Home Line อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อปรับตัวขึ้น คุณควรทำอะไร?

อัตราการจำนองอาจเป็นเรื่องลึกลับ; พวกเขาขยับขึ้นมาในวันรุ่งขึ้นและมักเป็นผู้เชี่ยวชาญในเรื่องนี้ อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญซึ่งเป็นเกณฑ์สำหรับดอกเบี้ยที่คุณเรียกเก็บจากวงเงินเครดิตในบ้านมีความโปร่งใสมากขึ้น

Federal Reserve กำหนดอัตราระยะสั้น - และโดยอ้อมในอัตราที่สำคัญ - ในความพยายามที่จะบรรลุเป้าหมายทางเศรษฐกิจ เมื่อเฟดปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยอัตราจำนองอาจหรืออาจจะไม่เกิดขึ้นทันที แต่อัตราดอกเบี้ยที่สำคัญจะทำปฏิกิริยาทันที ด้วยการเพิ่มขึ้นครั้งละหนึ่งครั้งในสอง Decembers และมีแผนเฟดขึ้นเพื่อเพิ่มอัตราอีก 3 ครั้งในปีนี้ก็เห็นได้ชัดว่าอัตรา HELOC ของคุณน่าจะสูงขึ้น

รองพื้นสำหรับอัตราที่สูงขึ้น

"เงินให้กู้ยืม HELOC โดยทั่วไปเป็นส่วนหนึ่งของสิ่งที่สำคัญและบางสิ่งบางอย่าง" Brian Sacks ผู้จัดการสาขาของ Homebridge Financial Services ใน Pikesville, Maryland กล่าว ว่า "อะไรบางอย่าง" คือส่วนต่างของมาร์เก็ตมาร์คซึ่งแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ ตัวอย่างเช่นถ้าอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญอยู่ที่ 3.75% และผู้ให้กู้มีอัตรากำไรเพิ่มขึ้น 2 เปอร์เซ็นต์อัตราดอกเบี้ย HELOC ของคุณจะเท่ากับ 5.75%

" มากกว่า: ข้อดีและข้อเสียของสายการถือครองหุ้นในบ้าน

"นายกฯ อาจจะขึ้นไปหลายครั้งในปีนี้" กระสอบกล่าว "และแน่นอนในระยะยาวนายกมีแนวโน้มที่จะยังคงเพิ่มขึ้น."

เขาบอกว่าเราน่าจะเข้าสู่ "ปลายต่ำสุดของรอบอัตราดอกเบี้ยระยะเวลาหนึ่ง"

หากคุณกำลังจะอยู่ในบ้านเดียวกันเป็นเวลามากกว่าสองถึงสามปีข้างหน้า Sacks กล่าวว่าคุณควรพิจารณาการรีไฟแนนซ์สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของคุณในรูปแบบเงินกู้อัตราคงที่

ความสมดุลใหญ่หรือไม่? ระวัง แต่อย่าตกใจ

"มันยังมีราคาไม่แพงนักที่จะยืม" Se อนแอนดรูส์ผู้จัดการอาวุโสด้านผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคที่มี KeyBank ในคลีฟแลนด์กล่าว เขาบอกว่าผู้ยืม HELOC แบบจำนองแบบที่สองซึ่งใช้ประโยชน์จากบ้านของพวกเขาในสายสินเชื่อเพื่อปรับปรุงบ้านและยังคงมีพื้นที่ว่างเล็กน้อยก่อนที่อัตราที่สูงขึ้นจะเริ่มกระตุ้นให้เกิดการเปลี่ยนแปลงในแผน

อย่างไรก็ตามสำหรับเจ้าของบ้านผู้ที่มีความสมดุลอย่างมากอาจเร็ว ๆ นี้เป็นเวลาที่จะหาตัวเลือกอัตราคงที่เขาเพิ่ม ในกรณีนี้ให้สังเกตอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญ

" มากกว่า: ต้องการผู้รับเหมาสำหรับการปรับปรุงบ้านของคุณหรือไม่? หาผู้รับเหมาใน Thumbtack

สำหรับผู้ที่มี HELOCs เป็นคนแรก

แอนดรูส์กล่าวว่าในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาขณะที่อัตราดอกเบี้ยยังคงอยู่ในห้องใต้ดินแอนดรูส์กล่าวว่าผู้กู้บางรายเริ่มใช้ HELOCs ในการรีไฟแนนซ์เงินกู้หลักหรือเงินกู้แรก การเรียกเก็บเงินครั้งแรกหมายถึงเงินกู้เป็นอันดับแรกจากแนวความเห็นของคอลเลกชัน - ตราสารหนี้ที่มีลำดับความสำคัญสูงสุดที่วางอยู่บนพร็อพเพอร์ตี้

เหตุผลหนึ่งที่ผู้กู้ใช้ HELOC แทนคำสั่งซื้อทั่วไป: HELOCs มักไม่มีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีแม้ว่าผู้ให้กู้บางรายจะกำหนดให้คุณต้องจ่ายค่าธรรมเนียมรายปีหรือค่าธรรมเนียมการประดิษฐ์

การรีไฟแนนซ์เป็น HELOC โดยไม่มีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีเป็นเรื่องที่น่าสนใจมากสำหรับเจ้าของบ้านโดยเฉพาะผู้ที่ไม่ได้วางแผนที่จะอยู่บ้านของตนในระยะยาว ตอนนี้เมื่ออัตราการเริ่มเคลื่อนตัวสูงขึ้นแอนดรูส์กล่าวว่าลูกค้าบางรายได้เริ่มเคลื่อนย้าย HELOCs แห่งแรกไปเป็นเงินให้สินเชื่อคงที่

กรณีการแปลง HELOC

การเลี่ยงอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นไม่ได้หมายความว่าคุณต้องให้วงเงินสินเชื่อบ้านของคุณ ธนาคารหลายแห่งอนุญาตให้ลูกค้าใช้ส่วนของสายอัตราตัวแปรของตนและแปลงเป็นเงินกู้อัตราคงที่

แอนดรูส์กล่าวว่า "คุณใช้สายของคุณและกำหนดอัตรา [อัตรา] เพื่อให้คุณสามารถป้องกันตัวเองจากการเคลื่อนไหวของอัตราในอนาคต คุณยังคงมีวงเงินที่เหลืออยู่ที่สามารถเบิกใช้ตามที่คุณต้องการโดยมีอัตราดอกเบี้ยแบบอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงได้เมื่อมีการเบิกใช้

ค่าใช้จ่ายในการรอคอย

ในขณะที่อาจเป็นลักษณะของมนุษย์ที่จะทำให้การตัดสินใจดังกล่าวถูกระงับไว้สักครู่รอการพิจารณาตัวเลือกของคุณนานเกินไปจะทำให้คุณติดทางลาดขึ้นของอัตราดอกเบี้ยได้

ราคาอาจมี "รูปแบบที่มีนัยสำคัญและสอดคล้องกันในการขึ้นไป" ดังนั้นการแสดงผล HELOC ไม่แพง, Sacks กล่าว แม้ว่า HELOC ของคุณจะมีอัตราสูงสุดตลอดอายุการใช้งานซึ่งจะจำกัดความสนใจของคุณที่จะเพิ่มขึ้น แต่ก็อาจเป็นช่วงเวลาที่เหมาะสมกับตัวเลือกร้านค้าได้

"ถ้าไม่มีอะไรอื่น ๆ ก็คุ้มค่าการสำรวจโอกาสในการรีไฟแนนซ์" โดยอาจรวมแรกและจำนองที่สองของคุณในการรีไฟแนนซ์

"ในช่วงเวลาเหล่านี้ในเวลาเมื่ออัตราการละลายและการเริ่มเคลื่อนย้ายลูกค้าควรยกเลิกข้อตกลงของพวกเขา" แอนดรูส์กล่าว โดยการปัดฝุ่นออกและทบทวนเอกสารสินเชื่อเหล่านี้ในตอนนี้คุณอาจป้องกันไม่ให้เกิดผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นจากการชะลอ

หากคุณรอเพื่อแก้ไขอัตราจนกว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นอย่างมาก - "ฉันต้องการจะซื่อสัตย์กับคุณในขณะนั้นมันสายเกินไป"

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome ผู้ให้กู้ที่ดีที่สุดสำหรับเงินกู้ FHA เปรียบเทียบอัตราการจำนอง หาผู้รับเหมาใน Thumbtack

Hal Bundrick เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @halmbundrick