แผนการเกษียณมักจะอุดมไปด้วยความขัดแย้งทางผลประโยชน์

โดย Jonathan Broadbent

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Jonathan ที่เว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

การปฏิวัติเทคโนโลยีได้ทำให้อุตสาหกรรมหลายสิบเครื่องกระจัดกระจายโดยเริ่มมีความว่องไวในการทำงานที่ดีและโปร่งใสมากขึ้นในการให้บริการลูกค้าและ บริษัท ต่างๆที่จ่ายเงินในส่วนแบ่งการตลาดที่สูญหายหรือแม้แต่การสูญเสีย

สิ่งที่จำเป็นในขณะนี้คือการปฏิวัติที่คล้ายกันในอุตสาหกรรมการวางแผนการเกษียณอายุโดยมีนักคิดอิสระที่มีขนาดเล็กและเป็นอิสระในการจัดเตรียมแผนการเกษียณอายุในสถานที่ทำงาน

เราไม่ได้พูดถึงลิปสติกบนหมู - เรากำลังพูดถึงกระบวนการคิดใหม่ทั้งหมด

ไม่ต้องสงสัยเลยว่าเรามีปัญหา ข้อมูลหลักฐานเชิงประจักษ์ข้อคดีที่ประสบความสำเร็จและการวิเคราะห์แสดงให้เห็นว่าตลาดหลักฐานการวางแผนการเกษียณอายุส่วนใหญ่มีการจัดการเพื่อผลกำไรอย่างหมดจด คนในอุตสาหกรรมรู้ดีว่านี่เป็นเหตุผลที่ทำให้กฎเกณฑ์การเปิดเผยค่าธรรมเนียมของ บริษัท มีขึ้น

ภายใต้กฎที่ประกาศใช้ในปี 2012 ทุกคนที่ได้รับค่าจ้างในการจัดการแผนเกษียณอายุต้องเปิดเผยข้อมูลแก่นายจ้างที่ใช้บริการของผู้ให้บริการรายนั้นและนายจ้างต้องเปิดเผยข้อมูลแก่พนักงานของตน เมื่อคุณเพิ่มสิ่งเหล่านี้ร่วมกับข้อกำหนดใหม่อีกอย่างหนึ่งนั่นคือทุกคนที่ได้รับค่าจ้างตามแผนเกษียณอายุในที่ทำงานจะต้องให้ข้อตกลงเกี่ยวกับบริการที่อธิบายถึงสิ่งที่พวกเขาทำและจำนวนเงินที่พวกเขาได้รับในการทำเช่นนั้น - คุณเริ่มเข้าใจเจตนารมณ์ของข้อบังคับ นายจ้างต้องเข้าใจว่าใครจะได้รับเงินวิธีที่พวกเขาได้รับเงินค่าจ้างที่พวกเขาได้รับสิ่งที่พวกเขาให้บริการและความขัดแย้งทางผลประโยชน์ใด ๆ

ก่อนปี 2012 แผนส่วนใหญ่ไม่ได้กล่าวถึงปัญหาเหล่านี้มากที่สุดหรือบางครั้งก็เป็นไปได้ ผู้ให้บริการรายนี้ยินดีให้ความสนใจในความขัดแย้งทางผลประโยชน์เพิ่มมากขึ้นเรื่อย ๆ เช่นการจ่ายเงินเดือนกองทุนรวมการค้าการรายงานผลการปฏิบัติงาน IRAs แบบโรลโอเวอร์คำแนะนำในการลงทุนและเอกสารทางกฎหมายทั้งหมดนี้อยู่ภายใต้หนึ่งหลังคา

เรื่องนี้ฟังดูดีและง่ายต่อนายจ้างจำนวนมากจนกว่าพวกเขาจะเริ่มอ่านผลงานดีๆในปี 2012

ความขัดแย้งมากมาย

ถึงเวลาแล้วสำหรับการเปลี่ยนแปลงบางอย่าง แต่ยังมีอีกทางยาวที่จะไป ใช้เงินร่วมกันเช่น ทำไมกองทุนรวมยังคงครองแผนการเกษียณอายุในสถานที่ทำงาน? หนึ่งกองทุนรวมครอบครัวมี 16 รุ่นที่แตกต่างกันของกองทุนเดียวกัน ซึ่งหมายความว่าขึ้นอยู่กับผู้ที่เจรจาค่าธรรมเนียมคุณอาจจะจ่ายเงินมากกว่าคนอื่นสำหรับกองทุนเดียวกันแน่นอน นี้ฆ่าดอกเบี้ยทบต้น

>> เพิ่มเติม: ใช้เครื่องคิดเลขดอกเบี้ยรวมของ Investmentmatome เพื่อดูว่าการผสมผสานมีผลต่อการออมของคุณอย่างไร

ผู้ให้บริการ บริษัท ประกันภัยเพิ่มชั้นอีกหนึ่งความทุกข์ยากนี้โดยการส่งเสริมการลงทุนที่เหมือนกองทุนที่คุณไม่สามารถติดตามได้ เหล่านี้เรียกว่า "บัญชีย่อย" ได้รับการออกแบบอย่างระมัดระวังเพื่อให้ดูเหมือนกับกองทุนรวม แต่ก็ไม่ใช่ ไม่มีบันทึกสาธารณะเกี่ยวกับพวกเขาและไม่มีวิธีการติดตามพวกเขาด้วยโปรแกรมบัญชี รายได้ที่เกิดจากการลงทุนดังกล่าวร่วมกับ บริษัท ประกันภัยยังคงไม่เปิดเผยหรือไม่เป็นที่ทราบกันมานานหลายทศวรรษ

จากนั้นมีเรื่องของคนที่ขายผลิตภัณฑ์เหล่านี้ให้คุณ: ตัวแทนขายที่ซื้อและชำระเงิน จำนวนมากของผู้ที่ "ขาย" แผนการเกษียณอายุในที่ทำงานได้ซ่อนวาระที่มีความเชี่ยวชาญโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมันมาถึงการให้ความช่วยเหลือแผน หลายคนมี แต่เพียงผู้เดียวในการขายผลิตภัณฑ์อื่น ๆ แก่พนักงานเช่นเงินงวด IRAs แบบโรลโอเวอร์ประกันภาษีและบัญชีบัตรเครดิตและอื่น ๆ ทั้งหมดในขณะที่ยังคงได้รับเงินทั้งเปิดเผยและเบื้องหลังโดย บริษัท หรือ บริษัท ที่มีผลิตภัณฑ์ที่พวกเขาสนับสนุน.

สุดท้าย แต่อย่างน้อย: ผู้ให้บริการที่ขัดแย้งกัน ดูเหมือนดีในกระดาษที่มี บริษัท หนึ่งที่เก็บบันทึกทั้งหมดสำหรับการวางแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานและเอกสารทางกฎหมาย แต่สิ่งที่เกี่ยวกับเมื่อผู้ให้บริการยังเลเยอร์ในผลิตภัณฑ์การลงทุนของตัวเองมักจะไม่ดีเท่าคนอื่น ๆ และมีค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น?

เงินนอกเป้าหมาย

กองทุน "วันที่เป้าหมาย" เป็นตัวอย่างปัจจุบัน พวกเขาเติบโตขึ้นอย่างหนาแน่นตั้งแต่ปีพ. ศ. 2549 แต่กองทุนเป้าหมายไม่ใช่อะไรมากไปกว่าการรวบรวมกองทุนรวมเกือบทุกกองทุนที่เป็นกรรมสิทธิ์ของผู้ให้บริการซึ่งอาจเป็นไปได้ว่าอาจไม่ได้ทำดีในตลาดและอาจล้มเหลวอย่างสมบูรณ์หากไม่ได้ซ่อนตัวอยู่เบื้องหลัง วันที่เช่น "2050"

การเจรจาที่เกิดขึ้นเพื่อกำหนดเท่าใดฝ่ายต่างๆจะได้รับค่าตอบแทนหากการเจรจาดังกล่าวเกิดขึ้นเป็นสิ่งสำคัญต่อความสำเร็จของแผน โดยธรรมชาติแล้วแต่ละฝ่ายจะได้รับการจ่ายเงินให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เพื่อแลกกับการทำงานและความรับผิดชอบเพียงเล็กน้อยเท่าที่จะเป็นไปได้ สำหรับ บริษัท ที่มีผลิตภัณฑ์เช่นการจัดการการลงทุน (เช่นกองทุนรวมหรือบัญชีย่อย) หมายความว่าพวกเขาต้องการความสามารถในการ "รวมกลุ่มกัน" เป็นผลิตภัณฑ์และบริการที่เป็นไปได้โดยไม่ตั้งใจละเลยผู้ให้บริการรายอื่น ๆ ที่อาจทำงานได้ดีขึ้นหรือ ค่าใช้จ่ายน้อยลง

นี่เป็นเหตุผลว่าทำไมวันนี้เงินทุนเป้าหมายจึงอยู่ภายใต้กล้องจุลทรรศน์ 20 ล้านคนถือเงิน 800 พันล้านเหรียญดังกล่าวตามการวิจัยที่รวบรวมโดย Paladin Registry และ Target Date Solutions ผู้ให้บริการอย่างแน่นอนไม่ต้องการเปิดการแข่งขันด้านราคาและประสิทธิภาพ การแข่งขันส่งผลต่อความสามารถในการทำกำไร

และถ้าตัวแทนขายเป็นนายหน้าแผน (หมายถึงตัวแทน "ขาย" แต่ไม่เกี่ยวข้องกับวิธีการทำงาน) ตัวแทนจะทำเงินได้น้อยลงโดยการเจรจาต่อรองกับค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าความวิตกกังวลเกี่ยวกับการปฏิบัติเช่นนี้เป็นที่ประจักษ์ว่ากรมแรงงานยังคงต้องการสิ่งใหม่ ๆ ที่ต้องมีการตรวจสอบแผนการทั้งหมดที่ต้องเปิดเผยต่อสาธารณะทุกคนที่เป็น "พรรคการเมืองที่น่าสนใจ"

และวิธีการเกี่ยวกับผู้ให้บริการวางแผนในการเพิ่มบริการและการตั้งค่าระบบเพื่อจับภาพเงินของคนงานโดยอัตโนมัติมากขึ้น? คุณเคยได้ยินเกี่ยวกับอดีตพนักงานของ บริษัท ที่ถูกใส่เข้าไปใน Rollover IRA ทันทีที่พวกเขาทิ้งไว้หรือไม่? แล้วโลโก้น่ารักบนหน้า Landing Page ของผู้ให้บริการจะแจ้งให้คุณคลิกที่นี่เพื่อดูแผนออมทรัพย์วิทยาลัย 529

บ่อยที่สุดการเสนอขายผลิตภัณฑ์เหล่านี้โยนสุทธิกว้างในความหวังว่าคนที่เพิ่งตกอยู่ในพวกเขาโดยไม่ต้องเลือกทางเลือก ไม่มีเรื่องนี้เกี่ยวข้องกับค่าธรรมเนียมหรือการลงทุนที่ดี กล่าวได้ว่ารูปลักษณ์ภายนอกดังกล่าวอาจซ่อนนโยบายของ บริษัท ที่ออกแบบมาเพื่อปล้นคนตาบอด

รบกวนอุตสาหกรรมนี้

เป็นไปได้ที่ผู้ให้บริการต้นทุนต่ำสามารถทำสิ่งที่ดีสำหรับคนงานชาวอเมริกันที่ดีของเราเพื่อช่วยเตรียมตัวสำหรับการเกษียณอายุ จำนวนมี popped ขึ้นและมีการวางการต่อสู้ที่ดี เราเพิ่งจะย้ายแอปเปิ้ลที่ไม่ดีบางส่วนและคนที่ขัดแย้งออกจากทาง จากนั้น บริษัท เหล่านี้จะได้รับความสนใจอย่างแท้จริงและภูมิทัศน์จะเปลี่ยนไปอย่างมาก

หากคุณต้องการมีส่วนร่วมให้เริ่มต้นด้วยการเปิดเผยข้อมูลรายปีที่คุณได้รับจากผู้ดูแลระบบแผนของคุณ ถ้าคุณคิดว่ามันยากที่จะเข้าใจคุณไม่ได้อยู่คนเดียว เป็นไปได้ว่าด้วยเหตุผลดังกล่าว - เพื่อปกปิดความขัดแย้งทางผลประโยชน์

ต้องการความชัดเจนจากผู้ให้บริการ โทรหาอีเมลถามนายจ้างของคุณ และหากแผนของคุณมีที่ปรึกษาที่คุณสงสัยว่าถูกบุกรุก (ตัวแทนขาย) ขอให้นายจ้างของคุณประเมินคนอื่น

ตรวจสอบเอกสารที่ยื่นต่อสาธารณะและรายงานที่ส่งถึงคุณสำหรับ "บุคคลที่สนใจ" ที่มากเกินไปซึ่งอาจเป็นข้อบ่งชี้ชัดเจนว่ามีการเจรจาต่อรองเรื่องค่าบริการที่ถูกบุกรุก

ผู้ครอบครองจะไม่ออกไปอย่างง่ายดาย พวกเขาดีมากในการสร้างการสนทนา แต่ยังมีเวลาสำหรับอเมริกาในการคิดค้นวิธีการวางแผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน เริ่มต้นด้วยการหาค่าที่ซ่อนอยู่ทั้งหมดและความขัดแย้งทางผลประโยชน์อยู่และกำจัดวัชพืชออก