90,000 เหตุผลที่คุณได้รับสินเชื่อที่ผิดพลาด

พ่อแม่ของเราและแม้แต่ปู่ย่าตายายไม่เคยเห็นอัตราเช่นนี้ เงินกู้บ้าน 15 ปีตอนนี้เฉลี่ย 2.84% ในขณะที่เงินกู้ 30 ปีเป็น 3.59% และเจ้าของบ้านจำนวนมากขึ้นขี่รถไฟรีไฟแนนซ์ด้วยเงินกู้ระยะสั้นบนเรือ

แต่ก็มีเหตุผลหนึ่งที่เหนือกว่าคนอื่น ๆ ทั้งหมดในการจดจำนอง 15 ปี และไม่จำเป็นว่าสิ่งสำคัญที่สุดในใจของคุณเมื่อคุณรีไฟแนนซ์

คนส่วนใหญ่คิดว่าการจำนอง 15 ปีหมายถึงการชำระเงินสองครั้งเป็นเวลา 30 ปี นายวิคเตอร์เบ็นนน์ประธาน บริษัท เดอะมาร์ทเมนต์อิงค์กล่าวว่าหากเจ้าของบ้านกู้ยืมเงินจำนวน 250,000 เหรียญที่มีดอกเบี้ยในอัตราดอกเบี้ย 3.5% สำหรับเงินกู้ระยะเวลา 30 ปีการชำระเงินรายเดือนของเขาจะอยู่ที่ 1,140 ดอลลาร์ เงินกู้ 15 ปีในวงเงินเดียวกันที่อัตราดอกเบี้ย 3% จะมีค่าใช้จ่าย 1,726 ดอลล่าร์สหรัฐซึ่งเป็นความแตกต่างประมาณ 600 ดอลลาร์ต่อเดือน

ตัวเลขน่าทึ่ง บรรดาผู้ที่จ่ายออกจากการจำนองของพวกเขาก่อนหน้านี้สามารถประหยัดหลายหมื่นดอลลาร์ในความสนใจ เงินกู้ระยะเวลา 15 ปีมีมูลค่า 60,761 ดอลลาร์เทียบกับ 154,140 ดอลลาร์สำหรับระยะเวลา 30 ปี

แต่เหตุผลที่แท้จริงในการหาเงินกู้ระยะสั้นไม่ใช่เรื่องเกี่ยวกับการออมเงิน เหตุผลที่น่าสนใจที่สุดสำหรับฤดูใบไม้ผลิสำหรับการจำนอง 15 ปี? สร้างความเป็นเจ้าของได้เร็วขึ้น

แนวคิดนี้เป็นที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่เบบี้บูมเมอร์ที่ต้องการให้บ้านของพวกเขาได้รับค่าตอบแทนเมื่อเข้าสู่วัยเกษียณ เจ้าของบ้านที่อายุน้อยกว่าต้องการแนวคิดเรื่องการจ่ายเงินบ้านของตนเร็วกว่าเดิมและใช้ความเสมอภาคในการปรับตัวเมื่อครอบครัวเติบโตขึ้น ในขณะที่คนอื่น ๆ ที่วางแผนที่จะอยู่ในบ้านของพวกเขาเพียงห้าปีจะได้รับประโยชน์จากการสร้างส่วนได้เสียอย่างรวดเร็วก่อนที่จะขาย

การชำระเงินก่อนหน้านี้ยังช่วยปลดปล่อยเงินสดที่สามารถลงทุนหรือใช้จ่ายค่าครองชีพอื่น ๆ

ทนายความทางการเงินเลสลี่ Tayne เห็นพ้องกันว่ามันเป็นเรื่องดีที่จะกำจัดการชำระเงินจำนอง แต่ผู้กู้เหมาะควรจะมี 9-12 เดือนของการออมยังคงสามารถที่จะบันทึกทุกเดือนและชำระค่าใช้จ่ายและดำเนินการเป็นหนี้น้อย

การจำนองแลกเปลี่ยน

การรีไฟแนนซ์เป็นวิธีที่ใช้กันโดยทั่วไปเพื่อใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำถึง 15 ปี Freddie Mac กล่าวว่าในช่วงไตรมาสแรกของปี 2012 ผู้กู้ 31% จ่ายดอกเบี้ยจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ในระยะเวลา 30 ปีและรีไฟแนนซ์เงินกู้ระยะสั้น 20, 15 หรือระยะสั้นตาม Freddie Mac Benoun ผู้ที่เข้ามา ธุรกิจจำนองมานานกว่า 30 ปีกล่าวว่าประมาณ 15% ของลูกค้าของเขาเลือกเส้นทางการจำนอง 15 ปี เงินให้กู้ยืมระยะเวลา 10 ปี

"เป็นเวลาที่ดีในการรีไฟแนนซ์ แต่ไม่คิดว่ามีเพียงหนึ่งโปรแกรมเท่านั้นที่มี" เขากล่าว

ไม่ใช่สำหรับทุกคน

หลังจากปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนองทนายความอสังหาริมทรัพย์หรือผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีผู้กู้บางรายระบุว่าการจำนองในระยะสั้นไม่ใช่สำหรับพวกเขา ความปลอดภัยในการทำงานการเกษียณอายุและการขาดการยกเว้นภาษีจากดอกเบี้ยจำนองอยู่ในหมู่ความกังวลของพวกเขา

"ฉันพบว่าคนไม่มีเงินฝากออมทรัพย์อีกต่อไปและพวกเขาจะไม่ใส่มากพอที่จะเกษียณอายุ" Tayne การจัดการหนี้ / ผู้เชี่ยวชาญด้านความละเอียด "พวกเขาต้องการเงินคืนเมื่อพวกเขาสูญเสียงานหรือเจ็บป่วยการจ่ายเงินออกจำนองได้เร็วขึ้นเป็นเรื่องใหญ่" แต่ก็อาจเป็นความเสียหายหากปัจจัยอื่น ๆ เหล่านี้ไม่ได้อยู่ในสถานที่

ทั้งหมด เกี่ยวกับ ROI - ผลตอบแทนจากการลงทุนและสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้

ถ้าคุณพร้อมที่จะซื้อบ้านใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อเพื่อที่จะดูว่าการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยของคุณจะเป็นไปอย่างไร

วิธีหนึ่งในการโกน 10 ปีออกจำนอง 30 ปีคือการชำระเป็นรายปีเป็นครั้งที่ 13 เขียนว่า "เงินต้นเท่านั้น" ในเช็คและผู้ให้กู้จะนำเงินไปใช้เงินต้นและไม่ใช่ดอกเบี้ย

Tayne กล่าวว่าเดือนธันวาคมเป็นเดือนที่ดีสำหรับการชำระเงินครั้งที่ 13 เพราะหลายคนได้รับโบนัสแล้ว แต่สามารถจ่ายได้ทุกช่วงเวลาของปีตราบเท่าที่สอดคล้องกัน

"การชำระเงินจำนองรายเดือนแบบเล็ก ๆ โดยแบ่งเป็นระยะเวลานานเจ้าของบ้านสามารถป้องกันตัวเองจากความเสี่ยงที่จะถูกจับต้องด้วยการจ่ายเงินที่สูงขึ้นหากรายได้ของครอบครัวของพวกเขาลดลงไม่ว่าด้วยเหตุผลใด" เธอกล่าว

ไม่ เรารู้เมื่ออัตราดอกเบี้ยของนักฆ่าเหล่านี้จะถอยกลับไปสู่ระดับที่สูงขึ้น ผู้กู้ที่มีความชำนาญจะใช้ประโยชน์จากตัวเลือกทางการเงินในขณะที่มีอยู่

คำตอบในการลงทุน:

พูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีและทนายความเพื่อให้แน่ใจว่าการจำนอง 15 ปีเป็นแบบที่ดีกับการเงินของคุณ คำเตือนที่เป็นธรรม: หากคุณชดเชยการชำระเงินจำนองรายเดือนที่สูงขึ้นด้วยการจ่ายเงินค่าใช้จ่ายด้วยบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงคุณได้พ่ายแพ้ในวัตถุประสงค์ของเงินกู้ระยะสั้น