มรดกสำหรับคนที่คุณรัก - Met Lab หรือประกันชีวิต?

โดยลอร่าแทนเนอร์ PhD CFP

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Laura on Investmentmatome's Ask the Advisor

ในรายการ AMC "Breaking Bad" วอลเตอร์ไวท์เป็นครูเคมีระดับไฮสคูลที่ต่อสู้เพื่อสนับสนุนครอบครัวของเขา เมื่อเขาได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคมะเร็งขั้นสูงเขาเริ่มทำคริสตัลเมธิลเพื่อที่เขาจะสามารถออกเงินให้กับครอบครัวได้ สถานการณ์ที่เป็นไปได้น้อยมาก: ประกันชีวิตที่เพียงพอก่อนที่จะมีการวินิจฉัยของเขา ในบทความนี้คุณจะได้เรียนรู้เกี่ยวกับการประกันชีวิตระยะยาวและวิธีที่คุณสามารถมอบให้กับคนที่คุณรักได้ (โดยไม่ใช้เคมีอินทรีย์และอาชญากรรม)

พื้นฐานของการประกันชีวิต

เป้าหมายหลักของการประกันชีวิตคือการแทนที่รายได้ของคุณหากคุณต้องผ่านไปเพื่อให้ผลกระทบทางการเงินกับครอบครัวของคุณน้อยที่สุด มีประกันชีวิตสองประเภท อายุการใช้งานให้ผลประโยชน์แก่ผู้เสียชีวิตตามระยะเวลาที่ระบุไว้ในชีวิตของผู้เอาประกันภัยเช่น 20 ปี นี่คือรูปแบบการให้ความคุ้มครองที่มีราคาแพงที่สุดและเป็นรูปแบบที่ผู้วางแผนทางการเงินแนะนำมากที่สุด ชีวิตถาวร (ซึ่งรวมถึงชีวิตทั้งหมด) ครอบคลุมผู้เอาประกันภัยตลอดอายุการใช้งานและยังมีมูลค่าเป็นเงินสด เบี้ยประกันประเภทนี้มีราคาแพงและภาพประกอบ (ประมาณการทางการเงิน) อาจไม่สามารถเข้าถึงได้ ชีวิตถาวรมีการใช้งานที่จะกล่าวถึงในโพสต์ภายหลัง

คุณต้องการประกันชีวิตหรือไม่?

ถ้าคุณเป็นโสดเหมือนตัวเองโดยไม่มีผู้อยู่ในอุปการะคุณอาจไม่จำเป็นต้องประกันชีวิต คู่สมรส (แต่งงานหรืออยู่ร่วมกัน) ควรพิจารณาประกันชีวิตขึ้นอยู่กับรายได้ที่สัมพันธ์กันของแต่ละคนและวิถีชีวิตของพวกเขา กับการเกิดของเด็กประกันชีวิตกลายเป็นสิ่งสำคัญโดยเฉพาะอย่างยิ่ง คุณจะต้องการให้แน่ใจว่าค่าใช้จ่ายที่สำคัญรวมทั้งการชำระเงินจำนองและค่าเล่าเรียนวิทยาลัยจะครอบคลุมในกรณีของการเสียชีวิตของพ่อแม่คนหนึ่ง หากบิดามารดาคนใดคนหนึ่งเป็นผู้ดูแลและอยู่ที่บ้านกับเด็กก็ควรพิจารณาประกันชีวิตให้กับเขา (นอกเหนือไปจากบิดามารดาที่มีรายได้) การเสียชีวิตของผู้ปกครองผู้ดูแลจะก่อให้เกิดความลำบากทางการเงินต่อผู้ปกครองที่ยังมีชีวิตอยู่ในแง่ของการจัดสถานเลี้ยงดูเด็ก

เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณมีประกันชีวิตผ่านการทำงาน?

คุณอาจมีประกันชีวิตบางส่วนเป็นผลประโยชน์ของพนักงาน อย่างไรก็ตามอาจไม่เพียงพอต่อความต้องการของคุณหากคุณมีผู้ติดตาม นอกจากนี้ความคุ้มครองดังกล่าวยังขึ้นอยู่กับคุณที่ยังเหลืออยู่ใน บริษัท ของคุณ ข้อได้เปรียบของชีวิตแบบกลุ่ม (ประกันชีวิตของคุณผ่านงานของคุณ) คือไม่มีข้อกำหนดเรื่องการจัดจำหน่าย (กล่าวถึงด้านล่าง)

ความครอบคลุมเท่าไหร่ที่คุณต้องการ?

หลักเกณฑ์คือบุคคลต้องได้รับความคุ้มครองเท่ากับ 8-10 เท่าของเงินเดือน (ขึ้นอยู่กับจำนวนผู้อยู่ในอุปการะทรัพยากรทางการเงินการดำเนินชีวิต)

ค่าประกันชีวิตระยะยาว

คุณต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันภัยเท่าไหร่ขึ้นอยู่กับปัจจัยสองประการ ได้แก่ ผลประโยชน์ที่เสียชีวิต (จำนวนเงินที่ต้องจ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณ) และความเป็นไปได้ทางสถิติของการเสียชีวิตของคุณในช่วงระยะเวลาของการประกัน ความน่าจะเป็นนี้จะถูกกำหนดโดยการจัดจำหน่ายซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของขั้นตอนการสมัครซึ่ง บริษัท ประกันภัยจะดูวิถีชีวิตของคุณ (การสูบบุหรี่ดื่มเหล้า ฯลฯ) ประวัติทางการแพทย์ของครอบครัวและผลการสอบทางการแพทย์ จำวอลเตอร์ไวท์ครูเคมีระดับไฮสคูลได้หรือไม่? มันจะยากสำหรับเขาที่จะได้รับความคุ้มครองที่เหมาะสมหลังจากการวินิจฉัยโรคมะเร็งของเขา

เพื่อให้คุณเป็นตัวอย่างของค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันผู้หญิงอายุ 40 ปีที่มีสุขภาพแข็งแรงจะจ่ายเงินประมาณ 115 เหรียญต่อเดือนสำหรับการประกันชีวิตระยะยาว 20 ปีโดยเสียชีวิต 1 ล้านเหรียญ

ขั้นตอนถัดไป

1. ทบทวนนโยบายการประกันชีวิตของคุณผ่านการทำงาน
2. ทำงานร่วมกับนายหน้าประกันภัยหรือตัวแทนประกันชีวิตที่เชื่อถือได้หากคุณรู้สึกว่าคุณต้องการความคุ้มครองเพิ่มเติม
3. ตรวจสอบให้แน่ใจว่า บริษัท ประกันของคุณอยู่ในสถานะทางการเงินที่ดีโดยดูที่คะแนนใน A.M เว็บไซต์ที่ดีที่สุด