'หน่วยความเสี่ยง' อาจเปลี่ยนประกันภัยรถยนต์ได้อย่างไร

การใส่ป้ายราคาในการประกันรถยนต์เป็นสิ่งที่คาดเดาเสมอ บริษัท ประกันไม่สามารถตรวจสอบการขับขี่ของคุณได้ตลอด 24 ชั่วโมงเพื่อกำหนดอัตราโดยใช้ปัจจัยคาดการณ์เช่นอายุเพศและประวัติการเกิดปัญหาและการอ้างสิทธิ์ แต่ บริษัท ประกันภัยบางแห่งได้จัดทำแผนการวิเคราะห์ความเสี่ยงซึ่งอาจมีการเปลี่ยนแปลงวิธีเรียกเก็บเงินประกันรถยนต์

Allstate เพิ่งกลายเป็น บริษัท ประกันภัยล่าสุดในการยื่นคำขอรับสิทธิบัตรสำหรับระบบกำหนดราคาใหม่ที่เรียกเก็บเงินจากลูกค้าตามความเสี่ยงของการเดินทางแต่ละครั้งรวมถึงคู่แข่งเช่น State Farm และ Travellers Insurance ซึ่งได้ยื่นขอจดทะเบียนสิทธิบัตรเดียวกัน

นี่คือแนวคิด: การใช้เทคโนโลยีการติดตามที่ซับซ้อน บริษัท จะสามารถปรับแต่งอัตราค่าโดยสารสำหรับแต่ละการเดินทางได้ตามถนนที่พวกเขาเลือกเวลาที่พวกเขาขับรถสภาพอากาศและผู้ที่อยู่ในรถรวมถึงปัจจัยอื่น ๆ ด้วย คุณสามารถตรวจสอบเส้นทางที่แนะนำ "ถูกที่สุด" ที่มีความเสี่ยงน้อยกว่าที่แนะนำโดยใช้สมาร์ทโฟนหรืออุปกรณ์อื่น ๆ ของคุณ

ในขณะที่ บริษัท ยังคงมองเห็นสิ่งที่เทคโนโลยีเฉพาะปรากฏ บริษัท กำลังส่งสัญญาณว่าการกำหนดราคาประกันรถยนต์อาจมีวิวัฒนาการกับการยื่นขอจดสิทธิบัตรเหล่านี้

การเลือกถนนที่จะใช้จะกลายเป็นการตัดสินใจที่ยิ่งใหญ่

สำหรับคนขับรถส่วนใหญ่การเลือกวิธีที่คุณจะได้รับจากจุด A ไปยังจุด B ไม่ได้ใช้ความคิดมาก แต่ภายใต้การประกันภัยรถยนต์แบบทริปเดียวคุณจะต้องเลือกทางเลือกในการเดินทางอย่างระมัดระวังหรือจ่ายค่าประกันที่สูงขึ้นสำหรับการเดินทาง

แอ็พพลิเคชันของ Allstate ไปยังสำนักงานสิทธิบัตรสหรัฐฯซึ่งเรียกว่า "การลดความเสี่ยงในการเดินทาง" ขอเสนอการกำหนด "ค่าความเสี่ยง" ให้กับถนนโดยยึดตามข้อมูลเช่นการจราจรรูปแบบอุบัติเหตุลักษณะทางภูมิศาสตร์ปัญหาสภาพอากาศและอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นเลี้ยวซ้ายที่สี่แยกโดยเฉพาะแทนที่จะไปทางขวาหรือทางขวาอาจถือว่ามีความเสี่ยงมากขึ้นตามประวัติอุบัติเหตุที่จุดตัดกัน

ส่วนของถนนที่มีค่าความเสี่ยงสูงจะทำให้ต้นทุนการประกันสูงขึ้นหากคุณขับรถไป เป้าหมายคือเพื่อ "ส่งเสริมและให้รางวัลการลดความเสี่ยง" ในหมู่ลูกค้าตามสิทธิบัตร โดยสรุปแล้วคุณสามารถวางแผนการเดินทางขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณยินดีหรือสามารถใช้จ่ายได้

แทนที่จะซื้อนโยบายหกหรือ 12 เดือนคุณจะต้องซื้อ "หน่วยความเสี่ยง" และคุณจะต้องตรวจสอบว่าคุณใช้งานได้เร็วเพียงใด

ตัวอย่างเช่นวิธีที่เร็วที่สุดไปยังจุดหมายปลายทางของคุณอาจมีความเสี่ยงและทำให้ราคาแพงกว่าเส้นทางที่ช้ากว่าที่ บริษัท ประกันของคุณแนะนำ คุณจะต้องตัดสินใจว่าความสะดวกสบายของไดรฟ์ที่สั้นกว่านั้นมีมูลค่ามากน้อยเพียงใดผ่านหน่วยความเสี่ยงของคุณและต้องซื้อหน่วยเพิ่มเติมเร็ว ๆ นี้

ประกันภัยสำหรับผู้เดินทางจะอธิบายถึงระบบที่คล้ายกันในใบสมัครสิทธิบัตรปี 2014 แทนที่จะกำหนดค่าความเสี่ยงให้กับส่วนของถนน แต่ บริษัท ขอเสนอการตั้งชื่อ "โซนความเสี่ยง" หลายพื้นที่ซึ่งเต็มไปด้วยอุบัติเหตุกิจกรรมตำรวจการสูญเสียการประกันภัยและปัญหาอื่น ๆ

ข้อมูลความเสี่ยงในเขตข้อมูลบันทึกการเดินทางอาจถูกนำมาใช้เพื่อกำหนดว่าคนขับจะต้องเผชิญกับอัตราค่าธรรมเนียมหรือส่วนลดหากพวกเขาหลีกเลี่ยงอันตรายเป็นประจำ

»เปรียบเทียบ: ราคาประกันรถยนต์

บริษัท ประกันอะไรอีกที่ต้องการทราบเกี่ยวกับการเดินทางของคุณ

เส้นทางที่คุณใช้ไม่ได้เป็นเพียงสิ่งเดียวที่ บริษัท ประกันอาจพิจารณา ในการยื่นขอรับสิทธิบัตร 2015 สำหรับการประกันการเดินทางโดย State Farm จัดทำแผนสำหรับการติดตาม:

• ช่วงเวลาของวันปกติที่คุณขับรถ
• พฤติกรรมการขับขี่ที่ไม่ดีเช่นการเลี้ยวหรือ tailgating
• บ่อยครั้งที่คุณหยุดระหว่างการเดินทาง
• ผู้โดยสารทั่วไปหรือสินค้าที่คุณพกติดตัว
• ความยาวโดยทั่วไปของการเดินทางของคุณ

" มากกว่า: State Farm พิจารณาประกันภัยรถยนต์ราคาตามเที่ยว

การสิ้นสุดของเบี้ยประกันแบบดั้งเดิม?

การซื้อประกันรถยนต์ในหน่วยความเสี่ยงจะเป็นประโยชน์ต่อผู้ขับขี่ที่สามารถยืดอายุการใช้งานได้เป็นเวลานาน ผู้ขับขี่ในระยะทางต่ำเช่นจะทำให้ผู้สมัครที่เหมาะ Jared Smollik ผู้อำนวยการ actuarial ที่ Verisk ประกันภัยโซลูชั่นกลุ่มนักวิเคราะห์กล่าวว่า

Allstate ยังกล่าวถึงแนวคิดของระบบ "จ่ายเมื่อคุณขับรถ" ด้วยแบบจำลองนี้แทนการขายหน่วยความเสี่ยงจากการขับขี่ล่วงหน้า บริษัท จะเพิ่มมูลค่าความเสี่ยงรวมของการเดินทางทั้งหมดของคุณและคิดค่าบริการตามที่คุณต้องการเมื่อสิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงินของคุณ

ความเป็นไปได้อีกอย่างหนึ่งคือ Smollik กล่าวว่า บริษัท ประกันจะยังคงขายนโยบายระยะยาวแบบดั้งเดิมและเสนอนโยบายการเดินทางเป็นหลักเพื่อกระตุ้นให้เกิดการขับขี่ที่ดีขึ้น บริษัท ประกันอาจเสนอส่วนลดให้กับลูกค้าที่มีความรับผิดชอบอย่างต่อเนื่องและเลือกเส้นทางที่ปลอดภัยที่สุดโดยไม่ต้องลงโทษผู้ขับขี่อื่น ๆ ที่ไม่ได้ค่าโดยสารเท่าที่ควร

เมื่อไหร่คาดหวังประกันการเดินทาง

Smollik ยอมรับว่าอาจจะเป็นปีก่อนที่ยานพาหนะของเรามีเทคโนโลยีที่จำเป็นเพื่อสนับสนุนระบบการกำหนดราคาประกันใหม่นี้ แต่เขาชี้ให้เห็นว่าโปรแกรมการใช้งานปัจจุบันจะช่วยให้ผู้ขับขี่เข้าใจว่านโยบายการเดินทางเป็นไปในลักษณะใด

หลาย บริษัท มีโปรแกรมดังกล่าวอยู่แล้วซึ่งติดตามพฤติกรรมเช่นเร่งและเบรคอย่างหนักและใช้ผลเพื่อปรับแต่งอัตราเบี้ยประกันของผู้ขับขี่และให้ข้อเสนอแนะเกี่ยวกับพฤติกรรมการขับขี่ของพวกเขา ลูกค้าที่ทดสอบน้ำกับการประกันการใช้งานอาจตระหนักถึงผลประโยชน์ของเขากล่าวและพบว่ามันง่ายต่อการเปลี่ยนไปใช้การกำหนดราคาจากการเดินทางหรือหน่วยความเสี่ยง

ครึ่งหนึ่งของผู้ขับขี่ยอมรับการประกันการใช้งานเมื่อได้รับข้อเสนอและอื่น ๆ อีกมากมายสนใจว่าอุปกรณ์ติดตามผลจะเป็นประโยชน์ต่อพวกเขาได้อย่างไรตามผลการศึกษาของ LexisNexis ประจำปี พ.ศ. 2559

อุปสรรคที่ใหญ่กว่าในการใช้ประกันการเดินทางคือความท้าทายในการรวบรวมข้อมูลที่เพียงพอเกี่ยวกับถนนเพื่อให้คะแนนความเสี่ยงได้อย่างถูกต้องตามที่ Allstate กำลังพิจารณาอยู่ เป็นกระบวนการที่ยาวและไม่สามารถใช้ประโยชน์ได้ Smollik กล่าวเนื่องจากจำนวนการสังเกตที่จำเป็น

"ไม่ใช่เรื่องของเทคโนโลยี" เขากล่าว "แต่เป็นหนึ่งในข้อมูล"

ดังนั้นตอนนี้ บริษัท ประกันจะต้องทำไม่ทราบว่าเราเอา Quiet Court หรือ Rocket Road ไปที่บ้านของยายแม้ว่าจะปรากฏว่าพวกเขาจะสามารถทำในอนาคตได้

Alex Glenn เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected]

บทความนี้เขียนขึ้นโดย Investmentmatome และได้รับการตีพิมพ์ครั้งแรกโดย USA Today