คุณควรจะออกไป 401 (k) ใช่มั้ย? ไม่เร็วมาก

คุณอยู่ในทางที่ถูกต้องที่จะเกษียณอายุ?

1. เป้าหมายที่ไม่ใช่การเกษียณอายุ

ในขณะที่คุณจะรู้สึกขอบคุณสำหรับสิ่งที่คุณประหยัดได้เมื่อถึงเวลาที่จะเกษียณอายุแล้วคุณควรคิดถึงภาพใหญ่: คุณมีเป้าหมายอื่นในตอนนี้บ้างแล้ว?

ลูกค้ามักถามว่าควรจะให้ได้ผลสูงสุดหรือไม่ 401 (k) และบางครั้งพวกเขาประหลาดใจที่คำตอบ Jeff Weber นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่งของ Titus Wealth Management กล่าว

"คนส่วนใหญ่คิดว่าการใส่เงินเพิ่มเพื่อการเกษียณอายุเป็นนโยบายที่ดีที่สุด" เขากล่าว "แต่เราชอบที่จะดูภาพใหญ่ ๆ และดูให้แน่ใจว่าพวกเขาได้รับการคุ้มครองในพื้นที่อื่นด้วยเช่นกัน"

ในส่วนของกระบวนการตัดสินใจ Weber จะตรวจสอบรายการตรวจสอบกับลูกค้า:

• คุณมีหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงหรือไม่? ถ้าใช่ให้จ่ายเงินออกโดยเร็วที่สุด
• คุณได้สร้างกองทุนฉุกเฉินขึ้นโดยมีค่าใช้จ่ายในการอยู่อาศัยประมาณ 3-6 เดือนหรือไม่?
• คุณมีประกันสุขภาพที่เพียงพอหรือไม่?
• หากคุณแต่งงานแล้วหรือมีบุตรคุณมีประกันชีวิตที่เพียงพอหรือไม่?
• คุณมีประกันความพิการอย่างเพียงพอในกรณีที่คุณเลิกจ้างเป็นเวลาหกเดือนหรือมากกว่าเนื่องจากมีอาการบาดเจ็บหรือเจ็บป่วย?
• คุณมีความประสงค์พื้นฐานหรือไว้ใจหรือไม่?
• หากคุณใกล้อายุเกษียณคุณมีประกันการดูแลระยะยาวหรือไม่?

โดยทั่วไปแล้วเวเบอร์ต้องการให้ลูกค้าของเขามีเป้าหมายเหล่านี้ในสถานที่ก่อนที่จะวางแผนการเกษียณอายุให้มากที่สุด แต่ถ้าพวกเขาไม่ทำเขาก็ยังขอเรียกร้องให้ลูกค้าบริจาคขั้นต่ำที่จะได้รับการจับคู่ของนายจ้างของพวกเขาสำหรับแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจาก บริษัท หากได้รับการเสนอ แม้หลังจากที่รายการตรวจสอบเสร็จสิ้นแล้วลูกค้าอาจต้องการประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับการชำระเงินดาวน์ในบ้านหรือจัดหาเงินทุนให้แก่ IRA ก่อนที่จะออกสูงสุด 401 (k) Weber กล่าว "จริงๆแล้วมันขึ้นอยู่กับเป้าหมายของลูกค้า"

(ต้องการทราบว่าผลงานของคุณจะเพิ่มขึ้นในช่วงเกษียณอย่างไรลองดูที่เครื่องคิดเลข 401 (k) ของเรา)

2. วันนี้เทียบกับวันพรุ่งนี้

การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุเป็นการกระทำที่สมดุลในการวางเงินไว้ข้างหลังในขณะที่ยังรักษาเงินได้เพียงพอที่จะจ่ายเงินให้กับสิ่งต่างๆในขณะนี้หรือในอนาคตอันใกล้นี้ รอนานเกินไปเพื่อเริ่มต้นการบันทึกและคุณจะต้องเล่นจับต่อในภายหลัง ประหยัดมากเกินไปในตอนนี้และคุณอาจจำเป็นต้องหาบัญชีการเกษียณอายุของคุณ (ซึ่งมักต้องเสียภาษี 10% หากคุณอายุต่ำกว่า 59 ปี)

สถิติเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุอาจทำให้ตกต่ำ การศึกษาล่าสุดโดย Ascensus ผู้ให้บริการวางแผนการเกษียณอายุพบว่าประมาณครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกันประหยัดน้อยกว่า 5% ของรายได้และมีเพียง 35% ของพนักงานเท่านั้นที่สามารถบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุได้

ผลที่ตามมาคือการตอบสนองต่อข้อเข่าสำหรับที่ปรึกษาจำนวนมากคือการกระตุ้นให้ผู้คนสามารถประหยัดเงินได้มากที่สุดและแม้แต่น้อยที่สุดก็คือ 401 (k) Rick Irace หัวหน้าเจ้าหน้าที่ปฏิบัติการของ Ascensus กล่าว "แต่ที่ไม่เป็นเรื่องจริงสำหรับทุกคน"

Irace กล่าวว่าเขาได้รับการเตือนว่าเมื่อเร็ว ๆ นี้เมื่อลูกสาวของเขาซึ่งอยู่ในช่วงเริ่มต้นของอาชีพการงานของเธอได้ขอคำแนะนำเกี่ยวกับการสนับสนุนแผนสนับสนุนโดยนายจ้างของเธอ

"ฉันรู้ว่าเธอมีเป้าหมายอื่น ๆ ในใจและเพื่อให้เธอต้องสมดุลในสิ่งที่เธอสามารถนำออกไปเพื่อการเกษียณอายุในขณะที่มีเงินเพียงพอที่จะจ่ายค่าเช่าก๊าซและทุกสิ่งทุกอย่าง" Irace กล่าว การตัดสินใจ? ลูกสาวของเขาตั้งเงินไว้ในบัญชีวันฝนตกและเริ่มจัดหาเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุของเธอด้วยการบริจาคเงินขั้นต่ำเพื่อให้ตรงกับการแข่งขันของ บริษัท

บริษัท ที่มีการแข่งขันซึ่งเป็น บริษัท ที่มีแผนการเกษียณอายุค่อนข้างเป็นธรรมซึ่งหมายความว่านายจ้างของคุณจะตรงกับผลงานของคุณถึงเปอร์เซ็นต์ที่กำหนด แม้ว่าจำนวนเงินจะแตกต่างกัน แต่ก็เป็นเงินฟรีสำหรับผู้ที่มีส่วนร่วมในแผนการของพวกเขา

3. ตัวเลือกการลงทุนอื่น ๆ

ตกลงดังนั้นคุณจึงมีเป็ดทางการเงินทั้งหมดตามลำดับและสามารถตั้งค่าไว้ที่ 18,500 เหรียญ (หรือ $ 24,500 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป) มันถึงเวลาที่จะออกมากที่สุด? มีตัวเลือกอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณา การตัดสินใจว่าจะนำเงินมาลงทุนนอกเหนือจากจำนวนเงินที่ต้องใช้เพื่อให้ตรงกับขีด จำกัด ของการจับคู่ของ บริษัท นั้นเป็นเรื่องสำคัญหรือไม่: ค่าธรรมเนียม

หากค่าธรรมเนียมในแผนนายจ้างสนับสนุนของคุณสูงให้เงินเพิ่มโดยตรงไปยัง Roth หรือ IRA แบบเดิม วงเงินการบริจาคต่ำกว่ามาก - 5,500 เหรียญต่อปีหรือ 6,500 เหรียญสำหรับผู้ที่มีอายุตั้งแต่ 50 ปีขึ้นไป - ดังนั้นถ้าคุณมีเงินสำรองมากกว่านั้นก็จะทำให้ช่องทางนี้ง่ายขึ้น กลับเข้าที่ 401 (k)

เมื่อเลือกระหว่าง IRA แบบดั้งเดิมกับ Roth จำนวน 401 (k) ความแตกต่างจะลดลงเมื่อคุณต้องเสียภาษีในบัญชีแบบดั้งเดิมเงินสมทบเป็นรายได้ก่อนหักภาษีและค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุจะต้องเสียภาษี กับบัญชี Roth, ผลงานจะทำหลังจากหักภาษี แต่การเกษียณอายุการแจกแจงเป็นปลอดภาษี (เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ IRA แบบดั้งเดิมและ Roth)

อีกประการหนึ่งของ IRAs ทั้งสองประเภท? บัญชีเหล่านี้มักมีการแบ่งประเภทการลงทุนที่กว้างขึ้นเช่นกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน ถ้าคุณอยู่ในสถานที่ทางการเงินที่คุณสามารถออก 401 (k) และ IRA โดยไม่ทำอันตรายต่อเป้าหมายอื่น ๆ ทำได้ Irace ให้คำแนะนำ

ทรัพยากรการเกษียณอายุเพิ่มเติม

โบรกเกอร์ที่ดีที่สุดสำหรับการซื้อขายหุ้น

วิธีการตั้งค่า 401 (k)

ผู้ให้บริการ Roth IRA ที่ดีที่สุด

วิธีการเลือกที่ปรึกษาทางการเงิน

Anna-Louise Jackson เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @ aljax7