สินเชื่อธุรกิจออนไลน์: สิ่งที่พวกเขาอยู่ที่ไหนหาได้ -

มีเพียงสิ่งเดียวที่เยาวชนต้องการทราบเกี่ยวกับเงิน: บันทึกเพื่อการเกษียณอายุโดยเริ่มตั้งแต่ตอนนี้

ใช่ในบางจุดคุณจะต้องการชำระหนี้ของคุณมีกองทุนฉุกเฉินและซื้อบ้าน ตอนนี้แม้ว่าคุณจะกำลังเผาผลาญทรัพยากรที่ จำกัด มากที่สุดซึ่งเป็นเวลา คุณไม่สามารถทำมากขึ้นของมันคุณจะไม่สามารถได้รับมันกลับมาเมื่อมันหายไปและคุณมีหน้าต่างที่ จำกัด ในการใช้อำนาจของตน

วิธีหนึ่งในการอธิบายเรื่องนี้คือเรื่องราวของ Aadik, Fisayo และ Amrita:

• Fisayo เริ่มจ่ายเงิน 5,000 เหรียญต่อปีให้กับแผนเกษียณอายุเมื่ออายุ 25 ปีและหยุดทำงานหลังจาก 10 ปี
• ขณะเดียวกัน Aadik จะรอจนถึงอายุ 35 ปีและจะจ่ายเงิน 5,000 เหรียญต่อปีจนถึงอายุ 65 ปี
• แม้ว่า Fisayo จะมีส่วนช่วยได้น้อยกว่าปีที่ผ่านมา 10 ปี แต่เมื่อเทียบกับ Aadik อายุ 30 ปีการเริ่มต้นของเขาหมายความว่าเขามีเงินมากขึ้นเมื่อถึงเวลาที่พวกเขาอายุ 65: ประมาณ 526,000 ดอลลาร์เทียบกับ 47,000 ดอลล่าร์ของ Aadik
• เพื่อน Amrita ของพวกเขาจับได้แม้กระทั่งก่อนหน้านี้ เธอเริ่มมีส่วนร่วมเมื่ออายุ 21 ปีและหยุดทำงานในอีก 10 ปีข้างหน้า อายุ 65 ปีเธอมีรายได้ 689,310 - 31% มากกว่า Fisayo และ 46% มากกว่า Aadik

ตัวอย่างเหล่านี้ถือว่าผลตอบแทนรายปี 7% แต่ผลลัพธ์ก็เหมือนกันโดยไม่คำนึงถึงสมมติฐานเกี่ยวกับผลตอบแทนและการมีส่วนร่วม ก่อนหน้านี้คุณใส่เงินเพื่อทำงานให้กับคุณคุณจะได้รับประโยชน์จากความมหัศจรรย์ของผลตอบแทนที่มากขึ้น ผลตอบแทนของคุณได้รับผลตอบแทนของตัวเองซึ่งจะได้รับผลตอบแทนมากขึ้นในวงจรที่มีคุณธรรมซึ่งจะช่วยให้เงินมีเวลามากขึ้น

ยิ่งคุณรอนานเท่าไรยิ่งแย่ลงเท่านั้น

อีกวิธีหนึ่งในการอธิบายประเด็นเดียวกันก็คือการนำ tailwind ที่เริ่มต้นออกไป ใช้เวลาน้อยลงจนถึงเป้าหมายของคุณช่วยให้คุณได้รับจากการทบมากขึ้น คุณต้องทำมากยกหนักโดยการประหยัดมากขึ้นของรายได้ของคุณ

สมมติว่าคุณต้องการแทนที่ 80% ของรายได้ต่อปีของคุณในการเกษียณอายุ 60,000 เหรียญรวมถึงสิทธิประโยชน์ประกันสังคม จำนวนเงินที่คุณต้องบันทึกปีนขึ้นไปอย่างรวดเร็วคุณรอนานขึ้นเพื่อเริ่มต้นตามหลักเกณฑ์อัตราการออมแห่งชาติที่พัฒนาขึ้นโดย Roger Ibbotson, ศาสตราจารย์การเงินมหาวิทยาลัยเยลที่เกษียณอายุและผู้ก่อตั้งกองทุนเฮดจ์แคร์ Zebra Capital (สำหรับข้อมูล geeks: การศึกษาใช้จำลอง Monte Carlo และผลตอบแทนจากการคาดการณ์โดย บริษัท วิจัยที่เขาก่อตั้ง บริษัท Ibbotson Associates เพื่อให้ได้ตัวเลข) แนวทางพบว่า:

• หากคุณเริ่มต้นการออมที่อายุ 25 ปีคุณจะต้องประหยัด 12% ของค่าจ้างของคุณ
• เริ่มตั้งแต่อายุ 35 ปีขึ้นไปสัดส่วนเพิ่มขึ้นเป็น 19.6%
• เริ่มต้นเมื่ออายุ 45 ปีและคุณต้องตั้งค่า 35%
• รอจนกว่าจะอายุ 55 ปีคุณจะต้องประหยัดมหันต์ (และไม่สมจริงอย่างสมบูรณ์) 79.8%

เป้าหมายที่มีความทะเยอทะยานน้อยกว่าคือการแทนที่ 60% ของรายได้ของคุณ ถึงกระนั้นการเริ่มต้นจะให้ประโยชน์ที่ได้รับ คุณต้องประหยัด 19.4% ของรายได้ของคุณถ้าคุณเริ่มต้นที่ 45 หรือ 43.8% ถ้าคุณเริ่มต้นที่ 55 เพื่อให้ตรงกับสิ่งที่คุณสะสมโดยการใส่เพียง 6.4% ของค่าใช้จ่ายของคุณทุกปีโดยเริ่มจากอายุ 25 ปี

เหตุใดการออมจึงมีความสำคัญมากกว่าหนี้

ผลตอบแทนจากการลงทุนไม่ได้รับการค้ำประกันแน่นอนในขณะที่ผลตอบแทนจากการจ่ายดอกเบี้ยจากอัตราดอกเบี้ยคงที่คือ ที่ทำให้คนบางคนให้ความสำคัญกับการจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาหรือการจำนองมากกว่าการออมเพื่อการเกษียณ

นี่คือสิ่งที่ขาดหายไป:

ผลตอบแทนของคุณจะลดลงเมื่อคุณชำระหนี้ที่เสียภาษี คุณสามารถหักดอกเบี้ยเงินกู้ของนักเรียนได้ถึง 2,500 เหรียญหากคุณเป็นรายเดียวและรายได้รวมที่ปรับแล้วของคุณมีค่าต่ำกว่า 80,000 เหรียญหรือ 160,000 เหรียญหากคุณแต่งงานด้วยการยื่นร่วมกัน ที่ลดอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของเงินให้กู้ยืมโดยตรงของรัฐบาลกลางจากปัจจุบันเป็น 3.76% เหลือเพียง 2.82% หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง 25% คุณได้รับผลที่คล้ายกันกับการจำนองถ้าคุณสามารถแยกรายการหักของคุณ ในอดีตนักลงทุนมีผลตอบแทนที่ดีกว่าตลอดเวลาแม้จะมีตัวเลือกที่มีความเสี่ยงต่ำเช่นพันธบัตรรัฐบาลสหรัฐฯ

คุณจะได้รับเงินสนับสนุนจากเงินบำนาญเพิ่มขึ้น หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 25% ทุกๆ 1 ดอลลาร์ที่คุณมีส่วนร่วมกับแผนการเกษียณอายุส่วนใหญ่จะช่วยคุณประหยัดภาษีได้ 25 เซนต์ หากคุณมีรายได้ต่ำกว่าผลตอบแทนอาจสูงขึ้น เครดิตของ Savers Credit สามารถลดยอดเรียกเก็บเงินภาษีของคุณได้ถึง 50 เซ็นต์ต่อหนึ่งดอลล่าร์ที่คุณบริจาค

คุณไม่ควร, เคยผ่านเงินฟรี แผน 401 (k) ส่วนใหญ่เสนอการแข่งขันตามที่ บริษัท วิจัย Aon Hewitt ให้ความเห็นชอบและเป็นที่นิยมมากที่สุดคือดอลลาร์สำหรับดอลลาร์ นี่คือผลตอบแทน 100% ของเงินของคุณทันที การจับคู่ที่เล็กกว่ามักมีผลตอบแทน 25% ถึง 50% ดังนั้นแม้ว่าคุณจะมีหนี้บัตรเครดิตจำนวนมากคุณควรมีส่วนร่วมอย่างน้อยเพียงพอเพื่อให้ได้การจับคู่ก่อนที่คุณจะเริ่มจ่ายเงินตามยอดคงเหลือเหล่านั้น

คุณสูญเสียความยืดหยุ่นทางการเงินเมื่อคุณชำระเงินล่วงหน้าบางส่วน ผู้ให้ยืมนักเรียนของคุณจะไม่ส่งเงินคืนให้คุณหากคุณต้องการเงินในกรณีฉุกเฉิน กองทุนบำเหน็จบำนาญในทางกลับกันอาจเป็น backstop ที่สำคัญหากคุณเผชิญกับภัยพิบัติเช่นการว่างงานเป็นเวลานานหรือเหตุฉุกเฉินทางการแพทย์ที่ร้ายแรง สมมติว่าคุณต้องการเงินเกษียณอายุเพียงอย่างเดียวสำหรับการเกษียณอายุ แต่ไข่ที่เป็นประโยชน์ต่อสุขภาพสามารถมองเห็นคุณได้จากความล้มเหลวด้านการเงินรายใหญ่

ไม่สามารถเข้าถึงแผนเกษียณอายุในสถานที่ทำงานไม่ให้คุณพ้นจากตำแหน่ง คุณสามารถเปิด IRA ที่จำนวนของโบรกเกอร์ส่วนลดที่มีต่ำสุดบัญชีต่ำหรือไม่มีค่าธรรมเนียมต่ำและฟรีค่านายหน้าการลงทุน(ดูที่ "บัญชี Best IRA: 2016 Top Picks.")

คำแนะนำสุดท้าย: เมื่อคุณเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณอายุแล้วอย่าหยุด Amrita และ Fisayo อาจมีความมั่งคั่งเล็ก ๆ น้อย ๆ ไว้เพียง 10 ปีแห่งการออม แต่พวกเขาและคุณจะต้องมีโชคลาภที่ค่อนข้างใหญ่เพื่อการเกษียณอายุที่สะดวกสบายอย่างแท้จริง หากต้องการดูจำนวนเงินที่คุณต้องการโปรดดูที่เครื่องคำนวณการเกษียณอายุของไซต์ของเรา

Liz Weston เป็นคอลัมนิสต์ที่ Investmentmatome เว็บไซต์การเงินส่วนบุคคลและเป็นผู้เขียน "Your Credit Score" Email: [email protected] Twitter: @lizweston