เมื่อคำแนะนำเรื่องเงินที่ไม่ดีสำหรับคุณ

การอภิปรายเกี่ยวกับชั้นทางเศรษฐกิจเป็นเรื่องยุ่งยากในอเมริกา แต่ชนชั้นกลางที่ทำงานและชนชั้นกลางต้องเผชิญกับความท้าทายทางการเงินที่ต่างไปจากครอบครัวที่มีรายได้ขั้นสูงและช่องว่างเหล่านี้กำลังเติบโตขึ้นอย่างกว้างขวาง คำแนะนำเรื่องเงินที่ดีสำหรับผู้ที่มีรายได้สูงอาจเป็นเรื่องเลวร้ายสำหรับผู้ที่มีรายได้น้อยและในทางกลับกัน

ตัวอย่างเช่นนักวางแผนด้านการเงินที่ผ่านการรับรองขอแนะนำให้คุณประหยัดเงินในกองทุนฉุกเฉินเป็นเวลาสามเดือนก่อนที่จะจัดการกับเป้าหมายด้านเงินอื่น ๆ

คำแนะนำนี้สามารถทำให้รู้สึกสำหรับครอบครัวที่ร่ำรวย - ผู้ที่สามารถเป็นผู้วางแผนทางการเงินได้เนื่องจากผู้มีรายได้สูงมักมีรายได้เพียงพอในการตัดสินใจในการสร้างกองทุนฉุกเฉินได้อย่างรวดเร็ว สำหรับครอบครัวที่อาศัยอยู่ paycheck เพื่อ paycheck คำแนะนำเดียวกันอาจเป็นความผิดพลาดที่มีราคาแพง

นี่เป็นตัวอย่างของการใช้คณิตศาสตร์สำหรับครอบครัวที่มีรายได้ปานกลางโดยใช้เงิน 4,000 เหรียญต่อเดือน พวกเขาอาจจะตัดค่าใช้จ่ายของพวกเขาออกไปเป็น 3,600 เหรียญและสามารถประหยัดเงินเพิ่มอีก 400 เหรียญได้ ค่าใช้จ่ายสามเดือนของค่าใช้จ่ายเท่ากับ 10,800 เหรียญซึ่งหารด้วย 400 เหรียญจะใช้เวลา 27 เดือนในการสะสม - และหากไม่มีค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดในขณะเดียวกัน

นั่นคืออย่างน้อยสองปีที่พวกเขาอาจจะผ่านการแข่งขันของ บริษัท ใน 401 (k) s, การขาดแบ่งภาษีสำหรับการวางแผนการเกษียณอายุและจ่ายดอกเบี้ยสูงเกินไปในบัตรเครดิตและหนี้อื่น ๆ

ทุกคนต้องการเงินทุนฉุกเฉิน แต่แม้จะมีขนาดเล็ก - $ 500 ถึง $ 1,000 - จะทำเพื่อเริ่มต้น การสร้างกองทุนสามเดือนควรจะมาหลังจากการออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นไปตามและหนี้สินที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงได้รับการจ่ายเงินออก

การคุ้มครองเงินกู้ยืมของนักเรียนอาจมีค่ามากกว่าผลตอบแทนที่รวดเร็วกว่า

หนี้การศึกษาเป็นอีกตัวอย่างหนึ่งที่คำแนะนำที่ดีที่สุดขึ้นอยู่กับว่าคุณได้รับการแก้ไขเป็นอย่างดีเพียงใด

ครอบครัวมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษามากกว่าเท่าที่จะเป็นสองเท่าในช่วงเวลาที่ผ่านมาข้อมูลของ Federal Reserve แสดงให้เห็น เกือบ 45% ของครอบครัวที่มีอายุต่ำกว่า 35 ปีและ 34% ในกลุ่มอายุ 35-44 ปีมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาตามการสำรวจล่าสุดของ Fed เกี่ยวกับการเงินผู้บริโภค

แต่เฉพาะผู้ที่สำเร็จการศึกษาระดับปริญญาตรีหรือปริญญาบัณฑิตในปี พ.ศ. 2559 มีรายได้และมูลค่าสุทธิเพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับคู่หูของพวกเขาในปี พ.ศ. 2532 ผู้ที่เข้าเรียนในวิทยาลัย แต่ไม่ได้รับปริญญาอย่างน้อยสี่ปีมีค่ามัธยฐานสุทธิเท่ากับ 23% รายได้ที่ปรับลดลงและเป็นจริงลดลง 16% ต่ำกว่าครอบครัวที่มีการศึกษาในทำนองเดียวกันในปี 1989 การสำรวจแสดงให้เห็น

รายได้ของคุณและความมั่งคั่งที่คุณมีอยู่จะลดน้อยลงการเร่งรีบที่คุณควรจะต้องเร่งชำระหนี้เงินกู้นักเรียนลดลง เงินพิเศษที่คุณอาจส่งให้กับผู้ให้กู้น่าจะดีกว่าที่จะใช้เพื่อเสริมเบาะทางการเงินของคุณ ใช่การจ่ายเงินกู้ก่อนกำหนดจะช่วยลดความสนใจที่คุณจ่าย แต่คุณจะไม่ได้รับเงินคืนหากคุณเสียงานหรือเผชิญหน้ากับปัญหาทางการเงินอื่น ๆ

ผู้กู้ที่ร่ำรวยน้อยกว่าก็ไม่ควรรีไฟแนนซ์เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางซึ่งมีการคุ้มครองผู้บริโภคและแผนการชำระคืนที่มีความยืดหยุ่นเป็นเงินกู้เอกชนที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าซึ่งไม่มีทางเลือกเหล่านี้ เฉพาะผู้ที่ไม่ต้องการความอดทนและการเลื่อนเวลา (ผู้มีรายได้สูงที่มีเงินออมมาก) ควรพิจารณาการรีไฟแนนซ์หรือจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาได้อย่างรวดเร็ว

Roth IRA มีความยืดหยุ่นที่ 401 (k) s ไม่

Roth IRA เป็นอีกตัวอย่างหนึ่งของคำแนะนำที่ดีที่สุดขึ้นอยู่กับสถานะทางเศรษฐกิจของคุณ

ข้อเสนอแนะทั่วไปคือคนควรจะประหยัดเงินใน Roth IRAs เฉพาะในกรณีที่พวกเขาคาดหวังว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีเดียวกันหรือสูงกว่านี้ในอนาคตเนื่องจากภาษีเหล่านี้ไม่ได้มีการหักภาษีขึ้นด้านหน้า แต่สัญญาว่าจะถอนเงินออกจากการเกษียณอายุ นั่นหมายความว่าคนงานส่วนใหญ่ควรยึดติดกับ 401 (k) s และ IRA แบบปกติที่มีการหักเงินสมทบเนื่องจากรายได้มักจะลดลงเมื่อเกษียณอายุ

แต่คนที่มีรายได้น้อยมักจะเผชิญกับการหยุดชะงักของรายได้ซึ่งอาจทำให้พวกเขาเข้าสู่การออมเพื่อการเกษียณอายุได้เร็ว ๆ นี้

theo CụcThốngkê Lao động Hoa Kỳ (USUA) cho biết, nguy cơการว่างงานเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วโดยระดับการศึกษาต่ำกว่าและระดับรายได้ ในปี 2015 อัตราการว่างงานอยู่ที่ 8% สำหรับผู้ที่ไม่มีประกาศนียบัตรมัธยมปลายและ 5% สำหรับผู้ที่ไม่มีปริญญาวิทยาลัยอย่างน้อยสี่ปี อัตราการว่างงานสำหรับผู้ที่จบปริญญาตรีเท่ากับ 2.8% และ 1.5% สำหรับระดับมืออาชีพ

หากคุณมี 401 (k) ในที่ทำงานคุณควรมีส่วนร่วมเพียงพอที่จะทำให้การแข่งขันเต็มรูปแบบ แต่ถ้าคุณสามารถมีส่วนร่วมมากขึ้น Roth อาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าถ้ารายได้ของคุณผิดพลาด Roths ช่วยให้คุณสามารถถอนจำนวนเงินที่คุณได้จ่ายสมทบได้ตลอดเวลาโดยไม่เรียกเก็บภาษีเงินได้และบทลงโทษ คุณจะปล่อยให้เงินเพียงอย่างเดียวที่จะเติบโต แต่คุณจะไม่ถูกลงโทษถ้าคุณไม่สามารถ

บทความนี้เขียนขึ้นโดย Investmentmatome และถูกตีพิมพ์ครั้งแรกโดย The Associated Press