การซื้อบ้าน: การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน

การซื้อบ้านมักจะมีสิ่งกีดขวางทางมอนสเตอร์: มาพร้อมกับการชำระเงินดาวน์ที่เพียงพอ หากคุณเลือกชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20% แบบดั้งเดิมผู้ให้กู้ของคุณอาจต้องการให้คุณซื้อประกันสินเชื่อเอกชน

แนวคิดที่อยู่เบื้องหลังการประกันจำนองก็เหมือนกับแผนประกันอื่น ๆ: คุณจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเดือนให้กับผู้ประกันตนซึ่งจะช่วยปกป้องผู้ให้กู้จำนองในกรณีที่คุณผิดนัด

ประกันสินเชื่อภาคเอกชนคืออะไร?

การประกันจำนองเอกชนหรือ PMI คือการประกันผลประโยชน์ของผู้ให้กู้จำนองไม่ใช่ของคุณ เป็นเรื่องที่ต้องขอสัมปทานเมื่อการชำระเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 20% (ถ้าคุณวางแผนที่จะวางลง 20% หรือมากกว่าคุณจะไม่ต้องคิดเกี่ยวกับเรื่องนี้) เนื่องจากผู้ให้กู้จะสมมติว่ามีความเสี่ยงเพิ่มเติมโดยการยอมรับจำนวนเงินที่ลดลงของเงินล่วงหน้าในการซื้อพวกเขามักจะเรียกร้องให้ผู้กู้ ซื้อ PMI

PMI จะจ่ายเงินให้กับผู้ให้กู้ส่วนหนึ่งส่วนใดของยอดเงินต้นที่ครบกำหนดชำระถ้าคุณหยุดการชำระเงินกับเงินกู้ของคุณ โดยปกติแล้ว PMI จะจ่ายส่วนต่างระหว่างการชำระเงินดาวน์ 20% และสิ่งที่ผู้ยืมวางลงจริง

ตัวอย่างเช่นถ้าคุณลดหย่อน 5% เพื่อซื้อบ้าน PMI อาจครอบคลุมเพิ่มเติม 15% การตั้งค่าเริ่มต้นของเงินกู้ก่อให้เกิดการจ่ายเงินตามนโยบายและการดำเนินการยึดสังหาริมทรัพย์เพื่อให้ผู้ให้กู้สามารถกู้บ้านและขายคืนได้เพื่อให้เกิดความสมดุลของสิ่งที่เป็นหนี้

PMI มีค่าใช้จ่ายเท่าไร?

ค่าใช้จ่ายของการประกันจำนองเอกชนขึ้นอยู่กับขนาดของเงินกู้ที่คุณกำลังใช้สำหรับการชำระเงินลงและคะแนนเครดิตของคุณ ค่าใช้จ่ายรายปีโดยเฉลี่ยอาจอยู่ที่ 0.5% ถึง 1% ของวงเงินกู้ซึ่งแบ่งเป็น 12 และเพิ่มลงในบันทึกประจำเดือนของคุณ

คุณสามารถยกเลิก PMI ได้เมื่อใด?

เมื่อยอดเงินจำนองของคุณต่ำกว่า 80% ของราคาประเมินเดิมหรือมูลค่าตลาดปัจจุบันของบ้านของคุณแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่าคุณสามารถยกเลิก PMI ได้โดยทั่วไป (สิ่งนี้มักจะเกิดขึ้นจากการแข็งค่าของมูลค่าบ้านเนื่องจากค่าพิเศษทั้งหมดจะตกเป็นของคุณ) มักมีข้อ จำกัด เพิ่มเติมเช่นประวัติการชำระเงินทันเวลาและการขาดการจำนองครั้งที่สอง

ผู้ให้กู้จำนองจะต้องแจ้งให้คุณทราบเมื่อปิดบัญชีสิ้นระยะเวลาที่คุณจะได้รับเพื่อให้บรรลุเครื่องหมายให้เครดิตต่อเงินให้กู้ยืมและอัปเดตคุณเป็นประจำทุกปีเกี่ยวกับตัวเลือกการยกเลิกใด ๆ โดยทั่วไปผู้ให้กู้จำนองต้องยกเลิก PMI เมื่อยอดสินเชื่อจำนองลดลงเหลือ 78% ของมูลค่าเดิม

PMI สามารถถูกยกเลิกได้หากคุณเข้าถึงจุดกึ่งกลางของผลตอบแทนของคุณ ตัวอย่างเช่นถ้าคุณใช้เงินกู้ 30 ปีและคุณชำระเงินครบ 15 ปีแล้ว PMI อาจถูกยุติการใช้งาน

การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับเงินกู้ FHA และ VA

การประกันสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่ได้รับการค้ำประกันโดย Federal Housing Administration (FHA) และ Department of Veterans Affairs (VA) มีความแตกต่างกันเล็กน้อยจากการจำนองทั่วไป

เงินให้กู้ยืมเวอร์จิเนียกับ servicemembers ทหารที่ใช้งานอยู่พิการหรือเกษียณอายุและคู่สมรสที่มีชีวิตรอดที่มีคุณสมบัติเหมาะสมไม่จำเป็นต้องได้รับการประกันจำนอง แต่ผู้กู้ส่วนใหญ่จะจ่าย "ค่าธรรมเนียมการระดมทุน" ระหว่าง 0.5% ถึง 3.3% ค่าธรรมเนียมนี้ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงว่าคุณเคยยื่นขอสินเชื่อ VA ก่อนหรือไม่และเงินที่คุณวางไว้ถ้ามี

เงินให้กู้ยืม VA ยังมีให้กับ reservists บางและสมาชิก Guard แห่งชาติ คนอื่น ๆ อาจมีคุณสมบัติ ศูนย์สิทธิ์การสมรส VA มีรายละเอียดที่ 888-768-2132

สินเชื่อที่อยู่อาศัยจำนวน 679,650 ดอลลาร์หรือน้อยกว่าที่ FHA ให้การสนับสนุนจะต้องมีการจ่ายเงินประกันจำนอง 1.75% รวมทั้งเบี้ยประกันภัยรายเดือนตั้งแต่ 0.45% ถึง 0.85% ขึ้นอยู่กับระยะเวลาและจำนวนเงินกู้ (อัตราเบี้ยประกันภัย ณ พฤษภาคม 2016)

การตัดสินใจชำระเงินดาวน์

การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยช่วยให้ผู้คนจำนวนมากกลายเป็นเจ้าของบ้านที่มิฉะนั้นอาจไม่สามารถ และเป็นเรื่องธรรมดาที่คุณต้องการลดจำนวนเงินลงเท่าที่จะทำได้ แต่คุณจะต้องคำนึงถึงต้นทุนที่แท้จริงในขณะนี้

วิธีการทำงานของระบบคือการชำระเงินดาวน์ที่ใหญ่ขึ้นการจัดการทางการเงินของคุณจะดียิ่งขึ้น คุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านต่ำกว่าจ่ายค่าธรรมเนียมน้อยลงและได้รับส่วนได้เสียในบ้านของคุณได้รวดเร็วยิ่งขึ้น แต่ในท้ายที่สุดก็เป็นเรื่องของการปรับสมดุลความสามารถทางการเงินในระยะสั้นของคุณด้วยความเป็นจริงของตลาดอสังหาริมทรัพย์ในประเทศของคุณและโอกาสในการออมและรายได้ในอนาคตของคุณในการกำหนดผลประกอบการที่ดีที่สุดในระยะยาวให้กับคุณ

รับคำแนะนำเกี่ยวกับการประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัย

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome: ฉันสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน? เปรียบเทียบอัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัย เคล็ดลับในการหาผู้ให้กู้จำนองที่ดีที่สุด