ฉันควรจะจ่ายออกจำนองหรือบันทึกเพื่อการเกษียณอายุ?

โดย Jeff Stoffer

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Jeff on Investmentmatome's Ask the Advisor

ความคิดในการจ่ายเงินออกจากการจำนอง - โดยปกติคือแหล่งที่มาของหนี้ที่ใหญ่ที่สุดของเรา - น่าสนใจสำหรับเจ้าของบ้านจำนวนมาก แต่จริงๆแล้วเป็นกลยุทธ์ทางการเงินที่ดีที่สุดหรือไม่?

ประโยชน์ที่ญาติของการจ่ายเงินออกจำนองเมื่อเทียบกับการออมเพื่อการเกษียณอายุอาจเป็นเรื่องยากที่จะประเมิน สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณ คุณใกล้เคียงกับวัยเกษียณหรือหลายปี? คุณมีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่สำคัญหรือไม่? คุณมีวงเล็บภาษีอะไรบ้างและคุณได้รับผลประโยชน์เท่าใดจากการหักดอกเบี้ยจำนอง? ผลตอบแทนจากการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณจะสูงกว่าที่คุณจ่ายสำหรับการจำนองหรือไม่?

คุณอาจรู้สึกวิงเวียนใคร่ครวญถึงช่วงของปัจจัยต่างๆที่มีผลต่อการตัดสินใจนี้ แต่การพิจารณาต่อไปนี้จะช่วยคุณในทิศทางที่ถูกต้อง

จ่ายเงินออกจำนองโดยการเกษียณอายุ

เมื่อวางแผนสำหรับการเกษียณอายุที่ปลอดภัยพิจารณาข้อดีของการเป็นเจ้าของบ้านปลอดหนี้ก่อนที่คุณจะเกษียณอายุ สมมติว่าในอัตราปัจจุบันคุณจำเป็นต้องมีค่าใช้จ่าย 100,000 เหรียญต่อปีรวมถึงการจำนองหลังจากเกษียณ หากคุณชำระเงินจำนองก่อนที่คุณจะเกษียณคุณอาจต้องใช้เงินเพียง $ 80,000 ต่อปีเท่านั้น การลดรายจ่าย 20,000 ดอลลาร์ต่อปีในช่วงเกษียณอายุ 25 ถึง 30 ปีจะเพิ่มขึ้นเป็นเงินออมที่สำคัญ

ข้อเสียเปรียบ: คุณอาจอยู่ในวงเล็บภาษีสูงเมื่อเกษียณอายุและการจ่ายเงินจากการจำนองของคุณจะทำให้คุณขาดคุณสมบัติในการหักดอกเบี้ยจำนอง การหักเงินดังกล่าวอาจมีตั้งแต่ไม่กี่ร้อยเหรียญไปจนถึงหลายพันเหรียญต่อปีสำหรับเจ้าของบ้านบางราย แต่ถ้าคุณอยู่ห่างจากการจ่ายหนี้จำนองของคุณไป 5 ถึง 8 ปีคุณจะไม่ได้รับผลประโยชน์มากนักจากการหักเงิน

ถ้าคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุในอีก 15 ปีหรือน้อยกว่านี้

หากคุณกำลังสายอาชีพของคุณและสามารถชำระเงินจำนองพิเศษได้หรือไม่? คำตอบขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณบันทึกไว้สำหรับการเกษียณอายุและวงเล็บภาษีของคุณ

บัญชีเกษียณเป็นแหล่งรายได้เพิ่มเติมในการเกษียณอายุ บ้านของคุณน่าจะเป็นแหล่งรายได้ถ้าคุณวางแผนที่จะอาศัยอยู่ หากคุณยังไม่ได้รับเงินมากนักคุณควรลดจำนวนเงินในบัญชีเกษียณไม่เพียง แต่เป็นวิธีการเพิ่มรายได้หลังเกษียณเท่านั้น แต่ยังช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณด้วย หากคุณบันทึกจำนวนมากและอยู่ในวงเล็บภาษีสูงอาจมีข้อดีทางภาษีในการรักษาจำนองอยู่

หากคุณเกษียณอายุเกิน 15 ปีแล้ว

ผู้ที่อยู่ในช่วงต้นหรือช่วงกลางของอาชีพของตนที่สามารถใช้รายได้พิเศษเพื่อการจ่ายเงินจำนองอาจพบว่าความคิดนี้น่าสนใจ ในขณะที่การปลอดหนี้เป็นสิ่งที่น่าสนใจ แต่ก็อาจไม่เหมาะสมจากมุมมองทางการเงิน การผูกเงินของคุณในบ้านจะไม่ให้รายได้ที่บัญชีเกษียณของคุณจะ

หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นคุณอาจได้รับประโยชน์จากการหักเงินจำนอง หากคุณมีอัตราดอกเบี้ยต่ำจำนองคุณอาจได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นโดยการลงทุนในบัญชีรอการตัดบัญชีภาษีเช่น 401 (k) มากกว่าที่คุณจะทำโดยการจ่ายเงินออกจำนอง

สรุป

ในบางกรณีคุณสามารถลดการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุประจำปีได้ไม่น้อยกว่า 10,000 เหรียญโดยการชำระเงินล่วงหน้าก่อน แต่ถ้าคุณอยู่ใกล้กับการเกษียณอายุและยังไม่ได้บันทึกจำนวนมากก็ไม่ได้ทำให้ความรู้สึกที่จะจ่ายออกจำนอง คุณจำเป็นต้องใช้บัญชีภาษีเงินได้รอตัดบัญชีเพื่อสร้างแหล่งรายได้เสริมในการเกษียณอายุ

คนในช่วงเริ่มต้นหรือจุดกึ่งกลางของอาชีพของพวกเขาควรมุ่งเน้นการสร้างบัญชีเกษียณของพวกเขาแทนการจ่ายเงินที่บ้านของพวกเขาออก เงินที่ลงทุนในบัญชีการเกษียณอายุในช่วงต้นมีเวลามากขึ้นที่จะเติบโตและอาจให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าการจ่ายออกจำนองอัตราต่ำ

แต่ละสถานการณ์จะไม่เหมือนใคร กรอบด้านบนแสดงการ generalizations ที่อาจไม่มีผลกับคุณ คุณต้องพิจารณาวงเล็บภาษีของคุณว่าคุณจะได้รับผลประโยชน์จากการหักดอกเบี้ยหรือไม่และผลตอบแทนจากการลงทุนเพื่อการเกษียณของคุณหรือไม่ ถ้าคณิตศาสตร์ซับซ้อนเกินไปขอความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญ