การแก้ไขปัญหาหนี้ที่มีปัญหาใน 50 ปีของคุณ - การจัดการหนี้หรือการล้มละลาย?

การดิ้นรนกับหนี้สินเป็นเรื่องที่ท้าทายในทุกช่วงอายุ แต่การที่คุณเกษียณจะได้ใกล้ชิดมากขึ้นเท่านั้น มันยากพอที่จะช่วยประหยัดเงินได้สำหรับการเกษียณอายุ 30 ปี แต่เมื่อคุณเพิ่มหนี้สินที่มีนัยสำคัญลงในสมการแล้วก็เป็นไปไม่ได้

หนึ่งตัวเลือกการบรรเทาหนี้คือการจัดการหนี้ผ่านหน่วยงานให้คำปรึกษาเครดิต ในแผนการจัดการหนี้สินที่ปรึกษาเครดิตของคุณสามารถเจรจาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับคุณซึ่งจะช่วยลดการชำระเงินรายเดือนของคุณลงในหนี้สินที่ไม่มีหลักประกันจำนวนมาก คุณชำระเงินหนึ่งครั้งต่อเดือนไปยังเอเจนซี่ซึ่งจะชำระเงินให้เจ้าหนี้ของคุณแทนคุณ

"โดยปกติแล้วจะเป็นการลดดอกเบี้ยโดยรวมที่จ่ายชำระเป็นรายเดือนและรวมระยะเวลาในการชำระหนี้ทั้งหมดโดยทั่วไปประมาณ 3-5 ปี" เคนโมฮัมเหม็ดที่ปรึกษาสินเชื่อที่ได้รับการรับรองกับผู้บริโภคชาวอเมริกันที่ไม่หวังผลกำไรกล่าว การให้คำปรึกษาสินเชื่อและเป็นสมาชิกของเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษาเครือข่าย "การลดดอกเบี้ยมักจะช่วยประหยัดเวลาในการชำระเงินของลูกค้า"

อย่างไรก็ตามนี่ไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดเสมอไปโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากความสามารถในการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุของคุณเป็นสิ่งที่ตกเป็นเป้าลิซเวสตันนักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและคอลัมนิเกอร์ของ Investmentmatome กล่าว ในกรณีนี้การยื่นขอล้มละลายซึ่งสามารถขจัดหรือปรับโครงสร้างหนี้อาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่า

เราได้พูดคุยกับโมฮัมเหม็ดและเวสตันในการทำความเข้าใจเกี่ยวกับแผนการจัดการหนี้และการล้มละลายที่ดีที่สุดสำหรับคนในวัย 50 ที่กำลังใกล้ถึงวัยเกษียณและพยายามที่จะชำระหนี้ของผู้บริโภคซึ่งรวมถึงบัตรเครดิตค่ารักษาพยาบาลและสินเชื่อส่วนบุคคล

ข้อดีข้อเสียของโปรแกรมการจัดการหนี้ในกรณีที่คุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไป?

โมฮัมเหม็: สำหรับคนที่อายุ 50 ปีสามารถจัดการโปรแกรมการจัดการหนี้ได้หากพวกเขามีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่ดีต่อสุขภาพและสามารถจ่ายได้ทั้งค่าครองชีพขั้นพื้นฐานและการจัดการหนี้ ด้วยการชำระเงินรายเดือนและอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงผ่านโครงการหนี้พวกเขาอาจจะสามารถจัดสรรเงินทุนเพิ่มเติมเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุของตนได้

เวสตัน: ปัญหาหนึ่งเกี่ยวกับแผนการจัดการหนี้คือการที่พวกเขาไม่จำเป็นต้องคำนึงถึงว่าหลาย ๆ คนในยุค 50 ของพวกเขาหันหน้าไปทางสุดท้ายโอกาสที่ดีที่สุดในการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณที่ดี เมื่อคุณอายุน้อยกว่าคุณอาจจะสามารถใช้เวลาห้าปีออกจากการออมเพื่อการเกษียณอายุและแล้วแอมป์เงินออมของคุณในภายหลังเพื่อพยายามที่จะทำขึ้นสำหรับการสูญเสียเวลา คุณยังคงมีลมที่ด้านหลังของคุณเนื่องจากกองทุนเกษียณอายุของคุณมีเวลาหลายสิบปีเพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่เท่ากัน ในยุค 50 ของคุณลมอยู่ในใบหน้าของคุณ คุณไม่มีเวลามากพอที่จะเก็บหรือเก็บผลตอบแทนได้ ผมเชื่อว่าคนใกล้อายุเกษียณควรได้รับการสนับสนุนที่จะแพ็คทุกเท่าที่เป็นไปได้ในการวางแผนการเกษียณอายุมากกว่าการโอนเงินที่เป็นเงินกองทุนของ บริษัท บัตรเครดิตที่จะได้รับพร้อมได้โดยไม่ต้องมัน

คุณจะทราบได้อย่างไรว่าแผนการบริหารหนี้มีความเหมาะสมกับคุณหรือไม่?

โมฮัมเหม็: มีมากที่จะต้องพิจารณาเพื่อกำหนดตัวเลือกที่ดีที่สุดในการกำจัดหนี้ที่ไม่มีราคาสูงดอกเบี้ย สิ่งที่สำคัญที่สุดคืองบประมาณ ผู้คนควรพิจารณาว่าพวกเขากำลังใช้ชีวิตอยู่ในความหมายหรือไม่หรือมีงบประมาณเพียงพอที่จะสามารถลดจำนวนได้หรือไม่ พวกเขาสามารถจ่ายชำระหนี้แผนการจัดการและประหยัดเงินเพื่อการเกษียณหรือไม่? ถ้าไม่เช่นนั้นตัวเลือกที่ดีที่สุดอันดับถัดไปคืออะไร?

ผมอยากสนับสนุนให้ผู้ที่ต้องการจ่ายหนี้อย่างพอประมาณผ่านเซสชั่นการให้คำปรึกษาสินเชื่อเพื่อเรียนรู้วิธีการกำจัดหนี้รวมถึงโปรแกรมการจัดการหนี้และการล้มละลาย นอกจากนี้ผมยังแนะนำให้พวกเขาพูดคุยกับทนายความล้มละลายเกี่ยวกับข้อดีข้อเสียของการยื่นขอล้มละลายและขอคำแนะนำว่าจะต้องยื่นบทที่ 7 หรือบทที่ 13 หรือไม่หากต้องยื่นขอล้มละลายในบทที่ 13 การชำระเงินโดยประมาณก่อนดำเนินการต่อด้วย มีกรณีที่บทที่ 13 การล้มละลายสามารถให้ผลตอบแทนสูงกว่าแผนการจัดการหนี้

เวสตัน: ถ้าผู้คนสามารถชำระหนี้บัตรเครดิตของตนภายในห้าปีในขณะที่ยังคงประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุแผนการจัดการหนี้อาจมีเหตุผล ถ้าพวกเขาไม่สามารถ - ถ้าเป็นอย่างใดอย่างหนึ่ง - พวกเขาควรจะสำรวจการล้มละลาย

ในขั้นตอนนี้ในชีวิตเมื่อไหร่จะเป็นทางเลือกที่ดีกว่าในการยื่นขอล้มละลาย?

โมฮัมเหม็: อาจจะดีกว่าที่จะยื่นขอล้มละลายเมื่อผู้คนอาศัยอยู่ในวิธีการของพวกเขาและไม่สามารถที่จะจ่ายหนี้ของพวกเขา (ผ่านแผนการจัดการหนี้หรือโดยการทำงานร่วมกับเจ้าหนี้ของพวกเขาโดยตรง) และผู้ที่ไม่ได้มีสินทรัพย์เกษียณอายุที่จะตกอยู่ในอันตราย ของการชำระบัญชี ซึ่งรวมถึงสินทรัพย์ที่พวกเขาวางแผนที่จะใช้หรือขายเพื่อการเกษียณอายุเช่นบ้านหลังที่สองเงินฝากออมทรัพย์เงินสดรายการที่มีค่าเช่นงานสะสมแสตมป์หรือเหรียญกษาปณ์ยานพาหนะที่สองหรือกองทุนเกษียณอายุเหนือวงเงินการล้มละลายของรัฐบาลกลาง (1 ล้านเหรียญต่อคน) การล้มละลายจะขจัดหนี้ (บทที่ 7) หรือปรับโครงสร้างหนี้เพื่อให้ลูกค้าสามารถชำระหนี้ได้ตลอดเวลาด้วยการชำระเงินที่ต่ำกว่า (หมวด 13)

การล้มละลายก็เป็นทางเลือกที่ดีกว่าหากลูกหนี้ต้องการการคุ้มครองตามกฎหมาย ตัวอย่างเช่นหากลูกค้ามีหนี้สินในการเรียกเก็บเงินพวกเขาอาจถูกฟ้องร้องโดยเจ้าหนี้ของพวกเขาสำหรับการไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายและต้องเผชิญกับค่าจ้างที่เป็นไปได้ การปิดรับค่าจ้างมักจะทำให้ค่าครองชีพขั้นพื้นฐานไม่เอื้ออำนวยและการออมเพื่อการเกษียณอายุก็เป็นไปไม่ได้ การล้มละลายสามารถหยุดกระบวนการทางกฎหมายและการปิดบังค่าจ้างที่เป็นไปได้ แต่โปรแกรมการจัดการหนี้ไม่สามารถทำได้

บางส่วนของลูกค้าของเราตัดสินใจที่จะยื่นขอล้มละลายหลังจากที่ปรึกษาเบื้องต้นของพวกเขา อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าแม้หลังจากยื่นขอล้มละลายก็ยังคงขึ้นอยู่กับลูกค้าที่จะทำให้การตัดลดงบประมาณของพวกเขาที่จะนำเงินมากที่สุดต่อการเกษียณอายุที่เป็นไปได้ นอกจากนี้การจ่ายเงินสำหรับสิ่งที่ต้องการการศึกษาของเด็กหรือช่วยพ่อแม่ผู้สูงอายุและการรักษาทรัพย์สินสันทนาการเช่นบ้านยนต์อาจเป็นสิ่งต้องห้ามในการล้มละลาย แผนการบริหารหนี้ไม่ได้กำหนดให้ลูกค้าละทิ้งทรัพย์สินใด ๆ (แม้ว่าจะ จำกัด การใช้เครดิต) และจะช่วยลดอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินของพวกเขา

เวสตัน: ผู้ที่มีปัญหาหนี้ต้องสำรวจว่าการล้มละลายเป็นทางเลือกที่ดีกว่าหรือไม่และทำเช่นนั้นกับทนายความล้มละลายที่มีประสบการณ์ซึ่งรู้กฎหมายของรัฐที่เกี่ยวข้อง ที่ปรึกษาด้านเครดิตไม่ได้เป็นทนายความและไม่สามารถให้คำแนะนำแก่คุณเกี่ยวกับว่าการล้มละลายเป็นทางเลือกที่ดียิ่งขึ้นหรือไม่แม้ว่าจะเป็น

ข้อดีที่อาจเกิดขึ้นจากการล้มละลายคือการสิ้นสุดการเก็บรวบรวมและการคุ้มครองทรัพย์สินที่เกษียณอายุและอย่างน้อยบางส่วนในบ้านและในรถของคุณ

คุณสามารถเริ่มต้นใหม่โดยไม่ต้องดิ้นรนเป็นเวลาหลายปีในการจ่ายเงินสิ่งที่อาจเป็นหนี้ที่ไม่สามารถชำระได้ คะแนนเครดิตมักจะเพิ่มขึ้นด้วยการยื่นล้มละลายและคุณสามารถเริ่มสร้างเครดิตของคุณได้ทันที

การให้คำปรึกษาเกี่ยวกับเครดิตผู้บริโภคชาวอเมริกันเป็นหน่วยงานให้คำปรึกษาสินเชื่อที่ไม่แสวงหากำไรในเมือง Auburndale รัฐแมสซาชูเซตส์

Liz Weston เป็นนักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นคอลัมนิสต์ที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคลและเป็นผู้เขียน "Your Credit Score" Email: [email protected] Twitter: @lizweston