การอภิปรายเรื่องการให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กที่สหภาพเครดิต

ฉบับที่มือ

ปัจจุบันสหภาพเครดิต จำกัด ให้กู้ยืมเพียง 12.25% ของสินทรัพย์ หมวกถูกนำมาใช้ผ่านพระราชบัญญัติการเข้าถึงสมาชิกบัตรเครดิตปีพ. ศ. 2541 ซึ่งลงนามในกฎหมายเมื่อวันที่ 17 สิงหาคม 2541

แม้ว่าสหภาพเครดิตจะถูก จำกัด ด้วยวงเงินนี้ แต่พวกเขาก็มีส่วนร่วมในการทำเงินให้กู้ยืมขนาดเล็ก สหภาพเครดิตได้เพิ่มการให้สินเชื่อธุรกิจของพวกเขาโดย 45% ตั้งแต่วิกฤตการณ์ทางการเงินในขณะที่ธนาคารลดการให้กู้ยืมธุรกิจของพวกเขาโดย 15% ในช่วงเวลาเดียวกันนี้

เมื่อวันที่ 26 พฤศจิกายน Cuna ประกาศว่ากฎหมายฉบับนี้จะออกมาลงคะแนนเสียงในสัปดาห์ถัดไป

กฎหมายที่เสนอ

แนะนำในเดือนมีนาคม พ.ศ. 2554 พระราชบัญญัติการให้ยืมการให้ยืมธุรกิจขนาดเล็กเป็นข้อเสนอของพรรคที่นำเสนอโดยสภาคองเกรส Mark Udall (D-CO) และ Ed Royce (R-CA) การกระทำ (S.2231 ในวุฒิสภาและ H.R. 1418 ในสภาผู้แทนราษฎร) เสนอที่จะเพิ่มเครดิตยูเนี่ยนวงเงินให้กู้ยืมธุรกิจขนาดเล็กจาก 12.25% ของสินทรัพย์ของสหภาพเครดิตเพื่อ 27.5% ถ้าผ่านกฎหมายกำหนดให้สหภาพเครดิตที่ได้รับการเพิ่มขึ้นของวงเงินให้ยืมของพวกเขาพอดีกับเกณฑ์หลายประการ สหภาพเครดิตต้องเป็น:

1. มีมูลค่าสูง (ปัจจุบันมีอัตราส่วนสุทธิเท่ากับ 7%)
2. ประสบการณ์กับประสบการณ์การให้กู้ยืมสำหรับสมาชิกธุรกิจ 5 ปี
3. มีหรือสูงกว่า 80% ของวงเงิน 12.25% ปัจจุบันเป็นเวลาอย่างน้อย 1 ปีก่อนยื่นคำขอ
4. สามารถแสดงให้เห็นถึงการจัดจำหน่ายและการรับประกันเสียงตามผลงานที่ผ่านมาและการจัดการความเป็นผู้นำที่แข็งแกร่ง

กฎหมายที่เสนอนี้ได้รับการรับรองโดยทั้งสองกลุ่มเสรีนิยมและอนุรักษ์นิยมรวมทั้งประธานาธิบดีโอบามาสหพันธ์ผู้บริโภคแห่งอเมริกาและชาวอเมริกันเพื่อการปฏิรูปภาษี กฎหมายได้รับการคัดค้านจาก Community Community Bankers of America และ American Bankers Association

พระราชบัญญัติการเพิ่มประสิทธิภาพการให้ยืมธุรกิจขนาดเล็กพยายามที่จะเพิ่มวงเงินให้ยืมสำหรับธุรกิจของสมาชิกสำหรับสหภาพเครดิตทั้งหมดและแม้ว่าจะคาดว่าจะมีการลงคะแนนเสียงในวุฒิสภา แต่การโหวตดังกล่าวยังไม่เกิดขึ้น ตอนนี้สภาผู้แทนราษฎรกล่าวว่าอาจจะมีการลงคะแนนเสียงในช่วงต้นปี 2013

เหตุการณ์ล่าสุด

เมื่อวันที่ 7 สิงหาคม 2555 ประธานาธิบดีโอบามาประกาศโครงการบรรเทาความแห้งแล้งเพื่อตอบสนองต่อการทำลายพืชผลที่เกิดขึ้นเมื่อไม่นานมานี้อันเนื่องมาจากการขาดฝนและอุณหภูมิที่บันทึกได้ทั่วทั้งมิดเวสต์ โครงการบรรเทาทุกข์นี้รวมถึงอาณัติใหม่ของ NCUA ที่อนุญาตให้สหภาพเครดิต 1,003 แห่งมีโอกาสเลือกใช้เครดิตยูเนี่ยนที่มีรายได้ต่ำ การกำหนดนี้ช่วยให้สหภาพเครดิตเหล่านี้สามารถละเว้นการให้วงเงินเพื่อการให้วงเงินสำหรับธุรกิจของสมาชิก 12.25% ซึ่งพ้นจากการระดมทุนระหว่าง 250 ล้านเหรียญและ 500 ล้านดอลลาร์ในธุรกิจขนาดเล็ก NCUA กล่าวว่าเหล่าสหภาพเครดิต 1,003 เคยมีสิทธิ์; อาณัติเพียงง่ายระบบโดยที่พวกเขาอาจจะกลายเป็นสหภาพเครดิตที่มีรายได้ต่ำ นายธนาคารบางคนทำปฏิกิริยากับความชั่วร้ายยืนยันว่า NCUA มีขอบเขตเกินขอบเขต

ที่ 22 สิงหาคม 2012, มิชิแกนข้าราชการของระเบียบทางการเงินและการประกันภัยออกอาณัติที่ช่วยให้สหภาพเครดิตรัฐธรรมนูญที่จะลงทุนในองค์กรเครดิตยูเนี่ยน (CUSO) ที่ให้ผลิตภัณฑ์และบริการให้กับสหภาพเครดิตหรือสมาชิกของพวกเขามักจะบริหารการลงทุนและเงินกู้ยืม กับธุรกิจ แม้ว่าจะไม่สามารถลงทุนใน CUSO ได้มากกว่า 10% ของสินทรัพย์ของสหภาพเครดิตก็ตามวงเงิน 10% นี้จะถูกแยกออกจากการจ่ายเงิน 12.25%

ธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่พบว่า 90% ของเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กเชื่อว่าการขาดการมีสินเชื่อเป็นปัญหา เสรีนิยมคิดถัง R Street คำนวณว่าถ้ากฎหมายที่เสนอนี้จะผ่านจะฟรี $ 13000000000 ในทุนธุรกิจขนาดเล็กและสร้าง 140,000 งาน

การเพิ่มขึ้นของการให้กู้ยืมเพื่อธุรกิจของสมาชิก (MBL) จะมีผลต่อเศรษฐกิจอย่างไร?

ในขณะที่ไม่มีใครสามารถพูดได้อย่างแน่นอนว่ากฎหมายฉบับนี้มีผลต่อธุรกิจขนาดเล็กและเศรษฐกิจได้มีการเก็งกำไรอย่างกว้างขวาง

อาร์กิวเมนต์คัดค้านการเพิ่มหมวกธุรกิจให้ยืมสำหรับสมาชิก

• ข้อได้เปรียบที่ไม่เป็นธรรมสำหรับสหภาพเครดิตที่ได้รับการยกเว้นภาษี: ธนาคารจ่ายภาษีสหภาพเครดิตไม่ได้
• การเพิ่มเงินกองทุนจะช่วยลดการให้กู้ยืมของธนาคาร: ในขณะที่สหภาพเครดิตเชื่อว่าพวกเขาจะให้เงินกู้ยืมมากขึ้นสำหรับผู้คนมากขึ้นบางคนเชื่อว่าเงินให้กู้ยืมเดียวกันจะได้รับให้กับคนเดียวกันเพียงแค่ผู้ให้กู้ที่แตกต่างกัน (ในกรณีนี้เพื่อความเสียหายของธนาคารชุมชน)
• การปรับปรุงระบบเศรษฐกิจไม่ได้รับการประกัน: สมาคมธนาคารอเมริกันระบุว่ากฎหมายที่เสนอจะไม่สร้างงานใหม่และจะขโมยรายได้จากธนาคารชุมชนและในทางกลับกันรัฐบาลผ่านรายได้จากภาษีที่หายไป
• ความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นกับระบบการเงิน: บางคนคิดว่าสหภาพเครดิตไม่ได้มีโครงสร้างพื้นฐานในการจัดการกับวงเงินให้กู้ยืมที่สูงขึ้นและในช่วงเวลาที่เศรษฐกิจไม่แน่นอนเงินเพิ่มขึ้นจะนำไปสู่การให้กู้ยืมโดยไม่ระมัดระวังและการปิดกิจการสหภาพเครดิตบางส่วน

อาร์กิวเมนต์สนับสนุนการเพิ่มวงเงินให้ยืมสำหรับธุรกิจสมาชิก

• เพิ่มการเข้าถึงเงินทุนเพื่อธุรกิจขนาดเล็กมากขึ้นs:
  • บางคนเชื่อว่าการเพิ่มขึ้นของวงเงินการให้กู้ยืมจะเป็นประโยชน์สำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่มักไม่ได้มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ยืมจากธนาคารพวกเขาเชื่อว่าการโต้แย้งว่าธนาคารควรจะทำเงินให้กู้ยืมนี้มากกว่าสหภาพเครดิตไม่ถูกต้องเนื่องจากธนาคารไม่เต็มใจที่จะ ให้ยืมธุรกิจขนาดเล็กกว่าสหภาพเครดิต
  • เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กบางรายกล่าวว่าคำขอสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กของพวกเขาถูกปฏิเสธโดยธนาคารหลายแห่งและได้รับการยอมรับจากสหภาพเครดิตแล้ว
• วิกฤตการณ์ทางการเงินทำให้ความต้องการสินเชื่อเพิ่มขึ้น สหภาพเครดิตมีการตอบสนองต่อความต้องการนี้
  • แฮร์รี่เรดผู้นำเสียงข้างมากในวุฒิสภากล่าวว่า "ในช่วงวิกฤตเศรษฐกิจครั้งนี้ … สหภาพเครดิตเป็นส่วนสำคัญสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและบุคคลทั่วไป"
  • สหภาพเครดิตได้เพิ่มการให้กู้ยืมของพวกเขาตั้งแต่วิกฤตการเงินในขณะที่ธนาคารได้ลดการให้กู้ยืมของพวกเขาและหลายคนเชื่อว่าการเพิ่มขึ้นของการปล่อยสินเชื่อเป็นสิ่งที่จำเป็นเพื่อให้สหภาพเครดิตอาจยังคงช่วยให้ธุรกิจขนาดเล็กที่ธนาคารไม่เต็มใจที่จะสนับสนุน

ความคิดเห็นของผู้เชี่ยวชาญ

• Diana Dykstra ประธานและซีอีโอของแคลิฟอร์เนียและเนวาด้าเครดิตยูเนี่ยนลีก

"วงเงินในการให้สินเชื่อเพื่อธุรกิจของสมาชิกกำลังป้องกันเครดิตที่ดีพอสมควร สหภาพแรงงานจากการให้กู้ยืมเงินที่จำเป็นมากสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก แคบนี้ ข้อ จำกัด นี้ไม่ได้ถูกแก้ไขโดยกฎหมาย ค. 2541 และในเวลานั้นการบริหารของคลินตันถามรวม วันนี้การเพิ่มขีด จำกัด ของธุรกิจขนาดเล็กจะช่วยให้ธุรกิจขนาดเล็กเข้าถึงได้มากขึ้น ทุนและสายสินเชื่อที่มีความสำคัญต่อการเติบโตและการสร้างงาน ในเศรษฐกิจดิ้นรน

นี้ควรจะไม่มีเกมง่ายๆ: สหภาพเครดิตมีสุขภาพดีและมีเงินไป ให้ยืมและธุรกิจขนาดเล็กกำลังประสบปัญหาในการเข้าถึงเงินทุน กฎหมายฉบับนี้ได้รับการรับรองโดย National Credit Union Administration - หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลกลางสำหรับสหภาพเครดิต - เช่นเดียวกับสหรัฐฯ กรมธนารักษ์

นี่คืองานและเศรษฐกิจ ผู้ที่ยืนอยู่ในทางปฏิเสธ ธุรกิจขนาดเล็กของอเมริกามีโอกาสเติบโต การเงินอื่น ๆ สถาบันได้รับรูปแบบการให้ความช่วยเหลือสองรูปแบบและยังไม่ยอมให้ ยืม. กฎหมายนี้อนุญาตให้สหภาพเครดิตที่มีสุขภาพดีโดยได้รับอนุญาตจาก ควบคุมของพวกเขาที่จะออกเงินให้สินเชื่อธุรกิจใหม่โดยไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายผู้เสียภาษีอากร a ค่าเล็กน้อย สภาคองเกรสควรดำเนินการทันทีเพื่อลงมติอนุมัติ "

• Paul Merski รองประธานบริหารและหัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ของธนาคารชุมชนอิสระของอเมริกา (ICBA)

สหภาพเครดิตได้รับสถานะการได้รับการยกเว้นภาษีอย่างใจดีเพื่อให้บริการประชาชนด้วยวิธีการแบบเจียมเนื้อเจียมตัว อย่างไรก็ตามแทนที่จะให้การสนับสนุนผู้บริโภคทั่วไปที่ได้รับการยกเว้นภาษีนี้สหภาพเครดิตหลายแห่งต้องการให้เงินอุดหนุนทางภาษีของตน แต่ขยายการให้กู้ยืมเพื่อการพาณิชย์ เอส 2231 จะมีข้อ จำกัด ด้านการให้ยืมธุรกิจเครดิตยูเนี่ยนมากขึ้นเป็นสองเท่าอนุญาตให้สหภาพเครดิตที่ถูกครอบงำด้วยการเติบโตเพียงไม่กี่แห่งที่จะใช้เงินอุดหนุนทางภาษีของตนกับเงินกู้ยืมที่เชอร์รี่เลือกที่จะทำให้ธนาคารชุมชนเสียภาษีในชุมชนของตน นี้จะลดรายได้ของรัฐบาลกลางของรัฐและท้องถิ่นโดยการสนับสนุนสหภาพเครดิตภาษีอุดหนุนมากกว่า taxpaying ธนาคารชุมชน การขยายอำนาจการให้สินเชื่อธุรกิจของสหภาพเครดิตที่ได้รับการยกเว้นภาษีก็จะเพิ่มความเสี่ยงต่อระบบการเงิน สำนักงานความรับผิดชอบของรัฐบาลรายงานในเดือนมกราคมว่าสหภาพเครดิตที่ล้มเหลวมีเงินให้สินเชื่อสำหรับสมาชิกเพิ่มขึ้นเป็นเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์มากกว่าที่อื่นในอุตสาหกรรม

กฎหมายต่อต้านการค้าประเวณีและข้อขัดแย้งแม้กระทั่งในสหภาพเครดิต ในเดือนเมษายนผู้บริหารเครดิตยูเนี่ยนหลายคนได้คัดค้านกฎหมายฉบับนี้ พวกเขาเขียนว่าความล้มเหลวของหลายสหภาพเครดิตขนาดใหญ่เป็นเพราะการให้กู้ยืมทางธุรกิจมากเกินไปว่าอุตสาหกรรมจะไม่ได้เตรียมตัวไว้สำหรับการขยายอำนาจการให้กู้ยืมธุรกิจและที่เงียบส่วนใหญ่ของสหภาพเครดิตไม่ต้องการหรือความต้องการของเอส 2231 กฎหมายจะเป็นประโยชน์เท่านั้น เพื่อเลือกสหภาพเครดิตบางอย่างในขณะที่ทำร้ายธนาคารชุมชน taxpaying

ธนาคารที่ใช้ชุมชนเป็นผู้ให้กู้ธุรกิจขนาดเล็กที่อุดมสมบูรณ์และยืนหยัดอยู่กับลูกค้าตลอดเวลาที่เศรษฐกิจตกต่ำครั้งนี้ พวกเขาช่วยขยายสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กเนื่องจากการฟื้นตัวของความต้องการและผลตอบแทนที่ต้องการและแตกต่างจากสหภาพเครดิตพวกเขาจ่ายภาษีของรัฐบาลกลางรัฐและท้องถิ่นเพื่อสนับสนุนชุมชนของพวกเขา "