การชำระคืนที่เกิดขึ้นโดยรายได้: วิธีการทำงานใครเหมาะสำหรับ

เมื่อคุณไม่สามารถชำระเงินรายเดือนของรัฐบาลนักเรียนเงินกู้รัฐบาลมีวิธีการแก้ปัญหา: รายได้ที่ขับเคลื่อนด้วยแผนการชำระคืนรวมทั้งรายได้ที่อาจเกิดขึ้นการชำระคืน ICR ไม่อนุญาตให้ผู้กู้ชำระเงินรายเดือนต่ำสุด แต่อาจยังคงเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับบางคนรวมทั้งผู้ที่มีเงินให้กู้ยืม Parent PLUS หรือผู้ที่ต้องการลดการชำระเงินเพียงเล็กน้อยเท่านั้น

ICR เป็นตัวเลือกการชำระคืนรายได้ที่เก่าแก่ที่สุดที่มีรายได้มากที่สุด แต่มีอยู่สามประการด้วยกันคือ

• การชำระคืนตามรายได้ (IBR)
• จ่ายตามที่คุณได้รับ (PAYE)
• การชำระเงินที่ได้รับการแก้ไขเมื่อคุณได้รับ (REPAYE)

แผนแต่ละข้อ จำกัด การชำระคืนเงินกู้รายเดือนของคุณเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณ แต่พวกเขามีความแตกต่างที่ทำให้พวกเขาเหมาะสำหรับผู้กู้ที่แตกต่างกัน ตัวอย่างเช่นแผนสามฉบับใหม่มักอนุญาตให้ผู้กู้ชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า แต่โดยปกติแล้วจะทำให้เกิดการจ่ายดอกเบี้ยในระยะยาวมากขึ้น

"ชื่อของเกมไม่ต้องจ่ายเงินอย่างน้อยทุกเดือน" เบ็ตซี่มายอตผู้อำนวยการด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบที่ American Student Assistance ซึ่งเป็นองค์กรที่ไม่หวังผลกำไรในบอสตันกล่าว "ชื่อของเกมควรจะจ่ายเงินจำนวนน้อยที่สุดโดยรวม."

นี่คือสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับการชำระคืนที่อาจเกิดขึ้นโดยรายได้เพื่อตัดสินใจว่าจะดีที่สุดสำหรับคุณหรือไม่

วิธีการชำระคืนรายได้ที่เกิดขึ้น

ไม่เหมือนกับ IBR และ PAYE รายได้ของคุณจะไม่มีผลต่อคุณสมบัติของคุณสำหรับการชำระคืนที่อาจเกิดขึ้น เฉพาะผู้กู้ที่มีเงินให้กู้ยืมโดยตรงของรัฐบาลกลางเท่านั้นที่สามารถลงชื่อสมัครใช้ได้ แต่ถ้าคุณมีเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางประเภทอื่น ๆ คุณสามารถมีสิทธิ์ได้โดยการรวมเงินกู้ยืมเหล่านี้ไว้ในสินเชื่อรวมโดยตรงของรัฐบาลกลาง

รายได้และสถานะการจัดเก็บภาษีของคุณและจำนวนคนในครัวเรือนของคุณจะเป็นตัวกำหนดการชำระเงินรายเดือนของคุณภายใต้รายได้ที่อาจเกิดขึ้น มีรายได้ไม่น้อยกว่า 20% ของรายได้ที่คุณตัดสินใจหรือจำนวนเงินที่ต้องชำระเป็นรายเดือนในระยะเวลาเงินกู้ 12 ปีแล้วแต่จำนวนใดจะต่ำกว่า

นั่นอาจฟังดูสับสน แต่คุณไม่จำเป็นต้องทำคณิตศาสตร์ด้วยตัวคุณเอง เสียบรายได้ยอดเงินกู้นักเรียนและอัตราดอกเบี้ยกับตัวประมาณการชำระหนี้ของรัฐบาลกลางเพื่อดูว่าคุณจะจ่ายเงินเท่าใดในแผนการชำระคืนเงินกู้สำหรับนักเรียนแต่ละรายรวมทั้ง ICR

ICR ยังขยายระยะเวลาเงินกู้ของคุณจากมาตรฐาน 10 ปีเป็น 25 ปี ในตอนนั้นรัฐบาลจะยกโทษให้กับยอดคงเหลือที่เหลืออยู่ การลดการชำระเงินรายเดือนของคุณจะลดลง แต่จะเพิ่มจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจะจ่ายตลอดอายุเงินกู้ นอกจากนี้เงินที่ได้รับการอภัยจะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้

นั่นเป็นเหตุผลที่การเปลี่ยนไปใช้แผน ICR หรือแผนรายได้อื่น ๆ ที่เป็นไปได้คือการตัดจำหน่าย หากคุณต้องการเงินรายเดือนเพิ่มเติมเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตขั้นพื้นฐานให้พิจารณาเปลี่ยนเป็นแผนรายได้ที่เป็นตัวขับเคลื่อน แต่ถ้าคุณสามารถที่จะอยู่ในแผนชำระหนี้มาตรฐานคุณจะประหยัดเงินในความสนใจ

คำเตือน: คุณต้องส่งข้อมูลเกี่ยวกับรายได้และขนาดครอบครัวของคุณใหม่ทุกปีแม้ว่าสถานการณ์ของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลงก็ตาม หากคุณพลาดกำหนดเส้นตายประจำปีการชำระเงินของคุณจะเปลี่ยนไปเป็นสิ่งที่คุณจะต้องจ่ายตามแผน 10 ปีตามมาตรฐานจนกว่าคุณจะส่งข้อมูลใหม่

ใครควรใช้ ICR

ทุกคนที่มีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาโดยตรงของรัฐบาลกลางจะได้รับการชำระคืนรายได้ แต่ก็ไม่เหมาะสำหรับผู้กู้ทุกราย ตัวอย่างเช่นคุณมักจะมีการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าสำหรับ IBR, PAYE หรือ REPAYE แต่มีสองสถานการณ์ทั่วไปที่ ICR อาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณ

คุณมีเงินให้กู้ยืมสำหรับผู้ปกครอง PLUS

ICR เป็นแผนการขับเคลื่อนรายได้เพียงอย่างเดียวที่ผู้ยืมใช้สินเชื่อ Parent PLUS สามารถใช้ได้ ผู้กู้เงินกู้ PLUS ของผู้ปกครองต้องรวมเงินกู้ยืมจากรัฐบาลกลางเพื่อให้มีคุณสมบัติเหมาะสม แต่เมื่อพวกเขาข้ามผ่านห่วงเริ่มแรกนั้นการวางแผน ICR จะช่วยเพิ่มเงินในงบประมาณรายเดือนของตนได้

" มากกว่า: ตัวเลือกการชำระคืนเงินกู้ PLUS สำหรับผู้ปกครอง

คุณไม่สามารถจ่ายค่าเบี้ยประกันมาตรฐานได้ แต่สามารถจ่ายมากกว่าที่คุณจะจ่ายในแผนรายได้อื่น ๆ

แผนรายได้ที่อาจเกิดขึ้นอาจเป็นจุดกึ่งกลางที่ดีระหว่างแผนมาตรฐานกับ IBR, PAYE และ REPAYE โดย Mayotte กล่าวว่า ทั้งสามแผนการชำระเงินรายเดือนของผู้กู้หมวกที่ 10% หรือ 15% ของรายได้ของพวกเขาน้อยกว่าหมวก ICRs 20% หากคุณไม่มีคุณสมบัติตามแผนเหล่านี้หรือสามารถจ่ายเงินได้มากขึ้นการชำระเงินกับ ICR อาจช่วยคุณประหยัดในระยะยาวได้

ขั้นตอนถัดไป

โดยค่าเริ่มต้นผู้กู้เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางทั้งหมดจะเริ่มต้นด้วยแผนการชำระคืนมาตรฐาน - คงที่และมีการชำระเงินเท่ากันตลอดระยะเวลา 10 ปี คุณจะใช้เพื่อเปลี่ยนแผนการผ่านบริการให้กู้ยืมเงินสำหรับนักศึกษาของรัฐบาลกลาง

หลังจากที่คุณใช้แผน ICR คุณจะต้องสมัครใหม่ทุกปีพร้อมข้อมูลทางการเงินที่อัปเดตแล้ว หากสถานการณ์ทางการเงินของคุณเปลี่ยนแปลงไปการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเปลี่ยนไปเช่นกัน ก่อนที่จะสมัครใหม่ให้ตรวจสอบตัวประมาณการชำระหนี้ของรัฐบาลกลางเพื่อตรวจสอบให้แน่ใจว่าแผนรายได้ที่อาจเกิดขึ้นยังดีที่สุดสำหรับคุณ

ตัวเลือกการชำระหนี้อื่น ๆ

ถ้าคุณต้องการประหยัดค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้ของคุณและคุณมีเครดิตที่แข็งแกร่งรวมถึงรายได้ที่มั่นคงให้พิจารณาการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักเรียน การรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้เอกชนจะแทนที่เงินกู้ปัจจุบันของคุณด้วยเงินกู้ใหม่ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและเป็นระยะเวลาใหม่ - ระยะเวลาที่สั้นยิ่งคุณจะประหยัดมากขึ้น

การรีไฟแนนซ์เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้กู้ที่มีเงินให้กู้ยืมส่วนตัวหรือผู้ที่มีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางที่ไม่ได้วางแผนที่จะใช้แผนการชำระคืนรายได้ที่ขับเคลื่อนด้วยโปรแกรมกู้เงินของรัฐบาลกลางหรือการคุ้มครองอื่น ๆพิจารณาตัวเลือกทั้งหมดและเปรียบเทียบข้อเสนอก่อนการรีไฟแนนซ์

Teddy Nykiel เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @teddynykiel

รุ่นก่อนหน้าของบทความนี้ misstated ผลของการขาดหายไปกำหนดเส้นตายประจำปีเพื่อนำไปใช้สำหรับการชำระคืนรายได้ที่อาจเกิดขึ้น บทความนี้ได้รับการแก้ไขแล้ว

รูปภาพผ่านทาง iStock