การเลือกแผนการชำระคืนเงินกู้สำหรับนักเรียน: 8 คำถามที่คุณควรถาม

ปีที่คุณเอาเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางออกก่อนจะระบุว่าแผนรายได้ใดที่คุณสามารถเลือกได้ IBR ฉบับดั้งเดิมสามารถใช้ได้ถ้าคุณนำเงินกู้ยืมออกก่อนวันที่ 1 กรกฎาคม 2014 IBR เวอร์ชันใหม่สามารถใช้ได้ถ้าคุณนำเงินกู้ยืมออกหลังจากวันที่ 1 กรกฎาคม 2014 PAYE เปิดให้เฉพาะสำหรับผู้จบการศึกษาที่เอาเงินกู้ยืมครั้งแรกในหรือ หลังจากวันที่ 1 ตุลาคม 2550 และเงินกู้อย่างน้อยหนึ่งครั้งในหรือหลังวันที่ 1 ตุลาคม 2554

แต่กระทรวงศึกษาธิการได้พัฒนาแผนรายได้ที่เรียกว่า REPAYE ซึ่งจะขยาย PAYE แก่ผู้ยืมเงินกู้นักเรียนทั้งหมดโดยไม่คำนึงถึงปีที่พวกเขาเอาเงินให้กู้ยืมออกหรือว่าพวกเขามีความลำบากทางการเงินบางส่วนหรือไม่ REPAYE จะพร้อมให้บริการภายในสิ้นปีพ. ศ. 2558 ภายใต้เลขาธิการ Mitchell กล่าว

3. คุณมีสินเชื่อประเภทไหน?

เงินให้กู้ยืมบางส่วนไม่มีคุณสมบัติสำหรับแผนการชำระคืนรายได้ ขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้ที่คุณมี servicer ของคุณอาจแนะนำให้คุณรวมไว้ในสินเชื่อรวมโดยตรงก่อน สามารถชำระคืนโดยตรงผ่าน PAYE ได้เช่นกัน สมมติว่าคุณเอา Stafford Loans; คุณจะต้องรวมไว้ในสินเชื่อรวมโดยตรงก่อนที่จะสามารถรวมไว้ในการชำระเงินรายเดือนของคุณภายใต้ PAYE

servicer ของคุณสามารถแนะนำคุณตลอดขั้นตอนการขอสินเชื่อ Direct Consolidation Loan และเลือกแผนการชำระคืนเงินกู้ใหม่ของคุณซึ่งจะครอบคลุมยอดคงเหลือของเงินกู้ก่อนหน้านี้ของคุณ หากคุณเลือกใช้แผนรายได้ที่มีรายได้คุณจะกรอกแบบฟอร์มคำขอชำระคืนรายได้ที่สร้างรายได้ อาจเป็นขั้นตอนที่ทำให้เกิดความสับสนได้ดังนั้นทางออกที่ดีที่สุดคือการเรียกให้ผู้ให้บริการสินเชื่อเพื่อรายย่อยของคุณและขอทราบว่าคุณมีคุณสมบัติใดที่จะทำให้คุณได้รับการชำระเงินรายเดือนต่ำสุด

4. คุณทำงานเต็มเวลาในงานที่สนใจสาธารณะหรือไม่?

โปรแกรมการให้อภัยสำหรับการให้บริการสาธารณะช่วยให้เด็กนักเรียนที่ทำงานอย่างน้อย 30 ชั่วโมงต่อสัปดาห์ในงานที่สนใจสาธารณะเพื่อยกเลิกเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางของพวกเขาหลังจาก 10 ปีในการชำระเงินตรงเวลา คุณต้องทำงานในตำแหน่งที่มีคุณสมบัติครบถ้วนตลอดระยะเวลาที่คุณใช้ในการชำระเงินกู้ 120 ครั้งและคุณต้องรับรองสถานะการจ้างงานของคุณทุกปีที่คุณเข้าร่วมในโครงการ

คุณจะประหยัดเงินได้มากที่สุดใน PSLF ถ้าคุณชำระคืนเงินกู้ด้วยแผนชำระคืนรายได้ซึ่งจะทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณต่ำและปล่อยให้มียอดเงินมากขึ้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ของคุณเพื่อจะได้รับการอภัย

5. คุณยินดีจ่ายภาษีสำหรับเงินให้สินเชื่อที่ได้รับการอภัยหรือไม่?

เงินให้สินเชื่อที่ให้ไว้ภายใต้ PSLF จะไม่ถูกหักภาษี แต่ตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากรปัจจุบันเงินให้กู้ยืมที่ได้รับการอภัยภายใต้แผนการชำระคืนที่มีรายได้เป็นส่วนใหญ่น่าจะถือว่าเป็นรายได้ทางภาษีสำหรับปีที่ถูกยกเลิกซึ่งอาจหมายถึงการเรียกเก็บเงินภาษีที่สูงในอนาคต

เมื่อตัดสินใจว่าจะเปลี่ยนเป็นแผนรายได้หรือไม่อย่างไรให้พิจารณาว่าจะให้เงินกู้ยืมของคุณมากพอเมื่อครบกำหนดระยะเวลาผ่อนชำระและสิ่งที่คุณอาจต้องเสียภาษีลงที่ถนน หากการลงชื่อสมัครใช้แผนรายได้ช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงค่าเริ่มต้นการเรียกเก็บเงินภาษีที่อาจเกิดขึ้นของคุณอาจคุ้มค่า

หากคุณต้องการจ่ายเงินน้อยลงต่อเดือน แต่ไม่ได้รับการวางแผนเป็นรายได้

6. คุณสามารถนับรายได้เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในช่วง 10 ปีข้างหน้าหรือไม่?

สมมติว่าคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับการชำระคืนตามรายได้ แต่คุณต้องการจ่ายเงินน้อยลงในการกู้ยืมเงินในแต่ละเดือนในขณะที่คุณได้รับการตั้งถิ่นฐานหลังจากสำเร็จการศึกษา แผนชำระหนี้ที่สำเร็จการศึกษา 10 ปีจะเรียกเก็บเงินจำนวนที่ต่ำกว่าในตอนแรกและเพิ่มการชำระเงินของคุณทุกสองปี

เป็นเรื่องที่ควรพิจารณาหากคุณไม่สามารถจ่ายเงินตามแผนมาตรฐานได้ในขณะนี้ แต่คาดว่าจะสร้างรายได้อย่างต่อเนื่องในขณะที่คุณสร้างอาชีพ แม้ว่าการชำระเงินของคุณจะลดลงในขั้นแรกจะเป็นไปได้สูงกว่าที่คุณจะจ่ายในแผนบริการมาตรฐานเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการชำระคืนของคุณ

การชำระเงินรายเดือนของคุณกับเงินกู้ Direct Unsubsidized Direct ที่มีอัตราดอกเบี้ย 4.29% ต่อเดือนจะเริ่มต้นที่ 58 ดอลลาร์และจะเติบโตถึง 173 ดอลลาร์ต่อปีในรอบ 10 ปี นอกจากนี้คุณยังจะต้องเสียดอกเบี้ยมากกว่าที่คุณมีอยู่ 583 เหรียญหากคุณต้องการใช้แผนมาตรฐาน

7. คุณมีเงินกู้ยืมโดยตรงของรัฐบาลกลางมากกว่า 30,000 เหรียญหรือไม่?

หากคุณไม่แน่ใจว่าคุณจะสามารถติดตามการชำระเงินรายเดือนได้ทุกสองปีแผนการชำระหนี้แบบขยายจะช่วยให้คุณสามารถชำระเงินที่ต่ำกว่าได้เป็นระยะเวลานาน เฉพาะผู้ยืมที่เป็นหนี้เงินให้กู้ยืมโดยตรงโดยตรงมากกว่า 30,000 เหรียญเท่านั้น คุณสามารถเลือกที่จะจ่ายเงินคงที่หรือจบการศึกษาได้นานถึง 25 ปี

แต่ถ้าคุณมีปัญหาในการชำระเงินกับรายได้คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับแผนรายได้ที่เป็นไปได้ ให้แน่ใจว่าได้มองเข้าไปในตัวเลือกเหล่านั้นก่อน ทางออกที่ดีที่สุดคือขอให้เจ้าหนี้กู้เงินของคุณทราบว่าคุณสามารถสมัครใช้บริการได้อย่างไรเพื่อให้คุณได้รับการชำระเงินรายเดือนต่ำสุดที่คุณมีสิทธิ์

8. คุณยินดีที่จะจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นเพื่อให้มีการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าและระยะเวลาการชำระคืนอีกต่อไปหรือไม่?

หากคุณตัดสินใจที่จะชำระเงินเพิ่มเติมโปรดทราบว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป นั่นเป็นเพราะดอกเบี้ยเกิดขึ้นทุกวันและคุณต้องจ่ายเงินให้นานกว่านี้เพื่อให้ดอกเบี้ยเพิ่มมากขึ้น นอกจากนี้คุณยังจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าในแผนการทำตามขั้นตอนที่กำหนดไว้แม้ว่าจะแบ่งการชำระเงินออกเป็น 10 ปีก็ตาม คุณจะมียอดเงินที่สูงขึ้นเป็นเวลานานขึ้นเมื่อการชำระเงินของคุณเพิ่มขึ้น

เริ่มต้นการวิจัยของคุณในแผนการชำระคืนอื่นโดยการป้อนยอดคงเหลือและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แต่ละรายการรวมทั้งรายได้ประจำปีและขนาดครอบครัวของคุณลงในเครื่องมือประมาณการการชําระหนี้ของ Federal Student Aid คุณสามารถดูจำนวนเงินที่คุณน่าจะจ่ายตามแผนบริการที่รัฐบาลเสนอ

คุณทำทางเลือกที่ดีโดยการออกเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลาง; เมื่อคุณจบการศึกษาให้แน่ใจว่าคุณใช้ประโยชน์จากตัวเลือกการชำระคืนที่มีความยืดหยุ่นที่มีให้คุณ

ลงชื่อสมัครรับจดหมายข่าวรายสัปดาห์ของ Investmentmatome Grad เพื่อรับคำแนะนำเกี่ยวกับเงินกู้และเงินให้กับนักเรียนที่จัดส่งให้กับกล่องจดหมายของคุณโดยตรง

Brianna McGurran เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @ Briannamcscribe

กราฟิกโดย Dora Pintek

รูปภาพผ่านทาง iStock