การรักษาความปลอดภัยทางการเงินเพื่อการเกษียณอายุ: การตัดสินใจที่ดี

โดย Mark Shemtob CFP, RMA

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Mark on Investmentmatome ขอที่ปรึกษา

เกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จโดยทั่วไปต้องการให้หนึ่งไม่ได้ทำงานออกจากเงินก่อนที่เขาหรือเธอหมดชีวิต โดยทั่วไปความสำเร็จจะเชื่อมโยงกับความโชคดีหรือการตัดสินใจที่ดี ออกจากการรักษาความปลอดภัยการเกษียณอายุทางการเงินของเราโชคแม้ว่าตัวเลือก; เป็นคนยากจนที่ดีที่สุด ดังนั้นการตัดสินใจที่ดีคือกุญแจสำคัญในการบรรลุการเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จ พื้นฐานที่สุดของการตัดสินใจเหล่านั้นเกิดขึ้นในช่วงต้น ๆ ทศวรรษก่อนการเกษียณอายุแม้กระทั่งบนหน้าจอเรดาร์ การเริ่มต้นเพื่อรักษาระดับต้นและในระดับที่มีความหมายเป็นเรื่องสำคัญ การไม่บุกรุกการออมเพื่อการเกษียณอายุก่อนใครเป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่สำคัญ การตัดสินใจอย่างรอบคอบระหว่าง Roth และ IRA แบบดั้งเดิมและ 401 (k) s เป็นสิ่งสำคัญ การเลือกลงทุนตามแนวทางต้องมีการตัดสินใจที่ดีเช่นเดียวกับการเลือกลงทุนที่จะลดค่าธรรมเนียม

แต่เมื่อเราเข้าเขตก่อนวัยเกษียณแล้วจะเป็นอย่างไรเมื่อ 5 ปีก่อนเกษียณอายุ หรือผู้ที่เกษียณอายุ อะไรคือการตัดสินใจที่ดีที่จะทำ น่าเสียดายว่านี่เป็นกระบวนการที่ซับซ้อนกว่าที่เราต้องเผชิญในช่วงหลายปีที่ผ่านมาซึ่งเป็นเรื่องเกี่ยวกับการออมและการลงทุน อย่างไรก็ตามนั่นไม่ได้หมายความว่ายังไม่มีการตัดสินใจที่ดี พวกเขาจะแตกต่างกันไปตามแต่ละสถานการณ์และมีแนวโน้มว่าจะเป็นแบบไดนามิกดังนั้นอาจต้องมีการเปลี่ยนแปลงไปพร้อม ๆ กัน ดังนั้นเมื่อวางแผนการเกษียณอายุของคุณต่อไปนี้เป็นหัวข้อสำคัญที่อาจต้องใช้การตัดสินใจอย่างรอบคอบ

1. ฉันควรจะเกษียณเมื่อไหร่? ไม่ทั้งหมดของเรามีตัวเลือกในการทำงานในภายหลัง; แต่สำหรับผู้ที่ทำมีการตัดสินใจน้อยมากที่สามารถช่วยประกันความสำเร็จการเกษียณอายุให้มากที่สุดเท่าที่ผู้ปฏิบัติงานอีกต่อไป
2. ฉันควรใช้ไข่รังไข่ของฉันเพื่อซื้อรายได้ที่รับประกันตลอดอายุรายได้หรือไม่ แม้ว่าจะมีข้อเสียบางประการสำหรับผลิตภัณฑ์เหล่านี้เช่นการขาดสภาพคล่องและการสูญเสียโอกาสในการได้รับมรดกสำหรับคนที่คุณรัก แต่ก็ยังถือว่าคุ้มค่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่มีอายุการใช้งานยาวนานและเป็นรูปแบบหนึ่งของการวางแผนการเกษียณอายุโดยรวม
3. ถ้าหากได้รับการคุ้มครองตามแผนบำเหน็จบำนาญแบบดั้งเดิมฉันควรจะจ่ายเงินก้อน (ถ้ามีให้) หรือยึดติดกับทางเลือกในการเบี้ยปรับของแผนหรือไม่? รายได้ตลอดอายุการใช้งานมีข้อเสียสำหรับผู้ที่คาดว่าจะมีชีวิตอยู่ได้นาน แต่อาจไม่ใช่ความคิดที่ดีสำหรับผู้ที่มีสุขภาพไม่ดี นอกจากแผนการเกษียณอายุแล้วยังต้องใช้ปัจจัยการแปลงหนี้เป็นก้อนที่น่าสนใจสำหรับผู้ชายมากกว่า แต่ไม่ใช่เรื่องเพศหญิง ดังนั้นเพศอาจมีผลต่อการตัดสินใจของคน ๆ หนึ่ง
4. ฉันควรเริ่มเก็บเงินประกันสังคมเมื่อไร แนวโน้มสำหรับผู้เกษียณหลายคนคือการรวบรวมเร็วกว่าในภายหลัง อย่างไรก็ตามสำหรับผู้ที่คาดหวังอายุขัยเฉลี่ยต่ำสุดกลยุทธ์นี้อาจส่งผลให้เกิดการสูญเสียผลประโยชน์จำนวนมากในระยะยาว นอกจากนี้ยังมีแนวทางเวลาที่คู่สมรสสามารถเลือกได้ซึ่งอาจหมายถึงผลประโยชน์ที่สะสมได้มากขึ้น
5. ฉันควรจัดการความเสี่ยงในการลงทุนอย่างไร? มีกลยุทธ์และผลิตภัณฑ์ทางการเงินมากมายที่ออกแบบมาพร้อมกับความท้าทายนี้ ข้อพิจารณาที่สำคัญอย่างหนึ่งก็คือต้องพยายามลดความเสี่ยงด้วยเงินที่มีความสำคัญต่อความต้องการขั้นพื้นฐาน
6. ฉันจะประมาณอายุขัยได้อย่างไร? การคาดการณ์ว่าจะมีชีวิตอยู่นานแค่ไหนเป็นสิ่งสำคัญต่อการตัดสินใจเหล่านี้ มีเว็บไซต์จำนวนมากที่อนุญาตให้มีการพัฒนาประมาณการ ใช้หลาย ๆ คนหาค่าเฉลี่ยแล้วพิจารณาเพิ่ม 5 ปีหรือมากกว่านั้นเพื่อเป็นแบบอนุรักษ์นิยมเป็นพิเศษ
7. ฉันควรจะซื้อประกันการดูแลระยะยาว? สำหรับผู้ที่เกษียณอายุแทบจะไม่ได้รับทางการเงินนี้อาจไม่ได้เป็นตัวเลือกที่ทำงานได้และสำหรับผู้ที่มีความมั่งคั่งอย่างมีนัยสำคัญนี้ไม่จำเป็น คนอื่น ๆ ทั้งหมดจำเป็นต้องประเมินการตัดสินใจนี้อย่างรอบคอบและหากพวกเขาเลือกที่จะละทิ้งการประกันการดูแลระยะยาวพวกเขาต้องมีแผนในการจัดการกับค่าใช้จ่ายที่อาจเป็นจำนวนมากนี้
8. ฉันควรจะออกจากบัญชี 401k ของฉันกับแผนนายจ้างของฉัน (ถ้าได้รับอนุญาต) หรือม้วนไปยัง IRA หรือไม่? การตัดสินใจนี้ควรอิงตามตัวเลือกการลงทุนและการจ่ายเงินรวมทั้งค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับแผน 401k ของคุณ มีหลายทางเลือกไปเส้นทาง IRA; แม้ว่าค่าใช้จ่ายอาจสูงขึ้นหากต้องให้บริการของที่ปรึกษา
9. ฉันจะลดภาษีในการแจกจ่ายจากบัญชีที่มีคุณสมบัติทางภาษีได้อย่างไร ต้องใช้การวางแผนอย่างรอบคอบเพื่อพิจารณาวงเล็บภาษีที่คาดว่าจะเกิดขึ้นในปีต่อ ๆ ไปโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากยังมีอายุต่ำกว่า 70 1/2 และมีบัญชีรอตัดบัญชีที่มีขนาดใหญ่ ในบางกรณีอาจทำให้เงินออกจากกองทุนเร็วกว่าในภายหลังแม้ว่าจะต้องเสียภาษีก็ตาม การใช้การแปลง Roth อาจคุ้มค่ากับการสำรวจ
10. ฉันควรจะรักษาประกันชีวิตในการเกษียณอายุหรือไม่? การจ่ายเบี้ยประกันชีวิตจะไม่ค่อยประกันการเกษียณอายุทางการเงินมากขึ้น แต่สำหรับบางคนอาจเป็นทางเลือกที่ดีหรือจำเป็นด้วยเหตุผลอื่น ๆ นี้จะขึ้นอยู่กับว่าหนึ่งยังคงมีอยู่หรืออาจจะต้องเสียภาษีที่ดินอย่างมีนัยสำคัญ เบี้ยประกันภัยสูงกว่าผู้สูงอายุเว้นเสียแต่ว่าบุคคลใดมีนโยบายถาวรเป็นเวลาหลายปีและได้สะสมมูลค่าเงินสดเอาไว้

นี่ไม่ใช่รายการที่สมบูรณ์ของการตัดสินใจที่สำคัญที่จะทำ นอกจากนี้การตัดสินใจเกี่ยวกับประเด็นหนึ่งอาจส่งผลกระทบต่ออีกประเด็นหนึ่ง ดังนั้นกลยุทธ์โดยรวมจำเป็นต้องมีร่วมกัน นอกจากนี้อาจมีองค์ประกอบที่นอกเหนือจากการเพิ่มโอกาสในการมีเงินเพียงพอในการเกษียณอายุซึ่งควรพิจารณาว่าจะมีผลต่อกระบวนการตัดสินใจอย่างไร หลายคนจะพึ่งพาความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาเมื่อพิจารณาคำแนะนำในการให้คำปรึกษาควรมีความรอบคอบในการประเมินว่าที่ปรึกษาดังกล่าวมีคุณสมบัติครบถ้วนเป็นอิสระและเป็นกลาง นี้อาจเป็นสิ่งที่ท้าทายมากและแม้ว่าที่ปรึกษาจะลำเอียงก็ไม่จำเป็นต้องหมายความว่าคำแนะนำไม่เหมาะสม หนึ่งควรจะสะดวกสบายรับแนะนำที่ปรึกษาอื่นก่อนตัดสินใจโดยเฉพาะถ้าไม่กลับ เป็นสิ่งสำคัญเสมออย่าลืมว่าสถานการณ์โดยรวมของคน ๆ นั้นเป็นเรื่องที่ไม่เหมือนใครและการตัดสินใจควรได้รับการบอกกล่าวจากสถานการณ์ของเขา