ละเลยทางการเงินนำไปสู่ผลที่ไม่ได้ตั้งใจ

โดย J. Kevin Stophel

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Kevin ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

เมื่อเร็ว ๆ นี้ฉันได้รับโทรศัพท์ที่น่าเศร้าจากลูกค้าวางแผนทางการเงิน ในขณะที่อยู่ในฟลอริดากับภรรยาของเขาสำหรับ 35 ของพวกเขา^TH เขาสังเกตเห็นว่าเธอเริ่มสูญเสียความสมดุลและความตกต่ำของเธอ เหตุการณ์ที่เกิดขึ้นไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อนได้กลายเป็นเรื่องเลวร้ายยิ่งไปกว่านี้ตั้งแต่วันศุกร์ถึงวันอาทิตย์ขณะที่เธอบ่นว่า "รู้สึกวิงเวียนอย่างต่อเนื่อง" ในวันจันทร์พวกเขาได้พบแพทย์ดูแลหลักของเธอและโดยปลายสัปดาห์ผู้เชี่ยวชาญด้านสมอง การสแกนเผยสิ่งที่เลวร้ายที่สุด: เนื้องอกในสมอง การผ่าตัดแบบก้าวร้าวทำให้มวลสารทั้งหมดสามารถเข้าถึงได้และควรใช้สูตรเคมีบำบัดและรังสีเพื่อพยายามทำลายเซลมะเร็งที่เหลืออยู่ แต่สองเดือนหลังจากการผ่าตัดและในช่วงเริ่มต้นของระบบการปกครอง, หลอดเลือดโป่งพองสมองเอาชีวิตของเธอ

ทั้งคู่ได้ให้บริการของเราเพื่อให้พวกเขามีการวิเคราะห์การวางแผนทางการเงินและคำแนะนำที่เราให้ไว้ แม้ว่าพวกเขาจะจ่ายเงินสำหรับบริการของเราพิจารณาการวิเคราะห์ของเราและได้ยินคำแนะนำของเรา แต่พวกเขาไม่ได้ใช้คำแนะนำที่เราให้ไว้ พวกเขาทั้งสองอยู่ในช่วงปลายยุค 50 และเชื่อว่าสามีที่ยังเหลือบอกฉันว่าพวกเขามีเวลามากมายที่จะได้รับบ้านทางการเงินของพวกเขาในการสั่งซื้อ ในการประชุมครั้งล่าสุดของเราเขาได้แบ่งปันประเด็นเฉพาะประเด็นที่เกิดขึ้นในช่วงวิกฤตซึ่งอาจช่วยผู้อื่นได้เมื่อพิจารณาจากการวางแผนของตนเอง

เมื่อเราทบทวนการเงินของพวกเขาเราพบว่ากรมธรรม์ประกันชีวิตของภรรยาผ่านนายจ้างของเธอไม่มีผู้รับประโยชน์ตามที่ระบุไว้ เราได้พูดถึงกฎหมายเกี่ยวกับการกินเจของรัฐซึ่งควบคุมการกระจายทรัพย์สินหากไม่มีสัญญาสัญญาหรือการกระทำใด ๆ และนโยบายหนึ่งในสามของเธอจะไปหาสามีของเธอขณะที่สองในสามจะแบ่งกันระหว่างสามีของบุตร ถ้าเธอล่วงลับไป ทั้งสามคนอยู่ในวัย 20; สองคนยังอยู่ในวิทยาลัย พ่อแม่คาดหวังว่าลูก ๆ จะสามารถจัดการเงินได้อย่างชาญฉลาดเมื่อครบกำหนด แต่ก็ไม่มีเจตนาที่จะใส่เงินเกือบ 70,000 เหรียญในมือของพวกเขาในช่วงต้นยุค 20 นอกจากนี้สามีอาจต้องการเงินที่จะจ่ายให้บุตรหลานของเขาที่จะมีชีวิตอยู่ในการเกษียณอายุเพื่อที่จะได้รับความมั่นคงทางการเงิน การไม่ทบทวนและปรับปรุงผู้รับประโยชน์เกี่ยวกับสัญญาประกันและบัญชีที่เรียกเก็บภาษีเช่นบัญชีเกษียณขององค์กรและ IRA อาจทำให้เกิดผลที่ไม่ได้ตั้งใจเช่นเดียวกับครอบครัวนี้

ในการวิเคราะห์ข้อมูลของพวกเขาเรายังสังเกตเห็นว่าไม่ได้รับมอบอำนาจ (POA) เมื่อร่างแบบเรียบง่ายได้ถูกสร้างมาเกือบ 20 ปีก่อน ในการสอบถามว่า POA ที่จัดรูปแบบไว้ล่วงหน้าหรือไม่ (บางครั้งผู้ดูแลบัญชีการลงทุนอนุญาตให้เจ้าของที่ไม่ใช่เจ้าของให้คำแนะนำเกี่ยวกับบัญชีตามข้อกำหนดของเอกสาร) ได้รับการวางไว้สำหรับบัญชีการเกษียณอายุของคู่สมรส (IRAs ไม่สามารถร่วมกันได้) เป็นเจ้าของ) เราได้รับแจ้งว่าไม่มีอะไรถูกจัดทำขึ้นดำเนินการหรือให้แก่ บริษัท ผู้ให้บริการทางการเงินของตน เราได้พูดคุยเกี่ยวกับข้อเท็จจริงที่ว่าผู้ดูแลระบบจะไม่ใช้ทิศทางจากผู้ที่ไม่ได้รับอนุญาตไม่ใช่เจ้าของบัญชีโดยไม่ได้รับอนุญาตจากศาลภาคทูตหาก POA หรือเอกสารทางกฎหมายอื่น ๆ ไม่ได้ระบุไว้เช่นนี้และนั่นอาจเป็น ในบางกรณี แต่น่าเสียดายที่หนึ่งในกรณีดังกล่าวเกิดขึ้นเนื่องจากมีเวลาที่เขาต้องการการเข้าถึงเงินทุนสำหรับการดูแลของเธอเงินที่จำเป็นต้องถอนตัวออกจาก IRA ของเธอเมื่อ IRA เล็กของเขาหมดแรงอย่างรวดเร็ว ผู้ดูแลไม่อนุญาตให้เขาเอาเงินออกในขณะที่เธอไม่สามารถทำอะไรได้ในอาการโคม่าที่เกิดจากยาเสพติด เขาต้องทำงานผ่านศาลภาคทัณฑ์เพื่อให้ได้รับอนุญาตให้เข้าถึงบัญชีของเธอแทนเธอซึ่งต้องใช้เวลาและเงินเพื่อทำ ขณะที่พวกเขาตระหนักว่าการวางแผนสำหรับสิ่งที่ไม่คาดคิดและมีระบบที่จะครอบคลุมสำหรับแต่ละอื่น ๆ ในช่วงเวลาของความสามารถที่ไม่ควรมองข้าม

เห็นได้ชัดว่าการเลือกวิถีชีวิตทำให้ครอบครัวต้องละเลยบัญชีสำรองสำหรับกรณีฉุกเฉิน โดยปกติเมื่อรายได้ของครอบครัวสูงขึ้นเรื่อย ๆ การดำเนินชีวิตของครอบครัวจะเพิ่มมากขึ้นกว่าการเพิ่มรายได้ในแต่ละปี นี้อาจนำไปสู่ความเสี่ยงด้านสภาพคล่องเช่นเดียวกับที่นี่ เมื่อจำเป็นต้องใช้เงินสดมีจำนวนน้อยมากเนื่องจากมีการใช้จ่ายมากที่สุดหรือถูกวางลงในบัญชีที่ จำกัด ในกรณีนี้คู่สมรสมีส่วนร่วมในการวางแผนการเกษียณอายุที่ไม่ได้มีบทบัญญัติเงินกู้หรือความยากลำบากดังนั้นเงินในแผนถูกล็อคจนถึงเกษียณอายุ ทั้งคู่เก็บค่าใช้จ่ายประมาณสองเดือนระหว่างบัญชีธนาคารแยกซึ่งทำให้เกิดการแย่งชิงเงินสดเมื่อความต้องการทางการแพทย์ของเธอเกิดขึ้น เราได้เตือนพวกเขาเกี่ยวกับความเสี่ยงนี้และแนะนำให้พวกเขาลดการใช้จ่ายในการตัดสินใจบางส่วนและหยุดการระดมทุนของ IRA จนกว่าพวกเขาจะสร้างเงินสำรองไว้ พวกเขาตั้งใจจะทำเช่นนั้น แต่ไม่เคยได้รับรอบกับมัน การที่ไม่มีการสะสมของเหลวอย่างเพียงพออาจส่งผลกระทบต่อความมั่นคงทางการเงินของครอบครัวได้และควรให้ความสำคัญกับครอบครัวส่วนใหญ่

ทั้งคู่ยังได้จัดตั้งบัตรเครดิตแยกต่างหากกับเจ้าของคนเดียวคือ MasterCard และวีซ่าอีกด้วย พวกเขาได้ส่งแบบฟอร์มให้คู่สมรสของตนเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต ภรรยาโดยเฉพาะอย่างยิ่งใช้บัตรของเธออย่างหนักเพื่อที่จะสะสมคะแนน ร้านขายของชำร้านอาหารแก๊สและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ทั้งหมดที่อาจชำรุดผ่านบัตรของเธอคือ เธอมีรายได้มากกว่า 100,000 จุดซึ่งคาดว่าจะมีมูลค่ากว่า 1,000 ดอลลาร์เมื่อสามีติดต่อกับพวกเขาหลังจากที่เธอเสียชีวิตเพื่อ "โอนคะแนนให้กับเขาในฐานะผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต" เขาบอกว่าเรื่องนี้เป็นไปไม่ได้และจุดนั้นจะหายไปเนื่องจากเขาไม่ใช่เจ้าของบัญชีผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตเท่านั้น เมื่อเราถามพวกเขาว่ามีเหตุผลใดที่พวกเขาไม่ใช่เจ้าของทั้งสองคนเราได้รับแจ้งว่า "เพิ่งเกิดขึ้นแบบนั้น ไม่มีเหตุผลที่แท้จริง "เราขอแนะนำให้พวกเขาเพิ่มกันเป็นเจ้าของเพิ่มเติมในการ์ด แต่น่าเสียดายที่พวกเขาไม่ได้รับรอบกับมัน การคิดถึงการตัดสินใจในการเป็นเจ้าของขั้นพื้นฐานเกี่ยวกับบัญชีการเงินผลิตภัณฑ์และเครื่องมือต่างๆไม่ควรละเลยเนื่องจากผลกระทบที่ไม่ได้ตั้งใจอาจเกิดขึ้นได้

การวางแผนทั้งหมดในโลกมีความหมายโดยไม่มีการบังคับใช้ มีและจะยังคงเป็นแผนทางการเงินที่ดีนับไม่ถ้วนที่พัฒนาและนำเสนอ แต่หากไม่มีการดำเนินการจะไม่มีประโยชน์ นักวางแผนด้านการเงิน CPAs และทนายความอสังหาริมทรัพย์มักจะช่วยให้ลูกค้าพัฒนาแผนการที่เหมาะสมเพื่อตอบสนองความต้องการของพวกเขาและให้คำแนะนำเฉพาะเจาะจงที่ลูกค้าเห็นด้วย แต่ก็ไม่เคยกระทำตาม นอกเหนือจากเงินที่เสียไปสำหรับคำแนะนำของมืออาชีพแล้วครอบครัวมักละเลยคำแนะนำของที่ปรึกษาของตนบางครั้งอาจมีผลกระทบที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ แต่ร้ายแรง อย่าละเลยที่ทำให้คุณอยู่ในตำแหน่งที่คล้ายคลึงกัน