11 สิ่งที่คุณควรทราบก่อนที่คุณจะได้รับบัตรเครดิตครั้งแรกของคุณ

5. วิธีการคำนวณดอกเบี้ยบัตรเครดิต

หลายคนคิดว่าดอกเบี้ยบัตรเครดิตถูกประเมินโดยยอดคงเหลือในบัตรหลังจากวันที่ครบกำหนดชำระเงิน อย่างไรก็ตามหากคุณไม่ชำระยอดคงเหลือในบัญชีเต็มจำนวนคุณจะได้รับดอกเบี้ยจากยอดเงินรายวันเฉลี่ยในช่วงเดือน

สมมติว่าคุณมียอดรวมบัตร 1,000 เหรียญ ในวันที่ 11 ของการรับดอกเบี้ยคุณจะจ่ายเงิน 200 ดอลลาร์ จากนั้นในวันที่ 21 ของการรับดอกเบี้ยคุณจะจ่ายเงินอีก 350 ดอลลาร์ ยอดคงเหลือรายวันเฉลี่ยของคุณคือ 750 เหรียญ

ถ้าอัตราร้อยละของบัตรประจำปี (APR) คือ 20% อัตราดอกเบี้ยเป็นระยะ ๆ 0.0548% อัตราดอกเบี้ยของคุณเป็นงวดคำนวณโดยหารเมษายนของคุณเป็น 365 คูณยอดรายวันเฉลี่ยโดยใช้อัตราดอกเบี้ยเป็นรายงวดและจำนวนวันในเดือนเพื่อรับดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นสำหรับเดือน ในกรณีของเรานี่คือ $ 12.33

เพื่อไม่ให้เกิดดอกเบี้ยคุณต้องชำระยอดคงเหลือใหม่ในใบแจ้งยอดบัตรเครดิตของคุณในแต่ละเดือนการชำระเงินขั้นต่ำพอที่จะทำให้คุณอยู่ในสถานะที่ดีได้ แต่การจ่ายดอกเบี้ยไม่จำเป็นถ้าคุณใช้จ่ายไปโดยสิ้นเชิง

โปรดจำไว้ว่าถ้าคุณใช้เบิกเงินสดล่วงหน้าคุณอาจต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าและคุณจะไม่มีประโยชน์ในระยะเวลาผ่อนผัน นอกจากนี้คุณอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นหากคุณชำระเงินล่าช้าหรือใช้จ่ายเกินกว่าวงเงินเครดิตของคุณ คุณสามารถค้นหาอัตราทางเลือกอื่น ๆ ในเว็บไซต์ของผู้ออกบัตรของคุณได้

" มากกว่า: เครดิตอาคาร? บัตรเครดิต 'ช่วยให้คุณได้เร็วขึ้นได้อย่างไร'

6. กำหนดขั้นต่ำการชำระเงินอย่างไร

การชำระเงินขั้นต่ำคือจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้ในแต่ละเดือนโดยไม่ทำให้ประวัติการชำระเงินของคุณเสียหายและต้องเสียค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่าช้า มีวิธีการที่แตกต่างกันเล็กน้อยสำหรับการคำนวณการชำระเงินขั้นต่ำ แต่มีสองวิธีหลักดังนี้

• วิธีการร้อยละ: ผู้ออกอาจคำนวณการชำระเงินขั้นต่ำตามเปอร์เซ็นต์ของยอดเงินของคุณ โดยทั่วไปอยู่ระหว่าง 1% ถึง 3% ดังนั้นหากคุณมียอด 2,000 ดอลล่าร์และการชำระเงินขั้นต่ำเท่ากับ 2% ของยอดคงเหลือคุณจะต้องจ่ายเงินขั้นต่ำอย่างน้อย 40 เหรียญเพื่อคงสถานะที่ดี
• เปอร์เซ็นต์ + ดอกเบี้ย + ค่าธรรมเนียม: ผู้ออกตราสารของคุณอาจมีเปอร์เซ็นต์ของสิ่งที่คุณค้างชำระรวมทั้งดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้อง สมมติว่าคุณมียอดคงเหลือ 1,000 เหรียญและมีอัตราดอกเบี้ย 18% และคุณจ่ายเงินล่าช้า ผู้ออกอาจเรียกเก็บเงินขั้นต่ำจำนวน 1% สำหรับยอดคงเหลือ (10 เหรียญ) ดอกเบี้ยค้างจ่าย (14.79 เหรียญสหรัฐ) และค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่าช้า (35 เหรียญ) การชำระเงินขั้นต่ำของคุณในกรณีนี้คือ 59.79 ดอลลาร์

หากยอดเงินของคุณค่อนข้างต่ำคุณอาจต้องจ่ายเงินขั้นต่ำโดยทั่วไปซึ่งโดยปกติจะอยู่ในช่วงตั้งแต่ 25 ถึง 35 เหรียญต่อเดือน แต่เราขอแนะนำให้คุณชำระยอดคงเหลือในวันครบกำหนดโดยสมบูรณ์

" มากกว่า: จะเกิดอะไรขึ้นหากฉันชำระเงินขั้นต่ำที่บัตรเครดิตของฉันเท่านั้น

7. บัตรเครดิตมีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างไร

บัตรเครดิตอาจส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณได้หลายวิธี ก่อนที่เราจะเข้าสู่ข้อมูลเฉพาะเจาะจงลองดูปัจจัยห้าข้อที่นำไปสู่คะแนน FICO ซึ่งเป็นรูปแบบการให้คะแนนที่ใช้กันอย่างแพร่หลายในหมู่ผู้ให้กู้ในปัจจุบัน:

• ประวัติการชำระเงิน (35%)
• การใช้สินเชื่อ (30%)
• ความยาวของประวัติเครดิต (15%)
• ประเภทบัญชีที่ใช้งาน (10%)
• เครดิตใหม่ (10%)

การใช้บัตรเครดิตอาจมีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณได้หลายวิธีทั้งในทางบวกหรือทางลบ คุณสามารถส่งผลเชิงบวกต่อปัจจัยด้านเครดิตที่สำคัญที่สุดประวัติการชำระเงินโดยการชำระเงินตรงเวลา 100% ของเวลา การชำระเงินผ่านบัตรเครดิตล่าช้าจะไม่ได้รับการรายงานภายในสองสามวัน แต่อาจมีการรายงานไปยังทบวงและทำให้คะแนนของคุณเสียหาย

การใช้เครดิตหรือเปอร์เซ็นต์ของวงเงินเครดิตที่คุณใช้ในแต่ละช่วงเวลานับเป็นปัจจัยที่สำคัญอันดับสองของ FICO เราจะพูดถึงวิธีการคำนวณค่าใช้จ่ายนี้ในส่วนถัดไป แต่โดยพื้นฐานแล้วคุณควรพยายามรักษายอดหนี้ของคุณให้ต่ำกว่า 30% ของวงเงินเครดิตของคุณ

อายุบัญชีที่เก่าแก่ที่สุดและเก่าแก่ที่สุดตลอดจนระยะเวลาเฉลี่ยโดยเฉลี่ยของบัญชีเครดิตทั้งหมดของคุณจะขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของคุณ ยิ่งนานยิ่งดีเท่านั้น คุณสามารถมีอิทธิพลต่อปัจจัยนี้ด้วยบัตรเครดิตโดยการเก็บรักษาบัญชีเก่าและเปิดใช้งานอยู่ และแน่นอนอดทนเพราะการสร้างคะแนนเครดิตที่ดีต้องใช้เวลา

ประเภทของเครดิตที่ใช้หมายถึงการผสมผสานระหว่างประเภทบัญชีเครดิตที่คุณมีเช่นสินเชื่อนักเรียนหรือสินเชื่อรถยนต์หรือการจำนอง ความหลากหลายเป็นสิ่งที่ดีกว่าบัญชีประเภทเดียว แต่ปัจจัยนี้มีอิทธิพลเพียงเล็กน้อยใน FICO ของคุณดังนั้นคุณจึงไม่ควรหลีกเลี่ยงจากการรับภาระหนี้ดอกเบี้ย

เมื่อคุณสมัครบัตรเครดิตใหม่คะแนนของคุณอาจได้รับความนิยมน้อย เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานี้หลีกเลี่ยงการสมัครบัตรหลายใบในช่วงเวลาสั้น ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณยังไม่ได้สร้างเครดิตของคุณมาเป็นเวลานาน

" มากกว่า: ความสมดุลที่สูงจะทำร้ายคะแนนเครดิตของฉันนานเท่าใด

8. วิธีการคำนวณการใช้เครดิตของคุณ

มีอัตราส่วนการใช้งานที่แตกต่างกัน 2 ประการที่ FICO ให้ความสำคัญกับการใช้ประโยชน์จากรายการโฆษณาและการใช้ประโยชน์โดยรวม การใช้ประโยชน์จากรายการโฆษณาคือเปอร์เซ็นต์ของขีด จำกัด ของบัตรเฉพาะที่คุณใช้อยู่ ดังนั้นหากคุณมีบัตรเครดิตที่มีวงเงิน 5,000 ดอลลาร์และยอดเงินปัจจุบันของคุณคือ 1,000 เหรียญคุณมีเปอร์เซ็นต์การใช้ประโยชน์จากบรรทัดรายการ 20% ในบัตรนั้น

การใช้ประโยชน์รวมคือการใช้ประโยชน์ทั้งหมดในทุกบัตรของคุณ สมมติว่าคุณมีบัตรเครดิตสามใบ:

• บัตร A มีวงเงินไม่เกิน 500 เหรียญและมียอดคงเหลือ 120 เหรียญ
• บัตร B มีวงเงินไม่เกิน 3,000 เหรียญและมียอดคงเหลือ 200 เหรียญ
• บัตร C มีวงเงินไม่เกิน 1,000 เหรียญและมียอดคงเหลือ 800 เหรียญ

การใช้ประโยชน์โดยรวมของคุณจะต่ำกว่า 25% ซึ่งอยู่ในเกณฑ์ที่ยอมรับได้

อัตราส่วนของผลิตภัณฑ์และอัตราส่วนการใช้กำลังการผลิตรวมมีความสำคัญเมื่อเทียบกับคะแนน FICO ของคุณ ให้ทั้งสองต่ำกว่า 30% ตลอดเวลาเพื่อให้เกิดผลดีต่อเครดิตของคุณ

" มากกว่า: 5 เคล็ดลับสำหรับการชนะเกมการใช้เครดิต

9. รางวัลที่มาจาก

บัตรเครดิตจำนวนมากมีเงินหรือผลตอบแทนจากการเดินทางในการซื้อของคุณ รางวัลเหล่านี้มาจากค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนหรือค่าธรรมเนียมที่ธนาคารจ่ายให้กับธนาคารของลูกค้าเมื่อคุณใช้บัตรเครดิตเพื่อทำการซื้อ ค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนจะแตกต่างกันไป แต่โดยปกติจะเป็น 2% หรือมากกว่าซึ่งเพียงพอที่จะครอบคลุมอัตราผลตอบแทนจากบัตรเครดิตที่แข่งขันได้

บัตรเครดิตบางประเภทมีผลตอบแทน 5% หรือ 6% สำหรับการซื้อบางประเภท อย่างไรก็ตามเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะถูก จำกัด ไว้ที่จำนวนเงินรายเดือนรายไตรมาสหรือรายปีบางอย่างหากรางวัลของคุณดูเหมือนจะดีเกินจริงเมื่อเปรียบเทียบกับค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนทั่วไปโปรดดูคำชี้แจงสิทธิประโยชน์ของคุณสำหรับรายละเอียดเกี่ยวกับขีด จำกัด การใช้จ่าย

" มากกว่า: รางวัลบัตรเครดิตสำหรับการใช้จ่ายไม่ใช่การสะสม

10. ชิป EMV คืออะไรเหตุใดจึงสำคัญ - และเมื่อไม่ทำเช่นนั้น

ชิป EMV เป็นชิปขนาดเล็กที่ฝังอยู่ในบัตรเครดิตของคุณซึ่งช่วยป้องกันการฉ้อโกงโดยการสร้างรหัสแบบครั้งเดียวทุกครั้งที่ใช้การ์ด วิธีนี้สามารถป้องกันข้อมูลการทำธุรกรรมที่ถูกขโมยจากการใช้เพื่อทำการซื้อที่หลอกลวงได้ ในทางตรงกันข้ามการ์ดแบบดั้งเดิมมีข้อมูลที่ไม่เปลี่ยนแปลงเพียงอย่างเดียวที่เก็บอยู่ในแถบแม่เหล็ก อย่างไรก็ตามชิป EMV จะเข้าสู่เล่นเฉพาะเมื่อมีการใช้บัตรสำหรับการทำธุรกรรมเช่นซื้อสินค้าในร้านค้า การซื้อผ่านทางโทรศัพท์หรือออนไลน์ไม่เกี่ยวข้องกับชิป

ชิป EMV มีวิธีการยืนยันหลัก 2 วิธีคือชิปและลายเซ็นและชิปและ PIN บัตรบัตรชิพและลายเซ็นที่เป็นที่นิยมมากขึ้นในสหรัฐอเมริกาผู้ถือบัตรจะยืนยันตัวตนของตนด้วยลายเซ็น (แม้ว่าข้อกำหนดดังกล่าวจะหายไปในหลาย ๆ กรณี) ด้วยบัตรชิพและพินซึ่งเป็นที่นิยมมากขึ้นในยุโรปผู้ถือบัตรต้องป้อนหมายเลขตั้งแต่สี่ถึงหกหลัก (พ่อค้าในต่างประเทศจำนวนมากจะไม่รับบัตรแม่เหล็กเพียงอย่างเดียวเท่านั้นดังนั้นโปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีบัตรที่ชำแหละอยู่ขณะเดินทางไปต่างประเทศ

กฎที่มีผลในเดือนตุลาคม 2015 จะเปลี่ยนความรับผิดชอบในการทำธุรกรรมบัตรเครดิตปลอมให้กับธนาคารที่ไม่ได้ออกบัตร EMV และผู้ขายที่ไม่มีช่องเสียบการ์ดที่รองรับ EMV แม้กระนั้นก็ตามก็ยังค่อนข้างเป็นเรื่องธรรมดาที่ต้องรูดแถบแม่เหล็กของการ์ดแทนการใส่ชิปเมื่อทำการซื้อ

" มากกว่า: ทำไมบัตร EMV จึงไม่สามารถปกป้องคุณได้ที่ตู้เอทีเอ็มและปั๊มแก๊ส

11. ค่าธรรมเนียมใดที่คุณอาจถูกเรียกเก็บ

มีหลายอย่างที่อาจหลีกเลี่ยงได้ นี่คือค่าธรรมเนียมที่พบมากที่สุด:

ค่าธรรมเนียมรายปี: ค่าธรรมเนียมรายปีมักถูกเรียกเก็บจากบัตรรางวัลมูลค่าสูงรวมถึงบัตรสำหรับผู้บริโภคที่มีความเสี่ยงสูงที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่า คุณสามารถหลีกเลี่ยงได้โดยการรับบัตรโดยไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี แต่หากการใช้จ่ายของคุณสูงพอบัตรค่าธรรมเนียมอาจให้ผลตอบแทนแก่คุณสูงกว่า

ค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ: คิดค่าบริการเมื่อคุณเลื่อนยอดดุลจากบัตรหนึ่งไปอีกใบหนึ่งโดยปกติแล้วจะเป็น 3% ถึง 4% การโอนยอดคงเหลือมักทำโดยผู้ที่มีหนี้บัตรเครดิตซึ่งได้พบข้อเสนอในการโอนยอดคงเหลือกับ APR เริ่มต้นที่ 0% คุณควรจ่ายค่าธรรมเนียมการโอนเงินเฉพาะกรณีที่ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับบัตรปัจจุบันของคุณสูงกว่าค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือที่คุณจะจ่าย และหากคุณมีคุณสมบัติมีบัตรเครดิตโดยไม่มีค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ

ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมต่างประเทศ: คิดค่าบริการเมื่อคุณซื้อสินค้าจากต่างประเทศโดยปกติแล้วจะอยู่ระหว่าง 3 ถึง 4% ของยอดซื้อ เพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมนี้คุณสามารถขอรับบัตรเครดิตโดยไม่มีค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมต่างประเทศ หากคุณเคยเดินทางไปต่างประเทศคุณควรมีบัตรโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเหล่านี้และโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับชิป EMV

ค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่าช้า: คิดค่าบริการหากคุณไม่ต้องชำระเงินขั้นต่ำอย่างน้อยตามวันครบกำหนดในใบแจ้งยอดบัตรเครดิตของคุณซึ่งโดยปกติจะอยู่ที่ประมาณ $ 35 หลีกเลี่ยงสิ่งนี้โดยมักทำให้การชำระเงินของคุณตรงเวลา

ค่าธรรมเนียมเกินขีด จำกัด: คิดค่าบริการหากยอดคงเหลือของคุณเกินขีด จำกัด เครดิต คุณต้องเลือกใช้ค่าธรรมเนียมนี้ตามพระราชบัญญัติบัตรเครดิตของปี 2009 โปรดจำไว้ว่าหากคุณเลือกที่จะไม่ใช้ค่าธรรมเนียมนี้การซื้อของคุณอาจถูกปฏิเสธที่ลงทะเบียนหากคุณใช้เกินขีด จำกัด

" มากกว่า: ชาวอเมริกันสับสนกับค่าธรรมเนียมบัตรเครดิตรางวัล

บรรทัดด้านล่าง

ติดอาวุธด้วยความรู้นี้ไปที่เครื่องมือเครดิตของเว็บไซต์เพื่อหาบัตรที่ดีที่สุดสำหรับคุณ อีกวิธีหนึ่งคือตรวจสอบบัตร roundups ของเราเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับบัตรที่เราชื่นชอบในอุตสาหกรรม