ค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นประกันภัยน้ำท่วมอาจโง่ลงผู้ซื้อบ้าน

เมื่อนิโคลัสพินและภรรยาของเขากำลังช็อปปิ้งที่บ้านพวกเขาหลีกเลี่ยงพื้นที่น้ำท่วมที่มีความเสี่ยงสูง "เสียค่าใช้จ่ายทั้งหมด"

ในฐานะที่เป็น Pinter ทำให้มัน: "ทำไมเลือกภัยพิบัติที่อาจเกิดขึ้นถ้าคุณมีทางเลือก?"

Pinter รู้ว่าเขาเป็นศาสตราจารย์ด้านธรณีวิทยาที่ศึกษาอุทกภัยที่ Southern Illinois University

"เราเข้าไปและจัดการกับชุมชนที่น้ำขึ้นไปถึงชั้นสาม" เขากล่าว

การประกันภัยน้ำท่วมเป็นการป้องกันที่สำคัญในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูง แต่ราคาจะเพิ่มขึ้นแม้จะมีการกระทำของสภาคองเกรสเพื่อลดการเพิ่มขึ้นก็ตาม

"มีบางแห่งที่เบี้ยประกันภัยสามารถเกินค่าใช้จ่ายในการจำนองได้อย่างมาก" Pinter กล่าว

รัฐบาลอุดหนุนอัตราประมาณ 20% ของกรมธรรม์ประกันน้ำท่วม แต่ก็เริ่มกำจัดเงินอุดหนุนเหล่านี้ในวันที่ 1 เมษายนขณะเดียวกันก็มีการเรียกเก็บเงินเพิ่มใหม่สำหรับผู้ถือกรมธรรม์ทั้งหมดเป็นส่วนหนึ่งของความพยายามที่จะลดหนี้มหาศาลของโครงการ

ในขณะที่ผลพวงของ superstorm Sandy ซึ่งตีในปี 2012 ฝ่ายนิติบัญญัติบางคนชอบที่จะรื้อระบบป้องกันน้ำท่วมของรัฐบาลกลาง Newsday รายงานเมื่อเร็ว ๆ นี้

ในขณะที่อนาคตของโครงการประกันความเสียหายจากน้ำท่วมมีความไม่แน่นอนมีบางสิ่งที่คุณควรทราบก่อนตัดสินใจซื้อบ้านในบริเวณที่มีความเสี่ยงสูงต่อการเกิดน้ำท่วม

พื้นฐาน

ประกันเจ้าของบ้านมาตรฐานไม่ครอบคลุมน้ำท่วม นั่นคือที่แห่งชาติโครงการประกันน้ำท่วมเข้ามาคนสามารถซื้อประกันจากหนึ่งในกว่า 80 บริษัท เอกชนที่ขายนโยบายในนามของรัฐบาลสหรัฐ

ผู้บริโภคยังสามารถซื้อจาก NFIP Direct ซึ่งเป็นโครงการที่รัฐบาลจัดตั้งขึ้นเพื่อทำงานร่วมกับตัวแทนภายนอกแม้ว่าจะไม่ได้รับการเผยแพร่เป็นอย่างดี

"ฉันได้รับการบอกโดยตรงจากผู้คนในโครงการประกันน้ำท่วมว่าพวกเขาไม่ทำอย่างนั้นเพราะมันทำให้ บริษัท ประกันไม่พอใจ" บ๊อบฮันเตอร์ผู้อำนวยการฝ่ายประกันผู้บริโภคแห่งสหพันธรัฐอเมริกาและอดีตผู้อำนวยการแห่งชาติกล่าว โครงการประกันภัยน้ำท่วม

อัตราค่าประกันภัยน้ำท่วมถูกกำหนดโดย Federal Emergency Management Agency ตามเขตน้ำท่วมของรัฐบาลกลาง บ้านในบริเวณที่มีความเสี่ยงสูงได้รับเงินอุดหนุนหากสร้างขึ้นก่อนที่จะมีแผนที่น้ำท่วมในพื้นที่ของตน บ้านอื่น ๆ อาจเป็น "grandfathered" ในเขตเดิมของพวกเขาเมื่อมีการเปลี่ยนแปลงแผนที่

รัฐบาลกำหนดให้ผู้คนซื้อประกันน้ำท่วมหากอยู่ในเขตที่มีความเสี่ยงสูงและมีการจดจำนองจากผู้ให้กู้ซึ่งได้รับการควบคุมโดยรัฐบาลกลางหรือผู้ประกันตนซึ่งรวมถึงเกือบทุกคนที่มีการจดจำนอง นโยบายการประกันน้ำท่วมโดยเฉลี่ยมีค่าใช้จ่ายประมาณ 700 เหรียญต่อปี

การประกันอัคคีภัยโดยทั่วไปครอบคลุมถึงบ้านและทรัพย์สินของคุณโดยมีการยกเว้นที่สำคัญเช่นการตกแต่งและเฟอร์นิเจอร์ในห้องใต้ดิน คุณสามารถประกันโครงสร้างภายในบ้านได้สูงสุด 250,000 เหรียญเท่านั้น เจ้าของและผู้เช่ายังสามารถซื้อเนื้อหาได้ถึง 100,000 เหรียญ นอกเหนือจากข้อ จำกัด เหล่านี้แล้วคุณจะต้องมีการประกันความเสียหายจากน้ำท่วมในตลาดภาคเอกชนมากเกินไป

การเปลี่ยนแปลงอัตราการประกันอัคคีภัย

ด้วยโครงการประกันน้ำท่วม 24000000000 $ ในตราสารรัฐสภาทำหน้าที่ในปี 2012 เพื่อลดเงินอุดหนุนได้อย่างรวดเร็วในบ้านจำนวนมากและระยะออก grandfathering เมื่อน้ำท่วมเปลี่ยน การเพิ่มทุนเพิ่มขึ้น 18% ต่อปีสำหรับที่อยู่อาศัยหลักและ 25% สำหรับบ้านหลังที่สอง นอกจากนี้ยังกำหนดค่าธรรมเนียมรายปีใหม่ 25 เหรียญสำหรับบ้านหลักทั้งหมดและ 250 เหรียญสำหรับบ้านหลังที่สองทั้งหมดที่ได้รับเงินอุดหนุนหรือไม่

ดังนั้นอัตราจะยังคงเพิ่มขึ้น แต่ช้ากว่าภายใต้กฎหมาย 2012 ยกเว้นรัฐสภาทำหน้าที่อีกครั้ง

"ฉันแน่ใจว่าพวกเขาจะพยายามที่จะผูกระดับรายได้เข้ากับเงินอุดหนุนในบางประเด็นและทำให้มันหายไปสำหรับบางครัวเรือน" คาดการณ์ว่าเอฟไมเคิลคอนเต้หุ้นส่วนในสำนักงานประกันสุขภาพ Honig Conte Porrino ในนิวยอร์ก "มันอันตรายเกินไปทางการเมืองที่จะทำให้มันหายไป"

David Marlett ศาสตราจารย์ด้านการประกันภัยที่ Appalachian State University ใน North Carolina กล่าวว่าโครงการประกันน้ำท่วมจะได้รับการอนุมัติอีกครั้งในปีพ. ศ. 2560

"เรามีช่วงฤดูพายุเฮอริเคนตั้งแต่สองถึงสามตอนนี้และเราจะมีสภาพแวดล้อมทางการเมืองใหม่ ๆ " เขากล่าวและเสริมว่าเขาไม่คาดหวังว่าจะมีอัตราลดลง

รายงานต่อไปนี้ชี้ให้เห็นว่า บริษัท เอกชนที่ให้การช่วยเหลือผู้ประสบภัยจากน้ำท่วมใน บริษัท แซนดี้สปิริตเซน (Sidney Symptomy) Kirsten Gillibrand และ Charles Schumer จาก New York และ Robert Menendez จาก New Jersey กล่าวว่าพวกเขาต้องการที่จะรื้อระบบปัจจุบันออกไป พวกเขายังไม่ได้บอกว่าอะไรจะเกิดขึ้นได้

ในขณะที่รัฐบาลกลางให้การประกันน้ำท่วม บริษัท เอกชนได้รับมากถึง 65% ของพรีเมี่ยมในปีใด ๆ เพื่อให้ครอบคลุมค่าคอมมิชชั่นและค่าใช้จ่ายตามรายงาน 2007 จากสำนักงานความรับผิดชอบของรัฐบาล GAO รายงานว่า FEMA ไม่มีข้อมูลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของ บริษัท

สิ่งที่คุณควรทำ

ผู้เชี่ยวชาญด้านหนึ่งเห็นด้วยคือคุณควรเข้าใจถึงความเสี่ยงและได้รับความช่วยเหลือจากน้ำท่วมถ้าคุณซื้อบ้านในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูง

"คุณต้องรู้ว่าคุณกำลังเข้าใกล้อะไรเมื่อคุณอยู่ใกล้น้ำ" Conte กล่าว "ในเวลาใด ๆ ที่คุณสามารถมีมหาสมุทรในชั้นใต้ดินของคุณ."

หากคุณกำลังมองหาที่บ้านในเขตน้ำท่วมให้หาที่สูงนั่นคือความสูงของพื้นดินและน้ำท่วมที่อาจเกิดขึ้นได้อย่างไร สิ่งนี้ส่งผลต่อเบี้ยประกันสำหรับบ้านใหม่ ๆ ในขณะนี้และจะเป็นปัจจัยสำหรับคนที่มีอายุมากเนื่องจากเงินอุดหนุนหายไป ผู้ซื้อบ้านตามแนวชายฝั่งอาจต้องเพิ่มโครงสร้างอีกในบางจุด Marlett กล่าวเสริม

Theo Marlett การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศถือเป็นอีกปัจจัยหนึ่งที่จะต้องพิจารณา "ด้วยระดับน้ำทะเลที่พุ่งสูงขึ้นนั่นเป็นเพียงการวางทรัพย์สินที่มากขึ้นเข้าไปในเขตน้ำท่วมที่มีความเสี่ยงสูงเท่านั้น"

Conte ให้คำแนะนำแก่ประชาชนที่อาศัยอยู่ในระยะไม่กี่ไมล์หรือสองครั้งเพื่อรับประกันภัยน้ำท่วมถึงแม้ว่าพวกเขาจะไม่อยู่ในเขตที่มีความเสี่ยงสูงกล่าวว่า "พายุที่นี่กำลังรุนแรงมากขึ้น"

ผู้คนควรหาว่าบ้านได้รับการคุ้มครองจากน้ำท่วมด้วยเขื่อนหรือไม่ Pinter กล่าว แม้ว่าจะไม่ปรากฏในแผนผังที่มีความเสี่ยงสูงก็ตาม แต่บ้านเหล่านี้ก็มีความเสี่ยง เมื่อแม่น้ำมิสซิสซิปปีและแม่น้ำมิสซูรี่ถูกน้ำท่วมในปี 1993 เช่น 69% ของเขื่อนในพื้นที่ได้รับผลกระทบล้มเหลวหรือถูกน้ำท่วมมากเกินไป

ในที่สุดไม่ว่าคุณจะคิดว่าการซื้อบ้านในบริเวณที่มีน้ำท่วมสูงมีความเสี่ยงที่ค่าใช้จ่ายและความเสี่ยงคือการตัดสินใจส่วนบุคคล

Pinter เชื่อว่าคนควรหลีกเลี่ยงพื้นที่ที่มีน้ำท่วมหากสามารถทำได้ Conte กล่าวว่าเขาจะซื้ออสังหาริมทรัพย์ริมทะเล "ในจังหวะการเต้นของหัวใจ" กล่าวเสริมว่า "ในเวลาเดียวกันฉันจะปกป้องมัน"

Aubrey Cohen เป็นนักเขียนพนักงานที่ครอบคลุมการประกันภัยและการลงทุนสำหรับ Investmentmatome .

รูปภาพผ่านทาง iStock