เหตุผลที่ไม่ดีสำหรับสินเชื่อ: ตั๋วเงินแพทย์งานแต่งงานและวันหยุด

ในโลกที่สมบูรณ์แบบคุณจะไม่ต้องยืมเงิน คุณมักจะเก็บไว้สำหรับสิ่งต่างๆเช่นการซ่อมรถยนต์การรักษาพยาบาลหรือการพักผ่อนในทะเลแคริบเบียน

แน่นอนว่าไม่ใช่เรื่องจริง ในความเป็นจริง 46% ของผู้บริโภคไม่มีเงินเก็บไว้ 400 เหรียญสำหรับกรณีฉุกเฉินตามรายงานของ Federal Reserve 2016

ในขณะที่จำนวนผู้บริโภคที่มีสินเชื่อบุคคลเพิ่มขึ้น 25% ระหว่าง 2014 และ 2016 เป็น 15.8 ล้านรายตาม TransUnion การโฆษณาออนไลน์สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในช่วงเวลาดังกล่าวโดยนำเสนอวิธีแก้ปัญหาไปสู่การรวมหนี้ค่ารักษาพยาบาลค่าเลี้ยงชีพการแต่งงานการเดินทางและการปรับปรุงบ้าน

สำหรับผู้กู้หลายคนสินเชื่อส่วนบุคคลมีราคาถูกกว่าบัตรเครดิต เงื่อนไขการชำระหนี้ที่ยาวขึ้นและจำนวนเงินกู้ที่สูงขึ้นทำให้พวกเขาสนใจค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นและการจัดทำงบประมาณสำหรับการชำระเงินประจำจะง่ายขึ้น

แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าเงินกู้เป็นความคิดที่ดี ต่อไปนี้เป็นเหตุผลที่ไม่ดีสามประการในการหาเงินกู้ - ตามด้วยสองคนที่ดี

เมื่อจะหลีกเลี่ยงสินเชื่อส่วนบุคคล

การจ่ายค่ารักษาพยาบาล

หนึ่งในสี่ผู้ใหญ่ (26%) กล่าวว่าค่ารักษาพยาบาลทำให้เกิดปัญหาทางการเงินที่ร้ายแรงตามการศึกษาในปีค. ศ. 2016 โดย National Public Radio มูลนิธิ Robert Wood Johnson และ Harvard T.H โรงเรียนสาธารณสุขศาสน์จันทน์ หากเป็นคุณคุณอาจได้พิจารณาสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลของคุณ

Ed Vargo, ผู้จัดการฝ่ายความมั่งคั่งของเอกชนที่ Burning River Advisory Group ใน Westlake, Ohio กล่าวว่า "ผมไม่เคยทำอย่างนี้ "ฉันจะไม่ใช้เงินกู้ส่วนบุคคลเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายทางการแพทย์" เหตุผลของเขา: การเรียกเก็บเงินทางการแพทย์ในระบบการดูแลสุขภาพของอเมริกันเป็นข้อผิดพลาดฉาวโฉ่ -ridden หากคุณใช้เงินกู้หรือบัตรเครดิตเพื่อชำระค่ารักษาพยาบาล "ขอให้โชคดีที่ได้รับเงินคืนจากคุณ

สิ่งที่ต้องทำแทน: Vargo ให้คำแนะนำแก่การทำงานโดยตรงกับสำนักงานการเรียกเก็บเงินของผู้ให้บริการทางการแพทย์ซึ่งอาจเปิดให้มีการเจรจาต่อรองกับใบลดหย่อนหรือวางแผนการชำระเงินที่เหมาะสม "การทำเช่นนี้จะทำให้หนี้สินของคุณออกจากรายงานเครดิตอย่างเป็นทางการของคุณและโดยปกติจะไม่เกิดความสนใจ" เขากล่าว

ไม่เหมือนกับธนาคารและสหภาพเครดิตผู้ให้บริการทางการแพทย์มักไม่รายงานการชำระเงินให้กับหน่วยงานสินเชื่อดังนั้นจึงน่าจะไม่มีผลต่อรายงานเครดิตของคุณจนกว่าคุณจะไม่สามารถชำระเงินและจ่ายหนี้ไปยังหน่วยงานเก็บเงินได้ แม้แล้วเครดิตอาจทำให้คะแนนของคุณน้อยกว่าสำหรับหนี้ทางการแพทย์ที่ค้างชำระมากกว่าหนี้ประเภทอื่น ๆ

จัดหางานแต่งงานในฝัน

ก่อนที่จะกลายเป็นหนี้สำหรับชุดแต่งงาน 5,000 ดอลลาร์หรือสถานที่ที่น่าสนใจในฮาวายให้พิจารณาว่างานแต่งงานโดยเฉลี่ยมีมูลค่า 35,329 เหรียญในปีพ. ศ. 2560 ตามที่ The Knot ซึ่งใกล้กับ 38,500 ดอลลาร์ที่ผู้ซื้อต้องการสำหรับการชำระเงินดาวน์ในบ้านที่มีราคาปานกลางในสหรัฐฯตาม Zillow

ผู้ให้กู้ออนไลน์บางรายโฆษณา "เงินให้กู้ยืมสำหรับงานแต่งงาน" แต่ไม่มีอัตราดอกเบี้ยเฉพาะสำหรับงานแต่งงาน เช่นเดียวกับเงินกู้ใด ๆ การกู้ยืมเงินในวันพิเศษของคุณอาจกลายเป็นกับดักทางการเงินสำหรับคุณและคนที่คุณรัก

สมมติว่าคุณยืม 15,000 เหรียญเพื่อเป็นเงินทุนสำหรับวันสำคัญของคุณ สมมติว่าคุณมีเครดิตที่ยอดเยี่ยมโดยทั่วไปคะแนน FICO 720 ขึ้นไปอัตราร้อยละต่อปีของเงินให้กู้ยืมอาจจะออกมาอยู่ที่ 10.94% หากคุณมีเงินกู้ยืมเป็นเวลาสี่ปีคุณจะยังคงเบี้ยประกันภัยอยู่ที่ 387 ดอลลาร์ต่อเดือนในปี 2564

สี่ปีในการแต่งงานของคุณคุณจะไม่ค่อนข้างว่าเงินที่ได้รับเงินอุดหนุนการชำระเงินลงหรือค่าใช้จ่ายทารก?

สิ่งที่ต้องทำแทน: หากคุณไม่สามารถตัดงบประมาณงานแต่งงานของคุณได้อย่างยอดเยี่ยมและคุณมีเครดิตที่ดีโปรดพิจารณาบัตรเครดิต APR 0% สำหรับค่าจัดงานแต่งงานบางส่วน คุณต้องการให้แน่ใจว่าคุณสามารถชำระยอดคงเหลือได้ภายในระยะเวลาโปรโมชันก่อนที่จะมีการเรียกเก็บดอกเบี้ยจากนั้นเป็นครั้งสุดท้ายการกู้ยืมเงินส่วนบุคคลที่มีขนาดเล็กอาจทำให้คู่รักไม่จ่ายเงินมากเกินไป

" มากกว่า: ใช้เงินกู้ส่วนบุคคลเพื่อชำระค่าจัดงานแต่งงาน

วันหยุดพักผ่อนเงินทุน

ผู้โฆษณาโฆษณา "สินเชื่อวันหยุด" แต่จริงๆแล้วพวกเขาให้เงินกู้กับคนผิวสีแทน ไม่มีอะไรผ่อนคลายเกี่ยวกับการยืมเพื่อใช้จ่ายในการตัดสินใจเมื่อคุณจ่ายเงินสำหรับการพักผ่อนในฤดูใบไม้ผลิปีนี้หลายฤดูกาลข้างหน้า

สมมติว่าคุณยืม 5,000 ดอลลาร์เพื่อครอบคลุมเที่ยวบินที่พักและมื้ออาหารสำหรับสองคน หากเครดิตของคุณดีโดยทั่วไป 690 ถึง 719 คุณอาจได้รับเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ย APR 14.56% และชำระเงิน 241 เหรียญต่อเดือนเป็นเวลาสองปี หากคะแนนเครดิตของคุณต่ำกว่า 620 อัตราดอกเบี้ยของคุณจะสูงกว่าหรือเท่ากับ 28.64% เมษายนซึ่งหมายถึงการชำระเงินรายเดือน 276 เหรียญเป็นเวลาสองปี

" มากกว่า: คำนวณอัตราโดยประมาณและการชำระคืนเงินกู้

สิ่งที่ต้องทำแทน: ประหยัดค่าใช้จ่ายและตรวจสอบงบประมาณของคุณ บางทีการใช้จ่ายเพียง 400 เหรียญและล้มลงบนโซฟาของเพื่อนในเมืองที่อยู่ห่างไกลอาจเป็นเรื่องสนุกและสร้างความรู้สึกทางการเงินมากขึ้น

เมื่อเงินกู้ส่วนบุคคลอาจมีเหตุผล

หนี้อาจเป็นส่วนสำคัญในชีวิตและเงินกู้ที่ใช้อย่างชาญฉลาดสามารถช่วยให้คุณได้ เพื่อหลีกเลี่ยงความเสียใจ Investmentmatome มักให้คำแนะนำแก่คุณว่าคุณยืมเฉพาะสิ่งจำเป็นและได้รับหนี้ที่มีราคาแพงที่สุดเท่าที่คุณสามารถทำได้ บัตรเครดิตที่มี APR เริ่มต้น 0% เป็นวิธีที่ถูกต้องในการกู้ยืมเงินหากคุณมีสิทธิ์และหากคุณสามารถชำระยอดคงเหลือก่อนที่ดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บเงิน สหภาพเครดิตอาจเป็นตัวเลือกที่ดีเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยสูงสุดของสินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่อยู่ที่ 18%

รวมหนี้ 'พิษ'

การย้ายหนี้หนึ่งรายการที่อาจมีประโยชน์คือการกู้เงินเพื่อรวมหนี้ที่ "เป็นพิษ" จากการให้กู้ยืมในรูปแบบ payday หรือยอดคงเหลือบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูง สินเชื่อส่วนบุคคลสามารถทดแทนหนี้สินหลาย ๆ แบบด้วยการชำระเงินครั้งเดียวในอัตราที่ต่ำกว่าทั้งนี้ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณ

สำหรับบางคนอาจเป็นวิธีที่เหมาะสมในการปิดบัตรเครดิตที่น่ารื่นรมย์ไปรอบ ๆ "คุณจ่ายบัตรเครดิตของคุณลงเล็กน้อยแล้วคุณต้องการหรือต้องการบางสิ่งบางอย่างและคุณจะกลับไปที่บัตรเครดิตและเรียกคืนข้อมูล เช่นเดียวกับการอดอาหารโย่โย่นั้นเป็นเรื่องที่เลวร้าย "Vargo กล่าว

ในทางตรงกันข้ามเงินกู้อัตราคงที่ไม่มีโอกาสที่จะเพิ่มหนี้และสามารถช่วยบังคับใช้วินัยทางการเงินเขากล่าวว่า

หากคุณใช้เงินกู้โปรดระวังอย่าใช้ยอดคงเหลือบัตรเครดิตของคุณสำรอง "คุณอาจจะประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยบางส่วน แต่ถ้าคุณระบุเหตุผลที่ใช้จ่ายคุณจะได้รับการรีไฟแนนซ์หนี้ใหม่ในหนี้ที่มีอยู่ในอีกปีหนึ่ง" ปีเตอร์ Creedon ประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ Crystal Brook Advisors of Mount Sinai, New York

" มากกว่า: บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคล: ไหนดีที่สุด?

หากคุณเป็นหนี้เกินกว่า 50% ของรายได้รวมคุณอาจจะดีกว่าการหาที่ปรึกษาเครดิตหรือทนายความล้มละลายมากกว่าเงินกู้รวมหนี้

จ่ายเงินสำหรับการซ่อมแซมบ้านที่จำเป็น

เมื่อหลังคาของคุณรั่วไหลออกจากพายุทุกครั้งนั่นคือเมื่อไม่มีเวลาพอที่จะประหยัดค่าใช้จ่ายในการซ่อมและการยืมอาจเป็นสิ่งจำเป็น เงินกู้อาจมีความหมายทางการเงินหากคุณวางแผนที่จะปรับปรุงห้องครัวหรือบริเวณอื่น ๆ ในบ้านของคุณซึ่งจะเพิ่มมูลค่าให้กับทรัพย์สินของคุณ

หากคุณเป็นเจ้าของบ้านส่วนของเครดิตในบ้านหรือ HELOC อาจจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นอีกทางเลือกหนึ่ง นักวางแผนด้านการเงินหลายคนให้คำแนะนำในการแตะส่วนแบ่งในบ้านของคุณเฉพาะกับสิ่งที่จะช่วยเพิ่มมูลค่าให้กับบ้านเช่นการปรับปรุงบ้าน

Creedon ตั้งข้อสังเกตว่าคุณอาจได้รับการลดหย่อนภาษีสำหรับดอกเบี้ยที่จ่ายจากเงินกู้เพื่อซื้อหรือวงเงินเครดิตในบ้าน อย่างไรก็ตามคุณใช้บ้านเพื่อเป็นหลักประกันดังนั้นผู้ให้ยืมจึงสามารถยึดทรัพย์สินของคุณได้หากคุณผิดนัดชำระเงิน

" มากกว่า: ประมาณการอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อบุคคล

ขั้นตอนถัดไป

หากคุณต้องการยืมเงินและไม่สามารถกู้ยืมเงินจากบ้านของคุณหรือได้รับดอกเบี้ย 0% บัตรเครดิตเงินกู้ส่วนบุคคลอาจเป็นตัวเลือกที่ดี เริ่มต้นด้วยการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจากธนาคารสหภาพเครดิตและผู้ให้กู้ออนไลน์เพื่อหาเงินกู้ที่คุณสามารถจ่ายได้

Jeanne Lee เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @jlee_jeanne .