หนี้และการตัดสินใจ: ในกรณีที่สัญชาตญาณทำให้เราผิด

ในขณะที่พฤติกรรมการเรียนรู้ของ [Ramsey] ไม่จำเป็นต้องเป็นความผิดพลาดงานของเราแสดงให้เห็นว่าการเกลียดชังบัญชีหนี้สามารถทำให้ผู้บริโภคหลงทางได้อย่างมีระบบเมื่อหนี้สินมีขนาดใหญ่มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ท้ายที่สุดก็ปรากฏว่าความเกลียดชังบัญชีหนี้อาจทำให้ผู้บริโภคชนะสงครามได้ แต่แพ้สงคราม

ดังนั้นสิ่งที่ควรทำ? และสิ่งที่สามารถทำได้?

เราถามศาสตราจารย์ริคว่าการแทรกแซงจากภาครัฐภาคเอกชนและส่วนบุคคลที่เขาคิดว่าจะเป็นประโยชน์อย่างไร เขาตั้งข้อสังเกตว่านโยบายใด ๆ ที่ช่วยให้การบริหารหนี้มีความเหมาะสมเช่นการกำหนดเส้นทางหนี้ทั้งหมดผ่านสำนักหักบัญชีส่วนกลางจะไม่เพียงทำได้ แต่ก็ยังช่วยลดเสรีภาพของผู้บริโภค ยังคงเขาคิดว่ามีห้องสำหรับ nudges ในทิศทางที่ถูกต้อง

กำลังเปิดบัญชี ในการวิจัยของเขา Rick พบว่าหากผู้บริโภคไม่สามารถปิดบัญชีของเธอได้ทั้งหมด (ตัวอย่างเช่นถ้าบัตรมีค่าธรรมเนียมรายปีหรือถ้าเธอไม่มีเงินพอที่จะชำระหนี้ทั้งหมด) เธอก็ยิ่งเพิ่มมากขึ้นเท่านั้น มีแนวโน้มที่จะตัดสินใจอย่างมีเหตุผลเกี่ยวกับการจัดการหนี้ ค่าธรรมเนียมรายปีอาจเป็นแบบตรวจสอบเทียบกับอคติที่เป็นธรรมชาติของเรา

แสดงความสนใจในเงื่อนไขดอลล่าร์ การวิจัยชี้ให้เห็นว่าผู้คนเข้าใจการประนอมหนี้ได้ชัดเจนยิ่งขึ้นเมื่อนำมาใส่ในรูปแบบดอลล่าร์มากกว่าอัตราดอกเบี้ยแบบนามธรรม นี่เป็นส่วนหนึ่งของเหตุผลที่ทำให้ บริษัท บัตรเครดิตต้องเปิดเผยข้อมูลในงบของคุณว่าคุณจะได้รับดอกเบี้ยเท่าใดในสถานการณ์ต่างๆ Rick กล่าวว่า "มันเป็นเพียงแค่การพูดถึงค่าใช้จ่ายเหล่านี้สำหรับผู้บริโภคเท่านั้น

การส่งบัตรเครดิตทั้งหมดในครั้งเดียว ยากที่จะหายุทธศาสตร์การจัดการหนี้ที่แน่นแฟ้นและปัญหานี้ได้รับผลกระทบจากบัตรเครดิตที่มาถึงเวลาที่ต่างกันเท่านั้น หลายคนชำระค่าใช้จ่ายเมื่อพวกเขาเข้ามาและอาจจ่ายดอกเบี้ยบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยต่ำถึงวันที่ 1 ของเดือนแทนที่จะเป็นบัตร APR ที่มีคำสั่งสูงถึงในภายหลัง การแก้ไขที่ง่ายก็คือการกำหนดให้มีการส่งบัตรเครดิตไปพร้อมกันช่วยลดขั้นตอนการตัดสินใจได้ง่ายขึ้น

ท้าทายก้อนหิมะหนี้ แนวคิดเรื่องการสร้างแรงกดดันต่อหนี้ของคุณไม่เลวทั้งหมดตราบใดที่คุณตัดสินใจอย่างมีข้อมูล ความกังวลคือคนไม่ได้ตระหนักถึงความไม่สมบูรณ์ของกลยุทธ์ขนาดเล็กที่มีหนี้สินเป็นครั้งแรกและโดยไม่เจตนาจะตั้งค่าตัวเองขึ้นสำหรับความยากลำบากลงเส้น แทนที่จะใช้เหตุผลที่อยู่เบื้องหลังวิธีคิดดอกเบี้ยสูงก่อน ("คณิตศาสตร์" แรมซีย์เรียกมันอย่างเปิดเผย) ผู้บริโภคควรตระหนักถึงความสมดุลระหว่างการวิเคราะห์พฤติกรรมทั้งสองอย่าง "เราควรทำให้ทุกคนตระหนักดีว่ามีค่าใช้จ่ายในการใช้กลยุทธ์ก้อนหิมะหนี้" ริกกล่าว

สิ่งที่เกี่ยวกับการโอนยอดบัตรเครดิต?

บัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือช่วยให้คุณสามารถรวมหนี้ทั้งหมดเข้ากับบัญชีหนึ่งและชำระหนี้ที่ปลอดดอกเบี้ยฟรีเป็นระยะเวลาหนึ่งจากสิ่งที่เราเพิ่งพูดถึงเกี่ยวกับการจัดการหลายหนี้ที่ไม่เหมาะสมอาจดูเหมือนว่าการโอนยอดคงเหลือเป็นวิธีที่ดีที่สุด: แทนที่จะชั่งน้ำหนักแต่ละการ์ดแยกกันให้รวมบัญชีเหล่านั้นไว้ในบัญชีเดียว และมันก็มีประโยชน์ หากคุณสามารถชำระหนี้ของคุณในช่วง 0% เมษายนคุณจะได้รับการอภัยโทษจากความสนใจเพิ่มขึ้น นอกจากนี้แม้ว่าคุณจะไม่จ่ายเงินตามกำหนดเวลาคุณอาจมี APR ที่ต่ำกว่าบัตรเครดิตปัจจุบันของคุณอยู่

อย่างไรก็ตามมีข้อผิดพลาดบางอย่างที่สร้างขึ้นทั้งในบัตรเครดิตและจิตของเรา อันดับแรกหลังจากหมดระยะเวลา APR 0% แล้วคุณอาจเผชิญกับ APR ที่สูงกว่าค่าเดิมของคุณ อ่านข้อกำหนดและเงื่อนไขอย่างรอบคอบและทำการประเมินระยะเวลาการชำระหนี้ของคุณอย่างเที่ยงตรง ประการที่สองบัตรมักมีค่าธรรมเนียมการโอนยอดเงิน 3-5% ของการโอนซึ่งอาจหดหรือลบล้างผลประโยชน์ของการชำระดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

ความห่วงใยที่สามคือเรื่องทางจิตวิทยา ริกตั้งข้อสังเกตว่าการรวมหนี้สินมีผลที่น่าเสียดายที่กระตุ้นให้เกิดการใช้จ่ายซึ่งผู้ถือบัตรไม่สามารถจ่ายได้ "คนมีภาพลวงตาว่าพวกเขามีความคืบหน้า" เพราะพวกเขาได้ปิดบัญชีบางบัญชีแม้ว่าจำนวนหนี้ที่ค้างชำระจะไม่เปลี่ยนแปลง "นั่นกระตุ้นให้พวกเขาใช้จ่ายมากขึ้น"