ตัวเลือกแผนเกษียณอายุสำหรับการจ้างงานด้วยตนเอง
à¹à¸à¹à¸à¸³à¸ªà¸²à¸¢à¹à¸à¸µà¸¢à¸555
สารบัญ:
- 1. แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA
- รายละเอียด
- 2. เดี่ยว 401 (k)
- รายละเอียด
- 3. SEP IRA
- รายละเอียด
- 4. ไออาร์เอง่าย
- รายละเอียด
- 5. โครงการผลประโยชน์ที่กำหนดไว้
- รายละเอียด
- ที่จะเปิดแผนเกษียณอายุถ้าคุณทำธุรกิจอิสระ
- อะไรต่อไป?
- คำนวณ เงินเท่าไหร่ที่คุณจะต้องเกษียณ
- เรียน วิธีการเปิด IRA
- ดู การให้คะแนนผู้ให้บริการ IRA ของเรา
การเป็นตนเองช่วยให้คุณได้รับอิสรภาพบางอย่าง แต่ก็ไม่ใช่เหตุผลที่จะช่วยคุณประหยัดเวลาในการเกษียณ
ในความเป็นจริงมันทำให้การใส่เงินที่สำคัญมาก: ซึ่งแตกต่างจากพนักงานที่อาจเข้าถึง 401 (k) คุณอยู่ด้วยตัวคุณเอง
ขั้นตอนแรก: ดูว่าคุณต้องการประหยัดเงินเท่าไรในการเกษียณอายุด้วยเครื่องคำนวณการเกษียณอายุของไซต์ของเรา จำนวนเงินที่คุณวางแผนที่จะบันทึกในแต่ละปีจะช่วยกำหนดบัญชีที่ดีที่สุดสำหรับคุณ
ประการที่สอง: ตัดสินใจว่าจะใส่เงินนั้นที่ไหน ข่าวดีก็คือการบินเดี่ยวทำให้คุณมีทางเลือกมากมาย ที่นี่ห้าตัวเลือกการวางแผนการเกษียณอายุสำหรับคนงานที่ทำด้วยตนเอง:
1. แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA
เหมาะสำหรับ: คนที่เพิ่งเริ่มต้นหรือประหยัดเงินน้อยกว่า 5,500 เหรียญต่อปี ถ้าคุณออกจากงานเพื่อเริ่มต้นธุรกิจคุณสามารถม้วนอายุ 401 (k) ไปยัง IRA ได้
ขีด จำกัด การบริจาค IRA: สูงสุด $ 5,500 (บวก $ 1,000 catch-up contribution สำหรับผู้ที่มีอายุตั้งแต่ 50 ปีขึ้นไป)
ประโยชน์ทางภาษี: การหักลดหย่อนภาษีสำหรับ IRA แบบเดิม ไม่มีการหักเงินทันทีสำหรับ Roth IRA แต่การเบิกถอนเงินในการเกษียณอายุเป็นแบบปลอดภาษี
องค์ประกอบพนักงาน: ไม่มี. นี่คือแผนการของแต่ละบุคคล หากคุณมีพนักงานพวกเขาสามารถตั้งค่าและช่วยเหลือ IRA ของตนเองได้
เริ่มต้นใช้งาน: คุณสามารถเปิด IRA ได้ที่นายหน้าออนไลน์ในเวลาไม่กี่นาที นี่คือเพื่อนของ Investmentmatome สำหรับผู้ให้บริการไออาร์เอที่ดีที่สุด
รายละเอียด
IRA น่าจะเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดสำหรับคนที่ทำงานเองเพื่อเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณ ไม่มีข้อกำหนดในการจัดเก็บเป็นพิเศษและคุณสามารถใช้งานได้ไม่ว่าคุณจะมีพนักงานหรือไม่ก็ตาม
IRA น่าจะเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดสำหรับคนที่ทำงานเองเพื่อช่วยในการเกษียณอายุ
ส่วนที่ยากที่สุดอาจเป็นการตัดสินใจว่าไออาร์เอจะเปิดแบบใด: เราได้ให้ความสำคัญกับความแตกต่างระหว่างแบบดั้งเดิมกับ Roth IRAs แต่การรักษาภาษีของ Roth IRA อาจเหมาะอย่างยิ่งถ้าเป็นวันแรกสำหรับธุรกิจของคุณ (อ่าน: คุณไม่ได้ทำเงินมาก) ในกรณีนี้อัตราภาษีของคุณน่าจะสูงกว่าเมื่อเกษียณอายุเมื่อคุณสามารถดึงเงินออกนอกเสียภาษีได้
หนึ่งทราบ: Roth IRA มีรายได้ จำกัด สำหรับการมีสิทธิ์; คนที่มีรายได้มากเกินไปไม่สามารถมีส่วนร่วมได้
»เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ IRAs
2. เดี่ยว 401 (k)
เหมาะสำหรับ: เจ้าของธุรกิจหรือผู้ที่ทำงานด้วยตนเองโดยไม่มีลูกจ้าง (ยกเว้นคู่สมรสถ้ามี)
ขีด จำกัด การบริจาค: สูงถึง 55,000 เหรียญในปีพ. ศ. 2561 (รวมเงินช่วยเหลือจับสลัด 6,000 เหรียญสำหรับผู้ที่อายุ 50 ปีขึ้นไป) หรือ 100% ของรายได้ที่ได้รับแล้วแต่จำนวนใดน้อย เพื่อช่วยในการเข้าใจข้อ จำกัด ของการมีส่วนร่วมในที่นี้จะช่วยแสร้งทำเป็นว่าคุณเป็นคนสองคน: นายจ้าง (ของตัวคุณเอง) และพนักงาน (รวมทั้งตัวคุณเอง)
- ในฐานะพนักงานคุณสามารถมีส่วนร่วมได้ตามที่คุณต้องการสำหรับนายจ้างมาตรฐาน 401 (k) โดยมีการผ่อนปรนเงินเดือนสูงสุด 100% ของค่าชดเชยหรือ 18,500 เหรียญ (รวมถึงเงินสนับสนุนการจับสลัดมูลค่า 6,000 เหรียญหากมีสิทธิ์) แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า
- ในฐานะที่เป็นนายจ้างคุณสามารถมีส่วนร่วมเพิ่มเติมได้ถึง 25% ของค่าตอบแทน
- มีกฎพิเศษสำหรับเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียวและ บริษัท ที่เป็นสมาชิกรายเดียว: คุณสามารถมีส่วนร่วม 25% ของรายได้สุทธิที่ประกอบอาชีพอิสระซึ่งเป็นกำไรสุทธิของคุณน้อยกว่าครึ่งหนึ่งภาษีการจ้างงานของคุณเองและเงินช่วยเหลือตามแผนที่คุณทำเพื่อตัวคุณเอง
- วงเงินค่าชดเชยที่สามารถนำมาใช้เพื่อกำหนดสัดส่วนการสนับสนุนของคุณคือ 275,000 เหรียญในปีพ. ศ. 2561
ประโยชน์ทางภาษี: แผนนี้ใช้งานได้เหมือนกับมาตรฐานนายจ้างที่นำเสนอ 401 (k): คุณให้เงินอุดหนุนก่อนหักภาษีและการแจกจ่ายหลังจากอายุ59½ปีถูกเก็บภาษี
องค์ประกอบพนักงาน: คุณไม่สามารถบริจาค solo 401 (k) ได้หากคุณมีพนักงาน แต่คุณสามารถจ้างคู่สมรสของคุณเพื่อให้เขาหรือเธอยังสามารถมีส่วนร่วมในแผน คู่สมรสของคุณสามารถมีส่วนร่วมกับวงเงินการทำงาน 401 (k) สำหรับพนักงานมาตรฐานรวมทั้งคุณสามารถเพิ่มเงินสมทบจากนายจ้างได้สูงสุด 55,000 เหรียญรวมทั้งเงินสนับสนุนการจับกุมหากมีสิทธิ์ นี้อาจเป็นสองเท่าสิ่งที่คุณสามารถบันทึกเป็นคู่
เริ่มต้นใช้งาน:คุณสามารถเปิดเดี่ยว 401 (k) ที่โบรกเกอร์ออนไลน์จำนวนมาก คุณจะต้องยื่นเอกสารกับ IRS ในแต่ละปีเมื่อคุณมีบัญชีมากกว่า 250,000 ดอลลาร์
รายละเอียด
แผนนี้ซึ่ง IRS เรียกว่า "ผู้เข้าร่วม 401 (k)" เป็นคนที่น่าสนใจโดยเฉพาะสำหรับผู้ที่สามารถและต้องการประหยัดเงินเป็นจำนวนมากสำหรับการเกษียณอายุหรือผู้ที่ต้องการประหยัดเงินเป็นจำนวนมากในบางปี - เมื่อธุรกิจถูกล้าง - และน้อยลงในคนอื่น ๆ
เดี่ยว 401 (k) เป็นที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่สามารถและต้องการประหยัดเงินเป็นจำนวนมากในบางปี
โปรดจำไว้ว่าข้อ จำกัด ของการมีส่วนร่วมจะมีผลต่อคนไม่ใช่ตามแผน - ดังนั้นถ้าคุณมีการจ้างงานนอกบ้านที่มีจำนวน 401 (k) หรือคู่สมรสของคุณมีส่วนร่วมจะครอบคลุมทั้งสองแผน
อีกอย่างหนึ่งที่คุณควรรู้: คุณสามารถเลือก solo Roth 401 (k) ซึ่งเลียนแบบการรักษาภาษีของ Roth IRA อีกครั้งคุณอาจเลือกตัวเลือกนี้หากรายได้และอัตราภาษีของคุณต่ำกว่าที่คุณคาดหวังว่าจะเกษียณ
»เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ solo 401 (k)
3. SEP IRA
เหมาะสำหรับ: คนที่ทำงานด้วยตนเองหรือเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กที่ไม่มีพนักงานหรือไม่ค่อย
ขีด จำกัด การบริจาค: น้อยกว่า 55,000 ดอลลาร์ในปีพ. ศ. 2561 หรือไม่เกิน 25% ของค่าตอบแทนหรือรายได้สุทธิที่ประกอบอาชีพอิสระโดยมีวงเงิน 275,000 ดอลลาร์สำหรับค่าชดเชยที่สามารถนำมาใช้คำนวณผลงานได้อีกครั้งรายได้ที่ทำด้วยตัวเองสุทธิเป็นกำไรสุทธิน้อยกว่าครึ่งหนึ่งของภาษีการจ้างงานตนเองของคุณได้รับเงินและผลงาน SEP ของคุณ ไม่มีส่วนช่วยในการจับกุม
ประโยชน์ทางภาษี: คุณสามารถหักค่าคอมมิชชั่นของคุณน้อยลงหรือ 25% ของรายได้หรือค่าชดเชยการจ้างงานสุทธิ - จำกัด ไว้ที่ 275,000 ดอลลาร์ต่อพนักงานในปี 2018 - ในการคืนภาษีของคุณ การจำหน่ายในการเกษียณอายุจะต้องเสียภาษีเป็นรายได้ ไม่มีรุ่น Roth ของ SEP IRA
องค์ประกอบพนักงาน: นายจ้างต้องจ่ายเงินเดือนเท่ากันให้กับพนักงานที่มีสิทธิ์แต่ละคนและนับว่าเป็นลูกจ้าง นั่นหมายความว่าถ้าคุณบริจาค 10% ของค่าชดเชยสำหรับตัวคุณเองคุณต้องจ่ายเงิน 10% ของค่าชดเชยสำหรับพนักงานแต่ละคน
เริ่ม:คุณสามารถเปิด SEA IRA ได้ที่โบรกเกอร์ออนไลน์หลายแห่งเช่นเดียวกับที่คุณต้องการแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA โดยมีเอกสารเพิ่มเติมบางส่วน
รายละเอียด
SEP IRA ง่ายกว่าเดี่ยว 401 (k) เพื่อรักษา - มีภาระการบริหารที่ต่ำโดยมีเอกสารที่ จำกัด และไม่มีรายงานประจำปีให้แก่ IRS และมีข้อ จำกัด ในการให้ผลงานสูงเช่นเดียวกัน เช่นเดียวกับเดี่ยว 401 (k) SEP IRA มีความยืดหยุ่นในการที่คุณไม่ต้องร่วมเป็นประจำทุกปี
SEP IRA มีภาระการบริหารต่ำและพวกเขาต้องการเอกสารที่ จำกัด และไม่มีการรายงานประจำปีต่อ IRS
ข้อเสียของคุณในฐานะเจ้าของธุรกิจคือคุณต้องให้เงินอุดหนุนแก่พนักงานและจะต้องเท่ากันไม่ใช่ในรูปเงินดอลลาร์ แต่เป็นเปอร์เซ็นต์ของค่าจ้างสำหรับคนที่คุณทำเพื่อตัวคุณเอง ซึ่งอาจเป็นค่าใช้จ่ายหากคุณมีพนักงานมากกว่าสองสามคนหรือถ้าคุณต้องการนำเงินไปจ่ายเพื่อการเกษียณอายุของคุณเอง คุณไม่สามารถใช้ SEP เพื่อบันทึกตัวเองได้ ถ้าคุณมีส่วนร่วมในปีนี้คุณจะต้องให้เงินบริจาคแก่พนักงานที่มีสิทธิ์ทั้งหมด
»เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ SEP IRAs
4. ไออาร์เอง่าย
เหมาะสำหรับ: ธุรกิจขนาดใหญ่ที่มีพนักงานไม่เกิน 100 คน
ขีด จำกัด การบริจาค: สูงถึง 12,500 เหรียญ (บวกผลงานจับรางวัล 3,000 บาทหากอายุ 50 ปีขึ้นไป) หากคุณมีส่วนร่วมในแผนนายจ้างเงินช่วยเหลือทั้งหมดจะต้องไม่เกิน $ 18,500
ประโยชน์ทางภาษี: เงินสมทบเป็นหัก แต่การแจกแจงในการเกษียณอายุจะต้องเสียภาษี เงินสมทบเข้าบัญชีลูกจ้างสามารถหักเป็นค่าใช้จ่ายทางธุรกิจได้
องค์ประกอบพนักงาน: แตกต่างจาก SEP IRA ภาระการมีส่วนร่วมไม่ใช่เฉพาะกับคุณ: พนักงานสามารถมีส่วนร่วมในการเลื่อนกำหนดเงินเดือน แต่นายจ้างโดยทั่วไปจะต้องมีส่วนร่วมในการทำงานร่วมกับบัญชีพนักงานไม่เกิน 3% ของค่าตอบแทนของพนักงานหรือมีส่วนร่วมถาวร 2% สำหรับพนักงานที่มีสิทธิ์ทั้งหมด การเลือกหลังหมายถึงพนักงานไม่ต้องมีส่วนร่วมในการได้รับผลงานของคุณ วงเงินชดเชยสำหรับการบริจาคแฟคตอริ่งคือ 275,000 เหรียญในปีพ. ศ. 2561
เริ่ม:กระบวนการนี้คล้ายคลึงกับ SEP IRA - คุณสามารถเปิด SIMPLE ได้ที่โบรกเกอร์ออนไลน์โดยมีภาระงานเอกสารที่หนักกว่ามาตรฐาน IRA ของคุณ
รายละเอียด
หากคุณเป็นเจ้าของ บริษัท ขนาดกลางที่มีพนักงานน้อยกว่า 100 คน SIMPLE เป็นตัวเลือกที่ดีพอสมควรเนื่องจากตั้งได้ง่ายและบัญชีนี้เป็นของพนักงาน
IRAs แบบง่ายอาจมีราคาแพงหากคุณมีพนักงานจำนวนมากที่เข้าร่วม
ข้อ จำกัด ของ IRA ของ SIMPLE น้อยกว่า SEP IRA หรือ 401 (k) เพียงอย่างเดียวและคุณอาจต้องจ่ายเงินสมทบให้กับบัญชีพนักงานซึ่งมีค่าบังคับซึ่งอาจมีราคาแพงหากคุณมีพนักงานจำนวนมากที่เข้าร่วม
การถอนเงินก่อนอายุ59½จะได้รับการปฏิบัติเหมือนกับการกระจายของช่วงต้นปี 401 (k) หรือ IRA โดยจะต้องเสียภาษีเป็นรายได้และต้องเสียภาษี 10% แต่ถ้าคุณถอนตัวภายในสองปีแรกของการมีส่วนร่วมใน SIMPLE IRA โทษ 10% จะเพิ่มขึ้นเป็น 25% ซึ่งหมายความว่าคุณยังไม่สามารถม้วนผ่าน SIMPLE ไปยังบัญชีการเกษียณอายุอื่นภายในระยะเวลาสองปีได้ Zing
อีกอย่างหนึ่งที่ควรรู้คือมีรุ่น SIMPLE ขนาด 401 (k) ซึ่งทำงานได้เหมือนกัน แต่ช่วยให้ผู้เข้าร่วมการกู้ยืมเงินจากบัญชีของตนได้ รุ่นนี้ต้องมีการกำกับดูแลด้านการดูแลระบบมากขึ้นและอาจมีราคาแพงกว่าในการติดตั้ง
»เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ SIMPLE IRA
5. โครงการผลประโยชน์ที่กำหนดไว้
เหมาะสำหรับ: ผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระไม่มีพนักงานที่มีรายได้สูงและต้องการประหยัดเงินเป็นจำนวนมากเพื่อการเกษียณอายุอย่างต่อเนื่อง
ขีด จำกัด การบริจาค: คำนวณตามผลประโยชน์ที่คุณจะได้รับเมื่อเกษียณอายุอายุและผลตอบแทนการลงทุนที่คาดว่าจะได้รับ
ประโยชน์ทางภาษี: การจ่ายเงินสมทบโดยทั่วไปจะถูกหักลดหย่อนภาษีและการแจกแจงในการเกษียณอายุจะต้องเสียภาษีเป็นรายได้ นักคณิตศาสตร์ประกันภัยจะต้องคำนวณวงเงินการหักเงินของคุณซึ่งจะเพิ่มชั้นการจัดการ
ผลประโยชน์ของพนักงาน: หากคุณมีพนักงานคุณมักเสนอแผนนี้ให้กับพวกเขาและมีส่วนร่วมในนามของพวกเขา
เริ่ม: ตัวเลือกสำหรับการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณมีข้อ จำกัด มากกว่าบัญชีข้างต้น แต่ Charles Schwab มีแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้
รายละเอียด
เรามักจะเสียใจกับการลดลงของแผนบำเหน็จบำนาญและตรงนี้คือ: หากคุณเป็นผู้ประกอบธุรกิจอิสระคุณสามารถตั้งค่าบำเหน็จบำนาญของตนเองได้ซึ่งเป็นรายได้ที่ได้รับการค้ำประกัน - ในการเกษียณอายุโดยใช้แผนการกำหนดสิทธิประโยชน์
ทำไมทุกคนถึงทำอย่างนั้น? ราคาแพงมีการตั้งค่าสูงและค่าธรรมเนียมรายปี หากคุณมีพนักงานค่าบริการอาจเพิ่มขึ้นและคุณจะต้องมีส่วนร่วมในนามของพวกเขาพวกเขาแบกภาระหนักในการบริหารในแต่ละปีและพวกเขาต้องมีพันธะสัญญาในการระดมทุนตามแผนด้วยจำนวนที่แน่นอนต่อปี หากคุณต้องการเปลี่ยนจำนวนเงินดังกล่าวคุณจะต้องเสียค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม
ข้อดีคือคุณสามารถสะสมเงินสดจำนวนมากไว้ในส่วนเหล่านี้ดังนั้นหากคุณใกล้เกษียณอายุค่อนข้างมากรายได้สูงที่คุณรู้ว่าคุณจะรักษาและช่วยให้คุณสามารถประหยัดเงินเป็นจำนวนมากต่อปี " พูดถึง 50,000 ถึง 80,000 เหรียญหรือมากกว่า "คุณอาจลองใช้แผนนี้เพื่อเพิ่มความพยายามในการออมเงินของคุณ
ที่จะเปิดแผนเกษียณอายุถ้าคุณทำธุรกิจอิสระ
เมื่อคุณตัดสินใจที่จะเปิดบัญชีเหล่านี้แล้วคุณจะต้องตัดสินใจว่าจะทำอย่างไร
โบรกเกอร์ออนไลน์ส่วนใหญ่จะช่วยให้คุณเปิดสี่ประเภทบัญชีที่ใช้บ่อยที่สุด ได้แก่ IRA, solo 401 (k), SEP IRA และ SIMRA IRA ผู้ให้บริการบัญชีในการวิเคราะห์ผู้ให้บริการไออาร์เอสที่ดีที่สุดคือทางเลือกที่ดีทั้งหมด
โบรกเกอร์แต่ละคนจะแนะนำคุณเกี่ยวกับขั้นตอนการเปิดบัญชีเหล่านี้และอธิบายเอกสารใด ๆ ที่คุณอาจต้องยื่นต่อ IRS แต่เพื่อความปลอดภัยคุณอาจต้องการทำงานร่วมกับนักบัญชี
¬ªต้องการความสมดุลในเป้าหมายทางการเงินของคุณหรือไม่? ดูวิธีเลือกที่ปรึกษาทางการเงินที่เหมาะกับคุณ
