ไม่ใช่ 401 (k)? ไม่มีปัญหา. คุณยังสามารถบันทึกเพื่อการเกษียณอายุได้

หากคุณไม่มี 401 (k) คุณอาจรู้สึกแปลก ๆ กับคำแนะนำการออมเพื่อการเกษียณอายุจำนวนมากนั่นคือคำแนะนำแรกมักจะเป็นการบันทึกไว้ในบัญชีดังกล่าว

กว่าหนึ่งในสามของแรงงานภาคเอกชนไม่ได้มีการเข้าถึงแผนเกษียณอายุ 401 (k) หรือนายจ้างสนับสนุนอื่น ๆ ตาม The Pew Charitable Trusts ซึ่งทำให้พวกเขาไม่มีสิทธิประโยชน์ที่จะได้รับ 401 (k) top-of-the-list เมื่อมาถึงสถานที่ที่จะประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุ - รวมถึงเงินสมทบล่วงหน้าการเลื่อนเงินเดือนอัตโนมัติและการจับคู่นายจ้างของนายจ้าง

ยกเว้นนายจ้างที่ตรงกับเหรียญมากที่สามารถจำลองแบบด้วยวิธีการอื่น ๆ ของการออม

1. เริ่มจาก IRA

บัญชีเกษียณส่วนบุคคลเช่น Roth หรือ IRA แบบดั้งเดิมคือสิ่งที่ดีที่สุดถัดไปสำหรับ 401 (k) บัญชีเหล่านี้ซึ่งคุณสามารถเปิดโดยตัวคุณเองได้ที่โบรกเกอร์ออนไลน์ช่วยให้คุณสามารถลงทุนได้ถึง 5,500 เหรียญต่อปีหรือ 6,500 เหรียญหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป

เช่นเดียวกับ 401 (k) IRAs มีสิทธิประโยชน์ทางภาษี: IRA แบบดั้งเดิมมอบการหักภาษีล่วงหน้าสำหรับการบริจาคโดยมีภาษีที่จ่ายให้กับการแจกแจงในการเกษียณอายุ Roth มาพร้อมกับการหักภาษีครั้งแรก แต่การแจกแจงที่มีคุณสมบัติเป็นแบบปลอดภาษี Roth มีรายได้สำหรับการมีสิทธิ์; หาได้ที่นี่

2. ใช้รายได้จากการประกอบอาชีพอิสระเพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายมากขึ้น

ปีละ 5,500 เหรียญที่มี IRA เป็นจำนวนเงินที่พอสมควร แต่อาจจะไม่เพียงพอ: แม้จะมีผลงานที่มั่นคงกว่า 40 ปี แต่คุณกำลังมองหายอดเงินคงเหลือเพียงไม่ถึง 1 ล้านเหรียญที่ผลตอบแทนรายปีเฉลี่ย 6%

หากคุณมีอาชีพอิสระหรือมีรายได้ด้านข้างให้พิจารณาการออมใน SEP IRA หรือเดี่ยว 401 (k) ทั้งสองช่วยให้คุณสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายได้มากเกินกว่ามาตรฐาน IRA ของคุณจนถึง 54,000 เหรียญสหรัฐในปีพ. ศ. 2560 แม้ว่าจะ จำกัด อยู่เพียงส่วนหนึ่งของรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระของคุณ (นี่คือรายการของแผนการเกษียณอายุสำหรับคนที่ประกอบอาชีพอิสระมีส่วนร่วมและข้อมูลการมีสิทธิ์)

3. ทำบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพหลายรายการ

หากคุณมีแผนประกันสุขภาพที่มีรายได้สูงคุณสามารถเข้าถึงบัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพได้ดีเท่าที่จะเป็นไปได้การเสียภาษี: เงินที่คุณใส่ใน HSA เป็นเงินหักลดหย่อนภาษีจะเติบโตขึ้นภาษี - ฟรีและแจกจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณภาพไม่ต้องเสียภาษี

เป้าหมายของบัญชีคือการจ่ายค่ารักษาพยาบาล แต่การลงทุนมักจะลงทุนเพื่อให้เงินที่ไม่ได้ใช้งานเพิ่มขึ้นและสะสมเช่นเดียวกับบัญชีเงินลงทุนอื่น ๆ

ค่ารักษาพยาบาลจะทำอย่างไรกับการเกษียณอายุ? Fidelity ประมาณการว่าคู่สมรสเฉลี่ยจะใช้จ่ายเงิน 275,000 ดอลลาร์ในการดูแลสุขภาพในการเกษียณอายุโดยไม่รวมค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว ถ้าคุณสามารถดึงส่วนที่เป็นเงินได้เพียง 275,000 เหรียญจาก HSA คุณก็จะมีความได้เปรียบมากขึ้น Andrew Damcevski ผู้ร่วมก่อตั้ง บริษัท บริหารความมั่งคั่งของเมือง Cincinnati RhineVest กล่าว

"ถ้าคุณสามารถสร้างความสมดุล HSA ที่มีขนาดใหญ่จริงๆคุณจะมีถังเงินเพื่อใช้ปลอดภาษีสำหรับค่ารักษาพยาบาลทั้งหมดของคุณ" Damcevski กล่าว

เงินที่ไม่ได้ใช้สำหรับค่าใช้จ่ายดังกล่าวสามารถถอนออกได้หลังจากอายุ 65 ปีไม่ว่าด้วยเหตุผลใด ๆ โดยไม่มีการลงโทษ มันจะถูกหักภาษีเป็นรายได้

4. เปิดบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษี

อย่ามองข้ามบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์มาตรฐานนายมาร์ควิลสันผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองในเออร์ไวน์แคลิฟอร์เนียกล่าว

วิลสันกล่าวว่าการออมในบัญชีหลังหักภาษีไม่เหมาะสม แต่ก็มีข้อดีบางประการ "ภาษีการเกษียณอายุจะลดลงเนื่องจากคุณจะได้รับจากบัญชีที่ได้รับการเก็บภาษีและภาษีอากรจะอยู่ที่อัตราผลกำไรระยะยาว"

กองทุนทั้งหมดของตัวเลือกข้างต้นที่มีเงินฝากโดยตรงจาก paycheck ของคุณถ้ามี - นายจ้างจำนวนมากจะแบ่งการตรวจสอบของคุณในหมู่สองหรือสามตัวเลือกบัญชีเลียนแบบการชะลอโดยอัตโนมัติของ 401 (k)

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome

• Roth vs. traditional IRA: บัญชีใดที่เหมาะกับคุณมากที่สุด?
• คำนวณความต้องการการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ
• เว็บไซต์ของเราคัดสรรสำหรับผู้ให้บริการไออาร์เอที่ดีที่สุด