เมื่อการประกันชีวิตเป็นกลยุทธ์การลงทุนที่ดี?

บนพื้นผิวการประกันชีวิตดูเหมือนจะเป็นแนวคิดที่เข้าใจง่าย - คุณจ่าย บริษัท ประกันเป็นรายเดือนหรือรายปีและเมื่อคุณเสียชีวิต บริษัท จ่ายเงินให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณ

แต่นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรเช่นการประกันชีวิตทั้งหมดจะมีองค์ประกอบด้านการลงทุนด้วยและนั่นคือสิ่งที่ทำให้เกิดความสับสน เงินบางส่วนที่จ่ายให้กับนโยบายทั้งชีวิตของคุณจะสะสม "มูลค่าเงินสด" ในรูปแบบของบัญชีเงินลงทุนที่มีการกำากับภาษีซึ่งผู้ถือกรมธรรม์สามารถกู้ยืมเงินได้ บริษัท ประกันภัยระบุนโยบายเหล่านี้ไม่เพียง แต่เป็นวิธีการมอบมรดกทางการเงินให้กับทายาทเท่านั้น แต่ยังเป็นเครื่องมือการลงทุนที่ดีอีกด้วย

นักวิเคราะห์ของกลยุทธ์นี้ชี้ให้เห็นว่าผลตอบแทนจากการลงทุนเหล่านี้มีแนวโน้มลดลงและค่าธรรมเนียมสูงกว่าการลงทุนประเภทอื่น ๆ และการประกันชีวิตระยะยาวเป็นทางเลือกในการประกันชีวิตที่ถูกกว่าซึ่งครอบคลุมเฉพาะบางปีเท่านั้นและไม่มีองค์ประกอบการลงทุน - เป็นแบบที่ดีสำหรับคนส่วนใหญ่

เราถามที่ปรึกษาทางการเงิน Steven Elwell, Damon Gonzalez และ Brian McCann ซึ่งเป็นสมาชิกของเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษาเครือข่ายสำหรับความคิดเห็นของพวกเขาว่าการประกันชีวิตทั้งหมดเป็นวิธีที่ชาญฉลาดในการกลั่นกลยุทธ์การลงทุนโดยรวมของคุณหรือไม่

ทุกคนควรพิจารณานโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การออมเพื่อการเกษียณอายุหรือไม่?

Steven Elwell: ในขณะที่ทุกคนสามารถพิจารณานโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การออมเพื่อการเกษียณอายุของตนสำหรับคนส่วนใหญ่จะมีตัวเลือกอื่นที่น่าสนใจมากขึ้นในการใช้งานก่อน สำหรับส่วนใหญ่นายจ้างของพวกเขา 401 (k) จะเป็นตัวเลือกแรกโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้ามีการจับคู่นายจ้างซึ่งเป็นเงินฟรีเป็นหลัก หลังจากนั้นบัญชี IRA และ Roth IRA ควรจะเป็นข้อพิจารณาต่อไป

Brian McCann: มีเหตุผลที่สำคัญมากที่จะต้องมีนโยบายเกี่ยวกับอายุการใช้งานทั้งหมดเช่นปัญหาด้านภาษีที่ดินการดูแลเด็กที่พิการหรือผู้ที่ต้องพึ่งพาและสภาพคล่องสำหรับธุรกิจที่จัดขึ้นอย่างใกล้ชิด หากคุณต้องการนโยบายชีวิตทั้งหมดด้วยเหตุผลดังกล่าวคุณอาจได้รับประโยชน์จากมูลค่าเงินสดที่สร้างขึ้นในนโยบายการเกษียณอายุ แต่โดยทั่วไปฉันไม่สนับสนุนให้คนประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุโดยใช้นโยบายการประกันชีวิต อาจเป็นวิธีประหยัดค่าใช้จ่าย

Damon Gonzalez: ฉันไม่แนะนำนโยบายเหล่านี้สำหรับทุกคน ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ไม่สามารถซื้อประกันชีวิตที่เหมาะสมได้โดยผ่านการประกันชีวิตเพียงลำพัง รายได้เฉลี่ยของสหรัฐอเมริกาอยู่ที่ประมาณ 54,000 เหรียญต่อครัวเรือนและคิดว่าเฉพาะ 20% ของรายได้ที่มีรายได้สูงที่สุดเท่านั้นที่ควรพิจารณาตลอดชีวิต การประกันระยะยาวมีราคาถูกและเป็นเกือบตลอดเวลาประเภทที่ดีที่สุดของการประกันสำหรับ 80% ของประเทศ

ในสถานการณ์ใดและที่คนจะประกันชีวิตทั้งหมดเป็นทางเลือกที่เหมาะสม?

Steven Elwell: สำหรับคนที่มีรายได้สูงมากที่ได้ใช้แผน 401 (k) ของตนมากที่สุดตัวเลือก IRA และ Roth IRA กลยุทธ์การออมเพื่อการประกันชีวิตทั้งมวลสามารถทำให้เกิดความรู้สึกได้โดยเฉพาะหากพวกเขามีความจำเป็นในการประกันชีวิต อีกทางเลือกหนึ่งสำหรับบุคคลที่มีรายได้สูงคือการใช้เงินรายปีรอการตัดบัญชีที่ไม่ต้องชำระภาษีหากพวกเขาไม่มีความจำเป็นในการประกันชีวิต

" มากกว่า: ค้นหานโยบายการประกันชีวิตที่ดีที่สุดอย่างไร

Damon Gonzalez: ฉันมักแนะนำกลยุทธ์นี้ให้กับผู้ที่มีแผนการณ์ 401 (k), Roth IRAs (หากมีสิทธิ์) และ 529 แผนการ (หากมีบุตร) มูลค่าเงินสดได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้ในหลายรัฐ นอกจากนี้ยังเหมาะสำหรับคนที่สร้างไข่รังที่ดีและต้องการกระจายส่วนหนึ่งส่วนใดของผลงานของตนไปสู่การเป็นประกันถาวร หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงจะไม่ชอบความเสี่ยงและจะพอใจกับผลตอบแทนของพันธบัตรคุณควรมองไปที่ตลอดชีวิต

อะไรคือข้อเสียเปรียบหลักของชีวิตทั้งปวงเป็นกลยุทธ์การออมเพื่อการเกษียณอายุ?

Steven Elwell: ประกันชีวิตทั้งหมดสามารถมาพร้อมกับเบี้ยประกันภัยสูงและค่าใช้จ่ายการลงทุนสูงเมื่อเกี่ยวข้องกับการประกันชีวิตแบบผันแปรสากล หลายครั้งที่นักลงทุนสามารถหาทางเลือกการลงทุนที่มีราคาไม่แพงมากนอกประกันชีวิต กรอบเวลาในการลงทุนที่ยาวนานขึ้นจะมีความสำคัญยิ่งขึ้น

Damon Gonzalez: บริษัท ประกันภัยคาดว่าจะได้รับพรีเมี่ยมที่คุณกระทำในแต่ละปีและพวกเขาไม่มีความยืดหยุ่นมาก นโยบายของคุณอาจหมดลงหากคุณสูญเสียงานและไม่สามารถชำระเบี้ยประกันภัยได้อีกต่อไป เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้ว่าคุณจะจ่ายเงินสำหรับการประกันชีวิตและค่าประกันจะลากประสิทธิภาพโดยรวมของคุณ

ผู้บริโภคอื่น ๆ ควรจดจำเมื่อพิจารณาเรื่องนี้

Damon Gonzalez: หากคุณกำลังจะซื้อนโยบายทั้งชีวิตมีผู้ขับขี่และคำย่อที่เกี่ยวข้องมากมายและคุณควรจ้างที่ปรึกษาที่ซื่อสัตย์ซึ่งมีประสบการณ์ในการออกแบบนโยบายเพื่อเพิ่มมูลค่าให้กับเงินสด ที่ปรึกษาจะต้องเข้าถึงซอฟต์แวร์ภาพประกอบของผู้ประกันตนรายต่างๆเพื่อออกแบบนโยบายที่ดีที่สุดสำหรับคุณขึ้นอยู่กับอายุสุขภาพและอายุที่คุณต้องการบันทึก คุณสามารถรับภาพประกอบที่แตกต่างกันอย่างมากจากตัวแทนที่เป็นตัวแทนของ บริษัท เดียวกันดังนั้นอย่ากลัวที่จะซื้อสินค้า

Steven Elwell: ผู้บริโภคควรระลึกว่าหลายคนเรียกตนเองว่าที่ปรึกษาทางการเงินมีแรงจูงใจทางการเงินที่จะขายประกันชีวิตทั้งหมดเป็นกลยุทธ์การเกษียณอายุเมื่อลู่ทางอื่น ๆ ยังไม่ได้ใช้ฉันจะเตือนนักลงทุนว่า "ผู้ซื้อระวัง" ควรใช้เมื่อที่ปรึกษาดูเหมือนจะผลักดันผลิตภัณฑ์โดยไม่ได้ตรวจสอบตัวเลือกอื่น ๆ ที่มีราคาไม่แพง

Brian McCann: หากคุณไม่ต้องการประกันแบบถาวรประกันระยะยาวเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมมาก คุณสามารถลงทุนเงินที่คุณประหยัดค่าเบี้ยประกันภัยเพื่อสร้างไข่รังไข่ที่เกษียณอายุได้ หากคุณยังไม่ได้ขยายบัญชีภาษีที่คุณชอบมากที่สุดเช่น IRA หรือ 401 (k) คุณก็สามารถได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีจากการบริจาคของคุณได้

สตีเวน Elwell เป็นผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและรองประธานที่ปรึกษาด้านการเงินระดับในแอมเฮิร์สต์นิวยอร์ก

Damon Gonzalez เป็นผู้วางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นประธานของ Domestique Capital ในพลาโนเท็กซัส

Brian McCann เป็นผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นผู้ดำเนินการที่ Bootstrap Capital ในเมืองซานโฮเซ่รัฐแคลิฟอร์เนีย