ปัญหาใหญ่ด้วยบัตรเครดิตซับไพรม์ที่ง่ายต่อการได้รับ

บัตรเครดิตธนาคาร First Premier วางตลาดเป็นทางออกสำหรับผู้ที่มีเครดิตไม่ดีซึ่งไม่สามารถมีบัตร "ปกติ" ได้ และแน่นอนว่าไม่ใช่บัตรประจำตัว

สำหรับสิ่งหนึ่งก็มีราคาแพงมากขึ้น

ก่อนที่คุณจะได้รับบัตรคุณต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการดำเนินการ $ 95 จากนั้นจะมีค่าธรรมเนียมรายปี 75 ดอลลาร์หรือ 100 เหรียญสหรัฐฯในปีแรกทั้งนี้ขึ้นอยู่กับวงเงินเครดิต ในปีหน้าและปีต่อ ๆ ไปคุณจะมีค่าธรรมเนียมรายปี 45 เหรียญหรือ 49 เหรียญสหรัฐรวมทั้งค่าบริการรายเดือนที่เพิ่มขึ้นถึง 75 เหรียญหรือ 124.80 เหรียญต่อปี

สิ่งที่คุณได้รับสำหรับเงินสดทั้งหมดที่? "บัตรเครดิต MasterCard ของแท้" ตามเว็บไซต์ของบัตร หนึ่งที่มีวงเงินเครดิตอยู่ที่ 300 เหรียญหรือ 400 เหรียญหรือ 500 เหรียญและมีอัตราร้อยละ 36 ต่อปี

First Premier เป็นผู้ออกแบบผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อซับไพรม์ซึ่งเป็น บริษัท บัตรเครดิตที่ทำตลาดผลิตภัณฑ์ที่ออกแบบมาเฉพาะสำหรับผู้ที่มีเครดิตไม่ดี บริษัท เหล่านี้ขายฝันในการเป็นเจ้าของบัตรเครดิต "ปกติ" แก่ผู้ที่มีปัญหาในการหาที่อื่น บัตรเหล่านี้บางส่วนมีให้บริการเป็นบัตรที่มีหลักประกันและมีหลักประกันที่ไม่ปลอดภัยบางส่วน แต่มีค่าบริการสูงซึ่งอาจทำให้คุณต้องสูญเสียเงินสด ในความเป็นจริงแล้วบัตรที่ไม่มีหลักประกันจากผู้ออกผู้เชี่ยวชาญเฉพาะรายจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยมากกว่าบัตรเครดิตที่มีการรักษาความปลอดภัยอย่างน้อย 400 เหรียญซึ่งเป็นเงินที่ต้องวางเงินประกันจาก บริษัท ผู้ออกตลาดรายใหญ่ในช่วง 3 ปีที่ผ่านมาตามข้อมูลล่าสุดของ Investmentmatome ศึกษา.

ค่าธรรมเนียมค่าธรรมเนียมค่าธรรมเนียม

หากคุณได้รับข้อเสนอพิเศษสำหรับบัตรเครดิตและต้องการดูว่ามีราคาแพงแค่ไหนให้เริ่มต้นด้วยการดูแผนภูมิค่าบริการหรือกล่อง Schumer ซึ่งโดยทั่วไปคุณสามารถหาได้จากข้อเสนอทางไปรษณีย์โดยตรงหรือบนเว็บไซต์ของบัตรภายใต้ "ข้อกำหนดในการให้บริการ" หรือ "อัตราและค่าธรรมเนียม"

เครื่องหมายเดียวว่าบัตรมีราคาแพงเกินไป: ค่าธรรมเนียมที่คุณต้องจ่ายในปีแรกหลังจากที่คุณเปิดบัตรรวมถึงค่าธรรมเนียมรายปีเพิ่มขึ้นสูงสุด 25% ของวงเงินเครดิต นั่นคือจำนวนสูงสุดที่อนุญาตภายใต้พระราชบัญญัติบัตรเครดิตของรัฐบาลกลางปีพ. ศ. 2552 ดังนั้นบัตรที่มีวงเงิน 500 เหรียญสามารถมีค่าธรรมเนียมสูงสุดได้ไม่เกิน 125 เหรียญในปีแรกที่มีวงเงิน 400 เหรียญสามารถเรียกเก็บเงินได้ 100 เหรียญและอื่น ๆ บัตรพรีเมียร์พรีเมียร์แรกจะขึ้นกับขีด จำกัด ด้วยค่าธรรมเนียมรายปีเช่นเดียวกับการ์ดเรียกเก็บค่าอื่น ๆ เช่น Surge Verve และ Matrix จาก Continental Finance Co. และบัตร First Access และบัตร Total Visa จากอเมริกากลาง ธนาคารและ บริษัท ทรัสต์

กับผู้ออกตราสารหนี้รายใหญ่ที่มักให้บัตรเครดิตที่มีหลักประกันเฉพาะแก่ผู้ที่มีเครดิตไม่ดีกฎข้อ 25% ไม่ได้เป็นปัญหา ค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดคือเงินฝาก 200 เหรียญหรือ 300 เหรียญ แต่คุณจะได้รับเงินคืนเมื่อคุณปิดบัญชีของคุณในสถานะที่ดีหรือแปลงเป็นบัตรที่ไม่มีหลักประกัน บางบัตรที่มีความปลอดภัยในตลาดมวลชนมีค่าธรรมเนียมรายปีซึ่งโดยปกติจะมีราคาต่ำกว่า 35 เหรียญ แต่ก็มีตัวเลือกที่ไม่มีค่าธรรมเนียมมากมายเช่นกัน เนื่องจากหลักประกันช่วยลดความเสี่ยงของผู้ออกตราสารหนี้ผู้ออกบัตรจึงสามารถที่จะเสนอราคาที่ดีขึ้นได้ หากคุณชำระยอดคงเหลือเต็มจำนวนและตรงตามเวลาทุกเดือนและรับเงินมัดจำคืนบัตรใดที่หนึ่งเหล่านี้สามารถช่วยคุณสร้างเครดิตฟรีได้อย่างมีประสิทธิภาพ

สำหรับผู้ออกตราสารหนี้ประเภทนิติบุคคลเฉพาะรายแม้ว่าเกณฑ์ 25% มีจำนวนมากขึ้นนั่นคือเหตุผลที่บัตรประกันที่ไม่มีหลักประกันหรือมีหลักทรัพย์บางส่วนของพวกเขาอาจดูเหมือนเป็นข้อเสนอที่ดี แต่จริงๆแล้วไม่ใช่ และผู้ออกผู้เชี่ยวชาญเฉพาะด้านสำหรับสินเชื่อซับไพรม์ไม่ได้แวะที่นั่น: หลายคนเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นหลังจากปีแรกและก่อนที่คุณจะเปิดบัญชีเมื่อกฎ 25% ไม่สามารถใช้งานได้

ตัวอย่างเช่นบัตรพรีเมียร์แรกจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการประมวลผล $ 95 ก่อนที่คุณจะเปิดบัญชีโดยวางไว้นอกวงเงิน 25% กฎหมายดังกล่าวเป็นผลมาจากการเปลี่ยนแปลงการคุ้มครองบัตรเครดิตของผู้บริโภคในปี 2013 ค่าบริการรายเดือนจะไม่มีผลจนถึงปีที่สอง เมื่อรวมกับค่าธรรมเนียมรายปีค่าใช้จ่ายเหล่านี้สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมปีที่สองได้สูงสุด 40% ของวงเงินเครดิตของบัตร

บัตรดังกล่าวไม่แพงในปีแรกเนื่องจากบัตรสะสมค่าเล่าเรียนสำหรับโรงเรียนเก่าบางส่วนที่พระราชบัญญัติบัตรเครดิตได้ระบุไว้ แต่วิธีการทำงานแบบนี้ดูเหมือนจะเหมือนกันคือต้องเสียค่าใช้จ่ายมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

ค่าใช้จ่ายของความเสี่ยง

First Premier กล่าวว่าค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยที่สูงเป็นเพียงค่าใช้จ่ายในการทำธุรกิจกับผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดีซึ่งมีแนวโน้มที่จะผิดนัดชำระเงิน

Darrin Graham รองประธานฝ่ายการตลาดของ First Premier Bank กล่าวว่า "มีเพียง [ความเสี่ยง] เท่านั้นที่เราสามารถชดเชยได้ในปีแรก" ด้วยค่าธรรมเนียม "ฉันจะไม่บอกคุณว่าไม่ใช่เพราะกฎหมาย แต่เราพยายามที่จะชดเชยความเสี่ยงมากขึ้นในปีที่สอง"

เกรแฮมเน้นว่าข้อกำหนดของบัตรธนาคารของเขาได้รับการเปิดเผยอย่างเต็มที่และไม่ได้หมายถึงการหลอกลวงลูกค้า "เราไม่ได้ออกไปที่นั่นเพื่อหลอกใคร" เขากล่าว "ถ้าคุณไม่ได้อ่านทุกสิ่งทุกอย่างและคุณได้แถลงการณ์ด้วยค่าธรรมเนียมและคุณไม่เข้าใจเราจะคืนเงินเต็มจำนวน"

อย่างไรก็ตาม บริษัท สามารถเล่นสเก็ตได้ตามกฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองผู้บริโภค และคนอื่น ๆ ดูเหมือนจะได้รับการปฏิบัติการจากเพลย์ลิสต์เดียวกัน

ปีที่แล้วสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินได้ปรับเงินให้กับ บริษัท เงินทุน Continental Finance และสั่งให้คืนเงินจำนวน 2.7 ล้านเหรียญสำหรับผู้ถือบัตร ปัญหา: บริษัท ได้ดำเนินการเกินขีด จำกัด 25% โดยเรียกเก็บเงินจากผู้บริโภคจำนวนมากถึง $ 49.50 ใน "ค่าธรรมเนียมใบแจ้งยอด" ตาม CFPBค่าธรรมเนียมดังกล่าวจะถูกต้องตามกฎหมาย บริษัท อนุญาตให้ผู้บริโภคเลือกใช้วัสดุเหล่านี้ได้ตามที่ระบุไว้ แต่ CFPB พบว่า บริษัท ไม่ได้ Continental ไม่ตอบสนองต่อคำร้องขอความคิดเห็นหลายรายการ

สำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดีมีข้อเสนอที่ดีกว่า

หากผู้ให้บริการผู้เชี่ยวชาญด้านซับไพรม์กำลังแข่งขันกันอยู่ทั้งหมดดูเหมือนว่าพวกเขาดูเหมือนจะมีส่วนร่วมในการแข่งขันไปสู่ด้านล่างธนาคารให้กับกลุ่มลูกค้าซับไพรม์ที่ถูกจองจำโดยมีตัวเลือกบัตรเครดิตเพียงไม่กี่ราย แต่ถ้าคุณมีเครดิตไม่ดีและกำลังมองหาบัตรเครดิตบัตรที่มีความปลอดภัยจากผู้ออกบัตรโดยสารในตลาดมวลชนเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าและพวกเขากำลังปรับปรุงอยู่ตลอดเวลา

ตัวอย่างเช่น Capital One® Secured Mastercard®ซึ่งมีค่าธรรมเนียมรายปี $ 0 ช่วยให้ผู้ถือบัตรบางรายสามารถเปิดบัญชีกับวงเงินที่สูงกว่าเงินฝากเริ่มต้น และ Discover It® Secured มีรางวัลและวิธีการที่จะจบการศึกษาไปยังบัตรที่ไม่มีหลักประกัน แทนที่จะไปหาบัตรที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมหลายร้อยดอลลาร์ในปีแรกให้พิจารณาเอาเงินนั้นไปวางเงินประกันแทน

หากคุณมีเครดิตไม่ดีบัตรเครดิตที่มีค่าธรรมเนียมต่ำเหล่านี้จะเป็นบัตรที่สามารถแข่งขันกับแต่ละอื่น ๆ ซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถสร้างเครดิตของคุณใหม่ด้วยราคาที่สมเหตุสมผล เพิกเฉยต่อข้อเสนอพิเศษของผู้เชี่ยวชาญบัตรซับไพรม์ที่มีค่าธรรมเนียมสูงเหล่านี้ พวกเขาไม่คุ้มค่ากับเวลาของคุณ

แคลร์ Tsosie เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @ ideclaire7

บทความนี้เขียนขึ้นโดย Investmentmatome และได้รับการเผยแพร่โดย Forbes