CFPB ใช้เวลาในการจำนอง

ตั้งแต่ Consumer Financial Protection Bureau ได้ลงนามในการดำรงอยู่ในเดือนกรกฎาคม 2010 เป็นส่วนหนึ่งของ Dodd-Frank Wall Street Reform และ Consumer Protection Act ได้เปิดตัวโครงการรณรงค์เพื่อปรับปรุงขั้นตอนการให้สินเชื่อจำนองและร้องเรียนเกี่ยวกับผู้บริโภค "Know Before You Owe" ซึ่งเป็นหนึ่งในโครงการริเริ่มแรกของ "Know Before You Owe" ได้พยายามรวบรวมข้อมูลการจำนองจำนองที่รัฐบาลสหรัฐจำแนกออกเป็นเอกสารเดียวที่มีค่าใช้จ่ายและความเสี่ยงที่ถูกเน้นย้ำทำให้ผู้บริโภคสามารถเปรียบเทียบร้านค้าได้ง่าย

กับชาวอเมริกัน 8 ล้านคนที่ต้องเผชิญกับการยึดสังหาริมทรัพย์เนื่องจากฟองสบู่ที่อยู่อาศัยออกมาปลายปีพ. ศ. 2549 ข้อกังวลเกี่ยวกับการจำนองอยู่ในลำดับความสำคัญสูงของ CFPB และได้เริ่มทำการปรับปรุงระบบการให้กู้ยืมจำนองครั้งใหญ่แล้ว ในความเป็นจริง CFPB ได้เริ่มริเริ่มการจดจำนองจำนวนมากดังนั้นจึงเป็นเรื่องยากที่จะทำให้ทุกอย่างเป็นไปอย่างตรงไปตรงมา

โชคดีสำหรับคุณคนโง่อยู่ที่นี่เพื่ออธิบายว่า CFPB ทำอะไรได้บ้างเมื่อเร็ว ๆ นี้และสิ่งที่อาจหมายถึงกฎระเบียบและกฎหมายการจำนองในอนาคต อ่านเพื่อเรียนรู้เกี่ยวกับโครงการจำนองหลักสี่โครงการที่ CFPB ได้ดำเนินการมาเมื่อเร็ว ๆ นี้

1. การใช้ Service Back in Mortgage Servicing

พื้นฐาน: ในเดือนเมษายน CFPB ประกาศแผนการที่จะปฏิรูปการให้บริการสินเชื่อจำนองโดยการแก้ปัญหาข้อร้องเรียนที่สำคัญสองข้อของเจ้าของบ้าน: ข้อผิดพลาดที่มีราคาแพงและ "runaround" หลายแห่งประสบปัญหาเมื่อพยายามหลีกเลี่ยงการยึดสังหาริมทรัพย์ เจ้าหน้าที่สินเชื่อที่อยู่อาศัย ผู้รวบรวมการชำระเงินจากผู้ยืมในนามของเจ้าของเงินกู้โดยปกติจะรับผิดชอบค่าบริการลูกค้าบัญชี escrow คอลเลกชันการปรับเปลี่ยนเงินกู้และการยึดสังหาริมทรัพย์ แต่เนื่องจากผู้กู้ส่วนใหญ่ไม่ได้เลือกผู้ให้บริการสินเชื่อจำนองของตนและเนื่องจากเจ้าของเงินกู้ไม่ได้เป็นผู้ให้กู้เดิม servicers ได้รับการกล่าวหาว่าไม่รู้สึกถึงความต้องการของผู้บริโภค แม้กระทั่งก่อนเกิดวิกฤตการณ์ทางการเงินผู้บริโภคบางรายบ่นเกี่ยวกับการปฏิบัติที่ไม่ดีของเจ้าหน้าที่และการบันทึกข้อมูลที่ไม่เป็นระเบียบ CFPB กล่าวว่ามีเป้าหมายเพื่อแก้ปัญหาเหล่านี้ด้วยกฎเกณฑ์ใหม่ ๆ โดยเฉพาะกฎที่ได้รับการพิจารณา ได้แก่

• ล้างคำสั่งจำนองรายเดือน
• คำเตือนก่อนปรับดอกเบี้ย
• ตัวเลือกสำหรับการหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่าย "บังคับวาง" ประกัน (ประกันความเสี่ยงซื้อโดย servicer เพื่อปกป้องทรัพย์สิน)
• ข้อมูลเบื้องต้นและตัวเลือกสำหรับการหลีกเลี่ยงการยึดสังหาริมทรัพย์
• การชำระเงินที่ได้รับเครดิตทันที
• ระเบียนที่เก็บไว้เป็นข้อมูลล่าสุดและสามารถเข้าถึงได้
• แก้ไขข้อผิดพลาดได้อย่างรวดเร็ว
• เข้าถึงทีมงานป้องกันการยึดสังหาริมทรัพย์ servicer โดยตรงและต่อเนื่อง

ข้อพิพาท: ผู้สนับสนุนผู้บริโภคบางรายวิพากษ์วิจารณ์การปฏิรูปที่เสนอโดย CFPB ยืนยันว่าพวกเขาไม่เข้มแข็งพอ "มีขีด จำกัด กับสิ่งที่ CFPB สามารถทำได้หากไม่ได้กำหนดกฎเกณฑ์ไว้" ไดแอนทอมป์สันทนายความของศูนย์กฎหมายผู้บริโภคแห่งชาติผู้ซึ่งเขียนเรื่องปัญหาเกี่ยวกับการรับจำนองไว้เป็นจำนวนมาก เธอเรียกว่าข้อเสนอของ CFPB "น่าผิดหวัง" โดยเฉพาะอย่างยิ่งกฎเกี่ยวกับการบังคับใช้ประกันที่อยู่อาศัยซึ่งมักถูกกำหนดด้วยการแจ้งให้ทราบเล็กน้อยหรือเป็นศูนย์และสามารถส่งเจ้าของบ้านไปสู่การผิดนัดหรือยึดสังหาริมทรัพย์ได้

การประกันด้วยแรงเป็นปัญหาที่แท้จริงซึ่งเป็นเรื่องที่มีค่าใช้จ่ายสูงมากและเป็นการยากที่จะลบออกในเวลาที่เหมาะสมแม้ว่าผู้บริโภคจะแสดงหลักฐานการมีนโยบายการประกันที่ถูกต้องก็ตาม นายธนาคารอเมริกัน พบว่านโยบายที่ธนาคารกำหนดอาจเสียค่าใช้จ่าย 10 ครั้ง อัตราการตลาดตามปกติและหลายสถาบันการเงินที่ใหญ่ที่สุดของตัวเองบังคับวางประกันเงินอุดหนุน ดังนั้นบางคนเชื่อว่าข้อเสนอของ CFPB ล้มเหลวในการจัดการกับค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นของกรมธรรม์ประกันบังคับหรือความขัดแย้งทางผลประโยชน์ที่เกิดขึ้นเมื่อธนาคารทำสัญญากับตัวเองเพื่อซื้อนโยบายการประกันค่าใช้จ่าย

ภายใต้กฎที่เสนอ CFPBs ธนาคารและ servicers เงินกู้จะให้เจ้าของบ้านสองโอกาสที่จะพิสูจน์ว่าพวกเขามีประกันก่อนที่พวกเขาจะรีสอร์ทเพื่อประกันบังคับ -based ผู้ให้บริการยังต้องให้เจ้าของบ้านทราบด้วยว่าจะมีค่าใช้จ่ายในการประกันเท่าไรนัก แต่ ธ อมป์สันระบุว่าข้อเสนอดังกล่าวไม่ได้ไปไกลพอและ "ดูเหมือนว่าจะไม่เพียงพอในการจัดการการขายหรือการแบ่งปันผลกำไรกับ บริษัท ในเครือหรืออื่น ๆ"

2. ทำให้มั่นใจได้ว่าจำนองสามารถชำระได้

พื้นฐาน: กฎการจดจำนอง (QM) ที่มีคุณสมบัติเพียงพอของ CFPB จะช่วยยกระดับผู้กู้ที่ต้องการพิสูจน์ว่าสามารถชำระคืนเงินกู้ได้เพื่อให้การ "หลอกลวง" ที่ก่อให้เกิดวิกฤติการเงินในปีพ. ศ. หลีกเลี่ยงในอนาคต กฎหมายความสามารถในการชำระคืนต้องใช้ผู้ให้กู้เพื่อทำการประเมินความเหมาะสมและความเชื่อมั่นที่ดีของความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ของผู้ยืมและกฎ QM กำหนด "การจำนองที่มีคุณสมบัติเหมาะสม" ซึ่งเป็นโครงสร้างที่ปลอดภัยและเป็นไปตามมาตรฐานที่เหมาะสม คาดหวังว่าผู้กู้จะสามารถชำระคืนเงินกู้ได้

กฎที่เสนอเมื่อปีพ. ศ. ในเดือนพฤษภาคมทำให้มีข้อคิดเห็นประมาณ 1,800 ข้อก่อนที่ข้อเสนอแนะจะสิ้นสุดลง CFPB เพิ่งประกาศว่าได้รับความคิดเห็นอีกครั้งเพื่อรวบรวมข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินกู้ยืมและค่าใช้จ่ายในการดำเนินคดีสำหรับผู้ให้กู้แม้ว่าจะต้องอยู่ภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลางที่จะสรุปกฎโดยมกราคม 2013 จะยังคงยอมรับความคิดเห็นจนถึง 9 กรกฎาคม 2012.

ข้อพิพาท: ในขณะที่ผู้เสนอเชื่อว่ากฎระเบียบจะช่วยให้มั่นใจได้ว่าผู้ให้กู้จะให้กู้ยืมเงินที่ปลอดภัยกว่านักวิจารณ์กังวลว่าพวกเขาจะทำให้ผู้ให้กู้ระมัดระวังมากขึ้นซึ่งจะขัดขวางผู้กู้ที่รับผิดชอบจากการได้รับสินเชื่อจำนอง กลุ่มธนาคารและกลุ่มผู้บริโภคยังกังวลเกี่ยวกับข้อ จำกัด ของกฎระเบียบ QM ที่ จำกัด ให้กับผู้ยืมซึ่งอาจเป็นไปได้ที่จะกำหนดมาตรฐานขึ้นอยู่กับรายได้ของผู้ยืมเพื่อพิจารณาว่าผู้กู้สามารถเอาออกได้อย่างไรโดยไม่คำนึงถึงรูปแบบราคาที่อยู่อาศัยของภูมิภาค ทั้งสองกลุ่มได้กล่อมให้ CFPB ปรับเปลี่ยนข้อเสนอและทำให้ข้อ จำกัด น้อยลง

ในขณะเดียวกัน National Association of Federal Credit Unions (NAFCU) เพิ่งส่งจดหมายขอให้ CFPB กำหนดสินเชื่อจำนองที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเพื่อเป็นท่าเรือปลอดภัยต่อการดำเนินคดีซึ่งจะเป็น "วิธีเดียวที่จะทำให้มั่นใจได้ว่าจำนวนผู้กู้ที่มีจำนวนมากที่สุดจะได้รับ ปลอดภัยที่สุดและเหมาะสมที่สุดสำหรับเครดิตที่ยั่งยืนผ่านทาง QM"

จากนั้นกลุ่มอุตสาหกรรมหลายแห่งรวมถึง American Bankers Association ธนาคารชุมชนอิสระของอเมริกาสมาคมธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยและสมาคมนายหน้าแห่งชาติของ Realtors ถาม CFPB เพื่อเป็นเจ้าภาพในการอภิปรายเกี่ยวกับวิธีการให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยใหม่ที่จะส่งผลกระทบต่อธุรกิจขนาดเล็ก พวกเขากล่าวว่าจะสอดคล้องกับแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดด้านกฎระเบียบ

ละครมาก! อาจจะตายเร็ว ๆ นี้ แต่เนื่องจากความคิดเห็นทั้งหมดจะต้องมีขึ้นก่อนภายในวันที่ 9 กรกฎาคมหลังจากนั้น CFPB จะสามารถถอดรหัสร่างกฎหมายฉบับสุดท้ายก่อนเดือนมกราคม

3.

พื้นฐาน: CFPB ยังกำลังดำเนินการปรับปรุงกฎการชดเชยผู้ให้ยืมที่ออกโดย Federal Reserve Board เมื่อปีที่แล้ว

ผู้ยืมสามารถจ่ายคะแนนคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้เพื่อแลกกับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า (ตัวอย่างเช่นผู้กู้สามารถจ่ายเงิน 1 จุดหรือ 1,000 ดอลลาร์สำหรับเงินกู้ 100,000 ดอลลาร์และได้รับอัตราดอกเบี้ย 3.5% แทน 4%) กฎใหม่จะกำหนดให้ผู้ให้กู้ต้องลดอัตราดอกเบี้ยจริงถ้าได้รับคะแนนสะสม รวมทั้งให้เงินกู้แบบไม่มีจุดเพื่อให้ผู้กู้สามารถเปรียบเทียบข้อเสนออื่น ๆ ได้ นอกจากนี้ CFPB ยังห้ามค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศหรือที่เรียกว่า "จุดกำเนิด" ซึ่งแตกต่างกันไปตามขนาดของเงินกู้และสับสนได้ง่ายด้วยคะแนนสะสม

CFPB กล่าวว่ายังคงพิจารณาอนุมัติข้อยกเว้นและการจัดเก็บค่าธรรมเนียมซึ่งจะช่วยให้ผู้บริโภคสามารถจ่ายเงินบางส่วนล่วงหน้าและค่าธรรมเนียมในการทำธุรกรรมเงินกู้แบบขายปลีกและขายส่งเมื่อเจ้าหนี้ชดเชยผู้ให้ยืมเงินกู้ (LO) ตราบใดที่ ค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศไม่แตกต่างกันไปตามขนาดของเงินกู้

ข้อพิพาท: ในระหว่างการประชุมวันหนึ่งเดือนพฤษภาคมตัวแทนจาก CFPB และสมาคมโบรกเกอร์สินเชื่อที่อยู่อาศัยแห่งชาติ (NAMB) นั่งลงเพื่อหารือเกี่ยวกับการชดเชย LO CFPB เตือนว่าจะต้องทำการเปลี่ยนแปลงแผนการจ่ายผลตอบแทนในปัจจุบันภายในเดือนมกราคม 2556 หรือจะไม่มีค่าธรรมเนียมใด ๆ สำหรับการรับจำนองตามที่ได้รับมอบอำนาจจากดดด็อกแฟรงก์

Valerie Saunders จาก RE Financial Services กล่าวว่า "เมื่อ [CFPB ถูก] ถามว่าพวกเขากำลังศึกษาเกี่ยวกับ LO [loan origination] comp หรือไม่พวกเขากล่าวว่าการศึกษาทั้งหมดของพวกเขาได้ทำไว้ก่อนหน้านี้แล้ว "ทำไมพวกเขาถึงทำมันตอนนี้? เพราะเรามีระเบิดเวลา บางสิ่งบางอย่างต้องเกิดขึ้นภายในวันที่ 21 มกราคม 2013 หรือความสามารถในการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจุดและค่าธรรมเนียมส่วนลดจะหายไป"

CFPB กล่าวว่ากำลังรวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับปัญหานี้และจะฟังข้อเสนอแนะของอุตสาหกรรมการจำนอง แต่ตัวแทนจำนองยังคงบ่นเกี่ยวกับอำนาจของตน บันทึกล่าสุดจาก บริษัท กฎหมาย K & L Gates ระบุสถานการณ์การชดเชย LO และเตือนว่าการเปลี่ยนแปลงของ CFPB อาจ "สร้างแรงกระแทกแผ่นดินไหว" ในอุตสาหกรรม

"ในขณะที่ CFPB มีความพยายามที่จะหลีกเลี่ยงการปรับโครงสร้างทางการเงินอย่างมีนัยสำคัญของการกำหนดราคาสินเชื่อจำนองข้อ จำกัด ที่เสนอไว้สำหรับจุดหักล้างและค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศในธุรกรรมที่เจ้าหนี้จ่ายดังกล่าวข้างต้นยังคงมีความรุนแรงและหากมีการสร้างความไม่แน่นอนของตัวเอง - "Kris Kully เขียน Kris Kully ของ K & L Gates กล่าวว่า"

4. การรวมเอกสาร TILA / RESPA (หรือก่อให้เกิดปัญหากับฟอร์ม)

พื้นฐาน: การรวมข้อมูลการเปิดเผยข้อมูลจำนองของรัฐบาลกลางสองรายการการเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับความจริงในการให้ยืม (TILA) สองหน้าและการเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับการระงับข้อพิพาทด้านอสังหาริมทรัพย์ 3 หน้า (หรือที่เรียกว่า HUD-1 Settlement Statement) เป็นส่วนแรกของรายงาน CFPB เรื่อง " รู้ก่อนที่คุณเป็นหนี้ "แคมเปญ ในเดือนมกราคม CFPB ได้ทดสอบต้นแบบที่แตกต่างกันสองแบบสำหรับแบบฟอร์มเปิดเผยข้อมูลการปิดบัญชีใหม่ซึ่งมีชื่อเล่นว่า Butternut และ Hemlock ทั้งสองได้รับการออกแบบมาเพื่อให้ชัดเจนและเพียงเงื่อนไขของเงินกู้ซื้อค่าใช้จ่ายสำหรับการบริการที่จำเป็นในการปิดเงินกู้และเงื่อนไขใด ๆ และความต้องการทำให้ง่ายขึ้นสำหรับผู้บริโภคในการค้นหาและเข้าใจข้อมูลจำนองที่พวกเขาต้องการ

ข้อพิพาท: ข้อมูลการเปิดเผยข้อมูลของ TILA และ RESPA มีรายละเอียดสองขั้นตอนที่เกี่ยวข้องในขั้นตอนการจดจำนอง: การให้สินเชื่อจำนองและการซื้อบ้าน ประธานและซีอีโอของ NAFCU Fred Becker ชี้แจงว่าแบบฟอร์มรวมจะต้องให้สหภาพเครดิตกรอกข้อมูลในส่วน RESPA ของเอกสารซึ่งจะก่อให้เกิดความท้าทาย

"ส่วนใหญ่สหภาพเครดิตไม่ได้มีความเชี่ยวชาญที่มีอยู่ในพนักงานเพื่อดำเนินการงานนี้" เขากล่าว "นอกจากนี้เนื่องจากความซับซ้อนและหนี้สินทางกฎหมายนี่ไม่ใช่ประเภทของงานที่พนักงานคนปัจจุบันอาจได้รับการฝึกฝนอย่างง่ายดาย"

เบกเกอร์กล่าวเพิ่มเติมว่า NAFCU ยังเกี่ยวข้องกับผู้ให้ยืมที่มีความขัดแย้งกันในเรื่องการให้มาตรฐานที่เข้มงวดมากขึ้นในขณะที่ผู้กู้สามารถให้ข้อมูลน้อยลงได้ (เกี่ยวกับผู้ให้บริการบุคคลที่สามไม่น้อยกว่า) ในขณะเดียวกันการลดจำนวนข้อมูลและระยะเวลาที่ผู้ให้กู้ต้องดำเนินการอย่างรอบคอบและทบทวน แอปพลิเค.”

ดูเหมือนว่า CFPB จะพิจารณาถึงความคิดเห็นที่ได้รับและกล่าวว่ามีเป้าหมายที่จะปล่อยร่างข้อเสนอภายในวันที่ 21 กรกฎาคม

ขั้นตอนแรกในการคุ้มครองผู้บริโภคที่ดีขึ้นสำหรับการจำนอง

การริเริ่มทั้งสี่นี้แสดงให้เห็นว่า CFPB เริ่มหันมายกเครื่องกระบวนการจำนองอย่างไม่หยุดหย่อนแม้แต่ในการเผชิญหน้ากับฝ่ายค้าน ในอนาคตเราสามารถคาดหวังว่าจะได้เห็นข้อบังคับที่เสนอเพิ่มเติมสำหรับอุตสาหกรรมการจำนองและแม้กระทั่งการออกกฎหมายฉบับสุดท้ายในเดือนมกราคม 2013 แม้ว่าจะไม่ได้มีการล็อบบี้อย่างเข้มแข็งและประท้วงทุกขั้นตอนจากผู้สนับสนุนผู้บริโภคธนาคารและผู้แทนอุตสาหกรรมสินเชื่อจำนองก็ตาม เป็นกระบวนการที่เกี่ยวข้องกับการฟังการแก้ไขและการเสนอแนะ แต่หวังว่าจะมีขั้นตอนจริงบางอย่างที่จะเริ่มต้นด้วยนโยบายใหม่ที่เริ่มต้นในปีหน้า