รายได้เพื่อการเลี้ยงชีพ: แยกรายได้ที่จำเป็นออกจากรายได้ที่ต้องการ

โดย Matt McCoy

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับแมตต์ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

เกือบทุกการโฆษณาผลิตภัณฑ์ทางการเงินมุ่งเป้าไปที่การออมเพื่อการเกษียณอายุหรือรายได้ที่มีคู่ความสุขเพลิดเพลินกับเวลาในสถานที่แปลกใหม่บาง ในขณะที่บางกรณีอาจเป็นความจริงสำหรับบางคนส่วนใหญ่ของเรามีภาพการเกษียณอายุที่ต่างออกไป - ไม่ว่าจะโดยทางเลือกหรือเพราะเราไม่สามารถซื้อเกาะของเราได้ ภาพที่ "แพร่หลาย" ที่แพร่หลายในการเกษียณอายุนี้นำไปสู่การเบลอระหว่าง จำเป็นต้องใช้ รายได้เกษียณและ ต้องการ รายได้เกษียณ

การแยกรายได้จากการเกษียณอายุทั้งสององค์ประกอบอาจเป็นเรื่องยากมากจากมุมมองด้านพฤติกรรม ตัวอย่างเช่นรายได้ที่จำเป็นต้องเป็นรายได้ที่คุณจำเป็นต้องมีสำหรับสิ่งจำเป็นเช่นอาหารที่พักพิงเสื้อผ้าสาธารณูปโภคเบี้ยประกันทางการแพทย์ / ค่าจ้าง ฯลฯ จากมุมมองของฉันในฐานะผู้วางแผน บางคนอาจไม่เห็นด้วยและจะยืนยันว่างบประมาณการเดินทางของคุณมีความจำเป็นหรือว่าคุณ จำเป็นต้อง ที่บ้านหลังที่สองเพื่อให้อยู่รอดได้ ความจริงก็คือในขณะที่การเดินทางและบ้านหลังที่สองนั้นอาจทำให้การเกษียณอายุของคุณสนุกสนานมากขึ้นพวกเขาไม่ใช่สิ่งจำเป็นอย่างยิ่ง ดังนั้นคุณควรลืมเกี่ยวกับการวางแผนให้กองทุนระดับที่ต้องการของรายได้เกษียณ? ไม่แน่นอน

(ณ จุดนี้ฉันต้องการรู้ว่าฉันกำลังพยายามที่จะฉีดวัตถุบางอย่างเป็นสิ่งที่อัตนัยมากเพื่อให้อารมณ์ขันฉันสักครู่)

บ่อยกว่าไม่นักลงทุน lump ทั้งสองประเภทของรายได้ร่วมกันเมื่อเตรียมการวางแผนการสนทนากับที่ปรึกษาของพวกเขาหรือเมื่อใช้เครื่องมือการวางแผนออนไลน์ นี่เป็นวิธีที่ดีในการทำความเข้าใจว่าคุณยืนอยู่ที่ไหนในเวลาที่กำหนดอย่างไรก็ตามอาจเป็นปัญหาในการวางแผนระยะยาว ลองดูตัวอย่างง่ายๆเพื่อแสดงถึงภัยคุกคามที่เป็นไปได้ที่เกิดจากการไม่แยกรายได้เกษียณออกเป็นสองประเภทที่กล่าวมาข้างต้น

สมมติว่าคุณได้พิจารณาแล้วว่ารายได้เกษียณที่จำเป็นของคุณคือ 30,000 เหรียญต่อปีและคุณเชื่อว่าสิ่งนี้จะครอบคลุมความจำเป็นที่กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ สมมติว่าคุณต้องการเดินทางเพิ่มเติมและคาดว่าต้นทุนการเดินทางประจำปีจะประมาณ 15,000 เหรียญ สิ่งนี้ทำให้คุณสรุปได้ว่าคุณต้องสร้างรายได้ประจำปีในการเกษียณอายุ 45,000 เหรียญเพื่อตอบสนองความต้องการของคุณ ข้อมูลของคุณจะถูกป้อนลงในซอฟต์แวร์การวางแผนทางการเงินบางรูปแบบซึ่งจะประมาณการความน่าจะเป็นของความสำเร็จตามสถานการณ์ปัจจุบันและสมมติฐานของคุณและให้การจัดสรรสินทรัพย์ที่แนะนำซึ่งจะเพิ่มโอกาสในการบรรลุเป้าหมายของคุณ ทั้งหมดนี้อาจฟังดูคุ้น ๆ

ตอนนี้ให้ดูที่สมมติฐานรายได้จากตัวอย่าง ยอดรวมของข้อสมมติฐานรายได้เกษียณคือ สูงกว่าจำนวนที่ต้องการ 50% นี่เป็นปัญหาที่อาจเกิดขึ้น ความน่าจะเป็นที่แนะนำของความสำเร็จและการจัดสรรสินทรัพย์ที่กำหนดโดยซอฟต์แวร์การวางแผนทางการเงินดังกล่าวข้างต้นถูกพิจารณาโดยคำนึงถึงรายได้ที่เกษียณอายุทั้งหมดที่ป้อน ความน่าจะเป็นของความสำเร็จอาจสูงมากเมื่อเทียบกับระดับรายได้ที่ต้องการอย่างไรก็ตามอาจลดลงอย่างเห็นได้ชัดเมื่อมองทั้งรายได้ที่ต้องการและต้องการด้วยกัน ขึ้นอยู่กับความสามารถของแต่ละคนในการเพิ่มการออมเงินซึ่งอาจนำไปสู่การจัดสรรสินทรัพย์ที่มีความผันผวนมากขึ้นสำหรับพอร์ตการลงทุนทั้งหมดเพื่อเพิ่มความน่าจะเป็นของความสำเร็จ เป็นผลให้นักลงทุนสามารถกำหนดระดับความเสี่ยงของรายได้ให้อยู่ในความเสี่ยงเพื่อเพิ่มโอกาสในการเข้าถึงระดับรายได้ที่ต้องการ หากสิ่งเลวร้ายที่สุดเกิดขึ้นรายได้ "ที่ต้องการ" จะกลายเป็นประเด็นที่ต้องสงสัย: ถ้าไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่จำเป็นไม่มีอะไรเหลือให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ต้องการ

สิ่งนี้ไม่เปลี่ยนแปลงความจริงที่ว่ายังคงมีทรัพยากรที่ จำกัด สำหรับการแข่งขันกันในแต่ละเป้าหมายและฉันก็ไม่แนะนำอย่างอื่น อย่างไรก็ตามการกำหนดและการปกป้อง - ระดับรายได้ที่จำเป็นเป็นขั้นตอนแรกที่ดี โดยการแยกรายได้ที่จำเป็นออกจากรายได้ที่ต้องการคุณสามารถมุ่งเน้นไปที่การรักษาความปลอดภัยก่อนแล้วย้ายไปที่หลัง ผลที่คาดว่าจะเกิดขึ้นได้ในกรณีส่วนใหญ่ (มีการวางแผนที่ดีและสมมติฐานที่สมเหตุสมผล) คือทั้งสองประเภทของรายได้เกษียณสามารถทำได้แม้ว่าจำนวนเงินที่ต้องการอาจไม่อนุญาตให้คุณซื้อเกาะก็ตาม