กฏหมายทางไกล: การชำระหนี้นอกระบบด้วยเงินเกษียณ

คนส่วนใหญ่รวมเงินกู้ด้วยบัตรเครดิตส่วนบุคคลหรือบัตรเครดิตโอนยอด อื่น ๆ แตะหุ้นในบ้านของพวกเขา ตัวเลือกเหล่านี้ทั้งหมดมีความเสี่ยง

โดยการเปรียบเทียบการกู้ยืมเงิน 401 (k) อาจดูอ่อนโยน แต่อาจเป็นทางเลือกที่เสี่ยงที่สุดสำหรับทั้งหมด

401 (k) loans: ถูก แต่เต็มไปด้วย

แผน 401 (k) ส่วนใหญ่อนุญาตให้ผู้ใช้ยืมเงินกับการออมเพื่อการเกษียณอายุของตนได้ "ประมาณหนึ่งในห้าของผู้เข้าร่วมโครงการของเรามีสินเชื่อที่โดดเด่น" Meghan Murphy โฆษกของ Fidelity Investments กล่าว

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 401 (k) อยู่ในระดับต่ำ - โดยปกติจะอยู่ที่ 1% จากอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงและการจ่ายดอกเบี้ยจะกลับเข้าบัญชีของคุณ แต่ถ้าคุณสูญเสียงานของคุณคุณต้องเผชิญกับการชำระคืนเร่งหรือภาษีและการลงโทษ อ้างอิงจากสำนักวิจัยเศรษฐกิจแห่งชาติ (National Bureau of Economic Research) ของผู้ที่ออกจากงานของพวกเขาด้วยเงินกู้ยืมที่โดดเด่น, ค่าเริ่มต้น 86%

แม้แต่เงินกู้ที่ได้รับการชดเชยอย่างเต็มที่จะทำให้แผนการเกษียณอายุของคุณเสียหาย เงินที่คุณยืมจะไม่ได้รับผลกำไรจากการลงทุนนอก 401 (k) และเมื่อได้รับการชำระคืนแล้วก็ยังไม่สามารถชดเชยกับเวลาที่หายไป

ด้วยเหตุผลเหล่านี้ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินจึงมักให้ความสำคัญกับเงินกู้ 401 (k) เว้นแต่เป็นทางเลือกสุดท้าย

การแสวงหาความช่วยเหลือสำหรับหนี้หนี

ภายใต้สถานการณ์สุดขีดใดที่เงินกู้ 401 (k) สามารถยอมรับได้?

นักวางแผนด้านการเงิน Sterling Neblett จาก Centurion Wealth Management ในเมือง McLean, Virginia ร่วมงานกับคู่รักที่เคยชินกับการว่ายน้ำเป็นหนี้ เขาชี้ให้เห็นว่าพวกเขาจะไปกับเงินกู้ - และมันก็เป็นตัวเลือกที่เหมาะสม

วอชิงตัน ดี.ซี. - คู่พื้นที่ได้รับภาระหนี้บัตรเครดิตมากกว่า 70,000 เหรียญ Payoff ดูเหมือนจะเป็นไปไม่ได้ ด้วยอัตราดอกเบี้ยประมาณ 20% ดอกเบี้ยจึงใช้จ่ายเงินเป็นจำนวนมาก

"พวกเขากลัวว่าพวกเขาจะไม่ลุกออกจากใต้หนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงมาก" เขากล่าว

หนี้ของพวกเขาซ้อนขึ้นในขณะที่พวกเขาอาศัยอยู่ในเงินเดือนเดียวหลังจากที่ย้ายไปยังพื้นที่ที่มีราคาสูง; ค่าใช้จ่ายของเด็กค่าใช้จ่ายในการเคลื่อนย้ายและอื่น ๆ ขึ้นไปบนบัตรเครดิตของพวกเขา ภรรยาของเขาเริ่มต้นงานใหม่นำรายได้รวมของพวกเขาไปประมาณ $ 200,000 ต่อปีและสร้างแรงจูงใจให้พวกเขาจัดการกับหนี้ Neblett กล่าว

เขาและคู่รักตัดสินใจว่าเงินกู้ 401 (k) เป็นวิธีที่ดีที่สุดในการชำระหนี้บัตรเครดิตของตน

ชั่งน้ำหนักเงินกู้ 401 (k)

นี่คือสิ่งที่ Neblett พิจารณา:

ดอกเบี้ยที่บันทึกไว้โดยการรวมหนี้สิน คู่สามีภรรยาสามารถจ่าย 4% สำหรับเงินกู้ 401 (k) หรือ 20% ในบัตรเครดิตของตนได้ - ดังนั้นการกู้เงินช่วยให้พวกเขาได้เกือบ 25,000 เหรียญ ดอกเบี้ยที่พวกเขาจ่ายประมาณ 5,250 เหรียญได้ถูกนำกลับคืนมาใน 401 (k)

Neblett กล่าวว่า "เราไม่ได้ให้เงินกู้ 401 (k) บ่อยนัก แต่ด้วยคู่สามีภรรยานั้นอาจทำให้พวกเขาอาจต้องใช้เวลาสองถึงสามเท่าในการชำระหนี้ของพวกเขาด้วยดอกเบี้ย 20%"

การเกษียณอายุตีแล้วคนที่รับเงินกู้ระยะเวลาห้าพันห้าหมื่นเหรียญ - สูงสุดที่อนุญาตโดยกฎหมาย - ดอกเบี้ย 4% จะมียอดคงเหลือ 401 (k) 4,957 เหรียญที่ต่ำกว่าเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการจ่ายชำระคืนตามแผนการคำนวณเงินกู้ของ Vanguard ที่คิดว่าเงินจะมี ได้รับผลตอบแทน 7% ถ้าทิ้งไว้ในบัญชี ในอัตรานั้นหลังจาก 20 ปีช่องว่างดังกล่าวจะเติบโตถึง 20,024 ดอลลาร์

เพื่อให้ได้ดินที่สูญหาย Neblett ให้คำแนะนำแก่ผู้กู้ในการดำเนินการจัดสรรเงินสมทบให้กับ 401 (k) ตามกำหนดเวลาในการชำระคืนเงินกู้หากเป็นไปได้ สิ่งที่ดีที่สุดถัดไปคือการมีส่วนร่วมอย่างน้อยพอที่จะจับคู่การแข่งขันนายจ้างใด ๆ

ความเสี่ยงและต้นทุนของการผิดนัด ในกรมสรรพากรค่าผิดนัดในเงินกู้ 401 (k) เป็นจำนวนที่ต้องเสียภาษีและผู้ที่อายุน้อยกว่า59½จะต้องเสียค่าปรับจากการถอนต้น 10% หากทั้งคู่ทำงานร่วมกับ Neblett ที่ไม่ได้ชำระเงินค่าภาษีกรมสรรพากรจะอยู่ที่ 17,500 เหรียญสหรัฐฯ: 12,500 เหรียญในภาษีเงินได้ (สมมติว่าอยู่ในวงเล็บ 25%) และค่าปรับ 10% ของเงิน 5,000 เหรียญ

Neblett พิจารณารายได้สูงของคู่สามีภรรยาและคิดว่าความเสี่ยงที่ค่อนข้างเล็กเป็นที่ยอมรับได้เพื่อแลกกับการกำจัดหนี้ที่เป็นพิษ

แผนการชำระหนี้ที่มีระเบียบวินัย การชำระคืนเงินกู้ 401 (k) จะได้รับการแก้ไขและโดยอัตโนมัติแล้วจะถูกหักออกโดยอัตโนมัติจากการชำระเงินของผู้ยืมซึ่งทำให้ง่ายต่อการจัดการมากกว่าการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต "มองไม่เห็นจากใจ" Neblett กล่าว

เขาแนะนำให้ลูกค้าใช้การหักล้างโดยอัตโนมัติและตั้งค่างบประมาณส่วนบุคคลเพื่อให้สามารถติดตามการชำระเงินที่มีต่อเงินกู้และเหลือหนี้บัตรเครดิตมูลค่า 20,000 ดอลลาร์

เขากล่าวว่าทั้งคู่มีแรงบันดาลใจสูงซึ่งเป็นกุญแจสำคัญในการบรรลุผลสำเร็จ พวกเขาติดอยู่กับแผนของพวกเขาและ - หลังจากได้รับเงินเดือนเพิ่มขึ้น - สามารถจ่ายเงินกู้ 401 (k) ก่อนได้

"ฉันจะไม่มีวันลืมน้ำตาแห่งความสุขเมื่อสี่ปีต่อมา - ไม่ใช่แค่ห้า - เรามีบัตรเครดิตตัด 'พรรค' เพื่อเฉลิมฉลองพวกเขาจ่ายหนี้ทั้งหมดของพวกเขานอกเหนือจากการจำนองของพวกเขา" เขากล่าว

ทางเลือกในการกู้ยืมเงิน 401 (k) สำหรับการรวมหนี้สิน

ตัวเลือกอื่น ๆ สำหรับการรวมหนี้ ได้แก่ บัตรโอนเงินและสินเชื่อส่วนบุคคลซึ่งไม่จำเป็นต้องมีหลักประกันใด ๆ การอนุมัติและอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อประเภทนี้ขึ้นอยู่กับเครดิตและรายได้

บัตรโอนยอดคงเหลือมีอัตราโปรโมชั่น 0% สำหรับระยะเวลาที่ จำกัด ไม่เกิน 21 เดือน แต่ต้องมีคะแนนเครดิตสูงค่าโอนบางอย่างถึง 5% และ 15,000 เหรียญเป็นจำนวนเงินที่คุณสามารถโอนได้มากที่สุด

สินเชื่อส่วนบุคคลมักจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าบัตรเครดิตอัตราที่ดีที่สุดไปที่ผู้ที่มีเครดิตที่แข็งแกร่ง ผู้ที่มีเครดิตไม่ดีอาจต้องมีผู้ลงนามร่วมเพื่อให้มีคุณสมบัติ

ใครก็ตามที่พิจารณารวมหนี้ควรเป็นอันดับแรก:

ตรวจสอบความเป็นจริง หนี้ที่ไม่มีหลักประกันของคุณ - บัตรเครดิตค่ารักษาพยาบาลสินเชื่อส่วนบุคคล - รวมมากกว่า 50% ของรายได้ของคุณหรือไม่? คุณอาจจำเป็นต้องแสวงหาการบรรเทาหนี้โดยการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อหรือการล้มละลาย

ระงับหนี้ใหม่ ไปสามถึงหกเดือนโดยไม่ใช้บัตรเครดิตของคุณ เมื่อคุณได้กำหนดนิสัยการใช้จ่ายแล้วคุณสามารถพิจารณาแผนการรวมหนี้ได้

สร้างงบประมาณ เช่นเดียวกับคู่สมรสที่ Neblett ทำงานคุณต้องมีแผนรองรับการชำระหนี้ภายในห้าปี เริ่มต้นใหม่จะไม่ทำงานถ้าคุณใช้จ่ายเกินกว่าความตั้งใจของคุณ

Jeanne Lee เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @jlee_jeanne