ไม่ใช่หนี้ทั้งหมดไม่ดี

โดย Kathryn Hauer, CFP, EA

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Kathryn ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

เมื่อเร็ว ๆ นี้หนี้ได้รับการลงโทษไม่ดีและด้วยเหตุผลที่ดี ข้อมูลล่าสุดของ Investmentmatome แสดงให้เห็นว่าครอบครัวชาวสหรัฐฯโดยเฉลี่ยที่มีหนี้สินมีหนี้บัตรเครดิตอยู่ที่ 15,762 เหรียญและมีหนี้สินรวมทั้งสิ้น 130,922 ดอลลาร์โดยมีค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของผู้บริโภคมากกว่า 2,500 เหรียญต่อปีสำหรับดอกเบี้ยบัตรเครดิต ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่นับหน้าถือตาที่นับหน้าถือตาหลายคนแม้จะพูดถึงโครงการที่สนับสนุนชีวิตที่ปราศจากหนี้สินเพียงอย่างเดียว

ดังนั้นคนควรจะบอกว่าไม่มีหนี้หรือไม่? อาจไม่ใช่เพราะหนี้ไม่ได้ทั้งหมดไม่ดี หากคุณจัดการหนี้ด้วยวิธีการที่ชาญฉลาดและมีการวางแผนไว้คุณสามารถใช้ประโยชน์จากมันเพื่อเพิ่มความมั่งคั่งของคุณแทนที่จะปล่อยให้มันใช้และทำให้หมดสิ้นลง

วิธีการทำงานของหนี้

ในแง่ง่ายๆการยืมเงินก็เหมือนกับการจ่ายเงินสำหรับการให้บริการประเภทต่างๆ คุณจ่ายเงินเพื่อให้คนทำความสะอาดบ้านหรือแก้ไขรถของคุณและเมื่อคุณยืมเงินคุณต้องเสียค่าบริการเช่นกัน

ผู้ให้กู้เรียกเก็บเงินจากผู้กู้เพื่อใช้เงินของพวกเขาและกังวลมากขึ้นผู้ให้กู้เป็นเรื่องเกี่ยวกับการรับเงินกลับที่สูงกว่าค่าใช้จ่าย "หนี้ที่มีหลักประกัน" มีความเสี่ยงน้อยกว่าสำหรับผู้ให้กู้ - และค่าใช้จ่ายน้อยสำหรับผู้กู้ - เนื่องจากรายการที่มีค่าเช่นบ้านหรือรถสามารถเก็บได้ถ้าผู้กู้ไม่จ่ายเงิน เมื่อผู้ให้กู้มีแนวทางในการรับประกันคืนทุนให้น้อยมากหรือไม่มีเลย - เช่นเดียวกับสินเชื่อส่วนบุคคลหรือบัตรเครดิต - มีค่าใช้จ่ายมากขึ้น

นี่เป็นเหตุผลว่าทำไมคะแนนเครดิตที่ดีจึงเป็นเรื่องสำคัญสำหรับการได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดี ถ้าคุณมองจากมุมมองของผู้ให้กู้คุณจะเห็นความกังวล คะแนนเครดิตที่ดีหมายความว่าผู้กู้มีจำนวนหนี้ที่เหมาะสมกับรายได้ยอดคงเหลือเครดิตต่ำพฤติกรรมทางการเงินที่เป็นบวกในช่วงเวลาที่ยาวนานและบันทึกการจ่ายเงินตามกำหนดเวลา ผู้ให้กู้รู้สึกมั่นใจว่าผู้ยืมจะจ่ายคืนเงินกู้ตามกำหนดเวลา

ประเภทของหนี้สิน

ไม่ต้องสงสัยเลยว่าหนี้จะเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์ เพียงแค่คิดว่าจะใช้เวลานานเท่าใดเพื่อประหยัดเงินในการซื้อบ้านด้วยเงินสด การใช้หนี้อย่างระมัดระวังจะช่วยให้คุณสามารถสร้างชีวิตทางการเงินที่ประสบความสำเร็จได้ รายการต่อไปนี้แสดงประเภทหนี้สินที่คุณอาจเกิดขึ้นจากที่พึงประสงค์มากที่สุดอย่างน้อย (ความเป็นหนี้ต่อผู้ปกครองคนอื่นอย่างมีนัยสำคัญหรือความผิดทั่วไปไม่รวม!):

• การจำนองบ้านสินเชื่อบ้านหรือการจำนองย้อนกลับ เป็นประเภทของหนี้ที่มีราคาแพงที่สุดที่คุณอาจได้รับและเสนอมูลค่าหรือผลลัพธ์ที่ดีที่สุดที่คุณจะได้รับจากการยืมเงิน วันนี้คุณอาจได้รับจำนองอัตราคงที่ประมาณ 2.75% เนื่องจากไม่น่าเป็นไปได้ที่คนส่วนใหญ่สามารถซื้อบ้านได้โดยไม่มีหนี้และประเภทของหนี้สินนี้ค่อนข้างถูกผู้บริโภคส่วนใหญ่สามารถรับภาระหนี้จำนองด้วยความมั่นใจ การใช้ตราสารทุนในบ้านของคุณเพื่อกู้เงินผ่านสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นอีกวิธีหนึ่งในการกู้ยืมเงินหากคุณมั่นใจว่าคุณสามารถชำระคืนเงินกู้ได้ การจำนองย้อนกลับที่คุณยืมกับมูลค่าของบ้านที่คุณจ่ายเงินสามารถเสนอวิธีสำหรับคนที่เกษียณอายุเพื่อให้ตรงกับค่าใช้จ่ายรายเดือนของพวกเขาหากพวกเขาสั้นเงินสด
• หนี้เงินกู้สำหรับนักเรียน ยังสามารถจ่ายออก handsomely ในระยะยาว การได้รับปริญญาจากวิทยาลัยที่มีราคาที่สมเหตุสมผลในสาขาวิชาชีพที่มีการจ่ายเงินเป็นอย่างดีสามารถรับประกันอายุการใช้งานที่มั่นคงและรายได้ที่สม่ำเสมออย่างต่อเนื่อง อย่างไรก็ตามหนี้เงินกู้สำหรับนักเรียนที่เกิดขึ้นในระดับต่ำสุด 120,000 ดอลลาร์สำหรับปริญญาในสาขาที่ปิดบังจากวิทยาลัยเอกชนอาจเป็นทางเลือกที่ดีในแง่หนี้
• หนี้เงินกู้อัตโนมัติ เป็นหนี้ที่มีราคาสมเหตุสมผลซึ่งอาจจำเป็น มันน่าสนใจน้อยกว่าหนี้จำนองเพราะรถยนต์ลดลงอย่างรวดเร็วในขณะที่บ้านโดยทั่วไปชื่นชม แต่รถของวันนี้มีราคาแพงและเป็นสิ่งสำคัญสำหรับพวกเราส่วนใหญ่ที่จะไปทำงานดังนั้นสินเชื่อรถยนต์จึงอาจหลีกเลี่ยงไม่ได้ การเลือกยานพาหนะที่มีราคาแพงที่สุดและมีราคาแพงที่สุดที่จะตอบสนองความต้องการของคุณจะช่วยให้มั่นใจได้ว่าหนี้ประเภทนี้มีค่าสำหรับคุณ
• หนี้บิลทางการแพทย์ อาจเป็นความชั่วร้ายที่จำเป็น หากคุณหรือคนที่คุณรักป่วยหรือมีอุบัติเหตุคุณจะต้องกดดันอย่างหนักเพื่อไม่ให้มีการดูแลรักษาทางการแพทย์ที่มีอยู่ทั้งหมดไม่ว่าจะแพงแค่ไหนก็ตาม แต่เมื่อวิกฤตสิ้นสุดลงคุณสามารถทิ้งไว้กับตั๋วเงินที่ทำให้หมดอำนาจได้ หนี้ทางการแพทย์มักจะได้รับการจัดการในอัตราดอกเบี้ยต่ำถ้าคุณทำงานร่วมกับผู้ให้บริการทางการแพทย์เพื่อทำการชำระเงินรายเดือน หากคุณอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้อย่าลืมริเริ่มจัดการหนี้สินนี้เพื่อไม่ให้ส่งไปยังหน่วยงานคอลเลกชันซึ่งอาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสียหายได้
• หนี้บัตรเครดิต สามารถเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์สำหรับการจัดการเงินของคุณเพราะช่วยในยามฉุกเฉิน บัตรเครดิตปลอดภัยและสะดวกสบายกว่าการพกพาเงินสดและช่วยให้คุณสามารถซื้อสินค้าขนาดใหญ่ได้อย่างง่ายดาย การใช้บัตรเครดิตช่วยให้คุณสามารถสร้างประวัติเครดิตทางการเงินที่จะช่วยให้คุณได้รับการประกันเช่าบ้านหรือรับจำนองได้ง่ายขึ้นและในอัตราที่ต่ำกว่า บัตรเครดิตบางประเภทยังให้ผลตอบแทนแก่การเดินทางและผลตอบแทนอื่น ๆ แต่ข้อเสียเปรียบหลักของบัตรเครดิตเป็นเช่นเดียวกับข้อได้เปรียบหลัก: ช่วยให้คุณใช้จ่ายเงินที่คุณไม่มี เดือนหรือปีของการชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนเพิ่มจำนวนมากลงในบิลเดิมของคุณเมื่อ บริษัท บัตรเครดิตเรียกเก็บเงินจากคุณเป็นดอกเบี้ย 21% หนี้บัตรเครดิตประเภทนี้เป็นจุดที่แสดงในรายการนี้ซึ่งตราสารหนี้ไม่สามารถช่วยเพิ่มความผาสุกทางการเงินได้อีกต่อไป
• หนี้เงินกู้ส่วนบุคคล จากธนาคารหรือสหภาพเครดิตอาจจำเป็นต้องจ่ายเงินสำหรับปัญหาหรือภาวะฉุกเฉินที่ปลูกขึ้น แต่ก็ไม่ต้องการใช้เงินกู้ส่วนบุคคลที่จะจ่ายสำหรับวันหยุดหรืองานแต่งงานให้คำมั่นสัญญากับตัวเองเพื่อใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อแก้ปัญหาและแทนที่จะประหยัดเงินสำหรับวันหยุดหรืองานแต่งงานที่มีบัญชีออมทรัพย์เพื่อหลีกเลี่ยงหนี้ที่ไม่สามารถเคลื่อนย้ายทางการเงินไปข้างหน้าได้
• หนี้เงินกู้ 401 (k) - เมื่อคุณยืมเงินจากแผนเกษียณอายุ 401 (k) ของคุณ - เป็นหนี้ประเภทอื่นที่จะหลีกเลี่ยงได้ดีที่สุด แม้ว่าคุณอาจจะสามารถยืมด้วยอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้ แต่คุณสามารถลงโทษได้หากคุณไม่สามารถจ่ายเงินกู้คืนได้ภายในระยะเวลาที่กำหนด และถ้าคุณสูญเสียงานนายจ้างของคุณอาจต้องการให้คุณชำระเงินกู้คืนทันที เป็นความจริงที่คุณสามารถหลีกเลี่ยงบทลงโทษในบางกรณีเช่นค่าเช่าบ้านการศึกษาหรือค่ารักษาพยาบาล แต่เป็นความผิดพลาดในการยืมเงินจาก 401 (k) ของคุณจนกว่าคุณจะตกอยู่ในสถานการณ์เลวร้าย คุณไม่ได้ มี ซื้อบ้านหรือไปโรงเรียนจึงควรรอจนกว่าคุณจะสามารถทำได้โดยไม่ต้องแตะเงินเกษียณอายุ ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ล้มสั้น ๆ ในการออมเพื่อการเกษียณอายุดังนั้นการยืมเงินเพื่อการเกษียณอายุด้วยเหตุผลใดก็ตามนอกเหนือจากความต้องการที่หมดหวังมักเป็นความผิดพลาด
• เงินกู้อัตราดอกเบี้ยสูง (เงินกู้ชื่อเงินกู้ payday loan หรือ "check-to-cash" loan) ไม่มีที่ใดในชีวิตทางการเงินที่มีสุขภาพดี คุณจะจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนมากถ้าคุณใช้เงินกู้ประเภทนี้ แม้ว่าค่าธรรมเนียมจะมีขนาดเล็กพูดได้ 15 เหรียญสำหรับเงินกู้สองสัปดาห์เงินกู้ 100 เหรียญผู้กู้มักจะลงเอยกับเงินกู้อย่างต่อเนื่องขยายระยะเวลาและค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมที่เกิดขึ้นในแต่ละครั้ง Federal Trade Commission อธิบายถึงปัญหาเกี่ยวกับสินเชื่อประเภทนี้ว่า "ค่าใช้จ่ายของเงินกู้เริ่มต้นที่ 100 เหรียญเป็นค่าใช้จ่ายทางการเงิน 15 เหรียญและอัตราร้อยละ 391 ต่อปี ถ้าคุณม้วนเงินกู้สามครั้งค่าใช้จ่ายทางการเงินจะไต่ถึง $ 60 เพื่อยืม $ 100 "แม้ว่าประเภทของเงินกู้นี้มีราคาแพงมากที่ควรหลีกเลี่ยงมันเป็นเรื่องปกติมาก ตามกลุ่มอุตสาหกรรมการค้าชุมชนบริการทางการเงินสมาคมแห่งอเมริกาผู้ให้กู้ payday ให้บริการมากกว่า 19 ล้าน (ประมาณหนึ่งในหก) ครัวเรือนอเมริกัน - ส่วนใหญ่อยู่ในระดับเศรษฐกิจและสังคมที่ต่ำกว่า ก่อนที่คุณจะออกเงินกู้ให้พิจารณาทางเลือกเงินกู้ payday ผู้เชี่ยวชาญยังแนะนำให้ใช้แอปอย่าง NAV หรือ ActiveHours เพื่อเข้าถึงเช็คเอาท์ของคุณในช่วงต้นหรือขายสินค้าที่คุณไม่ต้องการ และหากคุณต้องเปลี่ยนเป็นเงินกู้แบบ payday ให้เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารสหภาพเครดิตและผู้ให้กู้แบบ payday

ระเบียบวินัยหนี้

หลีกเลี่ยงและลดหนี้ที่ไม่พึงประสงค์ไม่ง่ายกว่าการลดรอบเอวของคุณ ทั้งสองใช้วินัยและความเสียสละ ประสบการณ์การลดประสบการณ์ไม่ใช่เรื่องสนุกมาก อย่างไรก็ตามการได้เห็นหนี้ของคุณลดลงแล้วหายไปจะสนุกจริงๆ ในที่สุดความรู้สึกในการควบคุมหนี้สินที่คุณตั้งใจจะตัดสินใจที่จะเกิดเป็นอุดมคติ

โปรดจำไว้ว่าหนี้ไม่ได้ทั้งหมดไม่ดีและหนี้บางส่วนอาจเป็นสิ่งที่จำเป็นเพื่อให้บรรลุเป้าหมายที่คุณกำหนดไว้สำหรับตัวคุณเองและครอบครัวของคุณ เพื่อให้แน่ใจว่าคุณรู้เกี่ยวกับหนี้ที่จะทำให้ชีวิตทางการเงินของคุณเป็นบวกและมากมายเท่าที่เป็นไปได้

Kathryn Hauer เป็นผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นที่ปรึกษาการลงทุนด้านค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียวเท่านั้น ที่ปรึกษาการลงทุนของ Wilson David ใน Aiken รัฐเซาท์แคโรไลนา

บทความนี้ยังปรากฏใน Nasdaq