6 เหตุผลที่ธุรกิจถูกปฏิเสธการให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก

ไม่มีใครชอบการปฏิเสธ ไม่ว่าจะเป็น "ไม่" จากงานในฝันของคุณคนที่คุณรักหรือธนาคารก็ต่อย

และถ้าคุณเป็นเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กคุณอาจรู้สึกว่ารู้สึกดีเกินไป จากการสำรวจโดย Federal Reserve Banks of New York, Atlanta, Cleveland และ Philadelphia พบว่าธุรกิจขนาดเล็กที่ใช้เงินในช่วงครึ่งแรกของปี 2014 มีเพียงครึ่งเดียวเท่านั้นที่ได้รับเงิน

Investmentmatome ถามผู้เชี่ยวชาญด้านการให้กู้ยืมคำถามการเผาไหม้จำนวนมากดังนั้นเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กต้องการคำตอบ: ทำไมเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กจึงหันมาให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก?

1. เครดิตไม่ดีหรือไม่มีเครดิต

Ximena Arias / Kyle Freeman

คะแนนเครดิตคือการวัดความน่าเชื่อถือของบุคคลหรือธุรกิจ ธนาคารมักมองไปที่คะแนนเครดิตส่วนบุคคลและธุรกิจเพื่อตัดสินใจในการให้กู้ยืมและกำหนดอัตราดอกเบี้ย บุคคลและธุรกิจทุกคนมีคะแนนเครดิตหลายรายงานโดยสำนักงานเครดิตต่าง ๆ สำนักงานสินเชื่อส่วนบุคคลหลัก 3 แห่งคือ Equifax, Experian และ TransUnion และสำนักงานสินเชื่อธุรกิจรายใหญ่ ๆ ได้แก่ Equifax, Experian และ Dun & Bradstreet

สำนักงานเครดิตแต่ละแห่งคำนวณคะแนนเครดิตแตกต่างกันเล็กน้อยและไม่ชัดเจนว่าผู้ให้กู้มองคะแนนที่เท่าใด โดยทั่วไปคะแนนเครดิตอาจต่ำเนื่องจากหลายสาเหตุรวมถึงการล้มละลายและการชำระเงินล่าช้าหรือผิดพลาดแก่ผู้ให้กู้ผู้ออกบัตรเครดิตและผู้ขาย ธุรกิจบางแห่งเป็นเพียงเรื่องใหม่ที่สร้างประวัติเครดิตขึ้น

"เหตุผลที่พบได้บ่อยที่สุด (เจ้าของธุรกิจปฏิเสธการให้กู้ยืม) ในชุมชนของเราไม่มีประวัติเครดิตหรือคะแนนเครดิตต่ำ" Ximena Arias ผู้จัดการบริการทางการเงินของ Mission Asset Fund กล่าว กองทุน Mission Asset Fund ของซานฟรานซิสโกอำนวยความสะดวกในวงการให้กู้ยืม – โปรแกรมการให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer zero-interest และรายงานเงินให้กู้ยืมแก่เครดิตบางแห่ง ซึ่งจะช่วยให้ผู้กู้ที่มีเครดิตต่ำสามารถเพิ่มคะแนนเครดิตและมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้แบบเดิม

เพื่อเพิ่มคะแนนเครดิตส่วนบุคคลและธุรกิจเจ้าของธุรกิจควรชำระเงินตรงเวลาใช้จ่ายได้ดีภายใต้วงเงินเครดิตและเปิดบัญชีเครดิตไว้

รับคะแนนเครดิตส่วนตัวฟรีทุกสัปดาห์จาก Investmentmatome

• เปิดประตูเพิ่มเติมสำหรับการจัดหาเงินทุนให้กับธุรกิจของคุณ
• ตั้งเป้าหมายและติดตามความก้าวหน้าของคุณ
• การลงชื่อสมัครใช้จะไม่ส่งผลต่อคะแนนของคุณ

รับคะแนนเครดิตของคุณ

---

2. การขาดหลักประกัน

ธนาคารมักต้องการทรัพย์สินหลักประกันที่เป็นหลักประกันซึ่งสามารถรับประกันเงินกู้ได้หากยังไม่ได้รับการชำระคืนก่อนที่จะตกลงที่จะให้ยืม อย่างไรก็ตามธุรกิจใหม่อาจไม่มีอุปกรณ์หรืออสังหาริมทรัพย์ที่จะนำเสนอเป็นหลักประกันหรืออาจไม่เต็มใจที่จะใช้ทรัพย์สินส่วนบุคคลของตน (คิดว่าบ้านและรถยนต์) เป็นหลักประกัน

สตีเฟ่น Sheinbaum / Merchant เงินสดและเงินทุน

สตีเฟน Sheinbaum ผู้ก่อตั้ง Merchant Cash and Capital และ Bizfi กล่าวว่า "จำนวนเงินที่ธนาคารจะให้ยืมจะขึ้นอยู่กับมูลค่าของสินทรัพย์ของคุณ "บ้านและรถยนต์เป็นรูปแบบหลักประกันที่พบมากที่สุด แต่ถ้าคุณไม่ได้เป็นเจ้าของอะไรที่ธนาคารมองว่ามีคุณค่าคุณจะมีปัญหาในการรักษาเงินกู้ของธนาคาร"

บริษัท Sheinbaum เป็นผู้ให้บริการออนไลน์สองรายที่โผล่ขึ้นมาในช่วงสิบปีที่ผ่านมาเพื่อเสนอทางเลือกในการระดมทุนแก่เงินกู้ยืมจากธนาคาร Merchant Cash และ Capital ให้ความก้าวหน้าทางการเงินแก่ผู้ค้าออนไลน์และ Bizfi เป็นตลาดออนไลน์สำหรับตัวเลือกทางการเงินสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก ผู้ให้กู้ออนไลน์มักให้กู้ยืมเงินในอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินกู้ยืมจากธนาคารทั่วไป แต่มักไม่จำเป็นต้องมีหลักประกัน

3. กระแสเงินสดที่อ่อนแอ

ธนาคารต้องการเห็นว่าธุรกิจมีเงินมากพอที่จะชำระเงินเป็นรายเดือนนอกเหนือจากค่าเช่าค่าจ้างสินค้าคงคลังและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ อย่างไรก็ตามธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมากต่อสู้เพื่อให้มีเงินสดเพียงพอในธนาคารถึงแม้ว่าจะมีผลกำไรมักจะต้องจ่ายล่วงหน้าให้กับซัพพลายเออร์บุคคลที่สามก่อนที่จะได้รับค่าตอบแทนสำหรับผลิตภัณฑ์หรือบริการของตน

ธนาคาร Jay DesMarteau / TD

เจ้าของธุรกิจจำเป็นต้องเข้าใจจำนวนเงินที่ไหลผ่านการดำเนินงานของพวกเขา หากมีเงินมากขึ้นกว่าที่จะเข้ามาพวกเขาจำเป็นต้องเปลี่ยนแปลง

"ถ้าธุรกิจของคุณมีอัตรากำไรที่แคบเกินไปให้ลดค่าใช้จ่ายหรือค้นหาวิธีที่จะเพิ่มรายได้ก่อนที่จะยื่นขอกู้" นายเจย์เดเมอร์เทหัวหน้ากลุ่มธุรกิจขนาดเล็กของธนาคารทีดีแบงค์กล่าว

แม้ว่ากระแสเงินสดจะยังคงเป็นความท้าทายสำหรับธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมาก แต่ก็มีการปรับปรุงสำหรับบางคน ร้อยละห้าสิบแปดของ 601 ธุรกิจขนาดเล็กที่สำรวจในเดือนเมษายน 2015 สำหรับ Wells Fargo / Gallup Small Business Index กล่าวว่ากระแสเงินสดของพวกเขา "ดีมาก" หรือ "ค่อนข้างดี" ในช่วง 12 เดือนที่ผ่านมาเพิ่มขึ้นจาก 50% ในปีที่แล้ว

4. ขาดการเตรียมตัว

บางธุรกิจได้รับการปฏิเสธสำหรับธุรกิจขนาดเล็กเงินกู้เนื่องจากเจ้าของไม่พร้อม.

การถ่ายภาพ Mark Palmer / Brian Stephen

"หลายธุรกิจก็ไม่เข้าใจเกี่ยวกับขั้นตอนการสมัครและเชื่อว่าพวกเขาสามารถเดินเข้าไปในธนาคารกรอกใบสมัครและได้รับการอนุมัติสำหรับเงินกู้" มาร์คพาลเมอร์กรรมการผู้จัดการและนักวิเคราะห์ที่ BTIG, การค้าระดับโลกนายหน้าและ บริษัท การลงทุน

ตามข้อมูลจากเว็บไซต์การบริหารจัดการธุรกิจขนาดเล็กของสหรัฐอเมริกาก่อนที่จะยื่นขอสินเชื่อธนาคารควรจัดทำแผนธุรกิจงบการเงินหรือประมาณการต่างๆรายงานทางธุรกิจและส่วนบุคคลการคืนภาษีและใบแจ้งยอดธนาคารควรมีสำเนาเอกสารทางกฎหมายที่เกี่ยวข้องรวมถึงบทความเกี่ยวกับการจัดตั้งสัญญาจ้างสัญญาเช่าและใบอนุญาตและใบอนุญาตที่จำเป็นต่อการดำเนินการ

5. การหาเงินกู้ขนาดเล็ก

ธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่แสวงหาเงินกู้ไม่ถึง 100,000 ดอลลาร์ตามรายงานการศึกษา Harvard Business School ของกะเหรี่ยงมิลส์ซึ่งเป็นอดีตผู้บริหารของ SBA อย่างไรก็ตามธนาคารต้องการจัดจำหน่ายเงินให้สินเชื่อที่มีขนาดใหญ่เนื่องจากมีผลกำไรมากขึ้นสำหรับพวกเขา เป็นค่าใช้จ่ายของธนาคารเกี่ยวกับจำนวนเงินเท่ากันในการดำเนินการกู้ยืมเงินจำนวน 50,000 เหรียญเนื่องจากไม่มีเงินกู้ 1 ล้านเหรียญ แต่สามารถทำเงินได้มากขึ้นโดยการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ภายหลัง

ดังนั้นแม้จะเป็นเรื่องยากที่จะได้รับเงินกู้จากธนาคารในฐานะเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก แต่ผู้ให้กู้แบบออนไลน์เช่น OnDeck, Lending Club และ Dealstruck ได้เสนอสินเชื่อขนาดเล็กที่ธนาคารแบบดั้งเดิมไม่เต็มใจรับประกัน SBA ยังรับประกันเงินให้สินเชื่อได้ถึง 50,000 ดอลลาร์

6. ธนาคารเสี่ยงภัย

การให้ยืมธุรกิจขนาดเล็กมีความเสี่ยงกับธนาคาร ตั้งแต่วิกฤตการณ์ทางการเงินในปีพ. ศ. 2551 ธนาคารหลายแห่งได้ยกมาตรฐานการให้กู้ยืมเพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงดังกล่าว

Rhea Aguinaldo / ส่วนใหญ่ของธุรกิจขนาดเล็ก

นาย Rhea Aguinaldo ผู้จัดการฝ่ายการประกอบการของ Small Business Majority ซึ่งเป็นกลุ่มผู้สนับสนุนระดับชาติสำหรับธุรกิจขนาดเล็กกล่าวว่า "ภาวะเศรษฐกิจถดถอยโพสต์กลายเป็นความเสี่ยงมากขึ้นและการให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กมีความเสี่ยงมากกว่าเงินกู้ธุรกิจขนาดใหญ่หรือแม้แต่สินเชื่อผู้บริโภค.

เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กบางรายมีโชคดีที่ได้รับเงินกู้จากธนาคารชุมชนซึ่งพวกเขามีความสัมพันธ์กับเจ้าหน้าที่ธนาคาร

"ธุรกิจขนาดเล็กมักจะมีผลดีกว่าหากพวกเขาเป็นที่รู้จักโดยนายธนาคาร" BTIG ของพาลเมอร์กล่าวว่า

ค้นหาและเปรียบเทียบสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก

Investmentmatome ได้จัดเตรียมรายการสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กที่ดีที่สุดเพื่อตอบสนองความต้องการและเป้าหมายของคุณ เราให้ความสำคัญกับความน่าเชื่อถือของผู้ให้กู้ขอบเขตตลาดและประสบการณ์ของผู้ใช้ท่ามกลางปัจจัยอื่น ๆ และจัดตามหมวดหมู่ซึ่งรวมถึงรายได้ของคุณและระยะเวลาที่คุณทำธุรกิจ

เปรียบเทียบสินเชื่อธุรกิจ Teddy Nykiel เป็นนักเขียนพนักงานที่ครอบคลุมด้านการเงินส่วนบุคคลสำหรับ Investmentmatome . ติดตามเธอทาง Twitter @teddynykiel และบน Google+ . ติดต่อเธอที่ [email protected] .

โพสต์นี้ได้รับการเผยแพร่เมื่อวันที่ 13 พฤษภาคม 2015 ซึ่งได้รับการปรับปรุงตั้งแต่วันที่ 8 ธันวาคม 2015 เป็นต้นไป

รูปภาพผ่านทาง iStock