อัตราดอกเบี้ยเงินกู้และค่าธรรมเนียมทางธุรกิจ: 3 สิ่งที่คุณควรทราบ

การได้รับเงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กอาจดูเหมือนเป็นงานง่ายๆ: กรอกเอกสารบางอย่างรับเงินก้อนเป็นเงินสดและจ่ายคืนเมื่อเวลาผ่านไปพร้อมดอกเบี้ย แต่เช่นเดียวกับการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญขั้นตอนนี้ต้องใช้การวางแผนและการเตรียมการเล็กน้อยโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณต้องการได้รับข้อเสนอที่ดีที่สุด

โดยการใช้เวลาในการทำความเข้าใจว่าการให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กทำงานอย่างไรคุณสามารถตัดสินใจได้มากขึ้นสำหรับ บริษัท ของคุณ ต่อไปนี้คือสิ่งสำคัญสามประการที่ควรหาเมื่อซื้อเงินกู้ธุรกิจไม่ว่าจะเป็นเงินกู้ธนาคารแบบดั้งเดิมเงินกู้ระยะยาวหรือการจัดหาเงินทุนประเภทอื่นรวมถึงความแตกต่างระหว่างเงินกู้ยืมคงที่กับอัตราดอกเบี้ยแบบตัวแปรและวิธีการปิดต้นทุนอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม คำนวณ

1. อัตราดอกเบี้ยคงที่หรือเปลี่ยนแปลงหรือไม่?

ในฐานะที่เป็นผู้กู้คุณอาจจะต้องเลือกระหว่างอัตราคงที่กับเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยเป็นอัตรา ก่อนที่จะตัดสินใจได้คุณควรชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียของแต่ละตัวเลือกเพื่อให้คุณได้รับเงินกู้ที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณมากที่สุด

ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่อัตราดอกเบี้ยของคุณถูกล็อคซึ่งหมายความว่าคุณจะมีการชำระเงินรายเดือนเหมือนกันตลอดอายุของเงินกู้ การจัดทำงบประมาณในอนาคตนี้จะช่วยให้การกำหนดงบประมาณในอนาคตง่ายขึ้นเนื่องจากคุณจะไม่ต้องกังวลกับการชำระเงินที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลา

ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ผันแปรอัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้เนื่องจากอัตรานี้เชื่อมโยงกับดัชนีอ้างอิงที่ผันผวนตามตลาด ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินของคุณอาจเปลี่ยนแปลงได้บ่อยครั้งบางครั้งบ่อยครั้งเช่นเดือนละครั้งซึ่งทำให้งบประมาณยากขึ้น ประโยชน์ที่เป็นไปได้คือเงินกู้อัตราตัวแปรโดยทั่วไปมาพร้อมกับต้นทุนดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ลดลงซึ่งอาจดึงดูดผู้กู้บางราย

สายธุรกิจของสินเชื่อคือเงินกู้ที่มีอัตราผันแปรซึ่งช่วยให้คุณสามารถกู้เงินและจ่ายเงินคืนได้อย่างต่อเนื่องเช่นเดียวกับบัตรเครดิต คุณจ่ายดอกเบี้ยจนกว่าคุณจะได้รับเงินจริงและคุณสามารถชำระยอดคงเหลือได้เต็มจำนวนหรือเมื่อเวลาผ่านไป เงินกู้ประเภทนี้น่าจะเหมาะสมกับเจ้าของธุรกิจที่ไม่ต้องการเงินเป็นจำนวนมาก แต่ต้องการเข้าถึงเงินสดไม่ว่าจะเป็นเงินทุนฉุกเฉินหรือเงินทุนหมุนเวียนระยะสั้น

เงินกู้ระยะสั้นสำหรับธุรกิจให้คุณเป็นเงินสดเต็มจำนวนเมื่อปิดบัญชี มันมักจะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยคงที่และมีการชำระคืนเป็นงวดรายเดือน ประเภทของเงินกู้นี้มักต้องใช้หลักประกันซึ่งหมายความว่าสินทรัพย์เช่นอุปกรณ์หรืออสังหาริมทรัพย์ใช้เป็นหลักประกันในการชำระคืนเงินกู้ หากคุณไม่สามารถชำระเงินได้คุณจะสูญเสียเนื้อหา ด้วยเหตุนี้เงินกู้ประเภทนี้จึงเหมาะสมกับค่าใช้จ่ายเพียงครั้งเดียวหรือความต้องการใช้เงินระยะยาวเช่นการระดมทุนในการขยายธุรกิจรายใหญ่การซื้ออสังหาริมทรัพย์หรือการรีไฟแนนซ์หนี้

สายอัตราตัวแปรของเครดิตน่าจะเป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณหากคุณต้องการประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยในระยะเริ่มต้นของเงินกู้สามารถจัดการความเสี่ยงของอัตราที่สูงขึ้นและความผันผวนในการชำระเงินรายเดือนของคุณได้และต้องใช้เงินสดเป็นหลักเท่านั้น ความต้องการระยะสั้น

แต่ถ้าคุณต้องการจำนวนเงินที่เจาะจงสำหรับการซื้อธุรกิจขนาดใหญ่และไม่สบายใจกับความเป็นไปได้ที่การชำระเงินของคุณอาจมีการเปลี่ยนแปลงบ่อยครั้งเงินกู้ที่มีอัตราคงที่น่าจะเป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณ

2. อัตราร้อยละต่อปีคืออะไร?

อัตราร้อยละต่อปี (APR) จะเป็นตัวกำหนดต้นทุนการกู้ยืมทั้งหมดของคุณ ไม่รวมถึงอัตราดอกเบี้ย แต่ยังรวมถึงค่าธรรมเนียมการเชื่อมโยงทั้งหมดเช่นค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีและค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศ ในคำอื่น ๆ APR เป็นค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้ของคุณ

สมมติว่าคุณเป็นเจ้าของร้านอาหารจานด่วนและคุณต้องการให้เงินกู้ 100,000 ดอลลาร์เพื่อเปิดสถานที่ใหม่ คุณได้รับอนุมัติเงินกู้ห้าปีซึ่งมีอัตราดอกเบี้ย 6% บวก 2% ของค่าธรรมเนียมทั้งหมดโดยให้เงินกู้ประมาณเมษายนละ 8% เงินกู้ยืมนี้คุณจะชำระเงินเป็นรายเดือนจำนวน 2,028 ดอลลาร์และจ่ายดอกเบี้ยรวม 21,658 เหรียญสหรัฐในช่วงระยะเวลาการชำระคืน

จะทำอย่างไรถ้าคุณซื้อสินค้าและหาเงินกู้แบบเดียวกันในอัตราที่ต่ำกว่า ด้วย APR ลดลง 2% ที่ 6% การชำระเงินรายเดือนของคุณจะลดลงเกือบ $ 100 เป็น $ 1,933 โดยมีค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยรวมลดลงกว่า 5,000 เหรียญ

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่คุณได้รับจะขึ้นอยู่กับปัจจัยบางประการเช่นประวัติเครดิตของคุณ ความสามารถในการทำกำไรของธุรกิจของคุณและประวัติทางการเงิน จำนวนเงินที่คุณยืม; และระยะเวลาการชำระหนี้ เป็นความคิดที่ดีที่จะเลือกซื้อสินค้าและเปรียบเทียบราคาเพราะผู้ให้กู้บางรายอาจเสนอราคาที่ต่ำกว่าผู้อื่น

ถามผู้ให้กู้ว่าค่าธรรมเนียมใดรวมอยู่ใน APR เหตุผลที่คุณได้รับอัตราไม่ว่าจะเป็นอัตราที่คงที่หรือมีการเปลี่ยนแปลงและถ้ามีค่าธรรมเนียมหรือบทลงโทษสำหรับการชำระเงินกู้ก่อน

ข้อมูลทั้งหมดนี้จะช่วยให้คุณตัดสินใจได้ดียิ่งขึ้นเนื่องจากคุณจะสามารถเปรียบเทียบ APR กับคำพูดจากผู้ให้กู้คนอื่น ๆ และเข้าใจเกี่ยวกับเงินกู้ของคุณได้อย่างครบถ้วน

3. ค่าธรรมเนียมการกู้ยืมคืออะไร?

ต่อไปนี้เป็นค่าธรรมเนียมทั่วไปที่คุณอาจเผชิญเมื่อใช้เงินกู้ธุรกิจขนาดเล็ก:

• ค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดผู้ยืมซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมล่วงหน้าที่คิดค่าบริการสำหรับการดำเนินการกู้เงินใหม่
• ค่าธรรมเนียมการจัดจำหน่าย ที่รวบรวมโดยผู้จัดจำหน่ายเพื่อตรวจสอบและตรวจสอบข้อมูลทั้งหมดที่คุณได้ให้ไว้ นี้ช่วยให้พวกเขาตัดสินใจว่าจะให้กู้ยืมและกำหนดอัตราดอกเบี้ยของคุณ ผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์มักตรวจสอบเอกสารหลายฉบับรวมถึงงบการเงินงบธนาคารส่วนบุคคลรายงานเครดิตและการคืนภาษี
• ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีซึ่งอาจรวมถึงค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการเงินกู้เช่นค่าธรรมเนียมในการบรรจุหีบห่อการประเมินอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์หรือการประเมินธุรกิจ

โปรดทราบว่าเงินกู้ยืมที่สนับสนุนโดยโครงการเงินกู้ของ SBA (Small Business Administration (SBA) 7 (a) แตกต่างกันเล็กน้อย เงินให้กู้ยืมภายใต้ $ 150,000 มาพร้อมกับไม่มีค่าธรรมเนียมในขณะที่เงินกู้ระหว่าง $ 150,000 ถึง $ 700,000 กับครบกําหนดของค่าใช้จ่ายมากกว่าหนึ่งปี 3% และเงินให้สินเชื่อมากกว่า $ 700,000 ค่าใช้จ่าย 3.5% ตามที่ SBA

ผู้ให้กู้แต่ละคนควรจะสามารถให้รายชื่อของสิ่งที่แต่ละค่ารวมและควรอธิบายค่าธรรมเนียมใด ๆ ที่คุณไม่เข้าใจ อย่ากลัวที่จะถามคำถาม

แต่น่าเสียดายที่ค่าธรรมเนียมจะหลีกเลี่ยงไม่ได้และสามารถเพิ่มจำนวนเงินที่สำคัญของเงินให้กู้ยืมของคุณ แต่ไม่ได้หมายความว่าผู้ให้กู้ธุรกิจรายย่อยรายเล็ก ๆ คิดค่าบริการเท่ากันโดยบางรายอาจบีบแป้งออกจากกระเป๋ามากกว่าคนอื่น ๆ

ค่าธรรมเนียมมักจะอ้างถึงเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินให้กู้ยืมรวมและโดยทั่วไปจะหักออกจากเงินต้น ตัวอย่างเช่นเงินกู้ยืม 1 ล้านเหรียญที่มีค่าธรรมเนียม 1% จะมีมูลค่า 10,000 เหรียญโดยผู้กู้ยืมเงินต้น 990,000 ดอลลาร์ในขณะปิด แต่ยังต้องจ่ายเงินคืน 1 ล้านเหรียญพร้อมดอกเบี้ย

ค่าธรรมเนียมรวมอยู่ที่ใดก็ได้ตั้งแต่ 1% ถึง 5% ของทุนที่ได้รับการสนับสนุนแม้ว่าตัวเลขจะแตกต่างกันออกไปโดยผู้ให้กู้และจะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการเช่นขนาดธุรกิจเงินทุนทั้งหมดระยะเวลาเงินกู้ระยะเวลาเครดิตความน่าเชื่อถือ ของผู้กู้และประเภทของสถาบันที่เสนอเงินกู้

การลงเงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กที่มีเงื่อนไขน่าสนใจอาจเป็นงานที่น่ากลัว แต่ด้วยการให้ความรู้และเตรียมตัวคุณคุณจะอยู่ในตำแหน่งที่ดีกว่ามากที่จะประสบความสำเร็จ

ภาพเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กผ่าน Shutterstock