การเปลี่ยนแปลงการให้คะแนนเครดิตอาจช่วยผู้ซื้อบ้านสีดำ

ลองนึกภาพเครดิตมาตรฐานสินเชื่อจำนองเป็นถนนเชื่อมต่อผู้ให้กู้กับผู้กู้ที่มีศักยภาพที่ฝันของการเป็นเจ้าของบ้าน สิ่งที่ในช่วงกลางปี ​​2000 คือทางด่วนสายตากว้างที่มีอุปสรรคน้อยกลายเป็นหลังจากความผิดพลาดของการเคหะในปี 2008 เส้นทางหนึ่งเลนเปิดเฉพาะเครดิตที่มีคุณสมบัติมากที่สุด

เมื่อเงินกู้ผิดนัดและธนาคารยุบผู้ให้กู้ทันทีที่สูญเสียความกระหายของพวกเขาสำหรับความเสี่ยงและละทิ้งอดีตของพวกเขา "ถ้าคุณหายใจคุณมีคุณสมบัติ" มาตรฐานสินเชื่อ สถาบัน Urban ระบุว่าผู้ให้กู้จะออกเงินกู้เพิ่มอีก 6.3 ล้านฉบับระหว่างปี 2009 ถึง 2015 "หากมาตรฐานการให้กู้ยืมมีความสมเหตุสมผลมากขึ้น" ตัวอย่างเช่นเช่นเดียวกับความต้องการสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่เกิดขึ้นก่อนวิกฤติในปีพ. ศ. 2544

theo tiêuchuẩncủa Pew Research Center, vớicáctiêuchí vay nợnghiêmngặtnhưvậy, tỷlệsởhữunhàởtại Hoa Kỳđãgiảmmạnh, đặcbiệtđốivớicáchộ gia đìnhthiểusố.

" มากกว่า: การสร้างสุขภาพทางการเงินในชุมชนผิวดำ

"ครัวเรือนสีดำและสเปนในปัจจุบันยังมีความเป็นไปได้น้อยกว่าครัวเรือนขาวที่เป็นเจ้าของบ้านของตัวเอง - 41.3% และ 47% ตามลำดับเทียบกับ 71.9% สำหรับคนผิวขาวและช่องว่างระหว่างคนผิวดำและคนผิวขาวเพิ่มขึ้นอย่างกว้างขวางตั้งแต่ปี 2004" Drew DeSilver นักเขียนอาวุโสแห่ง Pew Research Center เขียนไว้ในรายงานฉบับล่าสุด

การวิจัยของ Pew พบว่าผู้ซื้อบ้านชาวผิวดำและชาวสเปนมีเวลาที่ยากลำบากสำหรับการจำนองทั่วไปมากกว่าผู้สมัครชาวผิวขาวและชาวเอเชียและเมื่อได้รับการอนุมัติมักเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

ในเดือนกันยายนปีพ. ศ. 2560 Fannie Mae ซึ่งเป็น บริษัท ที่ได้รับอนุญาตจากรัฐบาลที่ซื้อจำนองจำนวนมากซึ่งเป็นผู้ให้กู้ได้ออกเผยโฉมการริเริ่มการให้คะแนนเครดิตใหม่อีกสองโครงการในขั้นตอนการจัดจำหน่าย นี่คือสิ่งที่การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้อาจหมายถึงโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับผู้กู้สี

ข้อมูลเครดิตที่เทรนด์

ระบบการจัดจำนองสินเชื่ออัตโนมัติของ Fannie Mae เป็นวิธีที่ผู้ให้กู้เกือบ 2,000 รายพิจารณาว่าผู้กู้มีคุณสมบัติเพียงพอสำหรับการจดจำนองหรือไม่ ในระหว่างการอัปเกรดที่วางไว้เมื่อปลายปีที่แล้วเป็นการรวมกันของ "ข้อมูลเครดิตที่ได้รับการปรับปรุงแล้ว" การรายงานเครดิตนี้ไม่ใช่การรายงานว่า "ใช่" หรือ "ไม่" ไม่ว่าคุณจะจ่ายบิลตรงเวลาทุกเดือนหรือไม่

ข้อมูลที่ได้รับการฝึกฝน "จะคำนึงถึงจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายอยู่ระดับหนี้สินหมุนเวียนที่คุณมีอยู่และวิธีการที่เกี่ยวข้องกับหนี้สินทั้งหมดที่มีอยู่" Mike Mondelli รองประธานอาวุโสฝ่ายบริการข้อมูลทางเลือกของ TransUnion กล่าว นอกจากนี้ยังเปรียบเทียบจำนวนเงินที่คุณจ่ายกับสิ่งที่กำหนดขั้นต่ำคือ

เป็นภาพรวมการชำระเงินของผู้ยืมในระยะเวลา 24 เดือน ที่ช่วยให้ผู้ให้กู้ที่ดีกว่าการคาดการณ์ว่าผู้กู้อาจจ่ายค่าของพวกเขาก้าวไปข้างหน้า

ตัวอย่างเช่นพิจารณาสอง borrowers. หนึ่งจ่ายเต็มยอดในแต่ละเดือนหรือทำให้การชำระเงินสูงกว่าจำนวนขั้นต่ำที่ต้องชำระ อีกประการหนึ่งทำให้มีการชำระเงินขั้นต่ำเท่านั้น ทั้งสองจ่ายตามกำหนดเวลา แต่ถ้าทุกอย่างเท่ากันข้อมูลแนวโน้มอาจช่วยผู้ให้กู้ได้สรุปว่าผู้กู้รายแรกเป็นความเสี่ยงด้านเครดิตที่ลดลง

การใช้ข้อมูลที่มีแนวโน้มสามารถเคลื่อนย้าย "ประมาณ 23 ล้านคนจาก nonprime ไปจนถึงการแบ่งหมวดหมู่ที่สำคัญ" Mondelli กล่าว

ในปี 2558 ผู้ตอบแบบสอบถามกว่าหนึ่งในสี่ (27.4%) หันมาให้สินเชื่อบ้านโดยส่วนใหญ่เป็นเพราะประเด็นเรื่องประวัติเครดิตตามการวิจัยของ Pew และคนที่มีคะแนนซับไพรม์ - โดยทั่วไปถือว่าต่ำกว่า 670 - จ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

" มากกว่า: ตรวจสอบคะแนนเครดิตฟรีของคุณ

ข้อมูลเครดิตทางเลือก

ระบบ Fannie Mae ที่อัปเดตยังมีข้อมูลเครดิตบางอย่างเช่นการชำระค่าเช่าและการชำระเงินสาธารณูปโภคเมื่อมีให้บริการ Mondelli กล่าวว่าข้อมูลดังกล่าวกำลังเริ่มเข้ามาเล่น

ในขณะที่ บริษัท บัตรเครดิตและบัตรเดบิตได้รับข้อมูลทางเลือกเครดิตผู้ให้กู้จำนอง "เป็นครั้งสุดท้าย" ที่จะทำให้การเคลื่อนไหวดังกล่าว Mondelli กล่าวว่า ความคิดริเริ่มนี้อาจเป็นประโยชน์กับผู้กู้ซึ่งยังไม่มีคะแนนเครดิต

ข้อมูลเทรนด์เป็นจุดสำคัญสำหรับตอนนี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ให้กู้จำนอง

ระบุสาเหตุของเครดิตที่ตึงตัว

Karan Kaul นักวิจัยของศูนย์นโยบายการคลังที่อยู่อาศัยของ Urban Institute สงสัยว่าความคิดริเริ่มทั้งสองจะมีผลกระทบอย่างมากต่อเจ้าของบ้านที่เป็นชนกลุ่มน้อย

"นี่เป็นขั้นตอนที่ถูกต้องและฉันคิดว่าเราต้องการขั้นตอนนี้ เราต้องการปรับปรุงรูปแบบการให้คะแนนเครดิตของเราเสมอ "นาย Kaul กล่าว "แต่ในขณะเดียวกัน … นี้ไม่ได้อยู่ที่สาเหตุของสาเหตุที่ว่าทำไมเครดิตจะแน่น."

การค้นคว้าของ Urban Institute กล่าวว่าผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ยังคงสับสนอยู่ห่างจากข้อ จำกัด เรื่องการปล่อยกู้เนื่องจากการเกิดรอยแผลเป็นจากความผิดพลาดของที่อยู่อาศัยยังคงสดใสอยู่ และผู้ให้กู้มีความกังวลเกี่ยวกับการดำเนินการทางกฎหมายอย่างต่อเนื่องและความเสี่ยงเริ่มต้น

"ปัญหาของเครดิตตึงตัวเป็นปัญหาโครงสร้างที่น่าเสียดายที่จุดนี้ฝังลึกลงไปในตลาดจำนองและมันจะต้องใช้กลยุทธ์ multipronged" Kaul กล่าวว่า

ผู้กู้ส่วนน้อยจะหยุดพักหรือไม่?

ยังอาจมีความหวังสำหรับผู้กู้ส่วนน้อย Mindy Armstrong Kielmeyer ผู้จัดการผลิตภัณฑ์อาวุโสของ Fannie Mae กล่าวว่าผู้ให้กู้อายุ 1,800 รายที่ใช้ระบบการจัดจำหน่ายของตนสามารถเข้าถึงการอัพเกรดได้

"ข้อมูลเครดิตที่ได้รับการพัฒนาให้ข้อมูลเพิ่มเติมที่เราสามารถนำมาพิจารณาเมื่อผู้ยืมอยู่ในขอบเขตของการได้รับคำแนะนำ" อนุมัติ "Kielmeyer กล่าว

ด้วยข้อมูลเครดิตทางเลือกผู้ให้กู้สามารถจัดสินเชื่อได้สำหรับผู้กู้โดยไม่มีคะแนนเครดิต ประมาณ 15% ของคนผิวดำและละตินอเมริกาไม่มีคะแนนเครดิตเทียบกับ 9% ของคนผิวขาวและชาวเอเชียตามรายงานปี 2015 โดย Consumer Financial Protection Bureau

Kielmeyer กล่าวว่า "นับตั้งแต่การนำไปใช้งานเราได้เห็นการใช้เงินกู้หลายร้อยฉบับที่จัดขึ้นโดยใช้การเพิ่มประสิทธิภาพนี้

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome ข้อดีและข้อเสียของสายการถือครองหุ้นในบ้าน ผู้ให้กู้ที่ดีที่สุดสำหรับเงินกู้ FHA คำนวณการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ

Hal Bundrick เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @halmbundrick

เนื่องจากข้อผิดพลาดในการแก้ไขจึงไม่ชัดเจนในบทความฉบับก่อนหน้านี้ว่า "หลายร้อยคำขอให้ยืม" ที่ได้รับการจัดทำขึ้นโดยอ้างถึงผู้กู้ที่ไม่มีคะแนนเครดิต บทความนี้ได้รับการแก้ไขแล้ว

บทความนี้ปรับปรุงเมื่อวันที่ 26 กุมภาพันธ์ 2018