3 ตัวเลือกเพื่อช่วยเด็กของคุณการศึกษาวิทยาลัย
à¹à¸§à¸à¹à¸²à¸à¸±à¸ à¸à¸à¸±à¸à¸à¸´à¹à¸¨à¸©
สารบัญ:
- Roth IRA
- ข้อดี
- จุดด้อย
- แผนออมทรัพย์วิทยาลัย 529
- ข้อดี
- จุดด้อย
- บัญชีเงินลงทุนที่ต้องเสียภาษี
- ข้อดี
- จุดด้อย
- ขอความช่วยเหลือ
โดย Mike Eklund
เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับไมค์ในไซต์ของเรา สอบถามที่ปรึกษา
สำหรับปีการศึกษาปี พ.ศ. 2558-2559 ค่าเล่าเรียนรวมค่าเล่าเรียนค่าธรรมเนียมและค่าห้องพักและค่าคอมมิชชั่นเฉลี่ยประมาณ 20,000 เหรียญต่อปีสำหรับมหาวิทยาลัยสี่แห่งของรัฐ (ในรัฐ) และประมาณ 44,000 เหรียญในโรงเรียนเอกชนสี่แห่งตาม คณะกรรมการวิทยาลัย ในบางกรณีโรงเรียนเอกชนยอดเยี่ยมมีค่าใช้จ่ายมากกว่า 60,000 เหรียญต่อปี (รวมทั้งค่าที่พักและค่าอาหารและค่าบริการอื่น ๆ)
ถ้าคุณวางแผนที่จะจ่ายเงินเป็นเวลาสี่ปีของวิทยาลัยนี้ได้อย่างรวดเร็วเพิ่มขึ้น โชคดีที่มีวิธีต่างๆในการประหยัดค่าเล่าเรียน นี่เป็นข้อดีและข้อเสียของสามตัวเลือกการออมที่เป็นที่นิยมของวิทยาลัย สิ่งที่ถูกต้องสำหรับครอบครัวของคุณขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ
Roth IRA
Roth IRA เป็นบัญชีเกษียณบุคคลธรรมดาที่เสียภาษี กับ Roth คุณใส่เงินหลังหักภาษีและจะเติบโตปลอดภาษี ความช่วยเหลือของคุณจะไม่สามารถตกลงได้และการแจกแจงที่มีคุณสมบัติตามกฎหมายหลังจากอายุ59½ปีเป็นปลอดภาษี ก่อนอายุ59½คุณสามารถถอนการบริจาคไปยังบัญชีได้ฟรี หากคุณถอนรายได้ก่อนอายุ59½ปีคุณต้องจ่ายค่าปรับ 10% ยกเว้นกรณีพิเศษบางกรณี
แม้ว่า Roth IRA มีวัตถุประสงค์เพื่อเป็นพาหนะออมเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุ แต่ก็สามารถใช้สำหรับการออมของวิทยาลัยได้เช่นกันเนื่องจากเงินสมทบสามารถถอนได้โดยไม่ต้องเสียภาษีและไม่มีโทษในการจ่ายค่าเล่าเรียน เมื่อเปรียบเทียบกับทางเลือกอื่น ๆ ในการออมของวิทยาลัยความยืดหยุ่นนี้ทำให้เป็นทางเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับหลายครอบครัว
ข้อดี
- คุณสามารถบันทึกสำหรับวิทยาลัยและการเกษียณอายุ
- การมีส่วนร่วมสามารถถอนการเสียภาษีและปราศจากโทษได้ตลอดเวลา
- สินทรัพย์ทางการเงินของ IRA ไม่รวมอยู่ในการคำนวณความช่วยเหลือทางการเงินช่วยเพิ่มความช่วยเหลือแก่นักเรียนของคุณ
จุดด้อย
- รายได้ที่ถูกถอนก่อนอายุ59½อาจถูกเก็บภาษีเป็นรายได้และได้รับการประเมินโทษ 10%
- มีรายได้ จำกัด สำหรับการมีสิทธิ์ (แต่ผู้มีรายได้สูงอาจสามารถนำเงินเข้ากองทุน Roth IRA ผ่านทางกลยุทธ์ "backdoor") ได้
แผนออมทรัพย์วิทยาลัย 529
แผนภาษีเหล่านี้เป็นประโยชน์สำหรับรัฐและได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยให้ครอบครัวประหยัดค่าใช้จ่ายในการศึกษาต่อในอนาคต เงินลงทุนเพิ่มขึ้นรอการตัดบัญชีทางภาษีและการถอนเงินจะไม่ต้องเสียภาษีหากใช้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่ผ่านการรับรองแล้ว ทุกรัฐเสนอแผนการและคุณสามารถลงทุนในรัฐใดก็ได้ที่คุณเลือก ถ้าเป้าหมายเพียงอย่างเดียวของคุณคือการประหยัดเงินในวิทยาลัยแผนการ 529 รายการเป็นเครื่องมือที่ยอดเยี่ยม พวกเขามีสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่ยอดเยี่ยม แต่ขาดความยืดหยุ่นของตัวเลือกอื่น ๆ บางอย่างถ้าเงินไม่ได้ใช้สำหรับวิทยาลัย
ข้อดี
- รายได้เติบโตปลอดภาษี
- การถอนเงินเป็นปลอดภาษีถ้าใช้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่ผ่านการรับรอง
- บางรัฐเสนอการหักภาษีของรัฐสำหรับการบริจาค
- คุณสามารถเปลี่ยนผู้รับประโยชน์ในอนาคตได้หากไม่จำเป็นต้องใช้เงิน
จุดด้อย
- รายได้ที่ถอนตัวสำหรับค่าเล่าเรียนที่ไม่ผ่านการรับรองจะต้องได้รับการถอนเงิน 10% และภาษีรายได้ทั่วไป
- ผลงานที่ถูกเพิกถอนสำหรับค่าเล่าเรียนที่ไม่ผ่านการรับรองจะต้องเสียภาษีเงินได้
- สินทรัพย์เหล่านี้รวมอยู่ในการกำหนดความสามารถในครอบครัวของคุณในการจ่ายเงินสำหรับวิทยาลัยเพื่อวัตถุประสงค์ในการให้ความช่วยเหลือทางการเงิน
- มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้เป็นประจำทุกปี
โปรดทราบว่ายังมีแผน 529 ของวิทยาลัยเอกชนที่อนุญาตให้ผู้ปกครองชำระเงินล่วงหน้าสำหรับค่าเล่าเรียนในโรงเรียนเอกชนบางแห่งโดยหักค่าเล่าเรียนในอนาคตในราคาปัจจุบัน แต่มีความยืดหยุ่นน้อยกว่าแผนการของ 529 ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐเนื่องจากเป็นโรงเรียนเฉพาะ
บัญชีเงินลงทุนที่ต้องเสียภาษี
นี่เป็นบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ทั่วไปซึ่งได้รับการสนับสนุนด้านเงินหลังหักภาษี รายได้ในบัญชีถูกหักภาษี แต่เงินสามารถใช้เพื่ออะไรก็ได้ (นี่อาจเป็นเงินสดในธนาคารซึ่งจะไม่ให้ผลตอบแทนมากและจะต้องเสียภาษี)
บัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีมีความยืดหยุ่นมากที่สุดสำหรับตัวเลือกใด ๆ ในรายการนี้ แต่อย่างน้อยก็เป็นที่พึงปรารถนาจากมุมมองด้านภาษี อย่างไรก็ตามอาจมีวิธีที่จะลดภาษีกำไรจากการลงทุนโดยการโอนทรัพย์สินให้กับบุตรหลานของคุณและใช้การรวมกันของการยกเว้นส่วนบุคคลการหักล้างมาตรฐานและเครดิตภาษีโอกาสของชาวอเมริกัน แต่อาจเป็นเรื่องยุ่งยากและเราขอแนะนำให้ทำงานกับผู้เชี่ยวชาญทางภาษีหรือการเงินเพื่อใช้กลยุทธ์ดังกล่าว
ข้อดี
- ความยืดหยุ่นในการใช้เงินทุนสำหรับวิทยาลัยหรือเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ
- ข้อได้เปรียบทางภาษีที่อาจเกิดขึ้นได้ด้วยการโอนทรัพย์สินที่มีค่าไปให้บุตรของท่าน
- ไม่มีการ จำกัด การบริจาค
จุดด้อย
- สินทรัพย์เหล่านี้รวมอยู่ในการกำหนดความสามารถในครอบครัวของคุณในการจ่ายเงินสำหรับวิทยาลัยเพื่อวัตถุประสงค์ในการให้ความช่วยเหลือทางการเงิน
- กำไรจากการลงทุนเงินปันผลและดอกเบี้ยจะต้องเสียภาษีเป็นรายปี
ขอความช่วยเหลือ
ทั้งสามคันมีแนวโน้มที่จะเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับการออมของวิทยาลัยและหลายครอบครัวจะใช้กลยุทธ์ที่ใช้มากกว่าหนึ่ง ตัวเลือกอื่น ๆ เช่นบัญชีค้ำประกันหรือประกันชีวิตด้วยเงินสดเป็นสิ่งที่น่าสนใจน้อย บัญชีคุมขังคือบัญชีที่ถูกสร้างขึ้นในชื่อของนักเรียนกับคนอื่นที่ได้รับมอบหมายให้เป็นผู้รับฝากทรัพย์สิน (Custodian) เงินจะต้องจ่ายเพื่อประโยชน์ของเด็กและกลายเป็นบุตรของเด็กที่อายุครบกำหนด การประกันชีวิตที่มีมูลค่าเงินสดหมายถึงองค์ประกอบด้านการลงทุนซึ่งพ่อแม่อาจถูกล่อลวงให้ใช้วิทยาลัย แต่ค่าธรรมเนียมสูงและตัวเลือกการลงทุนที่ จำกัด ทำให้เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับการระดมทุนของวิทยาลัย ในทั้งสองกรณียานพาหนะเหล่านี้ไม่มีความยืดหยุ่นและเนื่องจากสินทรัพย์รวมอยู่ในการคำนวณความช่วยเหลือทางการเงินพวกเขาอาจลดระดับความช่วยเหลือที่นักเรียนได้รับ
พิจารณาการทำงานร่วมกับผู้วางแผนทางการเงินที่คิดค่าบริการเพียงอย่างเดียวซึ่งเชี่ยวชาญในการวางแผนเพื่อช่วยในการตัดสินใจว่าอะไรเหมาะสมสำหรับครอบครัวของคุณมากที่สุดเป็นเรื่องสำคัญที่คุณจะไม่ปล่อยให้การออมเพื่อทำลายเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ ของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับแผนการเกษียณอายุของคุณ ในขณะที่บุตรหลานของคุณสามารถออกเงินกู้เพื่อเข้าเรียนในวิทยาลัยได้คุณไม่สามารถทำเพื่อการเกษียณอายุได้ การพัฒนากลยุทธ์การออมเพื่อการออมของวิทยาลัยเป็นส่วนหนึ่งของแผนทางการเงินในระยะยาวของคุณจะช่วยให้คุณสามารถกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถประหยัดได้ในขณะที่ยังคงเข้าถึงเป้าหมายส่วนบุคคลและการเงินของคุณ
Mike Eklund เป็นผู้วางแผนทางการเงินที่ ความสมมาตรทางการเงิน ในราลีนอร์ทแคโรไลนา บทสรุปของบล็อกนี้สามารถดูได้จาก podcast ในเว็บไซต์ Financial Symmetry
