ทำคณิตศาสตร์เพื่อบอกว่าคุณกำลังติดตามเพื่อการเกษียณหรือไม่

โดย Dave Rowan

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Dave ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

ฉันควรจะทานอะไรคืนนี้? เราควรไปดูภาพยนตร์เรื่องใด? เราควรไปเที่ยวพักผ่อนในปีนี้ที่ไหน? คำถามมากมายในชีวิตค่อนข้างง่ายที่จะตอบ แต่ถ้าคุณสงสัยว่า "ฉันกำลังติดตามเพื่อการเกษียณอายุหรือไม่" มันอาจกลายเป็นเรื่องที่น่าหงุดหงิด

หากต้องการทราบคำตอบคุณจำเป็นต้องทราบหรือตัดสินใจเลือกสิ่งต่างๆเช่นเมื่อคุณควรจะเกษียณอายุไม่ว่าคุณจะต้องการเกษียณอายุครบถ้วนหรือติดตามอาชีพอื่น ๆ ผลตอบแทนการลงทุนที่คุณคาดหวังได้และเปอร์เซ็นต์รายได้ที่คุณควรวางแผนที่จะใช้ชีวิตอยู่ รายชื่อของสิ่งแปลกปลอมเกิดขึ้นเรื่อย ๆ

โชคดีที่การวิจัยจากนักวางแผนการวางแผนทางการเงินผู้เชี่ยวชาญและผู้เขียน Craig Israelsen เสนอวิธีอื่นในการคิดถึงจำนวนเงินที่คุณจำเป็นต้องมีในการเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จ

กฎ 4%

กฎ "4% Rule" ที่ใช้กันมากที่สุดคือจุดเริ่มต้นที่ดี แต่ไม่ได้บอกเล่าเรื่องราวทั้งหมดโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากการเกษียณอายุของคุณห่างไกล

กฎ 4% ระบุว่าผู้เกษียณสามารถถอนเงินออกจากเงินฝากออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุได้อย่างปลอดภัย 4% ในแต่ละปีโดยไม่ต้องจ่ายเงิน เปอร์เซ็นต์ที่แท้จริงแตกต่างกันไปสำหรับทุกคนโดยผู้เกษียณบางรายต้องถอนเงินในสัดส่วนที่น้อยลงเพื่อไม่ให้หมดเงินในขณะที่คนอื่นสามารถถอนเงินได้มากยิ่งขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาเลือกที่จะทำงานในยุค 70 ของพวกเขา

ในบริบทการวางแผนการเกษียณอายุคุณต้องการประหยัดเงินมากพอเพื่อให้การออม 4% ของพอร์ทการเกษียณอายุในแต่ละปีจะช่วยเสริมรายได้การเกษียณอายุอื่น ๆ ของคุณเช่นสวัสดิการประกันสังคมหรือการชำระเงินรายปีหรือเงินบำนาญเพื่อให้ครอบคลุมงบประมาณที่เกษียณอายุที่คาดการณ์ไว้ของคุณ

ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าคุณและคู่สมรสของคุณตั้งงบประมาณไว้ที่ 80,000 เหรียญต่อปีและมีเงินช่วยเหลือสำหรับการเกษียณอายุ 1 ล้านเหรียญ กฎ 4% ระบุว่าคุณสามารถถอน 4% ของยอดดุลนี้ได้อย่างปลอดภัยหรือ 40,000 เหรียญ จากนั้นดูที่ผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ หากคุณและคู่สมรสของแต่ละคนคาดว่าจะได้รับ 2,000 เหรียญต่อเดือนหรือรวม 48,000 เหรียญต่อปีคุณจะมีเงินรวม 88,000 เหรียญซึ่งปลอดภัยกว่างบประมาณ 80,000 เหรียญของคุณ

RAM เป้าหมาย

กฎ 4% อาจเป็นประโยชน์สำหรับผู้ที่เกษียณอายุหรือใกล้เกษียณอายุ แต่ถ้าคุณอยู่ในวัย 40 หรือ 50 ปีของคุณ การวิจัยของ Israelsen อาจทำให้ผู้คนในช่วงอายุที่น้อยกว่านี้สามารถคิดถึงว่าพวกเขากำลังเดินเรื่องเกษียณหรือไม่

ผู้แต่งมุ่งเน้นแนวคิดเรื่อง "บัญชีเกษียณ" หรือ RAM ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่คุณได้บันทึกไว้เพื่อการเกษียณอายุเป็นจำนวนหลายเงินเดือนสุดท้ายของคุณ ตัวอย่างเช่นถ้าคุณประหยัดเงิน 500,000 เหรียญสำหรับการเกษียณอายุและเงินเดือนขั้นสุดท้ายของคุณคือ 100,000 เหรียญคุณมี RAM 5 หน่วย 5. Israelsen ได้ศึกษาระดับ RAM ที่คุณต้องการเพื่อให้สามารถเข้าถึงได้หากต้องการ:

• ถอนเงินเดือนครึ่งหนึ่งของปีละหนึ่งครั้ง
• ให้ตัวเองเพิ่มขึ้น 3% ทุกปีเพื่อบัญชีสำหรับอัตราเงินเฟ้อ
• เกษียณอายุเมื่ออายุได้ 65 ปีและมีเงินอยู่ตลอดอายุ 100 ปี

Israelsen cranked ผ่าน 90 ปีของข้อมูลทางประวัติศาสตร์ 1926-2015 และสรุปได้ว่านักลงทุนที่ต้องการออกจากตำแหน่งเมื่ออายุ 65 ควรกำหนดเป้าหมายแรมสุดท้ายระหว่าง 7 และ 18 แรมเหนือ 7 หมายความว่าคุณอยู่ในรูปร่างที่ดีและแรมของ 18 หมายความว่าคุณได้รับการคุ้มครองจากสิ่งที่แย่ที่สุดที่ตลาดต้องเสนอในแง่ทางประวัติศาสตร์

ถ้าคุณเกษียณในช่วงระหว่างปีพ. ศ. 2469-2558 ที่อายุ 65 ปีโดยใช้ RAM 7 หน่วยและมีอายุการใช้งาน 100 ปีคุณจะมีโอกาส 71% ที่จะไม่ใช้เงินหมด (สมมติว่าคุณยังคงลงทุนในหุ้นทุน 65% และพันธบัตร 35% ในช่วงปีที่เกษียณอายุของคุณ) และหากคุณสามารถประหยัดเงินได้มากพอที่จะมีแรมเท่ากับ 18 และเกษียณได้ตลอดเวลาในช่วง 90 ปีที่ผ่านมา คุณจะไม่มีวันหมดเงินตลอดอายุ 100 ปี

การคำนวณ RAM

นี่คือจุดที่คุณและสมองคณิตศาสตร์ของคุณเข้ามาหากคุณต้องการเลิกจ้างที่อายุ 65 ปีตามเงื่อนไขข้างต้นนี่เป็นวิธีที่รวดเร็วในการตรวจสอบว่าคุณกำลังทำอะไรอยู่ไม่ว่าคุณจะอายุเท่าไร

ขั้นแรกให้คำนวณเงินเดือนขั้นสุดท้ายของคุณดังนี้:

เงินเดือนสุดท้าย = เงินเดือนปัจจุบัน x (1.03) ^ (อายุ 65 - ปัจจุบัน)

สมมติว่าคุณได้รับเงินเดือนจากอัตราเงินเฟ้อ (โปรดสังเกตว่าเครื่องหมายสัญลักษณ์เล็ก ๆ น้อย ๆ หมายถึงยกกำลังนี้ขึ้นไปเป็นพลัง nth เพื่อนำค่าแฟคเตอร์ไปข้างหน้าในหลายปี)

จากนั้นคำนวณยอดคงเหลือในบัญชีขั้นสุดท้ายที่คาดการณ์ไว้ สำหรับตัวอย่างนี้สมมติว่าคุณมีรายได้เฉลี่ยต่อปี 7% จากการลงทุนของคุณ (โดยไม่รวมค่าธรรมเนียมและค่าที่ปรึกษา) ระหว่างตอนนี้และเมื่อคุณเกษียณ ยอดเงินในบัญชีเกษียณที่คาดไว้ของคุณคือ:

เงินฝากออมเพื่อการเกษียณขั้นสุดท้าย = เงินฝากออมทรัพย์ปัจจุบัน x (1.07) ^ (65 - ปัจจุบันอายุ)

สุดท้ายคำนวณแรมที่คาดการณ์ไว้ซึ่ง ได้แก่:

RAM ที่คาดการณ์ไว้ = การออมเพื่อการเกษียณอายุสุดท้าย / เงินเดือนขั้นสุดท้าย

นี่คือตัวอย่างของวิธีการทำงาน สมมติว่าคุณได้เพิ่มขึ้นในอาชีพการงานของคุณคุณอายุ 50 ปีและคุณทำรายได้ 100,000 เหรียญต่อปี คุณเป็นผู้ช่วยชีวิตที่ขยันขันแข็งและคุณมีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นจำนวน 400,000 เหรียญ

• เงินเดือนขั้นสุดท้าย = 100,000 เหรียญ (1.03) ^ 15 = 155,797 เหรียญ
• การออมเพื่อการเกษียณอายุขั้นสุดท้าย = 400,000 ดอลลาร์ x (1.07) ^ 15 = $ 1,103,613
• แรมที่คาดการณ์ไว้ = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

RAM ที่คาดการณ์ไว้แทบจะไม่ทำให้คุณอยู่ในเขตเกษียณอายุของ RAM ที่ปลอดภัยตั้งแต่ 7 ถึง 18

คุณกำลังติดตาม?

ตอนนี้คุณสามารถคำนวณแรมที่คาดการณ์ได้โดยใช้วิธีการที่ระบุไว้ด้านบนถ้าคุณมีคำตอบ 12 หรือมากกว่าคุณก็มีรูปร่างที่เหมาะสำหรับการเกษียณอายุ การย้ายจาก RAM 7 มาเป็น RAM 12 มีความหมายแตกต่างในแง่ของการรักษาความปลอดภัยสำหรับการเกษียณอายุของคุณและการป้องกันการแย่งชิงตลาด สำหรับฉันถ้าฉันอายุ 12 แทนการไล่ล่าแรมของ 18 ฉันต้องการสนุกกับมาตรฐานการครองชีพที่สูงขึ้นในวันนี้และปล่อยให้สาเหตุที่ฉันโปรดปรานมากกว่าพวงพวงของเงินพิเศษที่ฉันอาจได้รับรางวัล ไม่ต้องการ

หากคุณอยู่ระหว่าง 7 ถึง 12 ปีคุณจะได้รับอัตราการประหยัดในปัจจุบันของคุณ แต่คุณอาจต้องลดมาตรฐานการครองชีพหากเราพบแพทช์ที่หยาบกร้านที่ขยายออกไปในตลาดช่วงต้นของการเกษียณอายุ และถ้าคุณคาดว่าจะมี RAM น้อยกว่า 7 คุณอาจต้องการพิจารณาเพิ่มอัตราการออมของคุณหรือหาวิธีอื่น ๆ เพื่อเสริมรายได้ของคุณ

ในความเป็นจริงโปรดทราบว่ารายการใหญ่ที่เราไม่ได้คิดในการคำนวณนี้คือจำนวนเงินที่คุณวางแผนที่จะบันทึกในปีที่นำไปสู่การเกษียณอายุ หากคุณยังคงประหยัดและลงทุนต่อไปคุณสามารถคาดหวังให้แรมของคุณทำเครื่องหมายขึ้น แสดงการออมของโครงการด้วยสมการนี้:

การออมเพื่อการเกษียณอายุพิเศษ = ((เงินเดือนปัจจุบัน + เงินเดือนขั้นสุดท้าย) / 2) x (อัตราการออม) x (อายุ 65 ปี)

เพิ่มผลรวมของเงินออมเพื่อการเกษียณอายุขั้นสุดท้ายที่คำนวณไว้ด้านบนเพื่อให้ทราบถึงเงินออมของคุณเมื่อเกษียณอายุ และไม่รวมถึงการเติบโตของการลงทุนในอนาคตของคุณ ดอกเบี้ยทวีคูณจะเพิ่มผลรวมของคุณต่อไป

การคำนวณเหล่านี้จะไม่แน่นอนเนื่องจากมีข้อสมมติฐานมากมายเกี่ยวกับ unknowns และผลลัพธ์ที่เป็นไปได้มากมายระหว่างตอนนี้กับเวลาที่คุณเกษียณ แม้กระนั้นก็ตามวิธีนี้จะช่วยให้นักเซฟในยุค 40 และยุค 50 ของพวกเขามีเครื่องมืออีกอย่างหนึ่งเพื่อให้ทราบว่าพวกเขากำลังติดตามการเกษียณหรือไม่ เพื่อออกจากเครื่องคิดเลขของคุณ!

Dave Rowan เป็นผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นผู้ก่อตั้ง Rowan Financial

บทความนี้ยังปรากฏใน Nasdaq