ฉันสามารถเกษียณตอนนี้หรือไม่? ใช้กฎ 4% เพื่อค้นหา

หลักการง่ายๆ

หากคุณเพียงต้องการทราบว่าคุณอยู่ในสนามเบสบอลหรือไม่คุณสามารถใช้วิธีการที่รวดเร็วและสกปรก ในช่วงปี 1990 อดีตนักวางแผนทางการเงิน William Bengen ได้พัฒนา "กฎ 4%" โดยทั่วไปแล้วกฎดังกล่าวถือได้ว่าผู้เกษียณสามารถถอนเงินออกจากเงินลงทุนได้ในอัตรา 4% (ปรับอัตราเงินเฟ้อ) ในแต่ละปีและไม่มีวันหมดเงิน

งานวิจัยล่าสุดระบุว่าเรื่องนี้อาจไม่น่าเชื่อถือเท่าที่คาดคิดไว้ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณการถอนเงิน 4% อาจก้าวร้าวเกินไปและอาจส่งผลให้การขาดเงินสำรองทางการเงินของคุณในการเกษียณอายุโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากตลาดการเงินลดลงอย่างมากในช่วงต้นปีที่เกษียณอายุของคุณ อย่างไรก็ตามยังมีสถานการณ์บางอย่างที่คุณอาจจะถอนตัวออกจากการออมของคุณในอัตราที่สูงขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณทำงานในยุค 70 ของคุณและมีระยะเวลาการเกษียณอายุที่สั้นกว่า

ทำคณิตศาสตร์

อย่างไรก็ตามกฎพื้นฐานง่ายๆในการใช้กฎ 4% ในสถานการณ์ของคุณเองจะทำให้คุณรู้สึกว่าเตรียมตัวอย่างไรที่จะเกษียณอายุและสิ่งที่คุณต้องทำเพื่อไปที่นั่น นี่คือตัวอย่างของวิธีที่คุณสามารถใช้กฎ 4% ตามที่คุณใกล้อายุเกษียณ

สมมติว่าคุณกำลังใกล้เกษียณและคุณ:

• มีสิทธิ์รับสวัสดิการประกันสังคมรายเดือนจำนวน 3,500 เหรียญต่อเดือน
• แต่งงานแล้วและมีคู่สมรสที่มีสิทธิ์ได้รับเงินประกันสังคม 2,500 เหรียญต่อเดือน
• มีเงินฝากเข้ากองทุนเกษียณอายุ 750,000 เหรียญ
• ประมาณว่าคุณต้องมีรายได้ 100,000 เหรียญต่อปีก่อนภาษีเพื่อรักษาระดับมาตรฐานที่คุณต้องการ

เมื่อใช้กฎ 4% คุณจะสามารถถอนเงิน $ 30,000 ($ 750,000 x 0.04) ต่อปีจากบัญชีการลงทุนของคุณสำหรับค่าครองชีพ เพื่อเพิ่มสิทธิประโยชน์ประกันสังคมปีละ 42,000 เหรียญ (3,500 เหรียญ x 12) และยังเพิ่มผลประโยชน์ประกันสังคมคู่สมรสของท่านจำนวน 30,000 เหรียญ (2,500 เหรียญ x 12) รวมทั้งหมดแล้วคุณจะได้รับเงิน 102,000 เหรียญ (30,000 เหรียญ + 42,000 เหรียญ + 30,000 ดอลลาร์) ซึ่งมากกว่าที่คุณต้องการเพื่อให้ครอบคลุมถึง 100,000 ดอลลาร์ในค่าใช้จ่ายรายปีโดยประมาณ

สิ่งที่คณิตศาสตร์บอกคุณ

สถานการณ์ที่ 1: ใส่กระเป๋าของคุณ …

ถ้าคุณเสียบหมายเลขของคุณลงในกฎ 4% และสามารถครอบคลุมอย่างน้อยครึ่งหนึ่งของค่าใช้จ่ายที่อาศัยอยู่ที่คาดการณ์ของคุณก็อาจตกลงที่จะคว้าไม้กอล์ฟและคันเบ็ด ยืนยันคณิตศาสตร์ของคุณกับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณและแสดงความยินดีกับงานที่ทำได้ดีด้วยการวางแผนการเกษียณอายุของคุณ!

หากตัวเลขของคุณหลุดออกมาดังตัวอย่างข้างต้นคุณอาจต้องการดูว่าจะเพียงพอหรือไม่

สถานการณ์ที่ 2: เก็บกระเป๋าถือของคุณ …

ถ้าคุณอยู่ตรงข้ามกับสเปกตรัมและสามารถครอบคลุมค่าครองชีพที่น้อยกว่าครึ่งหนึ่งของค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ไว้บางทีอาจถึงเวลาที่คุณจะทบทวนสมมติฐานของคุณเพื่อให้ได้ข้อมูลการเงินของคุณในปัจจุบัน วางแผนที่จะทำอย่างใดอย่างหนึ่งต่อไปนี้:

• เกษียณอายุไม่กี่ปีโดยอยู่กับงานปัจจุบันของคุณ ซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถสะสมเงินได้มากขึ้นในบัญชีการเกษียณอายุของคุณและลดจำนวนปีที่คุณต้องดึงออกจากเงินออมของคุณ
• ติดตาม "อาชีพที่ยิ่งใหญ่" ทั้งสองส่วนหรือเต็มเวลาเพื่อเสริมรายได้ของคุณ
• พิจารณาวิถีชีวิตที่ลดลงเมื่อเทียบกับที่คุณวางแผนไว้ คุณสามารถสำรวจการย้ายไปยังพื้นที่ที่มีค่าครองชีพที่ต่ำลงหรือคิดถึงการออกไปทานอาหารเย็นเดือนละสองครั้งแทนที่จะเป็นสัปดาห์ละสองครั้ง ชั่งประโยชน์ของการทำงานอีกไม่กี่ปีเมื่อเทียบกับการตัดแต่งค่าใช้จ่ายและตัดสินใจว่าคุณต้องการ

สถานการณ์ที่ 3: ลองดูสิ

หากคุณอยู่ที่ไหนสักแห่งที่อยู่ตรงกลางและสามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการอยู่อาศัยได้ครึ่งถึงครึ่งเท่าของค่าใช้จ่ายที่คุณคาดการณ์ไว้เมื่อคุณใช้กฎ 4% ให้ติดต่อที่ปรึกษาทางการเงินของคุณเพื่อขอความช่วยเหลือในการวางแผนเกษียณอายุที่ครบถ้วน ที่ปรึกษาของคุณจะคำนึงถึงปัจจัยต่างๆมากมายและช่วยให้คุณเข้าใจว่าคุณยืนตรงไหนในแง่ของการเกษียณอายุ

งานของคุณ

หากคุณถามว่า "ฉันสามารถเกษียณตอนนี้ได้หรือไม่" คว้าดินสอกระดาษและเครื่องคิดเลขและใช้เวลา 10 นาทีในการทำงานผ่านกฎ 4% การรู้ว่าคุณยืนอยู่ที่ไหนจะช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าจะก้าวต่อไปอย่างไรในขณะที่คุณวางแผนที่จะหวังว่าการเกษียณอายุจะเป็นไปอย่างยอดเยี่ยมและสมหวัง

Dave Rowan เป็นผู้วางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นผู้ก่อตั้ง Rowan Financial

รูปภาพผ่านทาง iStock