ไม่ใช่ 401 (k)? พิจารณา myRA

คนส่วนใหญ่พยายามที่จะประหยัดเงินเพื่อการเกษียณ แต่คนที่ไม่มีแผนเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเช่น 401 (k) - ซึ่งหมายถึงครึ่งหนึ่งของแรงงานชาวอเมริกันทั้งหมด - กำลังต่อสู้กันมากที่สุด

มีเพียง 12% ของคนงานที่ไม่มีแผนเกษียณอายุรายงานว่าพวกเขา "มั่นใจมาก" ว่าพวกเขาจะมีเงินเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุที่สะดวกสบายตามการสำรวจในปี พ.ศ. 2558 โดยสถาบันวิจัยเพื่อสวัสดิการพนักงานซึ่งเป็นองค์กรที่ไม่แสวงผลกำไร

ป้อน myRA: รูปแบบการเกษียณอายุบัญชีใหม่สำหรับคนงานที่ไม่มี 401 (k) ซึ่งได้รับการประกาศโดยประธานาธิบดีโอบามาในปี 2014

คุณอาจคิดว่ามีบัญชีอยู่แล้วเช่นนี้ - จะเรียกว่า IRA คุณถูกต้อง คิดว่า myRA เป็น Roth IRA ที่มีล้อเลื่อน: คุณสามารถบันทึกด้วยการหักเงินเดือนและเก็บเงินได้เพียง $ 5 ต่องวดการจ่ายเงิน

myRA คืออะไร?

myra ถูกออกแบบมาสำหรับการเริ่มต้นใช้งานที่ง่าย: ไม่จำเป็นต้องมีขั้นต่ำในการเปิดบัญชีในขณะที่ Roth IRAs ต้องการเงินลงทุนขั้นต่ำไม่ต่ำกว่า 1,000 เหรียญขึ้นไป

MyRAs เปิดตัวโดยไม่มีตัวเลือกสำหรับการบริจาคโดยตรงโดยกำหนดให้ผู้ถือบัญชีมีเงินฝากโดยตรงและนายจ้างที่ตกลงที่จะเริ่มหักเงินเดือนจากเช็คเงินเดือนลงในบัญชี ในเดือนพฤศจิกายนปี 2015 กระทรวงการคลังประกาศเปิดตัวโครงการระดับชาติซึ่งจะอนุญาตให้มีส่วนร่วมโดยตรงจากบัญชีเช็คและออมทรัพย์รวมทั้งการคืนเงินภาษี

โครงสร้างภาษีสำหรับ myRA เหมือนกับที่ Roth IRA กล่าวคือเงินบริจาคจะทำกับดอลลาร์หลังหักภาษีและถอนเงินออกจากบัญชีจะไม่มีภาษีในการเกษียณอายุ เงินต้นสามารถเบิกถอนได้ตลอดเวลาโดยไม่มีภาษีหรือค่าปรับ แต่ดอกเบี้ยใด ๆ ที่ถอนก่อนอายุ 59 ปีอาจต้องเสียภาษีและการลงโทษยกเว้นกรณียกเว้น Roth IRA (ดูโพสต์ของเราเกี่ยวกับกฎการถอน Roth IRA.)

เช่นเดียวกับ Roth IRA คุณมีสิทธิ์ที่จะบริจาคเงินจำนวน 5,500 เหรียญต่อปีให้แก่ myRA หากรายได้รวมที่ปรับแล้วของคุณต่ำกว่า 183,000 เหรียญในฐานะ filer ร่วมหรือ 116,000 เหรียญเป็น filer เดียว วงเงินการบริจาค $ 5,500 สำหรับบัญชี IRA ทั้งหมดรวมกัน เมื่อมีการบริจาคเงิน 15,000 เหรียญสหรัฐไปยัง myRA แล้วจะถูกโอนไปเป็น Roth IRA แบบส่วนตัว

ซึ่งเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า: Roth IRA หรือ myRA?

IRAs Roth ช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงการลงทุนได้ไม่ จำกัด จำนวน คุณสามารถใช้ความเสี่ยงมากหรือน้อยเท่าที่คุณต้องการตั้งค่าการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณเพื่อลงทุนในหุ้นทั้งหมดในพันธบัตรหรือ - ตามที่ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่แนะนำ - การผสมผสานของทั้งสอง การลงทุนที่คุณเลือกจะมีค่าธรรมเนียมเล็ก ๆ เรียกว่าอัตราส่วนค่าใช้จ่ายซึ่งจะกินผลตอบแทนของคุณ เหล่านี้สามารถถูก จำกัด ด้วยการลงทุนใน ETFs หรือกองทุนดัชนีแทนกองทุนรวมที่มีการจัดการอย่างกระตือรือร้น

ด้วย myRA เงินบริจาคของคุณจะลงทุนในพันธบัตรที่รัฐบาลสหรัฐฯสนับสนุนดังนั้นคุณจึงรับประกันการลงทุนครั้งแรกของคุณและไม่มีค่าธรรมเนียมใด ๆ ข้อเสีย: พันธบัตรดังกล่าวมีอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนในปัจจุบันอยู่ที่เฉลี่ย 3.19% ซึ่งต่ำกว่าอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีที่ 7% ต่อหุ้นซึ่งอาจมาจากพอร์ทการเกษียณอายุในระยะยาวที่มีความหลากหลายทั้งแบบผ่าน Roth IRA

myra สำหรับคนที่ให้ความสำคัญกับความปลอดภัยมากกว่าผลตอบแทนที่สูงหรือไม่สามารถรับเงินมัดจำขั้นต่ำสำหรับ Roth IRA หากเงินฝากเริ่มต้นไม่ใช่อุปสรรคให้พิจารณาว่าความเสี่ยงที่สูงกว่าจะนำไปสู่การตอบแทนที่สูงขึ้นในระยะยาว: $ 15,000 ลงทุนที่ 3.19% ในช่วง 30 ปีจะเติบโตไปประมาณ $ 38,000; การลงทุนที่สมดุลที่ 7% จะทำให้ผลรวมใกล้ $ 114,000

บรรทัดด้านล่าง

หากคุณได้หลบหนีจาก IRA เนื่องจากคุณไม่สามารถเบิกเงินฝากเริ่มต้นขั้นต่ำหรือคุณไม่สะดวกในการเสี่ยงกับการออมเพื่อการเกษียณอายุ myRA จะช่วยให้คุณได้รับในเกม ไม่มีเงินลงทุนขั้นต่ำคุณจะไม่สูญเสียเงินต้นและบัญชีจะเสียค่าใช้จ่าย

แต่ค่าที่แท้จริงของ myRA อาจเป็นไปได้ที่จะเริ่มต้นขึ้นโดยใช้รูปแบบการออม: คุณสามารถนำเงินบริจาคจากเช็คคืนหรือจากการคืนเงินภาษีได้โดยตรงก่อนที่คุณจะมีโอกาสใช้จ่ายเงินที่อื่น

หากคุณมีนิสัยในการออมหรือเต็มใจที่จะเสี่ยงมากขึ้น Roth IRA ก็เป็นทางเลือกที่ดีกว่าในระยะยาว คุณสามารถตั้งค่าการสนับสนุนที่ทำขึ้นเป็นประจำจากธนาคารของคุณไปยังบัญชีโดยเลียนแบบเงินฝากโดยตรงของ myRA และเลือกการจัดสรรสินทรัพย์ที่กระจายการลงทุนของคุณเพื่อให้ได้รับผลตอบแทนที่มากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

ไม่ว่าจะเป็นวิธีใดรถยนต์ออมเพื่อการเกษียณอายุที่ทำหน้าที่เหมือน 401 (k) เป็นก้าวสำคัญในการทำให้ลำดับความสำคัญทางการเงินและเป้าหมายของคุณเป็นไปตามลำดับ

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome:

• ฉันควรจะบันทึกใน IRA หรือ 401 (k)?
• เครื่องคิดเลขเกษียณอายุไซต์ของเรา
• จะดีกว่าที่จะร่วมให้ Roth หรือ IRA แบบดั้งเดิมหรือไม่?

Arielle O'Shea เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @arioshea .

รูปภาพผ่านทาง iStock