นักลงทุนจะได้ประโยชน์อะไรจากการทำเงินให้กับรถคันถัดไป

โดย Eric Jorgensen

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Eric ในไซต์ของเรา สอบถามที่ปรึกษา

เมื่อซื้อรถคุณมีทางเลือกสองทางคือ: นำเงินกู้เพื่อซื้อทางการเงินหรือจ่ายเป็นเงินสด มีข้อดีและข้อเสียสำหรับแต่ละวิธีและเช่นเดียวกับการตัดสินใจทางการเงินใด ๆ ในท้ายที่สุดก็ขึ้นอยู่กับสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณ

แต่ประโยชน์ที่น่าทึ่งหนึ่งของการจัดหาเงินทุนคือการปลดปล่อยเงินเพื่อการลงทุน ดังนั้นหากคุณมีเครดิตที่ดีและวางแผนที่จะซื้อเร็ว ๆ นี้ในขณะที่อัตราค่าใช้จ่ายต่ำการจัดหาทางการเงินของคุณอาจเป็นการย้ายอย่างชาญฉลาด

ลองดูที่วิธีการจัดหาเงินและการลงทุนอาจมีผลกำไรมากขึ้นในระยะยาว

วิธีการทำงานของเงินทุน

เมื่อคุณยื่นขอสินเชื่อรถยนต์ผู้ให้กู้จะพิจารณาคะแนนเครดิตของคุณเพื่อพิจารณาความเสี่ยงที่คุณเป็นผู้กู้ ดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากเงินกู้จะคำนวณจากคะแนนเครดิตของคุณ: ยิ่งคะแนนของคุณต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินที่ต่ำกว่า หากคุณมีคะแนนเครดิตที่สูงกว่าค่าเฉลี่ย - กล่าวคือมากกว่า 750 - เป็นไปได้ว่าคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำมาก ในบางกรณีอาจเป็นเพียง 0% เท่านั้น

คุณต้องตัดสินใจว่าจะใช้เวลานานเท่าใด โดยปกติแล้วช่วงจะอยู่ระหว่าง 3-6 ปี แต่ไม่ควรเกินห้าปี ยิ่งคุณจ่ายเงินให้นานเท่าใดแล้วการชำระเงินรายเดือนก็จะลดลง แต่โปรดทราบว่าคำที่ยาวขึ้นสามารถมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า

การชำระเงินรายเดือนของคุณขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณชำระล่วงหน้าโดยเป็นเงินดาวน์ ตัวอย่างเช่นหากคุณซื้อรถยนต์มูลค่า 30,000 เหรียญโดยไม่มีเงินลงทุนเป็นเวลาห้าปีที่อัตราดอกเบี้ย 3.5% คุณสามารถคาดหวังที่จะจ่ายเงินประมาณ 550 เหรียญต่อเดือน อย่างไรก็ตามหากคุณใส่เงิน 10,000 เหรียญลงและทุกอย่างยังคงเหมือนเดิมการชำระเงินของคุณจะลดลงประมาณ 370 เหรียญต่อเดือน

ดังนั้นคุณควรจ่ายเงินเท่าไหร่ในแต่ละเดือน? (โปรดทราบว่าฉันไม่ได้ถามว่าคุณสามารถจ่ายได้มากแค่ไหน) ในความเป็นจริงคุณควรเก็บเงินรายเดือนไว้ต่ำกว่าจำนวนเงินที่คุณจ่ายได้โดยอิงตามค่าใช้จ่ายและรายได้ของคุณ เพียงแค่คิดถึงค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ทั้งหมดในการเป็นเจ้าของรถยนต์เช่นค่าบำรุงรักษาประกันภัยค่าเชื้อเพลิงและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่อาจเกิดขึ้น

ฉันขอแนะนำให้คุณชำระเงินที่รถต่ำกว่า 5% ของรายได้สุทธิหลังหักภาษี ในฐานะที่ปรึกษาทางการเงินสิ่งสุดท้ายที่ฉันต้องการจะได้ยินคือการที่ใครบางคนไม่สามารถประหยัดเงินได้เนื่องจากเป็น "รถที่ไม่ดี"

ประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดของการจัดหาเงินทุน: การลงทุน

การจ่ายเงินสดต้องมีการบันทึกไว้ในถังที่มีความเสี่ยงต่ำซึ่งอาจเป็นกองทุนพันธบัตรหรือบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง หากต้องการซื้อรถยนต์มูลค่า 30,000 เหรียญคุณจะต้องประหยัดค่าใช้จ่ายประมาณ 470 เหรียญต่อเดือนภายใน 5 ปีโดยสมมติว่าอัตราผลตอบแทน 3% หรือ 500 เหรียญต่อเดือนโดยมีอัตราดอกเบี้ย 0% สำหรับคนจำนวนมากนั่นเป็นจำนวนเงินที่ค่อนข้างสูงเมื่อพิจารณาถึงความต้องการด้านการออมอื่น ๆ

รถยนต์รุ่นใหม่อ่อนค่าลงอย่างรวดเร็วประมาณ 20% โดยประมาณเมื่อขับรถออกจากที่จอดรถ 30% ภายในสิ้นปีและ 50% ภายในสามปี ไม่ใช่ความคิดที่ดีที่จะใช้เงินสดเป็นจำนวนมากและจมลงในสินทรัพย์ที่จะสูญเสียคุณค่าไปโดยทันที

สภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำเป็นปัจจุบันทำให้การจัดหาเงินทุนแทนที่จะจ่ายเงินสดเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ

สมมติว่าคุณได้กำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถใช้จ่ายในแต่ละเดือนและสามารถซื้อรถได้โดยการไม่ใส่เงินหรือจำนวนเงินขั้นต่ำ วิธีนี้จะช่วยให้คุณสามารถลงทุนหรือลงทุนต่อไปได้เงินที่คุณอาจใช้เป็นเงินดาวน์

การใช้ตัวอย่างข้างต้น: ถ้าแทนที่จะใช้เป็นเงินดาวน์คุณลงทุน 10,000 ดอลลาร์เป็นเวลาห้าปีที่อัตราเฉลี่ยรายปี 6% เงินของคุณจะเติบโตไปเกือบ 13,400 เหรียญซึ่งเป็นผลกำไร 3,400 เหรียญ ถ้าคุณใช้เงิน 10,000 เหรียญเป็นเงินดาวน์ในการเดินทางและใช้เงินที่จ่ายไป 180 ดอลลาร์ต่อเดือนในการชำระเงินรถของคุณ (550 - 370 เหรียญต่อเดือน) ภายใต้เงื่อนไขเดียวกันเงินของคุณจะเพิ่มขึ้นเพียงประมาณ 12,400 เหรียญซึ่งเป็นกำไร 2,400 เหรียญจากเดิม เงินดาวน์

โปรดทราบว่าเมื่อคุณลงทุนไม่มีการรับประกันว่าตลาดจะทำดีและเงินของคุณจะเติบโตขึ้น แต่ยิ่งคุณเก็บเงินไว้นานเท่าไรก็ยิ่งมีโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทนที่ดีขึ้นเท่านั้น

เมื่อทำเครื่องหมายไว้ 5 ปีดอกเบี้ยเงินกู้อัตโนมัติสามารถยกเลิกการลงทุนได้ อย่างไรก็ตามหากคุณถอนเงิน 10,000 ดอลลาร์จากบัญชีการลงทุนของคุณสำหรับการชำระเงินดาวน์คุณจะเสียเงินได้มากกว่าห้าปีและมากกว่าชีวิตของคุณ ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำเช่นเดียวกับที่เราอยู่ในปัจจุบันจะทำให้การชำระเงินดาวน์และการลงทุนของคุณลดลง

หากคุณจ่ายเงิน 100% คุณจะพลาดโอกาสในการลงทุนและขยายกองทุนเหล่านี้และจะต้องสร้างเงินออมใหม่

ข้อเสียในการจัดหาเงินทุน

ดอกเบี้ย

นอกเหนือจากราคาซื้อค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณาเมื่อคุณจัดหารถเป็นเงินเท่าไหร่ที่คุณจะจ่ายดอกเบี้ยตลอดหลายปีของเงินกู้ของคุณ ด้วยเงินกู้ยืมห้าปีไม่มีเงินลงและอัตรา 3.5% คุณจะจ่ายเงินประมาณ $ 2,750 พิเศษตลอดอายุของเงินกู้ทำให้ต้นทุนรวมของรถยนต์ 32,750 ดอลลาร์; นี้เพิ่มขึ้นประมาณ $ 6,900 ที่ดอกเบี้ย 8.5% ทำให้ต้นทุนรวม $ 36,900

และโปรดทราบว่าหากคุณกำลังซื้อรถคันใหม่ก่อนที่รถคันเก่าจะได้รับเงินเต็มจำนวนในกรณีส่วนใหญ่คุณจะต้องชำระหนี้ค้างชำระให้กับเงินกู้ใหม่เพิ่มจำนวนที่คุณค้างชำระและเพิ่มจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายในแต่ละเดือนนอกจากนี้ยังหมายความว่าอาจมีช่องว่างที่สำคัญระหว่างค่ารถใหม่ (สิ่งที่คุณจะได้รับจากการประกันภัยในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุ) และสิ่งที่คุณเป็นหนี้ สมมติว่าคุณซื้อรถมูลค่า 30,000 เหรียญและคุณยังคงค้างชำระเงิน 7,500 เหรียญในรถคันเก่าของคุณ ซึ่งหมายความว่าคุณมีเงินทุน 37,500 เหรียญ แต่สิ่งที่ดีที่สุดที่คุณสามารถหวังได้จากการประกันภัยคือ 30,000 เหรียญ

ค่าประกันภัย

นอกจากนี้ทราบว่าเมื่อคุณมีเงินกู้คุณอาจจำเป็นต้องได้รับความคุ้มครองประกันภัยรถยนต์สมบูรณ์แม้สำหรับรถที่ใช้แล้วอาจไม่คุ้มค่า เมื่อคุณเป็นเจ้าของรถอย่างสมบูรณ์คุณจะตัดสินใจได้ว่าจะซื้อและประกันประเภทใดบ้าง ซึ่งหมายความว่าคุณไม่มีโอกาสที่จะลดค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณโดยการซื้อประกันตามความต้องการของคุณมากกว่าที่จะกำหนดตามเงื่อนไขเงินกู้

อัตราความผันผวนของอัตรา

แต่ก็เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะไม่ต่ำลงไปเรื่อย ๆ ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินจะสูงขึ้นในอนาคตและอาจทำให้ทางการเงินเป็นทางเลือกที่มีราคาแพงกว่า และโปรดจำไว้ว่าถ้าคุณไม่มีคะแนนเครดิตที่เพียงพอคุณยังคงได้รับประโยชน์จากการได้รับเงินกู้ที่ต่ำ ในกรณีเหล่านี้คุณจะต้องใส่เงินมากขึ้นเพื่อลดการชำระเงินรายเดือนลงทำให้การจัดหาเงินทุนไม่น่าสนใจ

มีตัวแปรมากมายที่จะต้องพิจารณาเมื่อตัดสินใจเลือกซื้อรถและในที่สุดก็ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณและเท่าใดคุณสามารถจ่ายได้อย่างแนบเนียน การจัดหาเงินทุนให้กับรถของคุณและการลงทุนจำนวนเงินที่คุณจะใช้เป็นเงินลงอาจทำให้คุณได้มากกว่าถ้าคุณจ่ายเงินล่วงหน้าบางส่วนหรือทั้งหมด อย่างไรก็ตามการดำเนินการนี้ใช้ได้ผลถ้าคุณใช้เงินจริงและไม่ใช้จ่ายเงินกับสิ่งอื่น

Eric Jorgensen เป็นผู้วางแผนทางการเงินที่คิดค่าบริการเพียงอย่างเดียวกับ MainStreet Financial Planning ใน Silver Spring, Maryland

บทความนี้ยังปรากฏใน Nasdaq