สิ่งที่คุณต้องทราบเกี่ยวกับการประกันชีวิตไม่มีการเรียกร้อง

ลองจินตนาการถึงการจ่ายเงินหลายพันดอลลาร์เป็นเวลาหลายปีสำหรับนโยบายการประกันชีวิตเพื่อปกป้องครอบครัวของคุณเท่านั้นเพื่อให้ไม่มีการเรียกร้องเมื่อคุณเสียชีวิตซึ่งหมายถึงผู้รับผลประโยชน์ของคุณไม่เคยได้รับเงิน

การตรวจสอบนโยบายที่สูญหายทำให้ บริษัท ประกันภัยจ่ายเงินหลายร้อยล้านดอลลาร์ในการเรียกร้องการประกันชีวิตให้กับผู้รับประโยชน์ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา ในขณะที่ผู้กำกับดูแลผู้บริหารประกันภัยและศาลโต้เถียงกันในแนวทางที่ดีที่สุดในการแก้ไขปัญหาต่อไปนี้เป็นสิ่งที่คุณควรทราบเกี่ยวกับการประกันชีวิตที่ไม่มีการอ้างสิทธิ์

ผลประโยชน์ที่ได้รับไม่มีการอ้างสิทธิ์อย่างไร

มันเกิดขึ้น. คนอายุย้ายและสูญเสียการติดตามของนโยบายการประกันชีวิตที่พวกเขาซื้อมานานหลายทศวรรษก่อนหน้านี้ บางครั้งผู้ถือกรมธรรม์ละเลยที่จะพูดถึงนโยบายการประกันชีวิตกับทายาทหรือคิดว่าดีที่สุดที่จะไม่ทำเช่นนั้น

นโยบายการประกันชีวิตระยะยาวจะหมดอายุหลังจากกำหนดจำนวนปี แต่นโยบายทั้งชีวิตจะได้รับ "จ่ายเงิน" ซึ่งหมายความว่าพวกเขาได้สร้างมูลค่าเงินสดเพียงพอเพื่อให้ครอบคลุมเบี้ยประกันสำหรับชีวิตที่เหลือของผู้ถือกรมธรรม์ ดังนั้นแม้ว่าผู้คนจะลืมเกี่ยวกับนโยบายเหล่านี้ แต่ก็ไม่หายไป

หากมีคนปล่อยให้นโยบายทั้งชีวิตหมดอายุก่อนที่จะชำระเงินเต็มจำนวนแล้วก็ยังคงมีผลบังคับใช้ ผู้ประกันตนสามารถใช้มูลค่าเงินสดสะสมเพื่อครอบคลุมเบี้ยประกันภัยให้นโยบายมีผลในราคาที่ต่ำกว่าหรือแปลงนโยบายเป็นระยะเวลาคุ้มครองซึ่งจะหมดอายุลงทั้งนี้ขึ้นอยู่กับนโยบาย

นโยบายเหล่านี้ "อาจมีคุณค่าที่แท้จริง แต่ไม่ถ้าไม่มีใครรู้เกี่ยวกับเรื่องนี้" โจเซฟเอ็มเบลท์รองศาสตราจารย์กิตติคุณด้านการประกันภัยที่มหาวิทยาลัยอินดีแอนากล่าว

การตั้งถิ่นฐานและการจ่ายเงิน

หลังจากที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตโดยปกติผู้รับผลประโยชน์จะแจ้งให้ บริษัท ประกันภัยทราบและอ้างสิทธิ์การจ่ายเงิน แต่บาง บริษัท ประกันชีวิตได้เข้ามาอยู่ภายใต้การควบคุมไฟเพื่อไม่ให้มีการพิจารณาว่าผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตหรือไม่และรัฐบาลต่างๆกำลังฟังอยู่

ความคุ้มครองในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเกี่ยวกับนโยบายการประกันชีวิตที่ได้รับการยกเว้นจากหน่วยงานกำกับดูแลที่นำไปสู่การแก้ไขปัญหา จากปีพ. ศ. 2554 ถึงปีพ. ศ. 2557 21 บริษัท ครอบคลุมตลาดประกันภัยในสหรัฐฯ 60% จ่ายเงินให้รัฐควบคุมจำนวนกว่า 167 ล้านดอลลาร์เพื่อระงับข้อร้องเรียนที่ไม่ได้ตรวจสอบบันทึกความตายของผู้เอาประกันภัยมหาวิทยาลัยจอร์เจียอาจารย์เจมส์คาร์สันและโรเบิร์ตฮอยต์ ในเอกสารล่าสุดที่ได้รับการสนับสนุนจาก Kemper Insurance เป็นส่วนหนึ่งของการตั้งถิ่นฐาน บริษัท ประกันตกลงที่จะตรวจสอบอย่างสม่ำเสมอบันทึกความตายสำหรับผู้ประกันตน

การตรวจสอบของรัฐในรัฐนิวยอร์กที่แยกจากกันส่งผลให้ บริษัท ประกันจ่ายเงินจำนวน 812.5 ล้านเหรียญให้แก่ผู้รับประโยชน์มากกว่า 113,000 รายกรมบริการทางการเงินรายงานในปี 2013 การจ่ายเงินที่ใหญ่ที่สุดอยู่ที่เกือบ 2.6 ล้านดอลลาร์ถึงแม้ว่าค่าเฉลี่ยจะต่ำกว่า 5,000 ดอลลาร์

แม้ว่า บริษัท ประกันภัยจะทราบว่าผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิตพวกเขาไม่สามารถติดตามผู้ได้รับผลประโยชน์ได้ตลอดเวลา ในกรณีดังกล่าวสิทธิประโยชน์ที่ไม่มีการเรียกเก็บเงินจะถูกนำไปใช้กับรัฐ

นโยบายการประกันภัยมี "ระยะเวลา จำกัด " ซึ่งผู้ให้บริการถือว่าผู้ประกันตนเสียชีวิตโดยไม่มีการติดต่อกับบุคคลนั้น อายุนี้อยู่ที่ 100 จนถึงปี 2544 และขณะนี้อยู่ที่ 120 รัฐโดยทั่วไปแล้ว บริษัท ต่างๆจะกำหนดให้ บริษัท ประกันดำเนินการเรียกเก็บเงินตามนโยบายเป็นทรัพย์สินที่ไม่มีการเรียกเก็บเงินเมื่อสามปีหลังจากที่ผู้เอาประกันภัยถึงอายุที่ จำกัด ถ้าไม่มีการอ้างสิทธิ์ในนโยบายหรือการติดต่อกับผู้เอาประกันภัย คน

ในปีพ. ศ. 2553 Belth ศาสตราจารย์รัฐอินเดียนาได้พยายามประเมินขนาดของนโยบายการประกันชีวิตที่ไม่มีการเรียกร้องโดยขอข้อมูลจาก 20 รัฐใหญ่และ บริษัท ประกันรายใหญ่ 20 แห่ง เจ็ดรัฐและสาม บริษัท ให้ข้อมูล จากข้อมูลดังกล่าวเขาได้ประมาณว่า บริษัท ประกันชีวิต 732 แห่งในสหรัฐฯได้เบิกเงินเกินจำนวน 351 ล้านดอลลาร์ในเงินที่ไม่มีการเรียกเก็บเงินในปีพ. ศ.

การป้องกันอุตสาหกรรมประกันภัย

Jack Dolan รองประธานฝ่ายสื่อสัมพันธ์ของ American Council of Life Insurers กล่าวว่ามูลค่าของนโยบายที่ไม่มีการเรียกเก็บเงินเป็นจำนวนเล็กน้อยเมื่อเทียบกับจำนวนที่มากกว่า 60 พันล้านเหรียญต่อปีที่ บริษัท จ่ายค่าสินไหมทดแทนในการประกันชีวิต

"เราตระหนักดีว่าสิ่งนี้สำคัญมากสำหรับคนทั่วไปเพื่อให้เป็นมรดกและความปรารถนาของแต่ละบุคคลในการส่งมอบสิ่งของให้กับครอบครัว" เขากล่าว "นั่นคือเหตุผลว่าทำไมเราถึงเอาใจใส่เป็นอย่างมากและเรากำลังทำงานร่วมกับหน่วยงานกำกับดูแลเพื่อให้เป็นไปตามก้นบึ้งของ [it]"

หนึ่งในโองการทั้งหลายของการสืบสวนคือ บริษัท ประกันได้ตรวจสอบบันทึกการเสียชีวิตของ Social Security เป็นประจำสำหรับบุคคลที่ได้รับการชำระเงินรายปี แต่ไม่ใช่สำหรับผู้ถือกรมธรรม์ประกันชีวิต - กล่าวคือ บริษัท ตรวจสอบการเสียชีวิตในสถานการณ์ที่ยืน เพื่อประหยัดเงิน แต่ไม่ได้อยู่ในที่ที่พวกเขาจะเสียค่าใช้จ่ายพวกเขา

คาร์สันแห่งมหาวิทยาลัยจอร์เจียกล่าวว่า "เสียงกัดดังกล่าวเป็นเสียงที่ร้ายกาจและน่ากลัวเมื่ออายครั้งแรก แต่เมื่อคุณขุดลึกลงไปสักหน่อยก็เป็นปัญหาที่ซับซ้อนมากขึ้นภายใต้พื้นผิว"

Carson และ Hoyt ระบุว่ามีความแตกต่างที่สำคัญระหว่างการตรวจสอบบันทึกความตายสำหรับการประกันชีวิตและลูกค้ารายปี บริษัท มีการติดต่อกับลูกค้ารายปักษ์มากขึ้น รายได้เพียง 5% ของธุรกิจของ บริษัท หมายถึงจำนวนชื่อที่จะตรวจสอบน้อย และไม่ตรวจสอบการตายของลูกค้าเงินรายปีจะสนับสนุนการฉ้อโกงและนำไปสู่การเพิ่มค่าใช้จ่ายสำหรับผู้ถือกรมธรรม์อื่น ๆ

แม้จะมีการชำระบัญชีเบ ธ ไม่คิดว่า บริษัท ประกันภัยมีความรับผิดชอบในการหาผู้รับผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้น

"จริงๆแล้วมันขึ้นอยู่กับผู้รับผลประโยชน์ที่จะยื่นคำร้อง" เขากล่าว "บรรทัดล่างคือสัญญาประกันบอกว่าพวกเขาจะจ่ายเงินค่าเสียหายเมื่อได้รับแจ้งถึงความตาย ไม่ได้กล่าวว่าพวกเขาควรค้นหาออกไปเพื่อหาว่าคนตาย"

ระเบียบใหม่

หลายรัฐกำลังใช้ข้อกำหนดใหม่สำหรับ บริษัท ประกันในการตรวจสอบประวัติความตายและสมาคมผู้ประกอบการประกันภัยแห่งชาติแห่งชาติกำลังดำเนินการตามกฎหมายแบบจำลอง

การใช้ข้อกำหนดกับนโยบายที่มีอยู่จะทำให้ บริษัท ประกันภัยเพิ่มมากขึ้นไม่ได้คิดถึงเมื่อเขียนนโยบายเหล่านี้และมีความซับซ้อนโดยการขาดรายละเอียดในบันทึกสำหรับนโยบายที่เก่ากว่า Carson และ Hoyt โต้เถียง พวกเขากล่าวว่าค่าใช้จ่ายในการตรวจสอบบันทึกความตายดูเหมือนจะไม่เป็น "ภาระหนักเกินควร" สำหรับนโยบายที่ออกในอนาคต

บันทึกความตายของ Social Security มีข้อบกพร่องไม่สมบูรณ์ พวกเขารายงานว่าผู้ประกันตนคนหนึ่งพบว่ามีผู้แข่งขัน 50 รายหลังจากตรวจสอบประวัติการรักษาความปลอดภัยทางสังคมประมาณ 140,000 ราย แต่ยังคงมีผู้ถือกรมธรรม์ 47 คน ส่วนที่เหลืออีกสามคนเสียชีวิตภายในเดือนที่ผ่านมาดังนั้นการแจ้งเตือนยังไม่ถึง บริษัท (และเร็ว ๆ นี้)

แม้ว่า บริษัท ประกันภัยขนาดใหญ่จำนวนมากได้ตกลงกันในการตั้งถิ่นฐานของตนเพื่อค้นหาย้อนหลัง แต่คาร์สันและฮอยต์กล่าวว่าข้อกำหนดดังกล่าวน่าจะเป็นภาระหนักสำหรับ บริษัท ขนาดเล็กและขนาดกลาง

ข้อขัดแย้งอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณาคือ "การจับคู่แบบคลุมเครือ" ซึ่งจะทำให้ผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิตได้มากขึ้นด้วยการค้นหารูปแบบชื่อ (เช่น "เจมส์" "จิมมี่" และ "จิม") และ จับคู่ตัวเลขเจ็ดหรือแปดในเก้าหลักในหมายเลขประกันสังคม Carson และ Hoyt กล่าวว่า "การเพิ่มจำนวนขึ้นอย่างมาก" จำนวน บริษัท ประกันต้องตรวจสอบ

วิธีการค้นหานโยบาย

คุณจะทำอย่างไรถ้าคุณเชื่อว่าสมาชิกในครอบครัวที่เสียชีวิตมีนโยบายการประกันชีวิต แต่คุณไม่สามารถหาได้?

ความเป็นไปได้แรกคือว่าจริงๆแล้วไม่ใช่นโยบายที่ Dolan เตือน "เมื่อผู้คนคิดว่านโยบายครอบคลุมคนที่คุณรักเมื่อพวกเขาทบทวนพวกเขามักพบว่ามันถูกปล่อยออกมา" เขากล่าว

มีวิธีหานโยบายการประกันชีวิตที่หายไปซึ่งรวมถึงบริการค้นหาของรัฐและเอกชนและบุคคลที่สามารถทำแบบฝึกหัดสามารถทำได้ด้วยตัวเอง สมาคมเนชั่นแนลแอ็พพลิเคชั่นประกันภัยมีแอ็พพลิเคชันการกำหนดนโยบายการประกันชีวิตในเว็บไซต์ของ บริษัท คุณคลิกที่สถานะและแอปนำคุณไปยังบริการระบุตำแหน่งนโยบายของรัฐ

แต่จริงๆแล้วเป็นการดีที่สุดที่จะหลีกเลี่ยงกระบวนการนั้นทั้งหมด ดังนั้นถ้าคุณได้ซื้อประกันชีวิตเพื่อปกป้องคนที่คุณรักให้แน่ใจว่าพวกเขาสามารถใช้ประโยชน์จากมัน

"บอกผู้รับผลประโยชน์ของคุณเกี่ยวกับการดำรงอยู่ของนโยบายใด ๆ และเตรียมการสำหรับเวลาที่คุณผ่านไปว่าความปรารถนาของคุณสามารถบรรลุ" Dolan พูดว่า "ความตายของคนที่คุณรักมักไม่ถึงเวลาที่คนต้องการมุ่งเน้นด้านการเงิน เมื่อคุณมีการสนทนาในเวลาที่เหมาะสมจะช่วยลดความวิตกกังวลได้มาก"

บริการ "My Insurance Log" ฟรีของ ACLI ช่วยให้ผู้บริโภคสามารถติดตามนโยบายการประกันชีวิตและรายปีตลอดจนเอกสารสำคัญอื่น ๆ คณะกรรมการยังให้คำแนะนำแก่การตรวจสอบประจำปีกับที่ปรึกษาทางการเงินซึ่งควรรวมถึงรายละเอียดเกี่ยวกับการประกัน

Belth ให้คำแนะนำแก่ประชาชนในการเก็บรักษานโยบายของตนไว้ในตู้เก็บเอกสารที่บ้านและจัดทำรายการนโยบายไว้ในตู้เก็บเงินเพื่อให้พวกเขาหรือครอบครัวของพวกเขาได้รับสำเนาซ้ำหากต้นฉบับสูญหายหรือถูกใส่ผิด

บรรทัดล่างคือเพื่อให้แน่ใจว่าทายาทของคุณทราบเกี่ยวกับนโยบายนี้

"เราตระหนักดีว่าการเผชิญหน้ากับความตายของคุณไม่ใช่เรื่องที่สนุกที่สุด" Dolan กล่าว "ยังคงสบายใจมากขึ้นมาจากการรู้ว่าความปรารถนาของคุณจะสำเร็จเมื่อคุณผ่านไป"

Aubrey Cohen เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

รูปภาพผ่านทาง iStock