401 (k) คืออะไร?

401 (k) เป็นแผนการออมและการลงทุนที่นำเสนอโดยนายจ้างซึ่งจะช่วยให้พนักงานได้รับเงินภาษีจากเงินที่พวกเขาตั้งไว้เพื่อการเกษียณ แผนการเหล่านี้เป็นวิธีที่ง่ายสำหรับการบันทึกในอนาคตเนื่องจากเงินบริจาคจะถูกถอนออกจาก paycheck ของคุณโดยอัตโนมัติและลงทุนในเงินที่คุณเลือก (จากรายการข้อเสนอที่พร้อมให้บริการ)

ข้อเท็จจริงเกี่ยวกับ 401 (k)

• 401 (k) เป็นบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนทางภาษีที่นายจ้างเสนอ
• บุคคลสามารถมีส่วนร่วมได้ถึง $ 18,500 ต่อปี ($ 24,500 ถ้าอายุ 50 ปีขึ้นไป)
• คุณสามารถมีส่วนร่วมทั้ง 401 (k) และ IRA ภายในหนึ่งปี
• ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดของ 401 (k) คือค่าบริการตามแผนและตัวเลือกการลงทุนที่ จำกัด
• ถ้าคุณออกจากงานคุณสามารถโอนเงินเข้ากองทุน IRA ได้มากกว่า 401 (k)

ชื่อที่จับต้องได้มาจากส่วนของรหัสภาษี - โดยเฉพาะหมวด 401 (k) - ซึ่งเป็นที่ยอมรับของแผนนี้ พนักงานจ่ายเงินให้กับบัญชีบุคคลธรรมดาโดยสมัครหักบัญชีอัตโนมัติจาก paycheck ของตน ขึ้นอยู่กับประเภทของแผนที่คุณมีแบ่งภาษีมาทั้งเมื่อคุณมีส่วนร่วมเงินหรือเมื่อคุณถอนตัวออกในการเกษียณอายุ

หากเป็นประเด็นที่คุณหลับในระหว่างการปฐมนิเทศพนักงานจะพลาดส่วนที่ดีที่สุดโดยเฉพาะอย่างยิ่งกรณีที่มีเงินฟรี (ด้านล่าง)

แต่รอฉันไม่สามารถเข้าถึง 401 (k)

แต่น่าเสียดายที่ไม่ใช่นายจ้างทั้งหมดให้เข้าถึงแผน 401 (k) อย่าสิ้นหวังถ้าคุณตกอยู่ในค่ายนั้น คุณยังคงสามารถได้รับสิทธิประโยชน์ด้านภาษีเช่นเดียวกันกับรถออมเพื่อการเกษียณอายุรายใหญ่รายอื่น ๆ ซึ่งเป็นบัญชีเกษียณบุคคลธรรมดา

สิ่งที่อาจก่อให้เกิดคำถามที่หลีกเลี่ยงไม่ได้: IRA คืออะไร? บัญชีเหล่านี้ให้ผลประโยชน์ที่น่าสนใจ (การเลือกลงทุนที่กว้างขึ้นและค่าธรรมเนียมที่ต่ำลง) แม้ว่าจะมีข้อเสียน้อย (ข้อ จำกัด ด้านการสนับสนุนที่ลดลงและข้อ จำกัด สำหรับผู้ที่มีรายได้สูงก็ตาม) นี่เป็นวิธีที่ 401 (k) แตกต่างจาก IRA และถ้าทำได้ให้ใช้ประโยชน์จากทั้งสองอย่างในเวลาเดียวกัน

มีอะไรอยู่ในตัวคุณ

นายจ้างหลายคนเสนอเพื่อให้ตรงกับส่วนที่คุณบันทึกไว้ 401 (k) perk ที่ได้รับพาดหัวข่าวทั้งหมดเป็นนายจ้างตรงกัน หากคุณทำงานที่ไหนสักแห่งที่จะนำเงินเพิ่มเข้าบัญชีของคุณโดยพิจารณาจากจำนวนเงินที่คุณให้ไว้ - ตัวอย่างเช่นเงินดอลลาร์สำหรับเงินดอลลาร์หรือ 50 เซ็นต์ต่อดอลลาร์จะเท่ากับ 6% ของเงินบริจาคของคุณ จำนวนเงิน - หยุดอ่านตอนนี้และกรอกเอกสารลงทะเบียน หากคุณทำอะไรอย่างอื่นอย่างน้อยมีส่วนร่วมมากพอที่จะบัญชีของคุณที่จะจับว่าเงินฟรี

เล่นรอบกับเครื่องคิดเลข 401 (k) เพื่อดูว่าเงินออมของคุณจะเติบโตไปพร้อมกับ 401 (k) และการเปลี่ยนแปลงที่เพิ่มขึ้นที่แตกต่างกันซึ่งรวมถึงการจับคู่ของ บริษัท จะทำตามช่วงเวลา

นี่เป็นช่วงเวลาที่ดีที่จะพูดถึงแผน 401 (k) หลายประเภทรวมทั้งสองประเภทหลักคือแบบดั้งเดิม 401 (k) และ Roth 401 (k) แบบดั้งเดิม (หรือปกติ) 401 (k) เสนอการหักภาษีล่วงหน้าในเงินออมของคุณ การบริจาค Roth 401 (k) ทำด้วยเงินหลังหักภาษีดังนั้นคุณจึงไม่ต้องหักเงินจากภาษีในปีนั้น แต่อย่ากังวล ผลตอบแทนของ Roth มาในภายหลัง

เงินสมทบก่อนหักภาษีช่วยลดความเจ็บปวดลงเล็กน้อย การบริจาคให้กับแผน 401 (k) แบบดั้งเดิมจะถูกนำออกจากเช็คเอาท์ก่อนที่กรมสรรพากรจะตัดบัญชีซึ่งจะใช้แทนเงินแต่ละดอลลาร์ที่คุณเก็บไว้ สมมติว่าลุงแซมใช้เวลา 20 เซนต์ต่อดอลลาร์ทุกครั้งที่คุณได้รับเพื่อเก็บภาษี การประหยัด 800 ดอลลาร์ต่อเดือนนอก 401 (k) ต้องมีรายได้ 1,000 ดอลลาร์ต่อเดือน - 800 ดอลลาร์บวก 200 ดอลลาร์เพื่อให้ครอบคลุมการตัดบัญชีของ IRS เมื่อพวกเขา - ใครก็ตามที่ "พวกเขา" อยู่ในชีวิตของคุณ - บอกว่าคุณจะไม่พลาดเงินนี่คือสิ่งที่พวกเขากำลังหมายถึง (นี่เป็นข้อ จำกัด ในการถ่ายทำในปีนี้)

การมีส่วนร่วมสามารถลดภาษีเงินได้ของคุณได้อย่างมาก นอกจากการเพิ่มพลังการออมของคุณแล้วการมีส่วนร่วมในแบบดั้งเดิม 401 (k) ยังมีผลข้างเคียงอีกอย่างหนึ่งคือการลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีทั้งหมดในปีนี้ ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าคุณทำเงินได้ 65,000 เหรียญต่อปีและใส่เงิน 18,500 เหรียญเป็น 401 (k) ของคุณ แทนที่จะจ่ายภาษีรายได้ทั้งหมด 65,000 เหรียญคุณจะได้รับเงินเดือน 46,500 เหรียญเท่านั้น กล่าวอีกนัยหนึ่งการออมเพื่ออนาคตช่วยให้คุณสามารถเก็บภาษีได้ถึง 18,500 เหรียญ

เงินลงทุนในบัญชีเติบโตขึ้นโดยปราศจากการขัดขวางโดยลุงแซม … เมื่อเงินอยู่ใน 401 (k) ของคุณสนามแรงที่ปกป้องมันจากการเก็บภาษียังคงอยู่ในสถานที่ นี่เป็นความจริงสำหรับทั้งแบบดั้งเดิมและแบบ Roth 401 (k) s ตราบใดที่เงินยังคงอยู่ในบัญชีนี้คุณจะไม่ต้องเสียภาษีใด ๆ ต่อการเติบโตของการลงทุน ไม่สนใจ ไม่ใช่เงินปันผล ไม่ใช่กำไรจากการลงทุน

… อย่างน้อยชั่วครู่หนึ่ง คุณสมบัติการยับยั้งการเสียภาษีของแบบดั้งเดิม 401 (k) ไม่คงอยู่ตลอดไป โปรดจำไว้ว่าคุณได้หักภาษีดังกล่าวกับเงินที่คุณจ่ายสมทบเข้าโครงการนี้หรือไม่? ดีในที่สุดกรมสรรพากรกลับมารอบ ๆ ที่จะตัด ในแง่เทคนิคการมีส่วนร่วมและการเติบโตของการลงทุนของคุณจะถูกหักภาษี - จนกว่าคุณจะเริ่มถอนตัวจากบัญชีเมื่อเกษียณ เมื่อถึงจุดนั้นคุณจะต้องชำระภาษีเงินได้ให้กับลุงแซม

นี่เป็นที่ที่มหาอำนาจ Roth 401 (k) ถูกเปิดเผย

Roth 401 (k) ได้รับภาษีออกจากทางทันที The Roth 401 (k) เสนอโล่ภาษีแบบเดียวกันกับการลงทุนของคุณเมื่ออยู่ในบัญชี คุณเป็นหนี้อะไรกับ IRS ในขณะที่เงินเติบโตแต่แตกต่างจากการถอนเงินจากปกติ 401 (k) กับ Roth คุณเป็นหนี้ IRS ไม่มีอะไรเมื่อคุณเริ่มแจกจ่าย

วิธีการที่ว่า? โปรดจำไว้ว่าเราได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ว่าขึ้นอยู่กับประเภทของแผน 401 (k) คุณจะได้รับการยกเว้นภาษีเมื่อคุณร่วมหรือเมื่อคุณถอนเงินออกจากการเกษียณอายุหรือไม่? ดี IRS สามารถเรียกเก็บภาษีรายได้เพียงครั้งเดียวเท่านั้น ด้วย Roth 401 (k) คุณได้ชำระเงินครบถ้วนแล้วเนื่องจากการบริจาคของคุณทำด้วยเงินหลังหักภาษี ดังนั้นเมื่อคุณถอนเงินออกจากการเกษียณอายุคุณและลุงแซมได้รับการตั้งถิ่นฐานเรียบร้อยแล้ว

คุณสามารถนำติดตัวไปกับคุณได้

ถ้าคุณลางานสักวันหนึ่งไปอีกคนหนึ่งคุณสามารถ (และควร) พาคุณ 401 (k) ไปกับคุณ นี้จะไม่ไปลงในกล่องที่มีสิ่งของอื่น ๆ ของคุณ; ค่อนข้างคุณจะต้องม้วนบัญชีผู้ใช้ลงในบัญชีใหม่และสำหรับคนจำนวนมากการแปลง 401 (k) ให้ IRA เป็นแนวคิดที่ดี คุณควรปรึกษาคู่มือสำหรับการหมุนเวียน 401 (k) เมื่อถึงเวลาดังกล่าว