เมื่อล้มละลายเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด

คนส่วนใหญ่มีเครดิตติดสินบนอยู่แล้วตามเวลาที่พวกเขายื่นขอล้มละลาย และเมื่อพวกเขาทำคะแนนของพวกเขามักจะเพิ่มขึ้นไม่ตก

แต่นั่นไม่ใช่เรื่องทั้งหมด คนส่วนใหญ่ต่อสู้กันมานานกับหนี้สินของพวกเขาว่าเครดิตของพวกเขาถูกทำลายโดยเวลาที่พวกเขายื่นขอล้มละลาย และเมื่อพวกเขาทำคะแนนของพวกเขามักจะเพิ่มขึ้นไม่ตก หากหนี้ถูกลบ - ซึ่งเป็นที่รู้จักในศาลล้มละลายว่าเป็น "การปลดประจำการ" - คะแนนขึ้นไปมากยิ่งขึ้น

Jaromir Nosal ผู้ช่วยศาสตราจารย์วิชาเศรษฐศาสตร์จาก Boston College ผู้ร่วมเขียนบทการศึกษาเรื่อง Federal Bank of New York เรื่องผลของการล้มละลายกล่าว "ภายในหนึ่งปีคุณทำได้ดีกว่า" "มันเป็นอัตราที่ค่อนข้างเร็วของการกู้คืน."

เท่าไหร่และเร็ว ๆ นี้คะแนนเครดิตสามารถเพิ่มขึ้น

การใช้ข้อมูลจากสำนักงานเครดิต Equifax นักวิจัยจาก Federal Reserve Bank of Philadelphia พบว่าคะแนนเครดิต Equifax ของผู้ยื่นคำขอลดลงในช่วง 18 เดือนก่อนที่จะยื่นล้มละลายและเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ หลังจากนั้น

ผลการวิจัย:

• คะแนนเครดิตเฉลี่ยสำหรับผู้ที่ยื่นบทที่ 7 ประเภทการล้มละลายที่พบบ่อยที่สุดในปี 2010 อยู่ที่ 538.2 ใน Equifax ในช่วง 280 ถึง 850 (คะแนนในช่วง 600s ต่ำและต่ำกว่าโดยทั่วไปถือว่าไม่ดี) เมื่อถึงเวลาที่กรณีของผู้จัดเก็บข้อมูลถูกยกเลิกโดยปกติแล้วภายในหกเดือนคะแนนเฉลี่ยของพวกเขาคือ 620.3

• ประเภทอื่น ๆ ของการล้มละลายบทที่ 13 ต้องมีแผนชำระหนี้สามถึงห้าปีซึ่งคนส่วนใหญ่ไม่สมบูรณ์ (ครึ่งหนึ่งของบทที่ 13 ที่ยื่นระหว่างปีพ. ศ. 2550 ถึง พ.ศ. 2556 ถูกไล่ออกและอีก 12 เปอร์เซ็นต์ถูกแปลงเป็นบทที่ 7 หรือการล้มละลายประเภทอื่น ๆ ตามการวิเคราะห์ของกระทรวงยุติธรรมของกระทรวงการคลังอเมริกัน) บรรดาผู้ที่ทำและได้รับการปล่อยตัว, แม้ว่าจะเห็นคะแนนของพวกเขาเพิ่มขึ้นจาก 535.2 ถึง 610.8 นักวิจัยจาก Philadelphia Fed พบว่า

การศึกษาเมื่อเร็ว ๆ นี้โดย FICO ซึ่งเป็น บริษัท ที่สร้างคะแนนเครดิตชั้นนำพบว่ามีกำไรน้อยลง Ethan เครดิตคะแนนสำหรับผู้ที่ยื่นขอล้มละลายระหว่างตุลาคม 2009 และตุลาคม 2010 เพิ่มขึ้นจาก 550s ก่อนที่พวกเขายื่นต่อ 560s หลังจากนั้น Ethan Dornhelm ผู้อำนวยการอาวุโสของ FICO คะแนนและกลุ่มการวิเคราะห์กล่าวว่า (คะแนน FICO ส่วนใหญ่อยู่ในระดับตั้งแต่ 300 ถึง 850)

หลังจากสองปี 28% ของผู้ยื่นล้มละลายมีคะแนน 620 ขึ้นไป หลังจากสี่ปี 48% มีคะแนน 620 หรือสูงกว่าและมีเพียง 1% ที่ทำคะแนน 700 หรือมากกว่าเท่านั้น

แต่การศึกษา FICO ไม่ได้แยกแยะระหว่างบทที่ 7 และบทที่ 13 หรือระหว่างคนที่ได้รับการปลดปล่อยและผู้ที่ไม่ได้ทำ ผู้ที่มีหนี้สินที่ไม่ได้ชำระเงินอาจบิดเบือนผลลัพธ์ได้ กล่าวได้ว่าคนที่ล้มละลายเสร็จสิ้นอาจได้รับผลประโยชน์ที่ใหญ่กว่าสิ่งที่สะท้อนอยู่ในตัวเลขมัธยฐานนี้ Dornhelm กล่าว

การบันทึกคะแนนเครดิตของคุณเป็นเพียงเหตุผลเดียวเท่านั้น

คะแนนเครดิตไม่ได้เป็นปัจจัยเดียวที่จะต้องพิจารณาแน่นอน บางส่วนของคนอื่น ๆ:

จุดจบของนรกสะสม: การศึกษาของ Nosal พบว่าเมื่อผู้คนตกงานอย่างจริงจังกับหนี้ของตนโดยมีบัญชีอย่างน้อยหนึ่งบัญชี 120 วันที่ค้างชำระตัวอย่างเช่นปัญหาทางการเงินของพวกเขามักจะแย่ลง ยอดคงเหลือในคอลเล็กชันและเปอร์เซ็นต์ของผู้ที่มีคำตัดสินของศาลเพิ่มขึ้น

ในทางตรงกันข้ามผู้ที่ยื่นขอล้มละลายจะได้รับประโยชน์จาก "การเข้าพักโดยอัตโนมัติ" ซึ่งจะหยุดความพยายามเก็บเงินเกือบทั้งหมดรวมถึงคดีฟ้องร้องและการปรับค่าจ้าง หากหนี้ต้นแบบถูกลบการฟ้องร้องและการหักล้างกันจะสิ้นสุดลง

เสรีภาพจากหนี้บางประเภท:บทที่ 7 การล้างข้อมูลล้มละลายออกตราสารหนี้หลายประเภทรวมถึง:

• หนี้บัตรเครดิต
• ค่ารักษาพยาบาล
• สินเชื่อบุคคล
• คำตัดสินทางแพ่ง (ยกเว้นการฉ้อโกง)
• ค่าเช่าที่ผ่านมา
• ค่าสาธารณูปโภคที่ผ่านมา
• หนี้ธุรกิจ
• หนี้ภาษีบางอย่างที่เก่ากว่า

หนี้สินบางอย่างรวมถึงการสนับสนุนเด็กและหนี้ภาษีล่าสุดไม่สามารถลบล้างได้ในการล้มละลาย หนี้เงินกู้สำหรับนักเรียนอาจเป็นได้ แต่ก็หายากมาก แต่หากหนี้ที่ยากลำบากที่สุดของคุณไม่สามารถปลดออกได้การลบล้างหนี้อื่น ๆ อาจทำให้คุณมีห้องที่คุณต้องชำระคืน

การเข้าถึงเครดิตได้ดีขึ้น:มันอาจเป็นเรื่องยากที่จะได้รับเครดิตทันทีหลังจากล้มละลาย แต่การศึกษาของ Nosal แสดงให้เห็นว่าผู้ที่ประสบความล้มเหลวในการล้มละลายมีแนวโน้มที่จะได้รับวงเงินใหม่ภายใน 18 เดือนมากกว่าผู้ที่ลดลง 120 วันหรือเกินกำหนดในเวลาเดียวกัน แต่ไม่ได้ยื่น

วงเงินเครดิตของคุณหลังจากการล้มละลายมีแนวโน้มว่าจะต่ำและการเข้าถึงเครดิตเช่นคะแนนเครดิตของคุณจะไม่ได้รับการกู้คืนจนกว่าจะมีการล้มละลายในบทที่ 7 ลดลงจากรายงานเครดิตของคุณหลังจาก 10 ปี

นั่นเป็นเวลานานในกล่องโทษ แต่ปล่อยให้กับความคิดที่ว่าคนหันหน้าไปทางล้มละลายกำลังเลือกระหว่างการจ่ายเงินค่าของพวกเขาและไม่ได้จ่ายเงินค่าของพวกเขา

เมื่อไหร่ที่จะหยุดขุดหลุมคุณไม่สามารถหนีได้

พวกเราส่วนใหญ่รู้สึกว่าเรามีภาระผูกพันทางศีลธรรมในการจ่ายเงินเท่าที่เราเป็นหนี้ - ถ้าทำได้แต่โดยปกติแล้วเรือลำดังกล่าวแล่นเรือตามเวลาที่ผู้คนตระหนักว่าจำเป็นต้องพิจารณาการล้มละลาย พวกเขาสามารถดำเนินการต่อไปพยายามที่จะชิปไปที่หนี้ที่พวกเขาอาจจะไม่สามารถที่จะชำระคืนยืดความเสียหายให้คะแนนเครดิตของพวกเขาและโอนเงินที่พวกเขาสามารถใช้เพื่อสนับสนุนตัวเองในการเกษียณอายุ หรือพวกเขาสามารถตระหนักถึงสถานการณ์ที่เป็นไปไม่ได้จัดการกับมันและย้ายไป