การเกษียณอายุ 'กฎของหัวแม่มือ' อาจชี้ในทิศทางที่ไม่ถูกต้อง

โดยลอร่า Scharr-Bykowsky

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับลอร่าในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

ในฐานะผู้วางแผนทางการเงินที่เชี่ยวชาญในการช่วยคนเตรียมตัวเพื่อการเกษียณอายุฉันมีบทสนทนาที่ยาวนานกับลูกค้าที่คาดหวังเกี่ยวกับความคาดหวังของพวกเขาสำหรับชีวิตหลังเลิกงาน การตอบสนองของพวกเขามักสะท้อนให้เห็นถึงกฎที่เป็นที่นิยมของหัวแม่มือหรือความคิดอุปาทาน

เหล่านักเก็ตของภูมิปัญญาดั้งเดิมไม่ได้เป็นใบสั่งยาที่สมบูรณ์แบบสำหรับการเกษียณอายุที่ดีต่อสุขภาพ ต่อไปนี้เป็นห้าสิ่งที่คุณอาจได้ยินมาหลายปีแล้วซึ่งอาจผิดพลาด

'ถ้าคุณลงทุนสูงสุดใน 401 (k) คุณจะสบายดี'

ชาวอเมริกันส่วนใหญ่คิดว่าเงินบริจาคสูงสุด "401 (k) ของพวกเขาคือจำนวนเงินที่ต้องจ่ายเพื่อให้ได้นายจ้างเต็มรูปแบบ ในความเป็นจริงสูงสุดที่คุณสามารถมีส่วนร่วมในแบบดั้งเดิม 401 (k) จะสูงขึ้นมาก ในปี 2015 คุณสามารถเลื่อนเงินเดือนได้ถึง 18,000 เหรียญใน 401 (k) และบวกเงินเพิ่มอีก 6,000 เหรียญในกรณีที่คุณอายุ 50 ปีขึ้นไป คุณสามารถลงทุนเงินเพิ่มได้หากคุณทำเงินบริจาคหลังหักภาษีดังนั้นโปรดตรวจสอบกับผู้ดูแลระบบแผนของคุณหากคุณมีความมุ่งมั่นอย่างแท้จริงในการลงทุน สูงสุด อนุญาตให้ใช้แผนของคุณ

นักลงทุนที่มีส่วนร่วมมากที่สุดอาจยังสั้นหากมีพฤติกรรมการใช้จ่ายสูง คนเหล่านี้จะต้องเพิ่มเงินออมของพวกเขา ไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะหาคนที่มีเงินออม 2 ล้านเหรียญซึ่งมีอายุเพียง 3 ปีนับจากเกษียณ แต่พวกเขายังเคยใช้จ่ายเงิน 400,000 ดอลลาร์ต่อปี แม้จะมีประกันสังคมและเงินบำนาญปานกลางก็จะยากสำหรับคณิตศาสตร์ที่จะทำงานเพื่อให้พวกเขามีรายได้ 30 ปีบวกของรายได้เพื่อสนับสนุนการใช้จ่ายชนิดนั้น

'การออม 10% ของรายได้รวมของคุณก็เพียงพอ'

คนส่วนใหญ่เคยได้ยินว่าควรจะเก็บเงิน 10% ของรายได้ขั้นต้น (ก่อนหักภาษี) ในแต่ละปีเพื่อให้มีเงินเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ เนื่องจากคนส่วนใหญ่ไม่มีแผนบำเหน็จบำนาญที่กำหนดไว้ล่วงหน้าแบบดั้งเดิมและมีความกังวลเกี่ยวกับอนาคตของการประกันสังคมตัวเลข 10% อาจจะไม่เพียงพอ - โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่มีความล่าช้าในการออมเพื่อการเกษียณอายุจนกว่าจะอายุ 30 และ 40 ปี เป้าหมายการออมที่เหมาะสมสำหรับเยาวชนที่เพิ่งเริ่มออกจะเป็น 15% ของเงินเดือนขั้นต้น นี้ควรจะปรับสูงขึ้นสำหรับผู้ที่เริ่มต้นการประหยัดในภายหลังในอาชีพของพวกเขา

'การใช้จ่ายของคุณจะลดลงในการเกษียณอายุ'

คนส่วนใหญ่ที่เข้ามาใกล้เกษียณอายุไม่รู้ว่าต้องการใช้จ่ายรายปีของตนและจะกระโดดเข้าสู่วัยเกษียณโดยที่ไม่มีความเข้าใจอย่างชัดเจนว่าพวกเขาจะต้องดึงเงินออกจำนวนมากเท่าใด ในขณะที่ค่าใช้จ่ายบางอย่างจะถูกตัดออกหรือลดลงเมื่อเกษียณอายุจะมีการพิจารณาใหม่ ตัวอย่างเช่นค่ารักษาพยาบาลในรูปแบบของ Medicare Part B และเบี้ยประกันเสริมการดูแลทันตกรรมและค่าใช้จ่ายที่ออกจากกระเป๋าสามารถเฉลี่ยประมาณ 15,000 เหรียญต่อปีสำหรับคู่สมรสที่เกษียณอายุ

ผู้เกษียณหลายคนยังมีแผนการที่จะเดินทางหรือไปเยี่ยมเด็กที่มีความทะเยอทะยานซึ่งสามารถเพิ่มงบประมาณได้ถึง 20,000 เหรียญขึ้นอยู่กับเป้าหมายของพวกเขา เป็นที่ชาญฉลาดสำหรับผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดอย่างถูกต้องว่าจะใช้จ่ายอะไรบ้างและตรวจสอบว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงการเกษียณอายุตามรายการถังและวิถีชีวิตอย่างไร โดยทั่วไปเมื่อเราสำรวจความต้องการใช้จ่ายด้านการเกษียณอายุหลังเกษียณกับลูกค้าในรายละเอียดเราพบว่าการใช้จ่ายของพวกเขาใกล้เคียงกับระดับก่อนเกษียณ

ในช่วง 2-3 ปีแรกมักเรียกว่า "go-go years" จะมีการใช้งานมากที่สุดและต้องใช้ค่าเดินทางและความบันเทิงที่สูงขึ้น การใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นในการเดินทางการรับประทานอาหารนอกบ้านและความบันเทิงสามารถปรับลดลงได้เมื่อเวลาผ่านไปเพื่อสะท้อนให้เห็นถึงการเกษียณอายุในภายหลัง "ช้าๆ" และ "ไม่มีการเดินทาง"

'คุณล้มเหลวถ้าคุณไม่เกษียณอายุโดย 65'

ลูกค้าจำนวนมากรู้สึกกดดันให้เกษียณอายุ เพื่อนของพวกเขามองพวกเขาราวกับว่าพวกเขาบ้าถ้าพวกเขาต้องการที่จะทำงานที่ผ่านมา 65 เมื่อพวกเขามาถึงอายุ 62 ก็ทุกคนจะถามพวกเขาเมื่อพวกเขากำลังจะเกษียณ

เกษียณไม่ได้เป็นจำนวน; มันเป็นความคิด เมื่อฉันถามลูกค้าว่าพวกเขารักสิ่งที่พวกเขาทำและสนุกกับการไปทำงานในแต่ละวันพวกเขามักจะตอบว่าใช่และยินดีที่จะทำงานอีกต่อไป แต่พวกเขารู้สึกว่าควรจะเกษียณอายุก่อนหน้านี้เพราะคาดว่าจะได้

การมีส่วนร่วมในสิ่งที่คุณชอบซึ่งมีทั้งทางสติปัญญาและการกระตุ้นทางสังคมเป็นสาระสำคัญของชีวิต งานของเราเชื่อมโยงเราไปสู่ความหลงใหลในคนและวัตถุประสงค์ การทำงานในชีวิตสามารถช่วยป้องกันการลดลงของความรู้ความเข้าใจและร่างกายได้ จากการศึกษาของสำนักวิจัยเศรษฐกิจแห่งชาติกล่าวว่า "การเกษียณอายุที่สมบูรณ์จะนำไปสู่การเพิ่มขึ้น 5-16 เปอร์เซ็นต์ในปัญหาเกี่ยวกับความคล่องตัวและกิจกรรมประจำวันการเพิ่มขึ้นของอัตราการเจ็บป่วยที่ 5-6 เปอร์เซ็นต์และการลดลงของจิตในอัตรา 6-9 เปอร์เซ็นต์ สุขภาพมากกว่าระยะเวลาการเกษียณหลังเกษียณเฉลี่ย 6 ปี "หนึ่งในความต้องการเพียงอย่างเดียวคือมองไปที่แบบอย่างเช่น Warren Buffett และ Betty White เพื่อหาแรงบันดาลใจในการเข้าพักที่ทำงานและทำงานได้ดีในช่วง" อายุเกษียณ"

'เลื่อนภาษีตอนนี้เนื่องจากคุณจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในการเกษียณอายุ'

เราได้รับคำสั่งให้เลื่อนภาษีในอนาคตให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ ชาวอเมริกันมีแนวโน้มที่จะนำเงินฝากออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุเกือบทั้งหมดของพวกเขาไปสู่แผน 401 (k) แบบดั้งเดิมและ IRAs แล้วพวกเขาถามว่าพวกเขาสามารถประหยัดภาษีในการเกษียณอายุ แต่น่าเสียดายที่มีความยืดหยุ่นน้อยมากหากเงินออมทั้งหมดของคุณอยู่ในบัญชีรอตัดบัญชีภาษี

ฉันเรียกภาษีตอร์ปิโดนี้เราชะลอการจัดเก็บภาษีเป็นเวลาหลายปีแล้วได้รับการตีด้วยการเรียกเก็บเงินภาษีขนาดใหญ่เมื่อประกันสังคมการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นและรายได้บำเหน็จบำนาญอาจจะตระหนักในการเกษียณอายุ นอกจากนี้การผูกบัญชีในบัญชีภาษีเงินได้รอตัดบัญชีเช่น 401 (k) และ IRA แบบดั้งเดิมสามารถทำให้การเกษียณอายุก่อนกำหนดเป็นไปได้น้อยลงเนื่องจากการลงโทษสำหรับการถอนต้น

ในโลกที่เหมาะเราจะป้องกันความเสี่ยงด้านภาษีของเราโดยการมีเงินเป็นจำนวนหนึ่งในสามของเงินลงทุนหลังหักภาษีหนึ่งในสามในบัญชีเกษียณอายุรอตัดบัญชีและหนึ่งในสามของ Roth IRA อาจเป็นการฉลาดที่จะลงทุนในบัญชี Roth ในขณะที่คุณอยู่ในวงเล็บภาษี 25% หรือต่ำกว่า เมื่อคุณได้รับอัตราภาษีเกินกว่า 25% แล้วคุณอาจต้องการลงทุนเงินใน 401 (k) และ IRA แบบเดิม กลยุทธ์นี้มีความสำคัญเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องพิจารณาหากคุณเชื่อว่าอัตราภาษีจะเพิ่มขึ้นอย่างมากในอนาคต การลงทุนใน Roth เมื่อคุณเริ่มต้นด้วยอัตราภาษีที่ต่ำกว่าและหลายปีของการเติบโตปลอดภาษีเป็นทางเลือกที่ชาญฉลาด

แทนที่จะตาบอดปฏิบัติตามกฎของหัวแม่มือให้สร้างแผนการที่จะนำคุณไปสู่เป้าหมายของคุณ หากคุณจริงจังเกี่ยวกับการสร้างความมั่งคั่งให้ลงทุนอย่างน้อย 20% ของรายได้เพื่อการเกษียณอายุ ใช้เวลาในการวางแผนอย่างเพียงพอสำหรับอาชีพที่คุณรักเพื่อให้คุณสามารถมีส่วนร่วมในการตอบสนองการทำงานในชีวิตส่วนใหญ่ของคุณ และกระจายการลงทุนของคุณในบัญชีประเภทต่างๆเพื่อป้องกันความเสี่ยงด้านภาษีของคุณตลอดช่วงอายุการใช้งานของคุณ

ไม่มีกฎอย่างหนักและรวดเร็ว ทำสิ่งที่เหมาะสมสำหรับสถานการณ์ของคุณ คุณอาจต้องการขอคำแนะนำจากผู้วางแผนทางการเงินเพื่อช่วยให้คุณสามารถวางแผนการวางแผนของคุณได้

รูปภาพผ่านทาง iStock

https: //

คุณอาจต้องการ:

อุตสาหกรรมการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุที่สมบูรณ์แบบสำหรับการปฏิวัติ?

การจบการศึกษาเมื่อเร็ว ๆ นี้กำลังล้มเหลวในการออมเพื่อการเกษียณอายุ

กุญแจสำคัญในการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จ

หลังม่านวันที่เป้าหมาย