เกษียณตัวเอง? 4 เหตุผลในการชะลอการประกันสังคม

โดย Steven Elwell

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Steven บนเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

เมื่อใกล้เกษียณอายุคุณต้องเผชิญกับการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญมากมาย เท่าไหร่ที่คุณสามารถที่จะใช้จ่ายในแต่ละปีในขณะที่ทำให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้ทำงานออกมาจากเงิน? คุณควรเริ่มรับเงินบำนาญเมื่อไหร่? บัญชีใดที่คุณควรจะดึงเงินจากบัญชีแรก

หนึ่งในการตัดสินใจที่ใหญ่ที่สุดคือเมื่อเริ่มต้นการประกันสังคม ตามที่ศูนย์การวิจัยเพื่อการเกษียณอายุที่วิทยาลัยบอสตันประมาณ 42% ของผู้ชายและ 47% ของผู้หญิงเริ่มรับผลประโยชน์ที่อายุ 62 ซึ่งเป็นที่เร็วที่สุดที่คุณสามารถทำได้ ก่อนหน้านี้คุณเริ่มรับผลประโยชน์คุณจะได้รับรายได้น้อยทุกเดือน ยิ่งคุณรอนานเท่าไรก็ยิ่งมีประโยชน์มากขึ้นเท่านั้น

บางคนไม่มีทางเลือกใด ๆ และต้องเริ่มต้นประโยชน์ทันที แต่ผู้ที่มีทางเลือกควรพิจารณาถึงประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นจากการรอคอย ต่อไปนี้เป็นสี่เหตุผลที่คุณควรคำนึงถึงการชะลอการประกันสังคมของคุณ

1. คนที่อาศัยอยู่นานกว่าที่เคย

คนอายุเฉลี่ย 62 ปีขึ้นไปจะมีอายุเกือบ 84 ปีในขณะที่ผู้หญิงอายุเฉลี่ย 62 ปีขึ้นไปอยู่ที่ 86 ปีด้วยความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีทางการแพทย์ นี่เป็นข่าวดีสำหรับข่าวอันยืนยาว แต่ไม่ใช่ข่าวดีสำหรับการเงิน คุณจะต้องใช้เงินให้นานที่สุดเท่าที่จะทำได้ วิธีหนึ่งที่จะช่วยให้เกิดขึ้นคือการหน่วงเวลาการรักษาความปลอดภัยทางสังคมที่จะได้รับประโยชน์ที่สูงขึ้นซึ่งสามารถใช้ความเครียดออกเงินออมของคุณ ประโยชน์ที่สูงขึ้นหมายถึงค่าใช้จ่ายในการปรับชีวิตประจำปี (COLA) ของคุณจะส่งผลให้มีเงินมากขึ้นในแง่จริง นี่คือตัวอย่างจากปีที่มี COLA 2%:

ผลประโยชน์ $ 1,000 / month x 2% COLA = เพิ่มขึ้น $ 20 / เดือน สิทธิประโยชน์ $ 1,800 / เดือน x 2% COLA = เพิ่มขึ้น 36 เหรียญ / เดือน

เนื่องจากคุณต้องการเริ่มต้นจากฐานที่สูงขึ้นผลประโยชน์ของคุณจะเพิ่มขึ้น 432 เหรียญในปีดังกล่าวแทนที่จะเป็น 240 เหรียญ เงินเพิ่มอีก $ 192 ช่วยป้องกันอัตราเงินเฟ้อได้ดีเยี่ยม

2. ประโยชน์ที่เพิ่มขึ้น 8% ในแต่ละปีที่คุณรอ

ในแต่ละปีคุณระงับการประกันสังคมในช่วง 62 ถึง 70 ผลประโยชน์รายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้นประมาณ 8% ในปัจจุบันสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำเป็นไปไม่ได้ที่จะหาอัตราดอกเบี้ย 8% รับประกัน กลับ ผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนที่มีมูลค่าเกลือของเขาจะบอกคุณได้ว่าตลาดหุ้นไม่สามารถรับประกันได้ว่าจะได้รับผลตอบแทนประเภทไหนทุกปี

เป็นตัวอย่างชีวิตจริงฉันมีลูกค้ารายหนึ่งที่มีผลประโยชน์ในตอนอายุ 62 ปีอยู่ที่ 1,736 ดอลลาร์ต่อเดือน หากบุคคลนั้นรอจนถึงอายุ 70 ​​ผลประโยชน์จะเพิ่มขึ้นเป็น 3,259 เหรียญต่อเดือน นั่นคือการเพิ่มขึ้น 87.7% - ใกล้เคียงกับสองเท่า! การรอจนกว่าอายุ 70 ​​จะหมายถึงการสูญเสียผลประโยชน์ในระยะแปดปี แต่กลับไปยังจุดแรกของฉันถ้าคุณมีชีวิตอยู่นานพอแล้วคุณจะสร้างความแตกต่างมากกว่า ลูกค้าในตัวอย่างจะทำเช่นนั้นก่อนถึง 80

3. ประหยัดภาษีได้มากขึ้น IRA / 401 (k)

เมื่อคุณตัดสินใจที่จะชะลอการประกันสังคมแล้วคำถามธรรมชาติคือ: คุณจะได้รับรายได้ที่ไหนในขณะที่รอผลประโยชน์ของคุณให้เริ่มต้น? เนื่องจากคนส่วนใหญ่ในสถานการณ์เช่นนี้จะไม่มีแหล่งรายได้อื่นที่ต้องเสียภาษีจึงเป็นโอกาสอันน่าอัศจรรย์ที่จะใช้เงินจาก IRA หรือ 401 (k) ในอัตราภาษีต่ำหรือศูนย์

นี่คือแกรนด์สแลมของการวางแผนภาษี ลองจินตนาการถึงการใส่เงินใน 401 (k) ของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงอัตราภาษีปัจจุบันที่ 25% ขึ้นไปโดยปล่อยให้มีการขยายภาษีเป็นเวลาหลายสิบปีและนำไปใช้ในการเกษียณอายุโดยไม่ต้องเสียภาษีใด ๆ ฉันมีลูกค้าสามารถทำเช่นนี้ได้ด้วยการวางแผนที่เหมาะสมและเป็นผลยอดเยี่ยม หากคุณไม่ต้องการเงินทันทีให้ลองเปลี่ยนเป็น Roth IRA คุณใช้ประโยชน์จากอัตราภาษีต่ำหรือศูนย์และจากนั้นเงินของคุณจะสามารถปลอดภาษีได้

4. ผลประโยชน์ของคู่สมรสจะทำให้คุณต้องรอ

ประโยชน์ใหญ่ทางการเงินของการแต่งงานคือความสามารถในการรวบรวมผลประโยชน์จากประวัติการรักษาความปลอดภัยของคู่สมรสของคุณแทนที่จะเป็นของคุณเอง อาจเป็นการตัดสินใจที่ซับซ้อน แต่โดยทั่วไปคุณสามารถรับผลประโยชน์ได้เท่ากับ 50% ของอายุเกษียณของคู่สมรส (FRA) เมื่อคุณอายุเกษียณครบ 65 - 67 ขึ้นอยู่กับอายุที่คุณเกิด คุณสามารถเรียกเก็บผลประโยชน์นี้ได้และยังคงให้ผลประโยชน์แก่คุณไปเรื่อย ๆ จนถึงอายุ 70 ​​ซึ่งในเวลานี้คุณจะเปลี่ยนไปใช้การชำระเงินรายเดือนที่สูงกว่าของคุณเอง คุณสามารถเรียกร้องผลประโยชน์ของคู่สมรสก่อนถึง FRA ของคุณ แต่ Social Security จะให้คุณประโยชน์สูงสุดหรือผลประโยชน์ของคู่สมรสเท่านั้นและคุณจะสูญเสียความสามารถในการเลื่อนผลประโยชน์ของคุณเอง

คนหย่าร้าง / หม้ายมีสิทธิ์เหมือนกัน

ผู้ที่หย่าร้าง แต่แต่งงานนานกว่า 10 ปีมีสิทธิเรียกร้องผลประโยชน์ของคู่สมรสตามประวัติของอดีต ผู้ที่เป็นม่ายจะได้รับสิทธิเรียกร้องสิทธิประโยชน์ของผู้รอดชีวิตตั้งแต่อายุ 60 ปีโดยไม่มีผลต่อสวัสดิการเกษียณอายุของตนเอง

ฉันขอแนะนำให้ทุกคนที่หย่าร้างหรือเป็นม่ายไปเยี่ยมชมกับผู้เชี่ยวชาญเพื่อช่วยในการตัดสินใจอย่างชาญฉลาด ตัวแทนประกันสังคมไม่ได้รับอนุญาตให้คำแนะนำและอาจไม่ได้รับความรู้เกี่ยวกับกลยุทธ์การอ้างสิทธิ์ขั้นพื้นฐาน

รูปภาพผ่านทาง iStock

https: //

คุณอาจต้องการ:

อุตสาหกรรมการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุที่สมบูรณ์แบบสำหรับการปฏิวัติ?

การจบการศึกษาเมื่อเร็ว ๆ นี้กำลังล้มเหลวในการออมเพื่อการเกษียณอายุ

กุญแจสำคัญในการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จ

หลังม่านวันที่เป้าหมาย