Smash That Piggy Bank: 3 วิธีที่ดีที่สุดในการช่วยชีวิตเด็กอนาคตของคุณ

เมื่อลูกชายคนแรกของเรา เกิดในปีพ. ศ. 2551 เราต้องการตั้งแผนการออมที่จะเติบโตไปพร้อมกับเขาในช่วงหลายปีที่ผ่านมา ฉันเข้าใจผิดคิดว่านี่เป็นการตัดสินใจที่ง่ายและลวกเดินเข้าไปในธนาคารของเราด้วยการตรวจสอบและพูดพล่ามทารกในอ้อมแขน แต่มันไม่ใช่เรื่องง่ายอย่างที่ฉันเคยจินตนาการ ฉันอลหม่านโดยเครื่องมือออมทรัพย์มากมายที่มีอยู่ซึ่งแต่ละแบบมีความเสี่ยงและผลประโยชน์ต่างๆ การขาดประสบการณ์ทางการเงินของฉันควบคู่ไปกับทารกที่ใจร้อนกำลังเติบโตทำให้กระบวนการนี้ยุ่งยาก ฉันซบเซาเมื่อเผชิญหน้ากับความลังเลใจที่เลือกแทนสำหรับบัญชีออมทรัพย์ปกติแม้ว่าจะมีรายได้สูงกว่าแผนออกมี สามปีต่อมาและไม่มีใครฉลาดฉันกลับเข้าไปในอาคารเดียวกันและฉากนี้คราวนี้มีลูกสองคนเข้ามา หลังจากที่ลูกคนที่สองของเรามาถึงฉันคิดอย่างไร้เดียงสาว่าฉันจะสามารถเลือกได้ดีกว่า ฉันต้องการรับแผนการที่สมเหตุสมผลมากขึ้นสำหรับเขาและโอนเงินที่เราได้รับเพื่อช่วยให้ลูกชายคนโตของเราเข้าสู่บัญชีประเภทเดียวกัน แต่อีกครั้งที่ฉันถูกข่มขู่โดยตัวเลือกมากมายและกลัวที่จะไม่รู้จัก โชคดีสำหรับครอบครัวของเราเวลาอยู่เคียงข้างเรา - และโชคดีสำหรับคุณบางขั้นพื้นฐานได้รับการทำ ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินหลายคนที่ให้คำแนะนำแก่ครอบครัวนับร้อย ๆ ปีในแต่ละปีได้ชั่งน้ำหนักในเรื่องนี้เพื่อหาตัวเลือกการออมที่ดีที่สุดสามข้อสำหรับพ่อแม่ที่พร้อมจะลงทุนเพื่ออนาคตของบุตรหลานของตน 529 COLLEGE SAVINGS PLAN โดยสรุปแล้ว 529 แผนการที่ได้รับการแต่งตั้งโดยได้รับอนุญาตตามมาตรา 529 แห่งประมวลรัษฎากรภายในถูกสร้างขึ้นเพื่อเป็นแนวทางในการช่วยให้ครอบครัวพบกับวิทยาลัยในอนาคต ค่าใช้จ่าย และหากเงินออมของวิทยาลัยเป็นเป้าหมายเป้าหมาย 529 มีเหตุผลเนื่องจากข้อได้เปรียบทางภาษีความยืดหยุ่นและความจริงที่ว่าคุณสามารถควบคุมสินทรัพย์ได้ "ถ้าคุณมีความคิดที่ดีทีเดียวว่าอย่างน้อยหนึ่งลูกของคุณจะไปเรียนที่วิทยาลัยแล้ว 529 เป็นวิธีที่จะไป" Gil Armour ผู้วางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองสำหรับที่ผ่านมา 18 ปีซึ่งทำงานที่ SagePoint Financial Inc. ในซานดิเอโก แผนออมทรัพย์ 529 มักขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของกองทุนรวมและไม่มีหลักประกันในการได้รับผลตอบแทนหรือกล่าวอีกนัยหนึ่งก็ขึ้นอยู่กับความเสี่ยงด้านตลาด อีกทางเลือกหนึ่งที่หลายรัฐเสนอคือแผนแบบเติมเงิน 529 ซึ่งช่วยให้คุณสามารถล็อคอัตราค่าเล่าเรียนของวิทยาลัยในปัจจุบันและเริ่มจ่ายค่าเล่าเรียนให้ดีก่อนที่จะลงทะเบียนเรียนในมหาวิทยาลัย ขณะนี้อาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับครอบครัวที่มีรายได้สูงและเป็นวิธีที่ดีในการป้องกันภาวะเงินเฟ้อในอนาคตผู้ก่อตั้ง 1650 Wealth Management ใน Florida วางแผนทางการเงิน Thomas Balcom เตือนว่าจะไม่ถูก แผนการสอนค่าเล่าเรียนแบบเติมเงินช่วยขจัดความเสี่ยงด้านการตลาดเนื่องจากคุณซื้อค่าเล่าเรียนแทนที่จะลงทุนในหลักทรัพย์ที่คุณขายในภายหลังเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียน การวางแผนการออมของวิทยาลัยเป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณ] จุดเด่น: แผนออมทรัพย์ 529 เป็นทางเลือกที่ดีในระยะยาวและเป็นวิธีที่มั่นคงในการลงทุนเงินจำนวนน้อยในขณะที่วิทยาลัย การมีส่วนร่วมในตลาด ในขณะที่แผนแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ 529 มีเหตุผลสำหรับบางครอบครัวเนื่องจากข้อดีด้านภาษีของตนรวมทั้งการเบิกจ่ายภาษีการถอนปลอดภาษีจูงใจด้านภาษีของขวัญและการหักภาษีของรัฐสำหรับแผนของรัฐบางแห่งและความยืดหยุ่น ซึ่งรวมถึงการมีส่วนร่วมที่สูงขึ้นช่วงของตัวเลือกการลงทุนและเกือบจะไม่มีข้อ จำกัด ในการที่บุตรของท่านไปเรียนที่วิทยาลัยหรือที่ 529 วางแผนที่คุณเลือก นอกจากนี้คุณสามารถปรับแผนการนี้ให้ตรงตามเป้าหมายของคุณปรับขนาดการลงทุนในเชิงรุกเป็นแนวทางการสำเร็จการศึกษาในโรงเรียนมัธยมศึกษาตอนปลาย "มันอาจจะลงทุนมากขึ้นในหุ้นเมื่อลูกของคุณเป็น 5 ปี แต่ค่อยๆเมื่อเวลาผ่านไปก็จะกลายเป็นอนุรักษ์นิยมมากขึ้นซึ่งหมายความว่าลดความเสี่ยง" แมรี่ Voll มิลเลอร์, วางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองสำหรับ Per Stirling Capital Management LLC ในออสตินกล่าวว่า และแม่ของวัยรุ่นสองคนที่กำลังใกล้วิทยาลัย และถ้าคุณเลือกแผนการที่ดีพร้อมกับประวัติที่มั่นคงคุณจะไม่ต้องเฝ้าติดตามอย่างต่อเนื่อง "คุณมีเส้นทางลื่น" เธอกล่าว ซับเงินอื่น ๆ: ถ้าเด็กไม่ได้เข้าเรียนในวิทยาลัยคุณสามารถเปลี่ยนผู้รับประโยชน์ของบัญชี 529 ให้กับสมาชิกในครอบครัวคนอื่นได้ จุดด้อย: ถ้าคุณไม่ทราบว่าเด็กของคุณอย่างน้อยหนึ่งคนกำลังจะไปศึกษาต่อในระดับอุดมศึกษา 529 ไม่ใช่ทางออกที่ดีที่สุดของคุณ และด้วยศักยภาพในการสร้างผลตอบแทนที่สูงขึ้นก็มีความเป็นไปได้ที่การลงทุนด้านเงินฝากของคุณจะลดลง ลองนึกถึงนักเรียนที่เข้าเรียนในวิทยาลัยในปี 2009 หลังจากตลาดหุ้นพังลงในปีพ. ศ. 2551 มิลเลอร์เตือน ถ้าแผนของนักเรียน 529 คนได้รับการลงทุนอย่างจริงจังบางรายลดลงถึง 30% สิทธิประโยชน์ทางภาษีก็มาพร้อมกับข้อสรุปบางประการเกี่ยวกับวิธีที่จะสามารถใช้เงินได้ - ต้องใช้เพื่อวัตถุประสงค์ที่ถือว่าเป็นค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสม มิลเลอร์กล่าวว่า "การเติบโตของเงินต้นถ้าเบิกจ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่ผ่านการรับรองจะต้องเสียภาษีเงินได้บวกกับค่าปรับ 10% บัญชีออมทรัพย์ คุณสามารถเปิดบัญชี Uniform Transfer to Minors Account (UTMA) หรือ Uniform Gift to Minors Account (UGMA) ได้ที่ธนาคารในประเทศหรือเครดิตยูเนี่ยนของคุณ ขณะที่รายได้ไม่สูงเท่ากับตัวเลือกอื่น ๆ นี่เป็นทางเลือกที่เหมาะสำหรับเป้าหมายที่สั้นกว่าหรือคนที่ไม่ชอบความเสี่ยง "ถ้าใครไม่สามารถนอนในเวลากลางคืนเพราะค่าของรถออมทรัพย์ลงไปตัวเลือกนี้จะดี" มิลเลอร์กล่าวว่า "แต่สิ่งสำคัญคือต้องตระหนักว่าอัตราเงินเฟ้ออยู่ในระดับคงที่และเมื่อเวลาผ่านไปถ้าไม่มีการเติบโตกำลังซื้อของคุณจะลดลง" จุดเด่น: เป็นเรื่องง่ายและปลอดภัย คุณสามารถเพิ่มไปได้ตลอดหลายปี จุดด้อย: คุณจะไม่ได้รับดอกเบี้ยมากในระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์และเด็กได้รับเงินอย่างถูกต้องตามกฎหมายเมื่ออายุครบ 18 - 21 ปีขึ้นอยู่กับกฎหมายของรัฐ - ไม่มี ข้อกำหนดว่าจะต้องใช้สำหรับค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยซึ่งอาจเป็นปัญหาถ้าเขาหรือเธอจะรับผิดชอบทางการเงิน "นี่เป็นของขวัญที่ไม่สามารถเพิกถอนได้ต่อลูก" มิลเลอร์กล่าว "อีกทางเลือกหนึ่งคือการเปิดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์แบบปกติในชื่อของคุณและกำหนดไว้สำหรับเด็กดังนั้นถ้าคุณต้องการเงินคืนก็จะสามารถเข้าถึงได้" บัญชีการค้าปลีกเพื่อการคุ้มครองผู้เยาว์ สำหรับวัตถุประสงค์ด้านเงินออมที่กว้างขึ้นซึ่งไม่จำเป็นต้องรวมถึงวิทยาลัยนักวางแผนด้านการเงินจะยกนิ้วให้กับบัญชีนายหน้าที่ค้ำประกัน "เงินที่ถอนสามารถใช้เพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ ในนามของเด็กและมีข้อได้เปรียบทางภาษีเล็กน้อยเกี่ยวกับการรักษารายได้" Armor กล่าว มิลเลอร์กล่าวว่าการเปิดบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์แบบพาสเทลในการเป็นนายหน้าซื้อขายลดราคาเป็นเรื่องง่ายมากที่จะทำและขอแนะนำให้หาข้อมูลที่น่าทึ่งของข้อมูลนักลงทุนเริ่มต้นโดย บริษัท กองทุนรวมขนาดใหญ่เช่น เป็นแนวหน้าหรือ T. Rowe Price ข้อดี: หากคุณต้องการความคล่องตัวเท่าที่จะเป็นไปได้ Armor กล่าวว่าบัญชีที่ถูกคุมขังเป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณ พวกเขามีราคาไม่แพงและง่ายต่อการติดตั้งและเป็นวิธีที่มั่นคงในการจัดสรรเงินเพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ สำหรับบุตรหลานของคุณ ซึ่งแตกต่างจากแผน 529 ซึ่งมีการติดตามโดยหมายเลขประกันสังคมของผู้ปกครองบัญชียื่นคำฟ้องจะถูกยื่นภายใต้หมายเลขประกันสังคมของเด็ก นั่นหมายถึงผลกระทบที่ต้องเสียภาษีใด ๆ ที่กำหนดไว้ในอัตราที่ต่ำกว่าของเด็กมากกว่าอัตราพ่อแม่ 'ถึงจำนวนเงินหนึ่ง; ตัวเลขเหล่านี้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ทุกปี เงินเหล่านี้สามารถใช้เพื่ออะไรในนามของเด็ก - ไม่ว่าจะเป็นค่ายรถยนต์หรือค่ายฤดูร้อน - ซึ่งเป็นข้อได้เปรียบที่ใหญ่กว่าข้อเสนอที่ 529 จุดด้อย: ข้อเสียของบัญชีนายหน้าค้าค้ำประกันคือ คุณกำลังอยู่ภายใต้การออมของคุณกับความเสี่ยงของการสูญเสียเมื่อคุณซื้อหลักทรัพย์มิลเลอร์กล่าวว่า บัญชีค้ำประกันเป็นของขวัญแก่เด็กและกองทุนกลายเป็นของพวกเขาที่อายุมากซึ่งอาจเป็นปัญหาถ้าเป้าหมายการใช้จ่ายของผู้ปกครองและบุตรหลานแตกต่างกัน คำตอบในการลงทุน: หากวิทยาลัยอยู่ในขอบฟ้าอย่างน้อยหนึ่งลูกของคุณแผน 529 เป็นยานพาหนะที่ดีที่สุดโดยส่วนใหญ่เนื่องจากคุณลักษณะการถอนเงินฟรีและขอบเขตการให้ความช่วยเหลือที่ค่อนข้างสูง สำหรับการใช้งานในวงกว้างที่ครอบคลุมการศึกษาในระดับสูงบัญชีการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์แบบพัสดุไม่ได้รับการพยักหน้า สำหรับครอบครัวของเราการเปิดแผน 529 เป็นทางเลือกที่ชัดเจนเพราะเรารู้ว่าการออมเพื่ออนาคตทางการศึกษาของพวกเขาคือเป้าหมายของเรา แต่ทุกครอบครัวต้องเลือกตัวเลือกขึ้นอยู่กับเป้าหมายและสถานการณ์ทางการเงินของพวกเขา อย่างไรก็ตามหลักการการลงทุนเพียงอย่างเดียวก็เป็นเรื่องทั่วไปไม่ว่าคุณจะเลือกแผนการอะไร: ก่อนหน้านี้คุณสามารถเริ่มต้นการช่วยชีวิตเด็กในอนาคตได้ดียิ่งขึ้น