5 ข้อตกลงสำคัญที่คุณต้องรู้จักก่อนได้รับสินเชื่อ

เป็นความรู้ทั่วไปที่ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์และผู้ให้กู้จำนองเป็นคนต่างด้าว

ดูเหมือนว่าพวกเขาจะปรากฏตัวออกมาจากทุกที่ทุกคนดูเหมือนจะรู้จักกันและกันและไม่เคยเห็นพวกเขากิน พวกเขายังมีภาษาของตัวเองซึ่งคุณอาจจะได้ยินพวกเขาพูดในขณะที่คุณกำลังปิดหรือพูดคุยเกี่ยวกับบ้าน

ถ้าคุณเป็นแค่มนุษย์คุณอาจไม่เคยมีความสามารถในการปรากฏตัวที่จะหรือไปดังนั้น ยาวโดยไม่กิน แต่ห้าคำเหล่านี้จะช่วยให้คุณเรียนรู้ที่จะพูดภาษาของพวกเขา ชีวิตยาวนานและเจริญรุ่งเรือง!

[คลิกที่คำศัพท์เพื่ออ่านรายละเอียดเพิ่มเติมใน Financial Dictionary ของเรา

เมษายน>

อัตราร้อยละประจำปีของเงินกู้ (หรือ APR) บอกคุณ ค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของการยืมเนื่องจากมีค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่เกี่ยวข้องโดยตรงกับเงินกู้ไม่ใช่แค่การจ่ายดอกเบี้ยเท่านั้น ความจริงที่ว่ามีมากกว่าหนึ่งวิธีในการคำนวณ APR มีความซับซ้อนในการเปรียบเทียบเงินให้กู้ยืม แต่สูตรที่มีองค์ประกอบพื้นฐานคือ:

เมษายน = [2 x จำนวนการชำระเงินต่อปี x ค่าใช้จ่ายทางการเงินทั้งหมด] / [x จำนวนรวมของการชำระเงิน + 1]

ความรับผิดชอบในการคำนวณ APR จะตกอยู่กับผู้ให้กู้ไม่ใช่คุณและข้อกำหนดของรัฐบาลกลางกำหนดให้ผู้ให้กู้เปิดเผย APR ของเงินกู้เป็นจำนวนมาก พระราชบัญญัติการคุ้มครองสินเชื่อผู้บริโภคของปี 2511 (เรียกว่ากฎหมายความจริงในการให้ยืม) กำหนดให้ผู้ให้กู้ต้องเปิดเผยค่าใช้จ่ายทางการเงินของเงินกู้รวมทั้ง APR เพื่อให้คุณสามารถเปรียบเทียบเงินกู้

การคำนวณ APR ใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่ อัตราสร้าง APR ที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลา ด้วยเหตุผลเหล่านี้ผู้กู้บางรายจึงหันไปหาการประเมินความเชื่อที่ดีจากผู้ให้กู้เพื่อเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมเงินกู้โดยตรงแทนที่จะเปรียบเทียบ APR

ARM

การจำนองอัตราปรับ (หรือ ARM) มีอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันซึ่งคำนวณโดย การเพิ่มพรีเมี่ยมให้เป็นอัตรามาตรฐานที่เฉพาะเจาะจง

ARM แบบทั่วไป 2 ประเภทคือ ARM ที่น่าสนใจและ ARM แบบผสม ARM ที่ให้ความสนใจเป็นพิเศษจะเสนอช่วงเวลาที่กำหนดไว้ในระหว่างที่ผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยเฉพาะเงินกู้เท่านั้น ซึ่งจะช่วยลดการชำระเงินของผู้กู้ แต่จะเหลือเงินต้นที่โดดเด่น ARM แบบไฮบริดมีอัตราคงที่สำหรับระยะเวลาหนึ่งแล้วเปลี่ยนกลับเป็นอัตราการเปลี่ยนแปลงสำหรับระยะเวลาที่เหลือของชีวิตของเงินกู้ ตัวอย่างเช่น ARM 3/1 มีอัตราคงที่สำหรับสามปีแรกและปรับทุกปีหลังจากนั้น

ในหลาย ๆ กรณี ARM มีข้อ จำกัด ว่าอัตราที่สูงและบางครั้งอาจต่ำกว่าเท่าไรเช่นเดียวกับ เท่าใดก็สามารถย้ายในปีใด ๆ เดือนหรือไตรมาส ในบางกรณีอัตราจะปรับขึ้นเท่านั้นนั่นคือคุณจะได้รับผลประโยชน์หากไม่มีอัตราลดลง โดยไม่คำนึงว่าผู้ให้กู้จะต้องเปิดเผยข้อมูลว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณมีค่าใช้จ่ายเท่าใด ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสามารถจัดการสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุด Freddie Mac

Federal Mortgage Loan Mortgage Corp. (FHLMC หรือ Freddie Mac) เป็นหน่วยงานรัฐบาลที่สนับสนุนการซื้อจำนองบางประเภทจากธนาคารและใช้เป็น หลักประกันสำหรับหลักทรัพย์ค้ำประกัน

นี่คือวิธีที่ Freddie Mac ทำงาน:

หากคุณได้รับจำนองผู้ให้กู้ตกลงที่จะโอนเงินเข้าบัญชีของคุณและคุณยินยอมที่จะชำระคืนเงินกู้ตามกำหนดเวลา

• ผู้ให้กู้อาจเลือกที่จะถือครองเงินจำนองนี้ในผลงานหรือขายในตลาดจำนองทุติยภูมิ
• โดยการขายจำนองของคุณผู้ให้กู้ได้รับเงินสดที่สามารถใช้เพื่อให้สินเชื่อจำนองมากขึ้นแก่ผู้กู้รายอื่น ๆ
• เนื่องจากกระบวนการนี้จะสร้างอุปทานคงที่ของกองทุนจำนองอัตราการจำนองอยู่ในการแข่งขันและการจำนองมีมากขึ้นใช้ได้
• ดังนั้นหากธนาคารของคุณคิดว่ามันสามารถให้เงินกู้ที่รู้ Freddie Mac จะซื้อธนาคารของคุณอาจจะ เพื่อให้เงินกู้ Fredrie Mac ได้รับเงินกู้จำนองที่ซื้อมา เป็นกลุ่ม ("พูล") ที่มีลักษณะทั่วไป (เช่นอัตราดอกเบี้ยที่คล้ายคลึงกันการครบกำหนดหรือการให้คะแนนเครดิต) จากนั้นจะขายหลักทรัพย์ที่แสดงถึงความเป็นเจ้าของในสระเหล่านี้ หลักทรัพย์เหล่านี้เรียกว่าหลักทรัพย์ค้ำประกันโดยนักลงทุนในตลาดเปิด ด้วยเงินจากการขาย Freddie Mac ซื้อการจำนองมากขึ้น

เมื่อคุณชำระเงินจำนองรายเดือนกับผู้ให้กู้หรือผู้ให้บริการสินเชื่อรายย่อยของคุณผู้ให้กู้หรือผู้ให้บริการสินเชื่อจำนองจะเก็บค่าธรรมเนียมและส่งเงินส่วนที่เหลือไปให้ Freddie Mac Freddie Mac จะใช้ค่าธรรมเนียมและส่งมอบสิ่งที่เหลือให้กับนักลงทุนที่ถือครองหลักทรัพย์ที่ได้รับการค้ำประกัน สำหรับพวกเขามันเป็นเหมือนการเป็นเจ้าของพันธบัตรที่ได้รับการค้ำประกันโดยภาครัฐ

เป็นเพราะ Freddie Mac รับประกันการชำระดอกเบี้ยและเงินต้นในหลักทรัพย์ที่ได้รับการสนับสนุนด้านสินเชื่อได้ทันเวลา - กล่าวคือถ้าคุณไม่ ' Freddie Mac ยังคงชำระเงินให้กับนักลงทุนต่อไป

Ginnie Mae Freddie Mac ไม่ใช่หน่วยงานที่รัฐบาลให้การสนับสนุนเพียงรายเดียวที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมจำนอง หน่วยงานของกระทรวงการเคหะแห่งสหรัฐอเมริกาและการพัฒนาเมืองสมาคมสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลแห่งชาติ (GNMA หรือ Ginnie Mae) ก่อตั้งขึ้นโดยสภาคองเกรสเมื่อปีพ. ศ. 2511 หน่วยงานดังกล่าวรับประกันการชำระดอกเบี้ยและเงินต้นในหลักทรัพย์บางอย่างที่ได้รับการสนับสนุนจากผู้ค้ำประกันอย่างทันท่วงที

ไม่เหมือนกับ Freddie Mac อย่างไรก็ตาม Ginnie Mae ไม่ได้ซื้อหรือขายจำนองและไม่ได้ออกหลักทรัพย์ที่ได้รับการค้ำประกัน โดยทั่วไปจะรับประกันเฉพาะหลักทรัพย์ที่ได้รับการสนับสนุนจากจำนองที่ประกอบขึ้นจากการจำนองที่ประกันโดย Federal Housing Administration กรมกิจการทหารผ่านศึกบริการที่อยู่อาศัยในชนบทหรือสำนักงานของที่อยู่อาศัยของรัฐและอินเดีย

สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ผ่านการรับรอง

พรีเมี่ยมประกันจำนองที่มีคุณภาพรับประกันการชำระเงินจำนองของเจ้าของบ้าน การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยมักมาจาก Federal Housing Administration, Department of Veterans Affairs, Rural Housing Service หรือ บริษัท ประกันทรัพย์สินส่วนตัว

คุณอาจจำเป็นต้องซื้อหากการชำระเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 20% ของราคาบ้าน โดยทั่วไปนโยบายจะเริ่มขึ้นเมื่อคุณเริ่มต้นเงินกู้ ด้วยวิธีนี้ธนาคารยังคงได้รับการชำระคืนเงินกู้ เบี้ยประกันจำนองที่ผ่านการรับรองสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้หากจำนองเกิดขึ้นหลังปีพ. ศ. 2549 แม้ว่าจะมีข้อ จำกัด ด้านรายได้ก็ตาม