ธนาคารกับตัวเอง: การใช้ประกันชีวิตเป็นแหล่งที่มาของสภาพคล่อง

อันดับแรกมี LEAP แล้วก็มี Infinite Banking, ยังเป็นที่รู้จักกันในนาม เป็นนายธนาคารของคุณเอง. ตอนนี้มันเป็น ธนาคารกับตัวเอง, โดย Pamela Yellen หนังสือเหล่านี้ทั้งหมดเป็นโครงการด้านการตลาดโดยและสำหรับผู้ที่ขายประกันชีวิตเพื่อหาเลี้ยงชีพและได้รับการออกแบบมาเพื่อดึงดูดนักลงทุนที่ร่ำรวยมากขึ้นด้วยกระแสเงินสดอิสระบางส่วนและผู้ที่มีความต้องการด้านสภาพคล่องในระยะยาว สำหรับผลประโยชน์การเสียชีวิตอย่างถาวร

ที่นี่ pitch, สรุป:

ในช่วงชีวิตของพวกเขาคนส่วนใหญ่จ่ายเยอะแยะที่น่าสนใจให้กับเจ้าหนี้ในรูปแบบของเงินให้สินเชื่อทั้งหมดจากการจำนองรถยนต์ไปยังบัตรเครดิตให้กู้ยืมวิทยาลัย ดอกเบี้ยที่สูญเสียนี้ - และดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยนั้น - แสดงถึงความมั่งคั่งมหาศาลต่อความมั่งคั่งของแต่ละบุคคล

หากคุณประหยัดเงินในรูปแบบนโยบายการประกันชีวิตบางประเภทคุณสามารถจัดหาเงินทุนจากนโยบายเหล่านี้ได้และจ่ายเงินคืนให้กับนโยบายมากกว่าธนาคาร ในขณะที่มีปัญหาทางเทคนิคบางอย่างเกี่ยวกับการใช้ถ้อยคำนี้เป็นหน้าที่เทียบเท่ากับการจ่ายเงินด้วยเงินกู้เองพร้อมดอกเบี้ย ดังนั้นคุณจะรักษาส่วนได้เสียภายในมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณเองแทนที่จะจ่ายเงินออกจากธนาคาร การเรียกร้องคือการที่ธนาคารไม่ต้องเติมเงินให้มากขึ้นการชำระเงินของคุณจะช่วยเสริมสร้างตัวคุณเองหรือทายาทให้ดีขึ้นเมื่อนโยบายจ่ายออกเมื่อคุณตาย

ในขณะที่สนามไปคุณยังได้รับประโยชน์อื่น ๆ ทั้งหมดของการประกันชีวิต:

• สิทธิประโยชน์การเสียชีวิตที่ไม่มีหลักประกันฟรีสำหรับผู้รับประโยชน์ของคุณ (สำคัญ!)
• มูลค่าเงินสดที่เพิ่มขึ้นในอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืมขั้นต่ำที่รับประกันโดยไม่เสี่ยงต่อการสูญเสียของตลาด
• การเติบโตปลอดภาษี
• การถอนเงินฟรี
• เงินให้สินเชื่อปลอดภาษี
• จ่ายเงินปันผลเป็นประจำทุกปีหากผู้ให้บริการของคุณเป็น บริษัท ประกันร่วมซึ่งเป็นเจ้าของโดยกรมธรรม์

มันหลอกลวงหรือไม่?

ไม่แน่นอนมันไม่ใช่สำหรับทุกคน มีปัจจัยหลายประการที่ต้องใช้เพื่อให้แนวคิดทำงานได้ดี แต่ไม่ใช่การฉีกขาดหรือหลอกลวงด้วยการยิงระยะยาวเมื่อตั้งค่าอย่างเหมาะสม

ก่อนหน้านี้ทางประวัติศาสตร์

ความพยายามขนาดใหญ่ครั้งแรกในการทำตลาดแนวความคิดนี้ในยุคของสื่อยุคใหม่เกิดขึ้นในปีพ. ศ. 2523 โดยการก่อตั้ง บริษัท LEAP, Robert Castiglione และการตีพิมพ์หนังสือของเขา " LEAP - กระบวนการเร่งรัดทางเศรษฐกิจตลอดชีพ: กุญแจสู่ความสำเร็จทางการเงิน หนังสือของ Castiglione เช่น เป็นนายธนาคารของคุณเอง และ ธนาคารเกี่ยวกับตัวเอง, พยายามที่จะทำให้กรณีการใช้ประกันชีวิตในลักษณะนี้ในแง่ของฆราวาส, ฟรีของภาษาทางเทคนิค - และอนิจจาบางครั้งฟรีของการวิเคราะห์รายละเอียดของคณิตศาสตร์ที่เกี่ยวข้อง

แต่แนวคิดนี้ไม่มีอะไรใหม่จากระยะไกลแม้กระทั่งในปีพ. ศ. 2523 แต่รากเหง้าของยุทธศาสตร์นี้กลับคืนมาอย่างต่อเนื่อง - อย่างน้อยก่อนสงครามกลางเมือง ต่อไปนี้เป็นวิธีการทำงาน:

เกษตรกรได้ต่อสู้กับกระแสเงินสดในช่วงเวลาที่รุนแรง เป็นลักษณะของธุรกิจ เกษตรกรมักจะต้องยืมเงินเพื่อซื้อพื้นที่เพาะปลูก จากนั้นพวกเขาก็จะต้องยืมเงินเพื่อปลูกพืชและมีเงินเพื่อใช้ชีวิตในขณะที่พวกเขาจ่ายเงินให้กับการจำนองจ่ายเงินให้ลูกจ้างของตนถ้ามีและรอการเก็บเกี่ยว ในเวลาเก็บเกี่ยวถ้าพืชผลดีพวกเขาเอาพืชออกสู่ตลาดและใช้เงินเพื่อชำระหนี้ในเมล็ดพันธุ์และค่าแรงของพวกเขา ในขณะที่ส่วนหนึ่งของการจำนองของพวกเขาได้จ่ายเงินลง

จำคำว่า 'จำนอง' มาจากรากฐานเดียวกันกับ เต หรือความตาย ตอนนี้เราเสียใจแล้วและเคยชินกับการชำระเงินกู้จำนองก่อนที่เราจะเริ่มเกษียณอายุ ในสมัยนั้นผู้คนมักไม่ได้อาศัยอยู่นอกเหนือจากการจำนองของพวกเขา แทนที่จะสูญเสียครอบครัวฟาร์มครอบครัวจะซื้อประกันชีวิต หากชาวนาเสียชีวิตก่อนที่จำนองจะได้รับค่าแรง บริษัท ประกันชีวิตจะจ่ายเงินค่าเสียหายให้กับการเสียชีวิตและเกษตรกรก็ซื้อฟาร์มจากธนาคารซึ่งเป็นที่มาของคำว่า

»เปรียบเทียบ: ราคาประกันชีวิต

โปรดจำไว้ว่านี่เป็นช่วงก่อนที่เราจะมีกองทุนดัชนีและก่อนที่เราจะมีกองทุนรวมเหมือนที่เรารู้จัก

ระบบนี้ทำงานได้ดีสำหรับเกษตรกรผู้ส่งสินค้าผู้จัดเก็บที่ขายให้กับเกษตรกรในเรื่องเครดิตระหว่างรอการเก็บเกี่ยวและคนอื่น ๆ ที่มีกระแสเงินสดไม่สม่ำเสมอหากพวกเขาช่วยชีวิตในนโยบายการประกันชีวิตอย่างจริงจังได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตและเป็นแหล่งที่มาของสภาพคล่องพร้อม จากเงินกู้ยืมจากกรมธรรม์ประกันชีวิต และเนื่องจากนโยบายนี้ได้รับความคุ้มครองโดยผลประโยชน์จากการเสียชีวิตแล้วจึงเป็นเงินกู้ที่ปลอดภัยจากมุมมองของ บริษัท ประกันภัยนั่นก็หมายความว่าหากมีการเก็บเกี่ยวที่ไม่ดีเกษตรกรก็ไม่เสี่ยงต่อการล้มละลายหรือการยึดสังหาริมทรัพย์หากล้มเหลว 't ชำระคืนเงินกู้ทันที. เขาสามารถรอปีหรือสองปีในหยิก

เขายังคงมีการจดจำนองกับธนาคาร แต่มักไม่มีการชำระเงินรถยนต์และเครดิตผู้บริโภคน้อยมากที่จะต้องกังวล ในท้ายที่สุดแนวคิดก็เช่นเดียวกัน: ใช้มูลค่าเงินสดในนโยบายการประกันชีวิตถาวรเป็นแหล่งเงินกู้และการจัดหาเงินทุนระยะสั้นและระยะปานกลาง

เมื่อฟาร์มได้รับการจ่ายเงินออกรุ่นต่อไปไม่ได้มีการจำนองอีกต่อไป ดังนั้นนโยบายอาจถูกแตะเพื่อซื้อที่ดินมากขึ้นหรือซื้อรถแทรกเตอร์ใหม่หรือรวมสร้างบ้านใหม่หรือสิ่งอื่นที่พวกเขาต้องการทำ

แนวคิดดังกล่าวได้รับการถ่ายทอดจากเกษตรกรไปจนถึงธุรกิจอื่น ๆ ที่ใช้ COLI หรือ บริษัท ประกันชีวิตของ บริษัท ซึ่งเป็นแหล่งเงินทุนในการดำเนินงานด้านการเงินการจ่ายเงินโบนัสหรือจำนวนอื่น ๆ การใช้งาน

ทำไมต้องทำงาน

แนวคิดของธนาคารเกี่ยวกับตัวคุณเองแนวคิด LEAP เป็นนายธนาคารของคุณเองธนาคารที่ไม่มีขีด จำกัด หรือระบบอื่น ๆ ประการแรกคือแนวคิดของ บริษัท ประกันชีวิตที่เป็นเจ้าของร่วมกัน ซึ่งหมายความว่าผู้ถือกรมธรรม์นั้นเป็นเจ้าของ บริษัท แทนที่จะเป็นผู้ถือหุ้นของ บริษัท โครงสร้างการเป็นเจ้าของ "co-op" หมายถึงผลกำไรที่เกิดขึ้นแก่ผู้ถือกรมธรรม์ - การเพิ่มผลตอบแทนในรูปแบบของนโยบายเงินสด - และการให้เงินอุดหนุนค่าประกันชีวิตระยะยาว

ภายใต้กฎหมายภาษีเงินได้ปัจจุบันการจ่ายเงินปันผลให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์ประกันชีวิตเป็นแบบปลอดภาษีซึ่งหมายถึงผลตอบแทนหลังหักภาษีสำหรับนโยบายที่เข้าร่วมในผลกำไรของ บริษัท ประกันภัย

เครื่องยนต์ตัวที่สองซึ่งขับเคลื่อนแนวคิดนี้เป็นแนวคิดที่ไม่ค่อยเข้าใจในแวดวงการประกันภัย แนวความคิดคือ การรับรู้โดยตรง - หรืออย่างแม่นยำมากขึ้นการขาดมัน นี่คือวิธีการทำงาน:

เมื่อ บริษัท ประกันชีวิตได้รับการยอมรับโดยตรงพวกเขาจะจ่ายเงินปันผลให้กับมูลค่าเงินสดที่เหลืออยู่ในนโยบายหลังจากมีการเบิกเงินกู้ หากคุณมีมูลค่าเป็นเงินสด 100,000 เหรียญและคุณยืมเงิน 50,000 ดอลลาร์จากนโยบายการซื้อรถยนต์ บริษัท ประกันจะจ่ายอัตราการให้เครดิตและเงินปันผลให้กับผู้อื่นเหลือ 50,000 เหรียญเท่านั้น

แต่นั่นไม่ใช่วิธีเดียวที่จะทำให้แมวเป็นโรค บาง บริษัท ประกันทำ ไม่ ฝึกการรู้จำลายมือโดยตรง พวกเขาเรียกเก็บดอกเบี้ยเงินกู้ยืมใช่ - แต่พวกเขาไม่ได้หยุดจ่ายอัตราเครดิตและเงินปันผลกับเงินที่คุณยืม ต่อต้าน.

ความแตกต่างนั้นสำคัญ: เมื่อคุณยืมเงินจากนโยบายการประกันชีวิตคุณไม่ได้ยืมเงินของตัวเองจริงๆ คุณยืมจากกองทุนทั่วไปของ บริษัท ประกันชีวิต - และใช้เงินสดในนโยบายของคุณเพื่อรักษาความปลอดภัยเงินกู้ นี่คือตรรกะที่อยู่เบื้องหลังนโยบายของ ไม่ ฝึกการจดจำโดยตรง

โอกาสในการแข่งขัน

นโยบายที่ไม่ใช้การรับรู้โดยตรงจะช่วยให้คุณสามารถเก็งกำไรความแตกต่างระหว่างอัตราการให้เครดิตต่ำสุดกับค่าเงินสดบวกเงินปันผลในมือข้างหนึ่งและอัตราดอกเบี้ยที่ บริษัท ประกันเรียกเก็บจากเงินให้กู้ยืมในอีกแง่หนึ่งเพื่อสร้างแหล่งที่มา เครดิตราคาถูก อาจไม่ใช่เงินฟรี - ถ้าเงินปันผลในปีนั้นสูงผิดปกติ แต่นั่นหมายความว่าถ้าอัตราการจ่ายเงินปันผลเป็นร้อยละ 5 และอัตราดอกเบี้ยเท่ากับร้อยละ 6 ต้นทุนเงินทุนของคุณอยู่ที่ร้อยละ 1 เรื่องนี้ไม่ได้เกิดขึ้นกับ บริษัท ที่มีการรับรู้โดยตรง แต่กับ บริษัท ที่ไม่ได้รับการยอมรับโดยตรงก็ไม่ ใช้เวลาสักครู่เพื่อไปถึงจุดนั้น

และมีหัวใจสำคัญของแนวคิดด้านการธนาคารแบบไม่มีที่สิ้นสุดนั่นคือแหล่งที่มาของสภาพคล่องหรือการเงินที่ราคาไม่แพงโดยไม่มีใบสมัครเครดิตและไม่มีเอกสาร คุณไม่จำเป็นต้องจำนำบ้านของคุณและคุณไม่ต้องจ่ายเงินคืน บริษัท ประกันจ่ายเงินเองออกจากผลประโยชน์การเสียชีวิตหากจำเป็นต้องบวกดอกเบี้ย

อย่างไรก็ตามการทำงานนี้ดีกว่าถ้าคุณชำระเงินกู้เพื่อให้คุณสามารถใช้ประโยชน์จากการจัดหาเงินทุนในราคาถูกอีกครั้งและอีกครั้ง ในที่สุดคุณสามารถวาดมูลค่าเงินสดของคุณเพื่อเสริมแหล่งรายได้การเกษียณอื่น ๆ ของคุณ ทั้งชุดและ kaboodle ได้รับการปฏิบัติโดยกรมสรรพากรในทำนองเดียวกันกับ Roth IRA: ได้รับทุนสนับสนุนจากดอลลาร์หลังหักภาษี แต่การเติบโตและรายได้ที่ได้รับจากกรมธรรม์คือปลอดภาษี (หากคุณไม่ได้รับเงินชดเชยด้วยการบริจาคมากกว่าที่อนุญาตสูงสุด พรีเมี่ยมเพื่อประโยชน์ในการเสียชีวิต - เปลี่ยนนโยบายเป็นสัญญาการปรับเปลี่ยนการบริจาค

ข้อเสีย

แนวคิดนี้ทำงานได้ดีสำหรับบางคน แต่ก็ไม่ใช่เครื่องไม้กายสิทธิ์ แม้จะมีการจ่ายเงินปันผลซึ่งไม่มีการรับประกันอัตราผลตอบแทนภายในที่มีอยู่ในนโยบายเหล่านี้ก็ค่อนข้างเจียมเนื้อเจียมตัวโดยเฉพาะอย่างยิ่งในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ

• ไม่ใช่สำหรับผู้ที่ไม่ต้องการหรือต้องการได้รับประโยชน์จากการตายอย่างถาวร
• ไม่ใช่สำหรับคนที่ไม่สามารถจ่ายค่าเบี้ยประกันระยะเพื่อปกป้องครอบครัวของพวกเขาได้
• ค่าใช้จ่ายเป็นแบบหน้า ตัวแทนและ บริษัท ประกันภัยสามารถรับประทานอาหารครึ่งปีแรกได้ครึ่งหนึ่ง
• ไม่ใช่สำหรับคนที่มีรายได้ไม่มั่นคง

เมื่อกลยุทธ์ดังกล่าวอาจเหมาะสม

การธนาคารกับตัวคุณเองอาจเป็นทางเลือกสำหรับผู้คนในหลาย ๆ สถานการณ์เช่น:

• คนที่เชื่อว่าอัตราภาษีเงินได้จะสูงกว่าในปัจจุบัน
• คนที่กังวลว่าพวกเขาอาจเป็นเป้าหมายของการฟ้องร้อง: มูลค่าเงินสดประกันชีวิตมักได้รับความคุ้มครองอย่างมากจากเจ้าหนี้ขึ้นอยู่กับสถานะของคุณ
• ผู้ที่ต้องการประหยัดเงินในการเรียนในขณะที่รักษาสิทธิ์ของบุตรหรือเด็กสำหรับความช่วยเหลือทางการเงินภายใต้วิธีการของรัฐบาลกลางในการคำนวณผลงานที่คาดว่าจะได้รับจากครอบครัว
• ผู้ที่ต้องการได้รับส่วนแบ่งจากผลงานของพวกเขาจัดสรรให้มีการเจริญเติบโตที่พอประมาณ แต่รับประกัน
• คนที่ชอบคุณสมบัติของ Roth IRA และใครจะมีส่วนร่วมเป็นจำนวนมากเพื่อเงินหนึ่งหากสามารถทำได้
• คุณไม่ต้องการรอจนกว่าจะถึง 59 ½เพื่อให้สามารถเข้าถึงเงินได้
• คุณต้องการให้สินทรัพย์ทะลักรอการตาย
• คุณคาดว่าจะได้รับความรับผิดทางภาษีอสังหาริมทรัพย์เมื่อถึงแก่กรรมหรือเสียชีวิตเมื่อคู่สมรสของคุณตายถ้าเขารอดชีวิตคุณ

ความลับเล็ก ๆ น้อย ๆ สองสกปรก

การตัดสินใจใด ๆ ในส่วนของ บริษัท ประกันร่วมกัน ไม่ เพื่อให้เกิดการรับรู้โดยตรงเกี่ยวกับยอดคงเหลือของเงินกู้สร้างความกระอักกระอ่วนของนักโทษ: ผู้ถือกรมธรรม์ที่ไม่ได้ยืมนโยบายของพวกเขาจะมีส่วนช่วยสนับสนุนกิจกรรมของผู้ที่ทำเช่นนั้น ซึ่งหมายความว่าทุกคนไม่สามารถใช้ประโยชน์จากกลยุทธ์นี้และแตะนโยบายของตนเพื่อจัดหาแหล่งเงินทุนขนาดใหญ่ในเวลาเดียวกัน! ยิ่งกลยุทธ์ทางการตลาดที่วางตลาดมากขึ้นเท่าใดก็จะมีประสิทธิผลน้อยลงเท่านั้น

ประการที่สองความลับสกปรกเล็กน้อยคือไม่ทุกตัวแทนประกันชีวิตดำเนินหรือต้องการที่จะถือใบอนุญาตหลักทรัพย์ ซึ่งหมายความว่าโซลูชั่นเดียวในคลังแสงของพวกเขาที่พวกเขาสามารถนำเสนอให้กับใครบางคนที่ต้องการใช้เงินเป็นจำนวนมากในอนาคตจะเกี่ยวข้องกับการใช้ชีวิตทั้งชีวิตที่เกินจริงชีวิตสากลชีวิตสากลที่แปรปรวน เมื่อทั้งหมดที่พวกเขามีเป็นค้อนอันตรายคือทุกอย่างอาจเริ่มมองเหมือนเล็บ

ไม่มีอะไรผิดปกติกับกลยุทธ์ในสถานที่สำหรับบุคคลที่เหมาะสม แนวคิดบางครั้งขายให้กับผู้ที่มีปัญหาในการรักษาพรีเมี่ยมด้วยเหตุผลใดทำให้นโยบายล่มสลาย - ภัยพิบัติสำหรับผู้บริโภคเว้นเสียแต่ว่ามีมูลค่าเงินสดที่สำคัญอยู่ในนโยบายซึ่งอาจใช้เวลาหลายปี