3 สิ่งที่ต้องพิจารณาเมื่อเลือกแผนการเกษียณอายุ

ภูมิปัญญาของการเพิ่มผลประโยชน์ทางภาษีมีความชัดเจน แต่การหาว่าบัญชีประเภทใดที่จะให้ผลประโยชน์สูงสุดไม่ชัดเจน และเมื่อคุณเลือกแผนเช่น IRA แล้วคุณอาจยังคงเลือกได้ ตัวอย่างเช่นคุณสามารถลงทุนใน Roth IRA หรือ IRA แบบดั้งเดิมได้ นี่คือข้อแตกต่างหลัก: คุณต้องจ่ายภาษีให้กับผลงานของ Roth IRA ล่วงหน้า แต่ไม่ใช่เมื่อคุณใช้การแจกจ่ายของคุณ ตรงกันข้ามการบริจาคของคุณไปยัง IRA แบบดั้งเดิมจะสามารถหักลดหย่อนภาษีได้และการแจกแจงจะถูกเก็บภาษี

พิจารณาปัจจัยทั้งสามนี้เมื่อตัดสินใจว่าจะใช้ IRA และชนิดใดที่เหมาะสมกับคุณมากที่สุด

แผน IRAs เทียบกับนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุน

ในปี 2015 และ 2016 ผู้รักษา IRA สามารถได้รับรายได้ประจำปีไม่เกิน 5,500 เหรียญในรายได้ที่ได้รับต่อคนต่อปี ผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถจ่ายเงินเพิ่มอีก 1,000,000 บาทในการรับเงินคืน ในทางตรงกันข้ามแผนการสนับสนุนโดยนายจ้างช่วยให้สามารถจ่ายเงินได้ถึง 18,000 เหรียญต่อปีโดยมีบทบัญญัติในการจับกุม 6,000 เหรียญสำหรับนักลงทุนรายเก่า

นอกเหนือจากข้อ จำกัด เกี่ยวกับผลงานแล้วพิจารณาว่าแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานของคุณมีการจับคู่ของนายจ้างหรือไม่และศึกษาตัวเลือกการลงทุนและค่าธรรมเนียมต่างๆเพื่อดูว่าเป็นข้อตกลงที่ดีกว่า IRA หรือไม่

>> เพิ่มเติม: Roth IRA vs. 401 (k): ไหนดีที่สุด?

ภายใต้สถานการณ์ส่วนใหญ่คุณสามารถมีส่วนร่วมทั้งแผนนายจ้างและ IRA อย่างไรก็ตามมีเพดานรายได้สำหรับการมีสิทธิ์ Roth IRA คุณสามารถหาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อ จำกัด เหล่านี้ได้ที่เว็บไซต์ IRS และหากทั้งคุณหรือคู่สมรสของคุณได้รับการคุ้มครองโดยแผนเกษียณอายุที่ผู้ให้การสนับสนุนให้นายจ้างมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถทำได้และยังหักผลงาน IRA แบบดั้งเดิมของคุณ

ภาษีตอนนี้หรือภาษีภายหลัง

การรักษาภาษีของ IRAs แบบดั้งเดิมและ Roth ทำให้พวกเขามีเพียงพอสำหรับผู้เกษียณอายุที่แตกต่างกัน

หากคุณคาดหวังว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าเมื่อเกษียณอายุคุณอาจจะดีกว่าในการสนับสนุน IRA แบบเดิมและกำลังรับการหักภาษีในขณะนี้ หากคุณคาดหวังว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นในการเกษียณอายุให้พิจารณาวางเงินหลังหักภาษีใน Roth และรับการแจกจ่ายฟรีปลอดภาษีในภายหลัง

ในการประมาณรายได้เกษียณที่ต้องเสียภาษีให้คำนึงถึงผลประโยชน์ที่คาดว่าจะได้รับจากการประกันสังคมและต้องมีการกระจายขั้นต่ำ เจ้าของ IRA แบบดั้งเดิมต้องมีการกระจายขั้นต่ำตั้งแต่อายุ70½ปีขณะที่เจ้าของ Roth ไม่จำเป็นต้องใช้การแจกแจง

รายได้เพื่อการเกษียณอายุและปล่อยให้เป็นมรดก

บางคน "overinvest" และมีเงินมากขึ้นในการเกษียณอายุกว่าที่พวกเขาต้องการ เมื่อพวกเขามาถึงอายุ70½, RMDs จาก 401 (k) s และ IRA แบบดั้งเดิมสร้างภาระภาษีเพิ่มเติม ถ้าคุณคิดว่าคุณอาจพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้คุณสามารถหลีกเลี่ยงการเสียภาษีเงินได้ที่คุณไม่ต้องการและปล่อยให้มรดกของทายาทของคุณได้ง่ายขึ้นด้วย Roth IRA

Roth IRA สามารถเป็นเครื่องมือวางแผนด้านอสังหาริมทรัพย์ได้อย่างมีประสิทธิภาพด้วยเหตุผลสองประการ ประการแรกไม่มี RMDs ดังนั้นความสมดุลสามารถเติบโตปลอดภาษีได้ตลอดชีพโดยไม่มีการสูญเสียเงินต้น ประการที่สองเนื่องจากกองทุน Roth IRA ได้รับเงินสนับสนุนหลังหักภาษีเงินสามารถนำเงินที่ได้รับจากคุณหรือทายาทของคุณออกโดยไม่ต้องเสียภาษี

โปรดทราบว่า IRA แบบดั้งเดิมหรือแบบ Roth ก็ให้เจ้าของบัญชีสร้างผู้ได้รับผลประโยชน์ หลังจากความตายนี้จะช่วยให้สามารถโอนสินทรัพย์ได้เร็วกว่าการผ่านภาคทัณฑ์ ถ้าครอบครัวของคุณต้องเผชิญกับตั๋วเงินหลังจากที่คุณผ่านไปความสามารถในการเข้าถึงเงินใน IRA อาจสร้างความแตกต่างใหญ่

มีตัวแปรอื่น ๆ อีกมากมายที่อาจส่งผลกระทบต่อวิธีที่คุณวางแผนที่จะเกษียณอายุ แต่ขั้นตอนนี้เกี่ยวข้องกับการคิดเกี่ยวกับเงินมากขึ้นนั่นก็คือการค้นหาความต้องการและเป้าหมายของคุณเมื่อคุณหยุดทำงาน หากคุณยังรู้สึกว่าถูกครอบงำโดยตัวเลือกเหล่านี้โปรดนัดหมายเพื่อพูดคุยกับผู้วางแผนทางการเงินที่มีค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียว การทำงานร่วมกับมืออาชีพช่วยให้มั่นใจได้ว่าคุณกำลังทำการตัดสินใจที่ดีที่สุดเกี่ยวกับเงินเกษียณของคุณ

Forrest Baumhover เป็นผู้วางแผนทางการเงินที่มีค่าใช้จ่ายเพียงอย่างเดียวและเป็นหัวหน้าโครงการ Westchase Financial Planning

รูปภาพผ่านทาง iStock