วิธีการตั้งค่า 401 (k)

ทุกงานใหม่มาพร้อมกับชุดเอกสารเพื่อลงนามเริ่มต้นและเดือนต่อมาพยายามจดจำตำแหน่งที่พวกเขาถูกรีบโยน เผ่าพันธุ์เร็วเกินไปในพิธีการวันแรกนี้และคุณอาจจะปล่อยให้พนักงานหลายพันเหรียญได้รับประโยชน์จากโต๊ะทำงานในห้องประชุม

หากคุณพลาดสนามสำหรับแผนการเกษียณอายุของ บริษัท ในระหว่างการปฐมนิเทศพนักงานไม่ต้องกังวล แตกต่างจากผลประโยชน์บางอย่างของพนักงานเช่นการเลือกรับประกันภัยหรือการตั้งค่าบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นคุณสามารถลงทะเบียนเรียนใน 401 (k) ตลอดทั้งปี

หากคุณยังไม่ได้ลงทะเบียนเรียนให้พิจารณารับประทานอาหารกลางวันที่โต๊ะทำงานของคุณในวันนี้และดูแลธุรกิจ 401 (k) นี้

6 ขั้นตอนในการจัดการ 401 (k)

แม้ว่า 401 (k) s จะเรียกว่านายจ้างได้รับการสนับสนุนแผนการเกษียณอายุนายจ้างจะสวยมือเมื่อออกกระบวนการตั้งค่า คนงานแต่ละคนมีหน้าที่ในการตัดสินใจลงทุนในบัญชีของตนเอง

แผนกทรัพยากรบุคคลของคุณจะแนะนำและอธิบายถึงจุดเด่นของแผนงานนี้ HR จะส่งบอลไปยังผู้บริหารแผน 401 (k) ของ บริษัท - บริษัท ด้านการเงินภายนอก - เพื่อจัดการกับรายละเอียดของผู้ดูแลระบบเช่นการลงทะเบียนการวางแผนการจัดการ, งบบัญชีและอื่น ๆ

ต่อไปก็ถึงคราวของคุณ ต่อไปนี้คือรายการสิ่งที่ต้องทำ 401 (k) ของคุณ:

1. ลงทะเบียน (ถ้านายจ้างของคุณไม่ได้ทำเพื่อคุณ)

นายจ้างบางรายจะลงทะเบียนพนักงานใหม่โดยอัตโนมัติในแผนงาน พวกเขาจะเริ่มต้นด้วยจำนวนเงินที่จ่ายน้อย (เช่น 2% ของเงินเดือนของพนักงาน) และอาจเพิ่มยอดเงินดังกล่าวได้ถึง 1% ต่อปีขึ้นไปที่ระดับหนึ่ง

นี่เป็นเพียงตัวเลือกเริ่มต้น: คุณสามารถปรับระดับการมีส่วนร่วมและตัวเลือกการลงทุนภายในระยะเวลา 401 (k) ได้ตลอดเวลาเมื่อลงทะเบียนเรียนแล้วซึ่งแน่นอนว่าคุ้มค่ากับเงินของคุณ (ดูขั้นตอนที่ 5)

หาก บริษัท ของคุณมีระยะเวลารอก่อนที่พนักงานใหม่จะมีสิทธิ์ลงทะเบียนให้ตั้งค่าการเตือนปฏิทินสำหรับวันที่คุณอนุญาตผ่านเชือกกำมะหยี่เพื่อให้แน่ใจว่าเอกสารของคุณจะผ่านไป อย่ายอมแพ้แม้แต่ช่วงเวลาพิเศษเพื่อหารายได้จากการลงทุน

2. เลือกประเภทบัญชี

ประเพณี 401 (k) s เป็นมาตรฐานในสถานที่ทำงาน แต่นายจ้างมีการเพิ่มตัวเลือก Roth 401 (k) เช่นกัน

เช่นเดียวกับ Roth IRAs เมื่อเทียบกับ IRA แบบดั้งเดิมความแตกต่างหลักระหว่างแผนสองประเภทคือเมื่อคุณได้รับการลดหย่อนภาษี:

• ปกติ 401 (k) เสนอค่าใช้จ่ายล่วงหน้าเนื่องจากเงินจะถูกนำออกจาก paycheck ของคุณโดยอัตโนมัติก่อนที่กรมสรรพากรจะตัดบัญชี (โดยการลดรายได้ภาษีเงินได้สำหรับปี) คุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้ลงที่ถนนเมื่อคุณเริ่มถอนตัวเมื่อเกษียณอายุ
• การบริจาคให้กับ Roth 401 (k) จะทำกับดอลลาร์หลังหักภาษี (ขออภัยเสียภาษีล่วงหน้า) แต่การถอนเงินที่มีคุณสมบัติเป็นแบบปลอดภาษี
• รายได้จากการลงทุนในทั้งสองประเภท 401 (k) s จะไม่ถูกหักภาษี

ข้อดีอีกประการหนึ่งของ Roth 401 (k) คือไม่เหมือนกับ Roth IRA ไม่มีข้อ จำกัด เรื่องรายได้เพื่อ จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคได้ (นักลงทุนที่ไม่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับ Roth IRA: นี่เป็นคำเชิญของคุณ)

IRS ช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ทั้งแบบดั้งเดิม 401 (k) และ Roth 401 (k) ซึ่งสามารถเพิ่มความหลากหลายทางภาษีให้กับผลงานของคุณได้ตราบเท่าที่คุณไม่เกินวงเงินการบริจาครายปีสูงสุด (18,000 เหรียญสำหรับผู้ที่อายุต่ำกว่าเกณฑ์ 50 และ 24,000 เหรียญสำหรับพนักงานอายุ 50 ปีขึ้นไป)

3. ทบทวนทางเลือกการลงทุน

401 (k) เป็นเพียงตะกร้าเพื่อเก็บเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ สิ่งที่คุณใส่ไว้ในตะกร้านั้น (การลงทุนเฉพาะ) ขึ้นอยู่กับคุณภายในขอบเขตของแผนของคุณ แผนส่วนใหญ่มีทางเลือกในการเลือกกองทุนรวมตั้งแต่ 10 ถึง 20 รายการโดยแต่ละแห่งมีการลงทุนหลายร้อยอัน (เช่นหุ้นแต่ละหุ้นพันธบัตรและเงินสด) ตามความใกล้ชิดของกลยุทธ์ที่เฉพาะเจาะจง (เช่น บริษัท ที่เติบโตเล็ก ๆ) หรือดัชนีตลาด (เช่น Standard & Poor's 500 หรือ Nasdaq)

ที่นี่อีกครั้ง บริษัท ของคุณอาจเลือกตัวเลือกการลงทุนเริ่มต้นเพื่อรับเงินของคุณทำงานให้คุณได้ทันที น่าจะเป็นกองทุนรวมที่กำหนดเป้าหมายวันที่มีการผสมผสานของการลงทุนซึ่งจะช่วยปรับสมดุลให้โดยอัตโนมัติลดความเสี่ยงที่ใกล้เคียงกับอายุเกษียณ นี่เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับคุณถ้าคุณไม่จ่ายเงินเกินจริงเพื่อความสะดวกซึ่งทำให้เราเป็นงานที่สำคัญที่สุดในรายการสิ่งที่ต้องทำ 401 (k) ของคุณ …

4. เปรียบเทียบค่าธรรมเนียมการลงทุน

ค่าธรรมเนียมเป็นศัตรูของผลตอบแทนการลงทุน หากคุณตรวจสอบเพียงสิ่งเดียวเกี่ยวกับแผนการเกษียณอายุของ บริษัท ให้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการลงทุน (เรียกว่า "ค่าธรรมเนียมการจัดการ" หรือ "อัตราส่วนค่าใช้จ่าย") และหลีกเลี่ยงกองทุนรวมใด ๆ ที่คิดค่าบริการมากกว่า 1%

อัตราการใช้จ่ายโดยเฉลี่ยของกองทุนรวมที่จัดการโดยผู้จัดการลงทุนอยู่ที่ 1.31% กองทุนดัชนีอัตโนมัติมีค่าเฉลี่ย 0.71% และค่าธรรมเนียมในการบริหารกองทุนและดัชนี ลงทุน) เฉลี่ย 0.94% การเลือกใช้กองทุนค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าสามารถช่วยคุณประหยัดเงินหลายร้อยหลายพันดอลลาร์ในการออมเพื่อการเกษียณอายุที่หายไปได้ตลอดเวลา

ผู้เข้าอบรมมีการควบคุมน้อยกว่าค่าใช้จ่ายในการบริหารโครงการ (จ่ายให้กับ บริษัท ทางการเงินที่ใช้แผน 401 (k)) แต่พนักงานควรเห็นว่าเป็นเท่าไร นายจ้างบางรายครอบคลุมค่าธรรมเนียมนี้ คนอื่น ๆ ผ่านบางส่วนหรือทั้งหมดไปให้กับพนักงานตามเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ที่พนักงานแต่ละคนมีอยู่ในบัญชีของตน

5. มีส่วนร่วมเพียงพอที่จะได้นายจ้างตรงกับ

แม้แผน priciest 401 (k) จะมีคุณสมบัติในการไถ่ถอน เงินฟรี - ผ่านการแข่งขันนายจ้าง - เป็นหนึ่งในนั้น การให้เงินเพียงพอเพื่อให้ได้การแข่งขันเป็นระดับขั้นต่ำที่เปลือยเปล่าในการมีส่วนร่วมในการยิง นอกเหนือจากนั้นจะขึ้นอยู่กับคุณภาพของแผน

การจับคู่ของนายจ้างมาตรฐานคือ 50% หรือ 100% ของเงินสมทบของคุณถึงขีด จำกัด โดยปกติ 3% ถึง 6% ของเงินเดือนของคุณ โปรดทราบว่าการมีส่วนร่วมที่ตรงกันอาจเป็นไปตามระยะเวลาการได้รับสิทธิซึ่งหมายความว่าการออกจาก บริษัท ก่อนที่การจับคู่เงินบริจาคจะตกเป็นภาระหมายถึงการฝากเงินไว้ข้างหลัง เงินที่คุณบริจาคให้กับแผนจะเป็นของคุณเสมอเพื่อให้ได้

หากแผนเกษียณอายุของ บริษัท ของคุณมีอาร์เรย์ที่เหมาะสมสำหรับตัวเลือกการลงทุนที่มีต้นทุนต่ำและมีค่าธรรมเนียมในการบริหารต่ำการจ่ายเงินสมทบใน 401 (k) ให้เหมาะสม นอกจากนี้ยังช่วยให้มั่นใจได้ว่าคุณจะได้รับประโยชน์สูงสุดจากการเติบโตของการลงทุนโดยไม่ต้องเสียภาษีและขึ้นอยู่กับประเภทบัญชี (แบบดั้งเดิม 401 (k) หรือรุ่น Roth) การประหยัดภาษีล่วงหน้าหรือหลังสิ้นสุด

6. เสริมการออมของคุณนอก 401 (k)

กรมสรรพากรให้ความสำคัญกับการออมเพื่อการเกษียณอายุของแต่ละบุคคลว่ายินดีที่จะอนุญาตให้คนงานสามารถประหยัดภาษีได้หลายประเภทในเวลาเดียวกัน การรวมพลังอำนาจของ 401 (k) และ IRA สามารถทำให้เกิดการออมภาษีและเสรีภาพทางการเงินในอนาคตได้อย่างแท้จริง

ความสามารถในการมีส่วนร่วมกับ Roth หรือ IRA แบบดั้งเดิมไม่เพียง แต่เป็นประโยชน์สำหรับคนงานที่ติดอยู่กับ subpar 401 (k) IRAs มีความยืดหยุ่นมากขึ้นและการควบคุมสำหรับนักลงทุนทุกคนในแง่ของการเลือกลงทุน (จำกัด เฉพาะสิ่งที่นายหน้าเสนอ) การเข้าถึงเครื่องมือสร้างการลงทุนและเครื่องมือการจัดการการลงทุนและการควบคุมค่าธรรมเนียมบัญชี

ทรัพยากรเพิ่มเติม 401 (k)

• เครื่องคิดเลข 401 (k) นี้สามารถช่วยคุณคำนวณว่าคุณควรจะประหยัดแค่ไหน
• เครื่องวิเคราะห์ค่าใช้จ่าย 401 (k) ของเราสามารถแสดงให้คุณเห็นว่าค่าธรรมเนียมการลงทุนในแผนงานของคุณมีจำนวนเท่าไร
• คู่มือ Investmentmatome IRA กับ 401 (k) สามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินในการออมเพื่อการเกษียณอายุได้มากที่สุดในบัญชีทั้งสองประเภทพร้อมกัน

Dayana Yochim เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล: Email: [email protected] Twitter: @DayanaYochim