วิธีการลงทุน 401 (k)

ไม่มีอะไรสำคัญมากสำหรับแผนการเกษียณอายุมากกว่า 401 (k) ของคุณ เป็นก้อนที่ใหญ่ที่สุดของไข่รังไข่ที่เกษียณอายุมากที่สุด

การหาเงินเพื่อบันทึกในบัญชีเป็นเพียงขั้นตอนเดียว ขั้นตอนที่สองคือการลงทุนและเป็นหนึ่งในสถานที่ที่ผู้คนสะดุด: ตามการสำรวจของ Charles Schwab ในปี 2014 เจ้าของโครงการกว่า 401 (k) ต้องการให้ง่ายกว่าในการเลือกการลงทุนที่เหมาะสม

นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับการลงทุน 401 (k) ของคุณ:

พบกับความเสี่ยง

บางคนคิดว่าการลงทุนมีความเสี่ยงสูงเกินไป แต่ความเสี่ยงคือการถือครองเงินสด ถูกต้อง: คุณจะเสียเงินถ้าคุณ อย่า ลงทุนเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

สมมติว่าคุณมี 10,000 เหรียญ ไม่ได้รับการสนับสนุนอาจมีมูลค่าน้อยกว่าครึ่งหนึ่งใน 30 ปีการแฟคตอริ่งในอัตราเงินเฟ้อ แต่ลงทุนใน 401 (k) ของคุณเมื่อได้รับผลตอบแทน 7% และคุณจะมีเงินเกิน 75,000 เหรียญเมื่อถึงเวลาที่คุณเกษียณอายุและไม่มีส่วนร่วมใด ๆ (คุณสามารถใช้เครื่องคิดเลข 401 (k) เพื่อทำคณิตศาสตร์ได้)

เห็นได้ชัดว่าคุณดีกว่าที่จะทำให้เงินสดของคุณทำงานได้ แต่อย่างไร?

คำตอบคือการจัดสรรสินทรัพย์อย่างรอบคอบซึ่งเป็นกระบวนการในการตัดสินใจลงทุนในเงินของคุณ การจัดสรรสินทรัพย์กระจายความเสี่ยง หุ้น - มักเรียกว่าหุ้น - เป็นวิธีที่เสี่ยงที่สุดในการลงทุน พันธบัตรและการลงทุนตราสารหนี้อื่น ๆ มีความเสี่ยงน้อยที่สุด เช่นเดียวกับที่คุณจะไม่จดจำเงินฝากออมทรัพย์ของคุณเป็นเงินสดคุณจะไม่วางเดิมพันทั้งหมดในผลตอบแทนที่น่าตื่นเต้นจากการเปิดตัว IPO

แต่คุณต้องการแผนที่ถนนที่อนุญาตให้มีปริมาณความเสี่ยงที่เหมาะสมและช่วยให้คุณชี้ไปในทิศทางที่ถูกต้องในระยะยาว

ตัดสินใจเลือกความเสี่ยงที่คุณพอใจ

นักลงทุนที่มีเวลาหลายสิบปีในการประหยัดควรใช้ความเสี่ยงมากขึ้นในช่วงต้นและค่อยโทรออกเป็นวิธีการเกษียณอายุ ตามกฎทั่วไปคุณสามารถลบอายุจาก 110 เพื่อหาเปอร์เซ็นต์ของพอร์ตการลงทุนที่ควรลงทุนในตราสารทุน ส่วนที่เหลือควรอยู่ในพันธบัตร

กฎข้อสันนิษฐานไม่ได้คำนึงถึงปัจจัยอื่น ๆ เช่นความเสี่ยงของความเสี่ยง ถามตัวเองว่า "ถ้าตลาดลดลง 50% ฉันจะกระเพาะอาหารได้หรือไม่และรู้ว่าฉันสามารถคาดหวังว่าจะกลับมาได้หรือไม่? ฉันจะทำผิดพลาดและขายได้หรือไม่ "เดวิดวอลเตอร์สนักวางแผนทางการเงินกับ Palisades Hudson Financial Group กล่าว

หากคุณเป็นคนประเภทกระโดดเรือคุณอาจต้องการเสี่ยงน้อยกว่านี้ ถ้าคุณใช้ชีวิตแบบนั้นคุณอาจต้องใช้เวลามากขึ้น (ความเสี่ยงการตอบคำถามมากมายเราชอบแบบนี้จากมหาวิทยาลัย Rutgers)

ชั่งน้ำหนักตัวเลือกการลงทุนของคุณ

401 (k) s มีแนวโน้มที่จะมีการเลือกลงทุนขนาดเล็กที่จัดทำโดยผู้ให้บริการแผนและนายจ้างของคุณ คุณไม่ได้เลือกหุ้นและหุ้นกู้ (whew!) แต่กองทุนรวม - กองทุน ETF หรือกองทุนดัชนี - ซึ่งจะรวมเงินกับผู้ลงทุนรายอื่นเพื่อซื้อหลักทรัพย์ขนาดเล็กจำนวนมาก

กองทุนหุ้นแบ่งเป็นหมวดหมู่ 401 (k) ของคุณอาจมีเงินอย่างน้อยหนึ่งกองทุนในแต่ละหมวดหมู่ดังต่อไปนี้: หมวกขนาดใหญ่ของสหรัฐฯ - ซึ่งหมายถึงมูลค่าของ บริษัท ภายใน - สหรัฐอเมริกาหมวกขนาดเล็กนานาชาติตลาดเกิดใหม่และในบางแผนทางเลือกเช่น ทรัพยากรธรรมชาติหรืออสังหาริมทรัพย์ กระจายผลงานของคุณได้หลากหลายมากขึ้นโดยกระจายส่วนที่คุณจัดสรรให้กับหุ้นของกองทุนเหล่านี้

"คุณต้องการจัดสรรให้มากที่สุดในประเภทสินทรัพย์ที่ใหญ่ที่สุดเช่นหมวกขนาดใหญ่ของสหรัฐฯและต่างประเทศ แหล่งเงินทุนและทรัพยากรธรรมชาติและอสังหาริมทรัพย์ของสหรัฐอเมริกาไม่ได้อยู่ในประเภทสินทรัพย์ที่แพร่หลายมากนักดังนั้นคุณจะใช้เวลาน้อยกว่านี้ "วอลเตอร์สกล่าว

นั่นอาจหมายความว่าการจัดสรรทุน 50% ของคุณให้เป็นกองทุนขนาดใหญ่ในสหรัฐอเมริกา 30% เป็นกองทุนระหว่างประเทศและ 10% เป็นกองทุนขนาดเล็กในสหรัฐฯและกระจายส่วนที่เหลือในประเภทต่างๆเช่นตลาดเกิดใหม่และทรัพยากรธรรมชาติ

การเลือกพันธบัตรใน 401 (k) มีแนวโน้มแคบลง แต่โดยทั่วไปคุณจะได้รับเงินทุนพันธบัตรทั้งหมด หากคุณมีสิทธิ์เข้ากองทุนพันธบัตรระหว่างประเทศคุณอาจใช้เงินออมเพื่อกระจายไปทั่วโลก

คุณสามารถค้นหาการให้คะแนนความเสี่ยงสำหรับกองทุนเฉพาะเจาะจงในเว็บไซต์ของผู้ให้บริการแผนหรือ Morningstar.com

" มากกว่า: เรียนรู้เกี่ยวกับการลงทุนในหุ้น

ลดอัตราส่วนค่าใช้จ่าย

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายเป็นค่าธรรมเนียมที่ดำเนินการโดยการลงทุนและอยู่ในช่วงกว้าง คิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่ลงทุน

คุณอาจพบว่า 401 (k) ของคุณมีเพียงทางเลือกเดียวในบางหมวดหมู่ข้างต้น แต่เมื่อคุณเลือกคุณควรเลือกตัวเลือกต้นทุนต่ำสุดซึ่งมักเป็นกองทุนดัชนี กองทุนดัชนีลงทุนโดยการติดตามดัชนีเช่น S & P 500 ดังนั้นจึงมีราคาแพงกว่ากองทุนรวมซึ่งได้รับการจัดการอย่างมืออาชีพโดยมืออาชีพ คุณจะจ่ายเงินสำหรับบุคคลนั้นเพื่อดึงคันโยกและมักไม่ได้แปลเป็นผลตอบแทนที่ดีกว่า

แม้ความแตกต่างเล็ก ๆ น้อย ๆ ในค่าธรรมเนียมอาจมีผลกระทบอย่างมากเมื่อเวลาผ่านไป สมมติว่าคุณลงทุน 100,000 บาทในอัตราผลตอบแทนต่อปี 7%: กองทุนที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 0.80% อาจกินผลตอบแทนมากกว่า 70,000 เหรียญในช่วง 30 ปีกว่ากองทุนที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 0.40%

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายจะถูกเปิดเผยในหน้าของแต่ละกองทุนในเว็บไซต์ผู้ให้บริการวางแผน 401 (k) ของคุณรวมทั้งในหนังสือชี้ชวนของกองทุน

" มากกว่า:คำแนะนำในการหมุนเวียน 401 (k)

รู้เมื่อจะ outsource

ถ้าคุณหลับไปตอนนี้หรือคุณเป็นอัมพาตด้วยความกลัวคุณอาจได้รับประโยชน์จากความช่วยเหลือเพิ่มเติมเล็กน้อยคุณมีทางเลือกไม่มากนักซึ่งอาจมีราคาแพงกว่าวิธี DIY เล็กน้อย แต่ก็ยากที่จะทำให้ราคาสงบลง

หนึ่งคือกองทุนเป้าหมายวันที่มีอยู่ในเกือบทุก 401 (k) s เงินทุนเหล่านี้มีชื่อปีหนึ่งไว้เพื่อให้สอดคล้องกับปีที่คุณวางแผนจะเกษียณอายุ หากคุณอายุ 30 ปีคุณอาจเลือกกองทุน 2050 คุณใส่เงิน 401 (k) ทั้งหมดไว้ในกองทุนนี้ซึ่งจะกระจายความเสี่ยงให้กับคุณโดยอัตโนมัติและจะใช้ความเสี่ยงน้อยกว่าเมื่อคุณเข้าใกล้ปีนั้น

ตัวเลือกหนึ่งซึ่งอาจดีกว่ากองทุนเป้าหมายวันที่เป็นที่ปรึกษา robo บริการเหล่านี้จัดการการลงทุนของคุณให้กับคุณการตั้งค่าการจัดสรรสินทรัพย์และการปรับสมดุลใหม่โดยอัตโนมัติ ขณะนี้มีที่ปรึกษา robo สองรายใหญ่ที่จัดการแผน 401 (k): Blooom ซึ่งสามารถจัดการแผนใด ๆ ที่นายหน้าใด ๆ และ FutureAdvisor ซึ่งเกี่ยวข้องกับแผน Fidelity เท่านั้น

ในที่สุดก็สามารถจ่ายออกไปทำงานกับที่ปรึกษาทางการเงินของมนุษย์แม้ว่าจะเป็นเพียงการประชุมครั้งเดียวเพื่อให้ได้เป้าหมายและการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณในบรรทัด

Arielle O'Shea เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @arioshea .

รูปภาพผ่านทาง iStock

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome:

• เครื่องคิดเลขเกษียณอายุไซต์ของเรา
• ฉันควรจะบันทึกใน 401 (k) หรือ IRA?
• วิธีจัดลำดับความสำคัญในการออมและการลงทุนเป้าหมาย