การชำระหนี้นอกบ้านหรือการลงทุนอาจเป็นปัญหาได้

โดย Andrew Comstock

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Andrew ที่เว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

ในการอภิปรายเกี่ยวกับการวางแผนทางการเงินของฉันคำถามทั่วไปที่เกิดขึ้นกับลูกค้าทั้งเด็กและผู้ใหญ่คือว่าพวกเขาควรจะต้องจ่ายเงินมากขึ้นในการจำนองในแต่ละเดือนหรือใช้เงินเพิ่มและลงทุน คำตอบคือไม่ตรงไปตรงมาเสมอ การออกตราสารหนี้เป็นเป้าหมายทางการเงินที่สำคัญสำหรับทุกครอบครัว แต่หนี้ทั้งหมดไม่ได้มีการสร้างขึ้นเท่ากัน สินเชื่อที่อยู่อาศัยมีประโยชน์อย่างแน่นอนเมื่อเทียบกับหนี้อื่นเช่นบัตรเครดิต

ขั้นตอนแรกคือการวิเคราะห์สถานการณ์ทางการเงินในปัจจุบันของคุณ หากคุณมีหนี้ค้างชำระอื่น ๆ ก็จะชาญฉลาดที่จะจ่ายเงินออกก่อน บัตรเครดิตสินเชื่อนักเรียนและเงินกู้อื่น ๆ อาจมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองของคุณ ชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงกว่าก่อนที่จะจัดการปัญหาการจำนองกับการลงทุน

รายการอื่นที่ควรพิจารณาคือคุณใช้ประโยชน์จากแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานของคุณอย่างครบถ้วนหรือไม่ หากนายจ้างของคุณเสนอการจับคู่ของ บริษัท คุณควรจะมีส่วนร่วมในการรับเงินสมทบที่ตรงกันก่อนที่จะจ่ายเงินให้กับการจดจำนองของคุณ คุณเป็นหลักให้ขึ้นเงินฟรีโดยออกผลประโยชน์นี้บนโต๊ะ เมื่อคุณได้รับการสนับสนุนการจับคู่แบบเต็มรูปแบบแล้วคุณควรให้ความสำคัญสูงสุดในการบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ

รายการสุดท้ายที่ต้องพิจารณาก่อนที่จะชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียของภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกขึ้นกับการลงทุนคือเงินทุนฉุกเฉินของคุณ กองทุนฉุกเฉินของคุณควรมีค่าใช้จ่ายสามถึงหกเดือนที่บันทึกไว้ในการตรวจสอบเงินฝากออมทรัพย์กองทุนตลาดเงินหรือซีดี หากคุณทำงานเป็นวงรอบธุรกิจกองทุนฉุกเฉินควรมีค่าใช้จ่ายเกินกว่า 6 เดือน หากกองทุนฉุกเฉินของคุณต้องการงานบางอย่างให้ตั้งความสำคัญก่อนที่จะตอบคำถามการลงทุนจำนอง

ข้อดีของการจ่ายเงินออกจำนองของคุณ

ประหยัดดอกเบี้ย: ถ้าคุณจ่ายเงินต้นเพิ่มเติมในแต่ละเดือนหรือทุกปีคุณจะช่วยตัวเองได้หลายพันดอลลาร์ในความสนใจตลอดอายุการจดจำนองของคุณ ตัวอย่างเช่นเมื่อจำนองอยู่ที่ 250,000 เหรียญและจำนอง 30 ปีที่มีอัตราดอกเบี้ย 5% เพิ่ม 100 เหรียญต่อเดือนสำหรับการชำระเงินของคุณจะประหยัดดอกเบี้ยกว่า 38,000 เหรียญ นอกจากนี้คุณยังจะจ่ายเงินจำนองของคุณออกสี่ปีเร็ว

ความสงบจิตสงบใจ: การจ่ายเงินออกจากการจำนองของคุณจะช่วยให้คุณรู้สึกสบายใจในกรณีฉุกเฉินเช่นการสูญเสียงานหรือวิกฤตในครอบครัวอื่น ๆ คุณจะไม่ต้องกังวลกับค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายรายเดือนที่ใหญ่ที่สุดของคุณ นี่เป็นประโยชน์สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป

กระแสเงินสดเพิ่มเติม: สำหรับพ่อแม่ในยุค 30 และ 40 ของพวกเขาการจ่ายเงินออกจำนองของคุณได้อย่างรวดเร็วเป็นเรื่องใหญ่เพราะมันจะฟรีเงินที่จะจ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายเช่นการศึกษาวิทยาลัยเด็กของคุณและจับบนผลงานการเกษียณอายุ หลายครอบครัวที่ฉันเจอกันเช่นนี้ได้รับประโยชน์เพราะพวกเขาสามารถพักผ่อนได้โดยง่ายรู้ว่าพวกเขาเป็นเจ้าของบ้านของพวกเขาและจะมุ่งเน้นไปที่การเกษียณอายุและวิทยาลัยในภายหลัง นี้ละเว้นบางส่วนของประโยชน์ของการประนอม แต่ประโยชน์ทางจิตวิทยาของการเป็นหนี้สูญฟรีคณิตศาสตร์สำหรับบางคน

การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุ: คุณจะมีค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่าในการเกษียณอายุเนื่องจากบ้านของคุณได้รับการจ่ายเงินออก สำหรับ Gen Xers และ millennials ที่มีอายุมากกว่านี้อาจดูเหมือนยาวไกล แต่โดยการลดค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดของคุณคุณสามารถใช้จ่ายเงินเพื่อการเกษียณอายุของคุณได้อย่างแตกต่างกันเช่นการเดินทางการดูแลสุขภาพหรือการให้ของขวัญกับเด็กก่อน

ข้อเสียของการจ่ายเงินออกจำนองของคุณ

รายละเอียดผลตอบแทนต่ำกว่า: บ้านของคุณมักเป็นหนึ่งในการลงทุนที่ใหญ่ที่สุดของคุณ แต่ก็ไม่ได้ให้ผลตอบแทนสูงสุด ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา S & P 500 ได้กลับมาจ่ายเงินปันผล 109.5% ในขณะที่ราคาบ้านทั่วประเทศลดลง 2.1% ในช่วงเวลาเดียวกัน หากคุณกำลังมองหาเพื่อสะสมความมั่งคั่งบ้านของคุณไม่จำเป็นต้องเป็นการลงทุนที่ดีที่สุด ถ้าคุณจ่ายเงิน 5% สำหรับการจดจำนองของคุณและอยู่ในวงเล็บภาษี 28% เงินกู้ของคุณจะเหมือนกับอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า 4% ถ้าคุณจ่ายบ้านของคุณออกและมีตลาดวัวคุณอาจต้องการที่คุณได้ลงทุนเพิ่มเงินสดของคุณเพราะมันจะประกอบได้เร็วขึ้น

อสังหาริมทรัพย์เป็นเรื่องยากที่จะขาย: บ้านเป็นสินทรัพย์ที่แตกต่างกันมากกว่าหุ้นพันธบัตรหรือกองทุนรวม พวกเขาเป็น illiquid ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะยากที่จะขายได้อย่างรวดเร็ว นอกจากนี้ยังมีราคาแพงในการขายโดยมีค่าคอมมิชชั่นสูงถึง 7% แน่นอนคุณสามารถนำออกจำนองอื่นหรือได้รับเงินกู้ส่วนของบ้านเพื่อใช้ประโยชน์จากส่วนได้เสียในบ้านของคุณ หากคุณต้องการเงินเร่งด่วนบ้านของคุณไม่จำเป็นต้องเป็นแหล่งที่ง่าย

อัตราดอกเบี้ยน่าสนใจเมื่อพิจารณาจากอัตราเงินเฟ้อ: อัตราดอกเบี้ยปัจจุบันในการจำนองอยู่ในระดับต่ำ เจ้าของบ้านส่วนใหญ่ต้องล็อคอัตราต่ำโดยการย้ายหรือรีไฟแนนซ์ในช่วง 2-3 ปีที่ผ่านมา เนื่องจากการจำนองมีอายุระหว่าง 10 ถึง 30 ปีมีโอกาสที่อัตราเงินเฟ้อจะสูงขึ้นพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยในอนาคต โดยการจ่ายเงินออกจำนองของคุณเร็วคุณจะไม่ได้ใช้ประโยชน์จากอัตราเงินเฟ้อซึ่งจะช่วยลดค่าที่แท้จริงของเงินให้กู้ยืมของคุณ ถ้าคุณจ่ายออกจำนองของคุณได้เร็วขึ้นคุณจะพลาดโอกาสที่จะได้รับประโยชน์จากทั้งอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำและอัตราเงินเฟ้อทำให้มูลค่าที่แท้จริงของการจำนองของคุณลดลง

ลดการเสียภาษีที่ใหญ่ที่สุดของคุณ: นี่คือข้อดีที่อ้างถึงบ่อยที่สุดในการมีจำนอง หากคุณระบุการหักเงินของคุณความสนใจของคุณเป็นรายการหักลดหย่อนภาษี หากคุณอยู่ในวัย 30 หรือ 40 ปีของคุณคุณยังคงอยู่ในช่วงปีแรก ๆ ของการจำนองการจ่ายดอกเบี้ยของคุณสูงและน่าจะได้รับผลประโยชน์นี้ จะมีน้ำหนักมากขึ้นหากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นรายการนี้มีความเฉพาะเจาะจงมากสำหรับแต่ละกรณีเพราะบางคนอาจพบว่าการหักล้างแบบมาตรฐานเป็นไปในทางที่ดี

ไม่มีคำถามง่ายๆสำหรับคำถามนี้ ฉันเอนเอียงไปทางการลงทุนมากกว่าการจ่ายเงินออกจำนองของคุณได้เร็วขึ้น แต่ทางเลือกที่เหมาะสมจริงๆลงมากับสถานการณ์ของคุณ สำหรับบางคนการไม่มีหนี้สินเป็นสิ่งสำคัญมากกว่าการสะสมความมั่งคั่งมากที่สุด คนอื่น ๆ กำลังมองหาเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพผลตอบแทนหลังหักภาษีของพวกเขาและสำหรับพวกเขาการลงทุนเป็นเส้นทางที่ดีกว่า แต่ถ้าคุณเลือกที่จะลงทุนคุณต้องลงทุน ฉันได้เห็นคนตัดสินใจลงทุน แต่ไม่ได้ตั้งแผนการลงทุนโดยอัตโนมัติและใช้เงินเพิ่มแทน