ประกันชีวิต: ระยะซื้อและการลงทุนความแตกต่างวิธีที่ดีที่สุดของคุณ?

โดย Chris Arnold

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Chris ใน Investmentmatome's Ask the Advisor

หลังจากเพิ่งเข้าร่วมการจัดงานที่สำนักงานใหญ่ของ Investmentmatome ผมก็นึกขึ้นมาได้ว่าผมเป็นหนึ่งในเพียงที่ปรึกษาเพียงไม่กี่แห่งในเครือข่ายของพวกเขาที่มุ่งเน้นการประกันชีวิตเป็นเครื่องมือในการช่วยปกป้องและสร้างทรัพย์สินของลูกค้า ประสบการณ์โดยทั่วไปของฉันได้รับการที่ไม่มีความรู้สาธารณะมากหรือความเข้าใจในการประกันชีวิต

ดังนั้นผมจึงคิดเขียนเกี่ยวกับหัวข้อที่ทุกคนกำลังรอคอย: ประกันชีวิต! ฉันแน่ใจว่าคำแถลงนั้นมีความถูกต้องเฉพาะกับกลุ่มผู้อ่านรายเล็ก ๆ เท่านั้น แต่การประกันชีวิตอย่างชัดแจ้งเป็นหัวข้อทางการเงินที่รับประกันการอภิปรายอย่างละเอียด

มีหลายประเด็นที่เกี่ยวข้องกับการประกันชีวิตที่ฉันต้องการจะครอบคลุมในบทความในอนาคต สำหรับตอนนี้ฉันจะสัมผัสกับการอภิปรายรอบปรัชญาของคำว่า "ซื้อเทอมและลงทุนในส่วนที่เหลือ"

ภาษิตเสียงคุ้นเคยหรือไม่? คุณได้พูดคุยกับนายหน้าประกันภัยของคุณเพื่อขอความคุ้มครองระยะยาวและได้รับคำปรึกษาเกี่ยวกับคุณธรรมของการประกันแบบถาวรหรือที่เรียกว่าการประกันมูลค่าเงินสดหรือไม่? ดังนั้นสิ่งที่ 'ดี': ระยะซื้อและการลงทุนที่แตกต่างหรือซื้อนโยบายการประกันแบบถาวรที่สร้างมูลค่าเงินสด?

คำตอบสั้น ๆ คือ: ขึ้นอยู่กับ ให้ฉันพูดคุยเกี่ยวกับปัญหาบางอย่างเกี่ยวกับ 'ระยะซื้อและการลงทุนในความแตกต่าง' กับการซื้อนโยบายการประกันแบบถาวร

'การซื้อระยะยาวและการลงทุนที่แตกต่าง' หมายถึงการใช้จำนวนเงินที่จะเสียค่าใช้จ่ายในการซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตถาวรและเปรียบเทียบกับค่าใช้จ่ายของนโยบายระยะยาวสำหรับจำนวนเงินที่ใบหน้าเดียวกัน (สิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิต) เพียงระยะเวลาหนึ่ง (หรือคำ) ก็จำเป็น ตัวอย่างเช่นแม้ว่าจะมีหลายรูปแบบลองใช้นโยบายเกี่ยวกับชีวิตทั้งหมดสำหรับนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวร การประกันระยะยาวจะมีราคาแพงกว่าประกันชีวิตทั้งมวลตั้งแต่เริ่มต้นดังนั้นด้วยความแตกต่างในค่าใช้จ่ายสำหรับนโยบายต่าง ๆ ให้ใช้จำนวนเงินที่คุณจะใช้ไปกับนโยบายทั้งชีวิตและลงทุนแทน

ลองเรียกดูตัวเลขเพื่อดูว่าจะเกิดอะไรขึ้น

ค่าใช้จ่ายสำหรับนโยบายการประกันชีวิตทั้งสองประเภทสำหรับผู้ชายที่ไม่สูบบุหรี่อายุ 40 ปีในอัตราที่ต้องการอาจแตกต่างกันไปในแต่ละผลิตภัณฑ์และ บริษัท แต่ บริษัท หนึ่งอ้างจาก บริษัท ที่มีชื่อเสียงซึ่งผมเป็นตัวแทนอยู่ที่ประมาณ 347 เหรียญต่อเดือน ในช่วง 20 ปีมูลค่าเงินสดจะได้รับการประกัน 70,018 ดอลลาร์ แต่ภายใต้มูลค่าปัจจุบันจะเท่ากับ 105,721 เหรียญสหรัฐโดยมีผลประโยชน์จากการเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้นเป็น 326,352 ดอลลาร์

ค่าใช้จ่ายสำหรับนโยบายระยะยาว $ 250,000, 20 ปีโดยใช้พารามิเตอร์เดียวกันจะต่ำเพียงประมาณ $ 23 ต่อเดือน

การเปลี่ยนแปลงหรือ $ 324 ต่อเดือนและการลงทุนกว่า 20 ปีในอัตราผลตอบแทนรายปี 8% จะมีผลเป็นจำนวนเงินประมาณ 190,843 เหรียญ

ดังนั้นอย่างชัดเจน 'ระยะซื้อและลงทุนในกลยุทธ์ที่แตกต่าง' ดีกว่าใช่ไหม?

นี่คือที่ที่ 'มันขึ้นอยู่'

หนึ่งในคำถามแรกคือ: อะไรคือเป้าหมายของคุณกับเหรียญที่คุณกำลังพิจารณาอย่างใดอย่างหนึ่งใส่ลงในกรมธรรม์ประกันชีวิตหรือการลงทุนที่แตกต่างกันหรือไม่นโยบายทั้งชีวิตมีตัวเลือกการลงทุนไม่ได้รับประกันว่าได้รับการสนับสนุนโดย ฐานะทางการเงินของ บริษัท ประกันภัยที่ออก ในบัญชีการลงทุนของคุณคุณอาจจะแล่นเรือไปที่ 8% เป็นเวลา 19 ปีเท่านั้นเพื่อลด downswing ในตลาดลดสัดส่วนการลงทุนของคุณลง 20% หรือมากกว่าในปีที่ 20 ซึ่งจะไม่เกิดขึ้นกับนโยบายทั้งชีวิตหากคุณจ่ายเบี้ยประกันภัยที่ระบุไว้ ในเวลาที่คุณจะมีจำนวนของมูลค่าเงินสดที่สะท้อนให้เห็นในนโยบาย ดังนั้นทั้งประกันชีวิตใช้ความเสี่ยงตลาดออกจากสมการ

คำถามอีกข้อหนึ่งคือคุณจะให้ความสำคัญกับเรื่องนี้หรือไม่? พวกเขาได้รับการประกันระยะสั้นแล้วไม่ได้ตั้งค่าบัญชีการลงทุนของพวกเขาที่เกิดขึ้นรายเดือน ดังนั้นพวกเขาจึงได้รับการคุ้มครองในกรณีที่ความตายไม่เหมาะ แต่ไม่ได้ใส่เงินลงในสิ่งที่มุ่งให้เติบโตไปตามกาลเวลา นโยบายทั้งชีวิตบังคับปัญหา: คุณต้องใส่จำนวนเงินลงในนโยบายเพื่อให้มันไป แน่นอนว่าปัญหามีความเสี่ยงที่กระแสเงินสดในอนาคตจะแปรผันและอาจเป็นอุปสรรคต่อความสามารถในการชำระเบี้ยประกันภัยเหล่านั้น หากเป็นความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับคุณในสถานการณ์ของคุณนโยบายทั้งชีวิตอาจไม่ดีสำหรับคุณ แต่มีนโยบายถาวรแบบยืดหยุ่นที่สามารถใช้ได้เหมาะสมกับคุณมากขึ้น เมื่อค่าเงินเพิ่มขึ้นเป็นเวลาหลายปีคุณสามารถหยุดจ่ายเบี้ยประกันภัยของคุณจากกระเป๋าได้ทั้งหมดและแทนที่จะใช้การยอมจ่ายเงินเพิ่มหรือวิธีการอื่น ๆ เพื่อให้นโยบายของคุณลอยตัว ขออภัยสำหรับการประกัน - พูดเพียงแล้ว - ฉันโยนที่ออกมีเพียงเพื่อแจ้งให้คุณทราบว่ามีความยืดหยุ่นบางอย่างลงที่ถนนว่าชีวิตทั้งหรือประเภทอื่น ๆ ของนโยบายการประกันชีวิตถาวรถูกนำมาใช้

และสิ่งที่เกี่ยวกับการรับเงินของคุณออกจากนโยบายหรือการลงทุนขึ้นอยู่กับที่คุณเลือก? หากคุณ 'ลงทุนในส่วนต่าง' ในบัญชีที่ไม่ผ่านการรับรองคุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับการเก็บภาษีจากอัตราการเติบโตของเงินทุนในระยะยาว เงินปันผลจะเสียภาษีเป็นรายได้ในปีที่จ่าย หากคุณใช้บัญชีที่มีคุณสมบัติเช่น IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) คุณจะไม่ถูกหักภาษีจนกว่าคุณจะถอนเงินและการเติบโตของคุณจะถูกหักภาษี ณ ที่จ่ายจริง

โดยปกติวิธีที่เป็นประโยชน์มากที่สุดในการรับเงินจากกรมธรรม์คือ 1) โดยการถอนเบี้ยประกันแล้วใช้เงินกู้หรือ 2) โดยการใช้เงินกู้ การถอนเงินเกินกว่าค่าเบี้ยประกันภัยที่จ่ายจะทำให้จำนวนเงินที่ต้องเสียภาษีเป็นรายได้ในปัจจุบันดังนั้นการถอนเงินและ / หรือเงินกู้ยืมจึงได้รับการตั้งค่าอย่างถูกต้อง แต่ประโยชน์ใหญ่ของการได้รับเงินออกจากกรมธรรม์ประกันก็คือถ้ามันทำอย่างถูกต้องทั้งสิ่งที่ถูกนำเข้ามา และการเจริญเติบโต สามารถนำออกมาใน a ปลอดภาษี ลักษณะ. มีมากสถานที่น้อยมากที่จะนำเงินมีมันเติบโตและนำออกโดยไม่ต้องจ่ายภาษีและการประกันชีวิตอยู่ในรายการสั้น ๆ ที่ ดังนั้นหากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีรายได้สูงนี้อาจส่งผลให้เกิดประโยชน์ที่ช่วยลดประมาณการการเติบโตที่เกี่ยวข้องกับการประกันชีวิตถาวรเมื่อเทียบกับการลงทุนในความแตกต่าง หากคุณไม่ชอบภาษีหรือสิ่งที่อาจจะเป็นในอนาคตนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรอาจดึงดูดคุณได้ คุณคิดว่าอัตราภาษีในอนาคตจะสูงหรือต่ำกว่าที่เป็นอยู่ในขณะนี้หรือไม่?

โอ้และโดยวิธีการ หลังจากผ่านไป 20 ปีคุณจะไม่มีประกันเพิ่มเติมภายใต้สถานการณ์สมมติ "ซื้อระยะยาว" จริงคุณอาจไม่จำเป็นต้องใช้ถ้าจำนองจะจ่ายและเด็กจะทำกับวิทยาลัย แต่มีส่วนของประชากรอาวุโสที่กำลังมองหาที่จะมีประกันชีวิตบางส่วนในสถานที่สำหรับเมื่อหลีกเลี่ยงไม่ได้มาสำหรับหลายเหตุผลไม่ จำกัด เฉพาะค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้ายและออกจากมรดกให้ครอบครัวหรือองค์กรการกุศล เมื่ออายุครบ 40 ปีสามารถหยุดจ่ายเบี้ยประกันได้หลังจากผ่านไป 20 ปีและมีการจ่ายเงินประกันเพิ่มขึ้น 156,000 เหรียญ แต่คาดการณ์โดยใช้สมมติฐานปัจจุบันเป็นจำนวน 235,701 เหรียญและเติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปถึง 400,000 ดอลลาร์เมื่ออายุ 86 ปี มีการเติบโตของมูลค่าเงินสดตลอดเวลาเช่นกัน!

ในท้ายที่สุดการมีชีวิตหรือนโยบายการประกันชีวิตถาวรฉบับอื่น ๆ ไม่เหมาะสมสำหรับทุกคน อัตราผลตอบแทนจากการดำเนินชีวิตทั้งหมดอาจต่ำเกินไปสำหรับคุณ (กรณีที่ความคุ้มครองถาวรประเภทอื่น ๆ อาจเหมาะกับคุณมากขึ้น) ค่าธรรมเนียมค่าใช้จ่ายและภาระในนโยบายอาจทำให้คุณผิดหวัง (แต่การลงทุนคุณต้องชำระค่าธรรมเนียมใน 401 (k) และที่ปรึกษาของคุณ) คุณอาจไม่มีสิทธิ์ได้รับกรมธรรม์ประกันชีวิตเนื่องจากคุณมีปัญหาทางการแพทย์ (แต่สามารถหานโยบายเกี่ยวกับคู่สมรสหรือบุตรที่มีสุขภาพดีของคุณแทนได้) ดังนั้นฉันขอเตือนคุณอย่างมากต่อการยอมรับมนต์ของ 'ระยะซื้อและการลงทุนที่แตกต่าง' เป็นความถูกต้อง 100% ตลอดเวลา ความจริงก็คือสำหรับหลาย ๆ คนมีความคุ้มค่าที่จะพิจารณานโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรซึ่งมีโครงสร้างที่เหมาะสมเพื่อตอบสนองความต้องการเฉพาะของคุณ

ให้ฉันปล่อยให้คุณกับการประนีประนอมนี้: วิธีการเกี่ยวกับการประกันระยะยาวสำหรับจำนวนหนึ่งเป็นจำนวนพื้นฐานของความคุ้มครองจากนั้นได้รับใบหน้าขนาดเล็กนโยบายถาวรที่คุณสามารถจ่ายเพื่อรับผลประโยชน์ที่เกี่ยวข้องกับการประกันชีวิตถาวร? ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเหลืองบประมาณไว้บ้างเพื่อให้คุณยังมีเงินทุนที่สามารถลงทุนใน 401 (k), IRA หรืออื่น ๆ ได้ ในกรณีดังกล่าวคุณได้ครอบคลุมความต้องการในการป้องกันความเสี่ยงในชีวิตของคุณในขณะที่มีศักยภาพในการเติบโตของมูลค่าเงินสดในสภาพแวดล้อมที่เป็นมิตรกับภาษีผ่านนโยบายของคุณรวมทั้งใช้เงินทุนในการทำงานด้วยศักยภาพในการสร้างผลตอบแทนสูงสุดในช่วงเวลาในบัญชีการลงทุนของคุณ ฉันเรียกว่า win-win-win ซึ่งหาได้ยาก แต่ควรดีเสมอหากได้รับ

บทความที่เกี่ยวข้อง:

สินทรัพย์ภายใต้การบริหาร: ผลกระทบของกอลลัม

F.H.A. กระชับกฎการให้ยืมสำหรับการจำนองย้อนหลัง

7.5 อันตรายที่อาจทำลายมูลค่าสุทธิของคุณ