การตัดสินว่าสัญญามีรายได้ตามอายุยืนที่ผ่านการรับรองเหมาะสมกับคุณหรือไม่

โดย Nimish Shukla

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Nimish ใน Investmentmatome's Ask the Advisor

เนื่องจากความคาดหวังเกี่ยวกับอายุขัยและการเกษียณอายุจำนวนมากถึง 30 ปีหรือนานกว่านั้นชาวอเมริกันจำนวนมากจึงตัดสินใจที่จะเพิ่มการออมเพื่อการเกษียณอายุแบบดั้งเดิมเช่นบัญชีเกษียณอายุ 401 (k) s บำนาญและประกันสังคม พวกเขากำลังมองหาแหล่งรายได้อื่น ๆ ที่เรียบง่ายและมีการรับประกันและสัญญาเงินรายปีที่มีคุณสมบัติครบถ้วนสามารถช่วยได้

เมื่อคุณซื้อ QLAC คุณจะจ่ายเงินเพื่อแลกกับ paycheck รายเดือนเริ่มต้นที่จุดในอนาคตบางอย่าง ซึ่งอาจทำให้เสียงเหมือนรายได้รอตัดบัญชีอื่น ๆ แต่เป็นพิเศษ: คุณสามารถซื้อได้ด้วยเงินออมที่หักภาษีจากแผนเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเหมาะสมของคุณ

นี่คือลักษณะที่ใกล้ชิดกับผลิตภัณฑ์เหล่านี้

QLAC ทำงานอย่างไร

QLAC เป็นประเภทรายได้รอตัดบัญชีรายปี กับผลิตภัณฑ์ดังกล่าวบุคคลหรือคู่จะจ่ายเบี้ยประกันภัย - ทั้งหมดในครั้งเดียวหรือเมื่อเวลาผ่านไป - และเลือกที่จะรับรายได้ บริษัท ประกันในทางกลับกันตกลงที่จะให้การจ่ายเงินรายเดือนที่กำหนดไว้ล่วงหน้าที่รับประกันตลอดชีพ คุณสามารถคิดเช่นเดียวกับเงินบำนาญที่คุณซื้อด้วยตัวคุณเอง

สำหรับผู้ที่คุ้นเคยกับตลาดเงินรายปี QLAC ก็เหมือนกับการจ่ายเงินงวดที่มีคุณสมบัติครบถ้วนทันทียกเว้นว่าการชำระเงินจะเริ่มอย่างน้อยหนึ่งปีหรือสองปีในอนาคตไม่ใช่ในทันที ทำไมต้องรอ? เนื่องจากการชำระเงินจะเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญยิ่งคุณจะล่าช้าอีกต่อไป

นี่คืออัตราการจ่ายเงินที่ดีที่สุดตามข้อมูลล่าสุดสำหรับ บริษัท ประกันที่มีการจัดอันดับอย่างน้อย A จาก A.M. Best, เครดิตจัดอันดับหน่วยงาน:

อายุปัจจุบัน / รายได้เริ่มต้น	อัตราการจ่ายเงินรายปี
66 ปี / 71 ปี	9.4%
66 ปี / 75 ปี	13.8%
66 ปี / 80 ปี	24.2%
66 ปี / 85 ปี	50.2%
ที่มา: แพลตฟอร์ม Abaris ซึ่งให้คำพูดจาก 10 บริษัท ประกันชั้นนำ ข้อมูล ณ วันที่ 17 มิถุนายน 2016 ตัวเลขดังกล่าวมีพื้นฐานมาจากบุคคลที่มีรายได้ประจำปีที่มีอายุเพียงปีเดียวที่มีผลิตภัณฑ์พรีเมี่ยมมูลค่า 100,000 บาทต่อชีวิต สถานะของการออก: Pennsylvania

กฎ QLAC

คำตัดสินของกระทรวงการคลังสหรัฐฯในปี 2014 ได้รับการยกเว้นผลิตภัณฑ์เงินปีรายได้รอตัดบัญชีบางอย่างจากกฎการแจกจ่ายขั้นต่ำที่กำหนดตามมาตรฐานซึ่งบังคับให้ผู้ที่มีอายุมากกว่า70½ถอนเงินเฉพาะจากบัญชีเกษียณภาษีรอการตัดบัญชีของตนในแต่ละปี คำตัดสินนี้สร้างการแต่งตั้ง QLAC

จำนวนเงินที่คุณใช้ในการซื้อ QLAC ได้รับการยกเว้นจากการคำนวณการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องการแล้ว นั่นหมายถึงการกระจายต่ำสุดที่จำเป็นสำหรับคุณในขณะที่รายได้ของ QLAC ถูกเลื่อนออกไป

แต่คุณควรทราบว่าส่วนใหญ่ของค่างวดไม่ได้ QLACs นี่คือบางส่วนของความต้องการ:

• การแต่งตั้ง QLAC: เงินรายปีต้องได้รับการกำหนดให้เป็น QLAC โดยเฉพาะเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการรักษาพิเศษนี้ หากคุณซื้อผลิตภัณฑ์ที่ไม่ได้ระบุว่าเป็น QLAC จะไม่สามารถจัดประเภทใหม่ได้
• การจ่ายเงินรางวัลคงที่: QLAC ไม่สามารถมีคุณสมบัติการปรับฐานตามตลาดใด ๆ ยกเว้นคุณสมบัติการปรับค่าเงินเฟ้อ ซึ่งหมายความว่าการจ่ายเงินรางวัลต้องได้รับการกำหนดไว้ล่วงหน้า หากคุณต้องการให้การจ่ายเงินเพิ่มขึ้นหากตลาดหุ้นเพิ่มขึ้นตัวอย่างเช่น QLAC ไม่เหมาะสำหรับคุณ
• ขีด จำกัด ของพรีเมียม: QLACs ขึ้นอยู่กับขีด จำกัด ระดับพรีเมียม หากคุณมีไอราต่ำกว่า 500,000 เหรียญหรือ 401 (k) คุณไม่สามารถใช้สินทรัพย์เหล่านี้ได้มากกว่า 25% ในการซื้อ QLAC การคำนวณนี้คำนวณจากยอดคงเหลือ ณ วันที่ 31 ธันวาคมของปีที่แล้ว หากคุณมีสินทรัพย์ $ 500,000 ขึ้นไปคุณสามารถใช้ QLAC ได้สูงสุด 125,000 เหรียญ
• ขีด จำกัด การโอนเงิน: คุณสามารถเลื่อนการชำระเงินได้จนกว่าจะถึง 85

ทั้งหมดนี้มีความหมายอะไรกับคุณ? ประการแรกไม่ถือว่าผลิตภัณฑ์เป็น QLAC เว้นแต่จะได้รับการกำหนดอย่างเป็นทางการเป็นอย่างใดอย่างหนึ่ง ประการที่สองให้แน่ใจว่าจำนวนเงินที่คุณใช้จ่ายในการซื้อจะต้องไม่เกินจำนวนสูงสุดของ IRS และโปรดจำไว้ว่าผลิตภัณฑ์ที่ให้สิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตและคุณสมบัติการปรับอัตราเงินเฟ้อสามารถมีคุณสมบัติได้ แต่โดยทั่วไปคุณสมบัติที่เป็นตัวเลือกเหล่านี้จะส่งผลให้การจ่ายเงินรางวัลลดลง สำหรับกฎ QLAC แบบเต็มโปรดดูที่แถลงการณ์ IRS

ใครควรพิจารณา QLAC?

แน่นอนว่า QLAC ไม่ใช่สำหรับทุกคน แต่คุณอาจพิจารณาหนึ่งในกรณีที่รายได้จากการเกษียณอายุอื่น ๆ ของคุณเช่นประกันสังคมและผลประโยชน์เงินบำนาญจะไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายปกติของคุณและคุณต้องการความมั่นใจเพิ่มเติมซึ่งหมายความว่าคุณกำลังมองหาผลิตภัณฑ์ประกันมากกว่าผลิตภัณฑ์การลงทุน นอกจากนี้ยังสามารถช่วยคุณได้หากต้องการเลื่อนการจัดเก็บภาษีในการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น

หากคุณอายุมากกว่า 45 ปี แต่ยังไม่เกษียณอายุมากเกินไปมีสุขภาพโดยเฉลี่ยหรือสูงกว่าค่าเฉลี่ยและมีเงินออมเพื่อการเกษียณตั้งแต่ 250,000 ถึง 5 ล้านดอลลาร์ QLAC อาจเป็นทางเลือกที่ดี

คุณอาจจะไม่ต้องการที่จะซื้อถ้าคุณอยู่ในสุขภาพต่ำกว่าค่าเฉลี่ยแล้วมีเงินบำนาญขนาดใหญ่หรือต้องการผลงานทั้งหมดของคุณจะมีตลาด หากสินทรัพย์ของคุณมีมูลค่าน้อยกว่า 250,000 เหรียญคุณอาจต้องการกระจายผลิตภัณฑ์ด้วยมูลค่าเงินสดเพื่อให้คุณสามารถใช้เงินได้ และถ้าสินทรัพย์ของคุณมีจำนวนรวมกันมากกว่า 5 ล้านเหรียญสหรัฐเงินปันผลและดอกเบี้ยที่คุณได้รับอาจทำให้มีรายได้เกษียณเพียงพอ

ที่ปรึกษาส่วนใหญ่ไม่แนะนำ QLAC เพราะไม่สร้างมูลค่าเงินสดซึ่งแตกต่างจากผลิตภัณฑ์ประกันจำนวนมากที่ใช้ในการวางแผนการเกษียณอายุ แต่ถ้าคุณใช้เพียงส่วนน้อยของผลงานโดยรวมของคุณในการซื้อ QLAC - ปกติ 5% ถึง 15% และไม่เกิน 25% - โดยปกติจะเป็นปัญหา ส่วนที่เหลือของสินทรัพย์ของคุณจะให้สภาพคล่องนี้

ฝ่ายตรงข้ามอื่น ๆ ให้เหตุผลว่า QLAC มีค่าใช้จ่ายสูง พวกเขามีค่าใช้จ่ายเพียงครั้งเดียวประมาณ 3% แต่ในฐานะตัวแทนประกันภัยและผู้ให้รายได้รายได้ฉันคิดว่าค่าธรรมเนียมนั้นมีความสมเหตุสมผลโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเทียบกับค่าธรรมเนียมที่ที่ปรึกษาทางการเงินเรียกเก็บจากคุณโดยทั่วไปประมาณ 1% ของสินทรัพย์รวมของคุณในแต่ละปี

การหา QLAC

ขณะนี้มี บริษัท ที่นำเสนอ QLAC รวมถึงนิวยอร์คไลฟ์ (A ++ โดย AM Best), Guardian Life (A ++), Pacific Life (A +), Lincoln Financial (A +), Mutual of Omaha (A +) และ Foresters (A) ก่อนที่คุณจะซื้อคุณจะต้องการเปรียบเทียบราคาและคุณลักษณะของผลิตภัณฑ์และอย่าลืมว่าบาง บริษัท ไม่ขายผลิตภัณฑ์ทั้งหมดในทุกรัฐ

ที่ปรึกษาทางการเงินบางรายไม่คุ้นเคยกับ QLAC และแอพพลิเคชันมีความซับซ้อนอย่างฉาวโฉ่ดังนั้นหากคุณต้องการซื้อให้แน่ใจว่าคุณกำลังพูดคุยกับคนที่รู้จัก ins ลึกหนาบางกว่าโดยเฉพาะอย่างยิ่งนักวิเคราะห์ทางการเงินที่ได้รับการแต่งตั้งผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองหรือรายได้ที่เกษียณอายุที่ได้รับการรับรอง.

และโปรดจำไว้ว่าที่ปรึกษาบางคนได้รับค่าคอมมิชชั่นซึ่งอาจมีผลต่อคำแนะนำของพวกเขา ถามที่ปรึกษาของคุณว่าเขาได้รับการจ่ายเงินเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีความมั่นใจในคำแนะนำที่ได้รับ

Nimish Shukla เป็นนักวิเคราะห์ทางการเงินผู้ให้บริการประกันภัยและผู้ร่วมก่อตั้งและประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายปฏิบัติการของ Abaris Financial ผู้ให้บริการออนไลน์รายได้รายปีในนิวยอร์ก

บทความนี้ยังปรากฏใน Nasdaq